Os fundos do Kids College podem esperar. Economize para a aposentadoria primeiro

Formandos da Bowie State University colocam mensagens em seus chapéus de capelo durante a cerimônia de formatura da escola em College Park, Maryland, 2013 • O pagamento da faculdade deve ter precedência sobre a poupança para a aposentadoria?
Todo pai quer que seu filho tenha sucesso e tenha todas as vantagens na vida. Com dívidas de empréstimos estudantis agora em média de mais de US$ 34.000 por graduado da faculdade, é natural que os pais queiram proteger seus filhos desse encargo financeiro incapacitante. Mas os profissionais financeiros concordam que a melhor maneira de cuidar de seus filhos é cuidar de si mesmo primeiro. Isso significa economizar para a aposentadoria antes de economizar para a faculdade. Aqui estão quatro razões.

1. Não há empréstimos para aposentadoria.

Em um mundo perfeito, os pais ganhariam o suficiente e economizariam o suficiente para financiar totalmente sua aposentadoria e a educação universitária de seus filhos. Mas para a maioria das famílias, uma meta de poupança precisa ter prioridade sobre a outra. Nesse caso, dizem os planejadores financeiros, você precisa analisar todas as opções.

"Há muitas maneiras de financiar a faculdade - bolsas de estudo, empréstimos, programas de trabalho-estudo, emprego de meio período - mas quando foi a última vez que um desempregado de 70 anos sem renda regular obteve um empréstimo para despesas de subsistência? " diz Allison Alexander, consultor financeiro da Savant Capital Management em Rockford, Illinois, em um e-mail.

Os empréstimos estudantis não são ideais, mas pelo menos são uma opção com juros baixos para pagar dívidas ao longo de décadas. Se um aposentado ficar sem poupança, realmente não há opções. Eles terão que vender seus ativos e tentar viver dos benefícios da Previdência Social.

A escolha entre poupar para a faculdade e poupar para a aposentadoria não precisa ser um jogo de soma zero, mas os pais devem fazer todo o possível para evitar ficar sem dinheiro quando trabalhar não for mais uma opção. Idealmente, dizem os especialistas, os pais precisam chegar a um valor em dólares que lhes permita ser financeiramente independente na aposentadoria e economizar para esse objetivo.

"Uma vez que esse número é conhecido, é muito fácil ver se sobra alguma coisa para ir para um plano de poupança da faculdade 529 se a criança for jovem, ou diretamente para pagar as mensalidades se ela já estiver na escola", diz Richard Kahler, presidente do Grupo Financeiro Kahler em Rapid City, Dakota do Sul.

2. 'Vou trabalhar até os 70' não é um plano.

Uma razão pela qual os pais são tão fortemente motivados a economizar para a faculdade em vez da aposentadoria é que a faculdade pode estar a apenas 10 ou 15 anos de distância, enquanto a aposentadoria parece muito além do horizonte. A maioria dos pais na faixa dos 30 ou 40 anos supõe que sempre será saudável e que sua renda só aumentará com a idade.

"As pessoas têm essa ilusão de controle de que, se precisarem trabalhar mais, podem trabalhar mais", diz Christian Mauser, consultor financeiro do Resource Planning Group em Atlanta. “Eles dizem:'Vou gastar esse dinheiro agora com a educação universitária do meu filho e vou trabalhar até os 70 anos. Isso não será um problema'. O que descobri é que as pessoas não percebem que muito disso está fora de seu controle."

Mauser tem um cliente que fez um grande esforço para pagar a faculdade de seu filho, retirando dinheiro de suas economias de aposentadoria e retirando capital de sua casa. Então, aos 60 anos, ela foi demitida e não conseguiu encontrar trabalho. Agora suas economias secaram, e a única opção é vender a casa e recolher a Previdência Social. A criança está bem, mas ela está em má forma.

"Garantir o sucesso de seus filhos pode ter um impacto igual em sua aposentadoria", diz Mauser.

3. Qual é o custo de apoiar um pai idoso?

Bons pais pagam as mensalidades da faculdade de seus filhos e não os sobrecarregam com dívidas. Isso é o que a maioria dos pais acredita. O problema com essa mentalidade, diz o consultor financeiro Kahler, é que, se os pais não planejarem sua própria aposentadoria, caberá aos filhos cuidar deles.

Digamos que uma criança decida frequentar uma escola pública fora do estado. Isso custa cerca de US $ 25.000 por ano para um total de US $ 100.000 ao longo de quatro anos. Isso é muito dinheiro e provavelmente muitos empréstimos. Mas compare isso com o custo de sustentar um pai idoso que não conseguiu economizar o suficiente para a aposentadoria, que Kahler estima entre US$ 300.000 e US$ 700.000.

"Mesmo o lado baixo disso é alto", diz Kahler. "É substancialmente do interesse da criança pagar por sua própria faculdade e que os pais financiem sua aposentadoria. Essa é a coisa amorosa a se fazer."

Jamie Slaughter, consultor financeiro da Strasbaugh Financial Advisory em Colorado Springs, Colorado, concorda, dizendo que não é justo (ou inteligente) confiar nos ganhos de seus filhos como plano de aposentadoria.

"É prejudicial para eles se você colocar todo o seu dinheiro na faculdade deles e eles tiverem que ajudá-lo mais tarde. Você está realmente prestando um desserviço a eles", diz Slaughter. "Eles podem sair da escola e ter um diploma, mas estão ganhando o suficiente para sustentá-lo? Provavelmente não."

4. Roth IRAs permitem que você seja flexível.

Muitos pais jovens imediatamente começam a juntar dinheiro em um plano de poupança da faculdade 529 quando o bebê nasce. E isso é inteligente, porque os 529s oferecem muitos benefícios ao economizar para a faculdade. Não só as contribuições são dedutíveis em muitos estados, mas o dinheiro cresce isento de impostos, e todas as retiradas são isentas de impostos se forem usadas para pagar mensalidades ou outras despesas educacionais qualificadas.

Mas e se o júnior decidir não ir para a faculdade? Ou se daqui a 10 anos o diploma universitário tradicional de quatro anos for derrubado pelo aprendizado on-line e a faculdade custar uma fração do que custa hoje? (Podemos sonhar, não podemos?) Se você tiver a maior parte do seu dinheiro guardado em um 529, pagará uma multa de 10% cada vez que sacar dinheiro para fins não educacionais.

É por isso que Robert Schmansky, consultor financeiro da Clear Financial Advisors em Livonia, Michigan, é um forte defensor dos Roth IRAs. Ele diz que a maioria dos pais só está familiarizada com os benefícios de aposentadoria do Roth IRAs, ou seja, que você pode sacar dinheiro isento de impostos quando tiver mais de 59 anos e meio.

"Mas você também pode usar Roth IRAs para ajudar a pagar a faculdade", diz Schmansky. "Você pode deduzir suas contribuições por qualquer motivo sem penalidade, mas não o crescimento."

O que isso significa é que os pais podem sacar qualquer parte do dinheiro que colocaram em um Roth IRA sem incorrer na multa de 10% de retirada antecipada. Eles simplesmente não podem tocar o interesse.

O resultado é flexibilidade. Se uma criança precisar de ajuda para pagar as mensalidades ou cobrir empréstimos estudantis, a mãe e o pai podem sacar algum dinheiro do Roth IRA. Mas se a criança não precisa do dinheiro, a mãe e o pai não ficam presos a uma conta poupança apenas para educação e podem manter mais para a aposentadoria.

Os Roth IRAs têm algumas limitações:você não pode contribuir com mais de US$ 5.500 por ano, ou US$ 6.500 por ano se tiver 50 anos ou mais. Esses valores são "eliminados" ou reduzidos quando você começa a ganhar mais de US$ 118.000 como pessoa solteira ou US$ 186.000 para casais que declaram em conjunto. (Mais detalhes aqui.)