Seu guia para anuidades:é uma anuidade certa para você?

Muitas pessoas estão familiarizadas com contas de poupança, 401 (k) s, e outros tipos de planejamento de aposentadoria - no entanto, se você perguntar a eles o que é uma anuidade, você provavelmente dará de ombros.

Anuidades podem fornecer renda garantida durante a aposentadoria, o que parece ótimo, mas anuidades são produtos complexos e podem não ser adequados para todos.

O que é uma anuidade?

Uma anuidade é um contrato de seguro que normalmente é usado para fornecer uma renda garantida por toda a vida e prevenir uma situação na qual alguém sobreviva aos seus ativos de aposentadoria. No mundo das finanças pessoais, Contudo, “Garantias” geralmente trazem etiquetas de preços pesadas, e anuidades não são exceção. Você deve compreender totalmente os prós e os contras desses produtos antes de decidir se uma anuidade é adequada para sua carteira de investimentos. Consultar um consultor financeiro de confiança antes de comprar uma anuidade pode ajudá-lo a determinar como as anuidades podem (ou não) se encaixar em sua estratégia geral de aposentadoria.

Que tipos de anuidades existem?

Existem dois tipos básicos de anuidades - imediatas e diferidas.

• Anuidades imediatas:Se você precisa de um fluxo garantido de renda imediatamente, você pode converter um montante fixo em uma anuidade imediata que paga mensalmente, trimestral ou anualmente. Você pode optar por receber pagamentos por um número fixo de anos ou até morrer.
• Anuidades diferidas:Se você ainda está vários anos longe de se aposentar, mas deseja ter certeza de que terá uma renda fixa quando chegar a hora, você pode optar por uma anuidade diferida. Você iria investir o dinheiro do imposto diferido na anuidade para receber os pagamentos em uma data posterior, e até que você esteja pronto para começar a receber esses pagamentos, seu dinheiro crescerá sem impostos, como o seu 401k.

Cada uma dessas anuidades pode ter várias opções, incluindo:

• Variável:Seu dinheiro será dividido em subcontas, dependendo do seu nível de risco, e ser investido em ações, obrigações ou outros investimentos. A anuidade paga uma renda mínima que pode aumentar dependendo do desempenho, mas a desvantagem é que ele tem taxas substancialmente mais altas do que os fundos mútuos.
• Fixo:Seu dinheiro renderá uma taxa de juros fixa definida pela seguradora. Quando você começa a receber renda, um pagamento fixo é garantido.
• Indexado a ações:uma variação de uma anuidade fixa em que a taxa de juros é baseada em um índice externo, como um índice do mercado de ações. Semelhante à anuidade variável, este produto paga uma taxa mínima que pode subir se o índice tiver um desempenho melhor.

As vantagens de uma anuidade

Para investidores avessos ao risco, anuidades podem ser reconfortantes. Alguns benefícios potenciais de investir em anuidades são:

• Tranquilidade:com uma anuidade, você não sobreviverá aos seus ativos de aposentadoria.
• Controle de riscos:uma anuidade variável permitirá que você assuma riscos (por meio das opções de investimento subjacentes), ao mesmo tempo que lhe dará algum controle do resultado (por meio da opção de renda mínima garantida).
• Diferimento de imposto:quando você compra uma anuidade diferida, os ganhos são impostos diferidos. Se você está em uma faixa de impostos altos agora e espera estar em uma faixa de impostos baixos na aposentadoria, isso pode adicionar uma boa quantidade de dinheiro ao seu pecúlio.
• Contribuições ilimitadas:ao contrário das contas com vantagens fiscais, como IRA ou 401k, não há limite de contribuição anual para uma anuidade.

Desvantagens das Anuidades

As anuidades são complexas, e pode ter várias desvantagens, incluindo:

• Despesa. Aqui estão apenas alguns custos extras associados a anuidades:
  • Taxa de contrato anual:essa taxa é um valor fixo em dólares ou uma proporção de despesas. Para anuidades de alto valor, esta taxa pode ser dispensada.
  • Taxa de mortalidade e despesas:Esta taxa é para a seguradora assumir o risco de que você viva mais do que o esperado.
  • Taxas de gestão de investimentos:são semelhantes às taxas que você pagaria a um gerente de investimentos.
  • Taxas opcionais do passageiro:Cada passageiro adicionado terá uma taxa adicional.
  • Comissão:você terá que pagar uma comissão ao seu corretor, que geralmente varia de 1 a 10%.
  • Encargos de retirada ou resgate:Estas são taxas para retirar dinheiro da anuidade antes da data especificada.
• Liquidez reduzida
• Os ganhos da anuidade quando você começa a sacar os pagamentos são tributados como renda normal
• Falta de transparência - anuidades são produtos de seguro muito complexos

Você deve obter uma anuidade?

Você não deve considerar a obtenção de uma anuidade se já não estiver aproveitando ao máximo as contas com vantagens fiscais (401k ou IRA) - esses planos oferecem as mesmas vantagens fiscais sem tantas taxas. Se você estourou o limite de todas as suas contas com vantagens fiscais, Contudo, então, anuidades podem ser algo que valha a pena olhar.

Também é importante ter em mente que, ao comprar uma anuidade, você está assinando um contrato com uma seguradora para fazer pagamentos por um determinado período de tempo ou para toda a vida. Qualquer tipo de “garantia” tem um custo alto, e nem todo mundo realmente precisa de um.

Adicionalmente, anuidades são extremamente complexas, então, se você está considerando um, certifique-se de ter feito sua pesquisa e de saber exatamente o que está comprando. Prender seu dinheiro por um longo tempo pode comprometer a flexibilidade, por isso é importante pensar sobre quais são suas necessidades reais. Nem todas as anuidades são criadas iguais, portanto, conversar com um consultor financeiro de confiança pode ajudá-lo a determinar se uma anuidade é adequada para seus objetivos de aposentadoria.

Antes de comprar uma anuidade

Ao considerar uma anuidade, é crucial fazer sua pesquisa e fazer perguntas direcionadas para garantir que você entenda o que está comprando, que você está comprando de uma fonte confiável, e que é um bom ajuste para suas necessidades. Aqui estão algumas perguntas que você pode fazer ao considerar uma anuidade:

• Como uma anuidade ajudará na minha aposentadoria?
• A anuidade é ajustada pela inflação?
• Quais são os benefícios de renda de aposentadoria garantidos?
• Qual é a minha tolerância ao risco? Como a compra de uma anuidade influencia minha tolerância ao risco em comparação com o investimento em um fundo mútuo?
• Quanto dinheiro devo colocar em uma anuidade? Que porcentagem de meus ativos devo ter em uma anuidade?
• Qual é a classificação e a força do emissor de anuidades?
• Quais são as taxas? Quais são as taxas de compra iniciais? Quanto isso vai me custar por ano?
• Como vou ser tributado? Serei tributado quando retirar o dinheiro? Ou quando pago uma anuidade? Ou ambos?
• E se eu precisar sacar minha anuidade; quanto vou receber? Quais são as taxas de entrega e penalidades? Meu contrato tem direitos?
• Se minhas necessidades mudarem, posso trocar esta anuidade por outra? Quanto vai custar? Quanto dinheiro vou perder na transferência?
• Existe um período de look gratuito e quanto tempo ele dura?
• Qual é a sua comissão pela venda do produto?

Nossa opinião

Se você está pensando em comprar uma anuidade, certifique-se de estar ciente dos benefícios e desvantagens potenciais, e como isso se encaixa em seu planejamento geral de aposentadoria. Estar totalmente informado é crucial, por isso, é melhor consultar um consultor financeiro de confiança para ajudá-lo a descobrir o complexo mundo das anuidades.

Recursos adicionais

• Guia de seguro de capital pessoal
• Calculadora de expectativa de vida

Aprender mais, entre em contato com um consultor financeiro.