Roth 401k vs. Roth IRA:Qual é o melhor para você?

Sempre ouvimos de clientes que economizar para a aposentadoria está no topo de sua lista de metas financeiras importantes.

Portanto, é uma grande decisão, e um altamente pessoal, para determinar exatamente como economizar e investir para o seu futuro. Parte disso é decidir em que tipo de conta (s) de aposentadoria economizar. Existem inúmeras opções disponíveis - 401k, Roth 401k, IRA, Roth IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA. Dependendo de quem você é e do que seu empregador oferece, provavelmente haverá várias opções disponíveis para você. Sempre será uma ligação pessoal, e seu consultor pode ajudá-lo a tomar a decisão mais adequada para suas metas financeiras e situação fiscal.

As contas Roth estão se tornando cada vez mais populares para poupança de aposentadoria, como o crescimento do investimento é isento de impostos. Existem dois tipos principais de contas Roth:Roth 401k e Roth IRA. As pessoas costumam se confundir com esses dois relatos, e geralmente recebemos perguntas como:Como eles são diferentes? Como eles são semelhantes? Se estou procurando uma conta do tipo Roth, Qual é o melhor pra mim?

Neste artigo, Descreverei esses dois tipos de conta e espero responder a todas essas perguntas frequentes. Se você estiver interessado em outros tipos de contas de aposentadoria, aqui estão alguns recursos que você pode achar úteis:

1. Posso contribuir para um 401k e um IRA?
2. Dicas para maximizar seus 401k
3. Tradicional vs. Roth IRA
4. Roth vs. 401k tradicional

Por enquanto, vamos mergulhar no Roth 401k e no Roth IRA.

O que é um Roth 401k?

Um Roth 401k é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Mas, ao contrário de um 401k tradicional, as contribuições são feitas com dólares após os impostos.

Para contexto, o Roth 401k foi introduzido em 2006 para dar aos americanos um novo tipo de veículo de poupança para aposentadoria para complementar o popular Roth IRA, que foi introduzido em 1997. Roth IRAs e Roth 401ks são semelhantes, mas existem algumas diferenças bastante significativas que você deve entender ao decidir qual é o certo para você.

Roth 401k vs. Roth IRA:Como eles são semelhantes?

Antes de olharmos para as diferenças entre Roth IRAs e Roth 401ks, vamos olhar as semelhanças. Aqui está o grande problema:com essas duas contas, seus investimentos crescem sem a carga de impostos. Isso pode significar um pecúlio maior quando você decidir que está pronto para se aposentar.

Também, na maioria das circunstâncias, você pode retirar dinheiro de um Roth IRA e de um Roth 401k isento de imposto de renda depois de completar 59 anos e meio. Praticamente, isso significa tratamento fiscal favorável na aposentadoria, já que você não terá que pagar impostos sobre as distribuições que toma depois de atingir 59 ½.

Com um Roth IRA, você pode retirar contribuições sem penalidade, mas os ganhos geralmente serão tributados e multas avaliadas em quaisquer retiradas feitas antes dos 59 anos e meio, com algumas exceções. Com Roth 401ks, saques antes dos 59 anos e meio são geralmente tributados e avaliados como uma multa, mas existem maneiras de evitar isso (empréstimos de 401 mil, por exemplo).

Consulte Mais informação: Quando posso cancelar meu 401k ou IRA sem penalidades?

Roth 401k vs. Roth IRA:Como eles são diferentes?

As maiores diferenças entre um Roth 401k e um Roth IRA são seus diferentes limites de contribuição anual, critério de eleição, e se você precisará ou não fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs).

Vamos começar com os limites de contribuição anual.

Em 2021, você pode contribuir com até $ 19, 500 por ano - e uma contribuição de atualização de $ 6, 500 por ano se você tiver 50 anos de idade ou mais - para um Roth 401k. Contudo, o limite de contribuição anual para Roth IRAs é muito menor:apenas $ 6, 000 por ano, ou $ 7, 000 se você tiver 50 anos de idade ou mais.

Outra grande diferença entre o Roth 401k e o Roth IRA são os critérios de elegibilidade. Se você ganhar muito dinheiro, você não pode abrir ou contribuir para um Roth IRA. Mais especificamente, para o ano fiscal de 2021, você não é elegível para um Roth IRA se sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) for:

• $ 140, 000 ou mais se você for solteiro, chefe de família, ou arquivamento casado separadamente, e você não morou com seu cônjuge durante o ano ($ 139, 000 ou mais para o ano fiscal de 2020)
• $ 208, 000 ou mais para casais que entram com pedido em conjunto ($ 206, 000 ou mais para o ano fiscal de 2020)

Com Roth 401ks, o único critério de elegibilidade é que seu empregador ofereça essa opção.

Outra grande diferença é que você não precisa fazer distribuições mínimas exigidas (RMDs) de Roth IRAs. Mas com Roth 401ks, você deve começar a tomar RMDs quando completar 70 anos e meio de idade.

Prós e Contras de um Roth 401k

Uma grande vantagem que o Roth 401k tem sobre o Roth IRA é a possibilidade de um empregador igualar suas contribuições até uma determinada porcentagem. As correspondências do empregador são a coisa mais próxima que existe de “dinheiro grátis, ”Então, se você estiver decidindo entre um Roth 401k e um Roth IRA - tenha isso em mente. Também é importante observar aqui, no entanto, que se você receber uma correspondência Roth 401k do empregador, os fundos correspondentes irão para um 401k tradicional.

Consulte Mais informação: Como funciona a correspondência 401k?

Um golpe, Contudo, é que uma conta Roth 401k normalmente tem menos opções de investimento do que uma Roth IRA.

Se você não estiver satisfeito com as opções de investimento que seu plano 401k oferece, aqui está uma estratégia a considerar:contribuir com dinheiro suficiente para o seu Roth 401k para receber a correspondência da empresa, uma vez que esta correspondência representa um retorno sem risco do seu investimento. Em seguida, você também pode abrir um Roth IRA e contribuir com qualquer dinheiro de aposentadoria adicional que você tenha para esta conta, a fim de diversificar suas economias de aposentadoria.

Prós e contras de um Roth IRA

Por outro lado, Roth IRAs geralmente oferecem mais opções de investimento do que Roth 401ks. Com um Roth IRA, você tem todo o universo de investimentos para escolher, incluindo ações, títulos, equivalentes em dinheiro, e investimentos alternativos. Com um Roth 401k, você está limitado às opções de investimento oferecidas pelo plano 401k do seu empregador, que pode ser apenas três.

Contudo, um contra de um Roth IRA é o limite de renda associado a este tipo de conta. Se você ganhar muito dinheiro, você não poderá contribuir para um. Roth IRAs também não são patrocinados por um empregador, o que significa que não há correspondência.

Escolhendo entre um Roth 401k e um Roth IRA

Como acontece com qualquer planejamento financeiro, realmente não há uma resposta única para essa pergunta. A melhor maneira de descobrir qual conta faz mais sentido para você é conversar com seu consultor financeiro sobre sua situação específica, mas aqui estão alguns cenários para ajudar a orientar sua conversa.

Um Roth 401k pode ser a melhor escolha se você:

• Ganhe muito dinheiro para abrir e contribuir para um Roth IRA.
• Quer tirar vantagem de uma correspondência de empregador.
• Deseja contribuir com o máximo de dinheiro possível.
• Aprecie a facilidade de se inscrever no trabalho e ter as contribuições deduzidas automaticamente do seu pagamento a cada período de pagamento.

Um Roth IRA pode ser a melhor escolha se você:

• Deseja ter acesso a uma gama mais ampla de opções de investimento.
• Deseja poder sacar as contribuições sem impostos e sem multas antes de completar 59 anos e meio, sem fazer um empréstimo do plano.
• Não quero ter que tomar RMDs quando você fizer 70 anos e meio.

Pesando os prós e contras

Roth IRAs e Roth 401ks são boas opções para poupadores de aposentadoria. A resposta para qual conta é a melhor opção realmente dependerá de sua situação específica. É sempre uma boa ideia conversar com seu consultor financeiro para pesar os prós e os contras e descobrir qual é a melhor escolha para sua situação.

Consulte Mais informação: O que é um fiduciário? Veja por que é importante na gestão de dinheiro

Próximas etapas para você

1. Para ter uma visão completa de sua aposentadoria e ajudá-lo a planejar o futuro, inscreva-se em ferramentas financeiras online gratuitas, como Capital Pessoal . Milhões de pessoas usam o Planejador de Aposentadoria da Personal Capital para formar um plano de aposentadoria personalizado e ver a probabilidade de você atingir seus objetivos - tudo sem custo.
2. Considere falar com um consultor financeiro fiduciário para ajudar a orientá-lo durante esses tipos de decisões importantes sobre aposentadoria.