Equilibrar a poupança para a aposentadoria e a faculdade dos seus filhos? Isso é o que você precisa saber

A escolha entre economizar para a aposentadoria e economizar para a educação universitária de seu filho é um microcosmo do dilema que muitos pais enfrentam:como você equilibra suas próprias necessidades com as de seu filho?

O argumento para colocar seu filho em primeiro lugar é óbvio. Os pais têm a responsabilidade solene de priorizar o bem-estar e o sucesso futuro de seus filhos, mesmo que isso signifique sacrificar sua própria felicidade de curto prazo. A maioria dos pais faz isso sem pensar.

Mas se você ignorar completamente suas próprias necessidades, você vai acabar sendo miserável, doente e um pai muito pior. A chave é encontrar o equilíbrio certo.

Então, quando se trata de economizar para a aposentadoria e para a faculdade, como você encontra esse equilíbrio?

Analise sua situação

Antes de decidir como dividir seu dinheiro entre aposentadoria e faculdade, faça um balanço de sua saúde financeira geral e da situação de suas contas de aposentadoria. Olhe para sua conta Mint para ver se você está adiantado ou atrasado nas contribuições para a aposentadoria.

Use o recurso Metas para definir uma meta de aposentadoria. Você precisará vincular suas contas IRA e 401 (k), decida quando deseja se aposentar e informe sua renda anual desejada na aposentadoria. O aplicativo decidirá se você está no caminho certo ou se está ficando para trás. Você pode brincar com os números e ver se a aposentadoria alguns anos depois lhe dá mais margem de manobra.

Se você já está no caminho certo, sinta-se à vontade para começar a economizar para a educação universitária do seu filho. Se você está desesperadamente para trás, é melhor se concentrar na aposentadoria até estar atualizado.

Escolha a aposentadoria primeiro

Ao decidir entre economizar para a aposentadoria e a educação do seu filho, é sempre melhor escolher a aposentadoria. Isso pode parecer egoísta à primeira vista, mas economizar nas contribuições para a aposentadoria pode, na verdade, tornar as coisas mais difíceis para seus filhos.

Seus filhos podem pedir dinheiro emprestado, ganhe bolsas de estudo ou frequente uma faculdade comunitária para diminuir seu fardo. Se eles ainda não têm dinheiro para ir, eles podem tirar um ano de folga para trabalhar e economizar dinheiro.

Mas você não pode pedir dinheiro emprestado se chegar à idade de aposentadoria e não tiver o suficiente no seu pecúlio. Não há nada que você possa fazer para compensar a diferença - exceto pedir a seus filhos para cuidar de você. A dívida do empréstimo estudantil pode ser cara, mas não tão caro quanto financiar a aposentadoria de seus pais.

Certifique-se de economizar pelo menos 10-15% para a aposentadoria. Você também deve se certificar de que está recebendo todas as contribuições equivalentes do empregador 401 (k). Este é dinheiro grátis que não deve ser deixado na mesa.

Se você tem dinheiro sobrando ou recebe uma sorte inesperada significativa, sinta-se à vontade para guardar o resto no fundo da faculdade do seu filho.

Outra razão para priorizar as contribuições de aposentadoria é que o dinheiro em um IRA ou 401 (k) não conta como um ativo no Aplicativo Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA). Ao economizar mais dinheiro nessas contas, você pode inadvertidamente ajudar seu filho a se qualificar para mais ajuda com base na necessidade.

Ganhe dinheiro grátis para o seu 529

Muitos estados oferecem créditos fiscais ou deduções se você economizar dinheiro em uma conta 529. Essas contas são como IRAs para a mensalidade da faculdade do seu filho. Cada estado tem suas próprias regras, mas cerca de 30 estados fornecem algum tipo de benefício fiscal se você contribuir para um 529.

Não há dedução de impostos federais para 529s, portanto, a dedução ou crédito do estado é o único benefício fiscal. Se você realmente planeja com antecedência, você pode calcular quanto economizará em impostos e, em seguida, aumentar sua contribuição para a aposentadoria.

Use o cartão de crédito certo

Existem vários cartões de crédito no mercado que oferecem recompensas na forma de 529 contribuições.

O cartão Fidelity® Rewards Visa Signature® oferece 2% de reembolso, que pode ser depositado em uma conta Fidelity 529. Não há limite de quantas recompensas você pode ganhar, e as recompensas nunca expiram. O cartão não tem anuidade e foi eleito o “Melhor Cartão de Crédito para Economias Universitárias” em 2018 pela Money Magazine.

O Upromise Mastercard do Barclays tem 1,25% de reembolso em todas as compras e um bônus de economia de 15% quando você conecta o cartão a uma conta 529.

Usar um desses cartões de crédito para suas compras diárias aumentará suas economias para a faculdade sem afetar suas contribuições para a aposentadoria.

Fale com um conselheiro universitário

Se você está preocupado em pagar a faculdade e não quer que seus filhos contraiam dívidas significativas, converse com um conselheiro da faculdade. Um profissional pode identificar escolas que atendam aos interesses de seu filho e à sua carteira. Eles também podem fornecer orientação para a inscrição e redação do seu filho para torná-lo um ótimo candidato ao dinheiro da bolsa de estudos.

É melhor começar a conversa antes do prazo de inscrição. Se sua escola não oferece um orientador universitário, peça recomendações sobre um conselheiro independente.

Incentive seu filho a se inscrever para todas as bolsas para as quais ele se qualifica, mesmo que as chances pareçam mínimas ou o pagamento seja pequeno. Todo ano, os alunos deixam bilhões de dólares em bolsas de estudo e dinheiro de ajuda financeira na mesa. Apenas se candidatar a bolsas menos conhecidas pode ser o suficiente para conseguir o dinheiro.

Converse com seus filhos

Dizer a seu filho que você não pode pagar a faculdade é uma conversa que nenhum pai quer ter - mas o problema não vai simplesmente desaparecer se você evitá-lo. À medida que seu filho começa a explorar as opções da faculdade, sente-se com eles e diga o que eles devem esperar de você financeiramente. Esquematize os números exatos, se os tiver.

Eles podem ficar desapontados - especialmente se você prometeu pagar as mensalidades - mas esperar até que eles comecem o processo de inscrição só vai transformar essa decepção em raiva.

Avisar seus filhos permite que façam um planejamento realista para a faculdade. Eu sempre soube quanto meus pais planejavam pagar para minha educação universitária, então pude tomar decisões com base nesse conhecimento.

Candidatei-me a mais universidades públicas em vez de instituições privadas com um preço mais elevado - embora frequentar uma universidade privada de prestígio fosse um sonho meu. Mais de uma década depois e cinco anos depois de fazer meu último pagamento de empréstimo estudantil, Sou grato por ter recebido as informações necessárias para fazer uma escolha financeiramente mais sensata.