5 lutas de aposentadoria que ninguém fala sobre - e como vencê-los

Se você já conversou com um planejador financeiro, você sabe que uma das principais questões que surge é, "De quanta renda você acha que precisará quando se aposentar?"

Quando me perguntaram esta questão, a primeira resposta que me veio à cabeça foi, "Quase nenhum!" No cenário de aposentadoria em minha mente, meus filhos eram independentes e minha casa foi paga, deixando poucas obrigações financeiras. Quando pressionado, Eu reconheci que posso precisar de algum dinheiro para tirar férias divertidas com todo o tempo livre que vou ter, e por comprar presentes para meus netos.

Embora seja verdade que muitas das grandes despesas de nossas vidas profissionais foram idealmente pagas com a aposentadoria, os aposentados ainda enfrentam muitas obrigações financeiras. Aposentadoria não significa apenas aprender a pintar ou passear na praia - apesar do que os anúncios de medicamentos prescritos podem fazer você acreditar. Um estudo de 2016 do U.S. General Accounting Office descobriu que os aposentados gastam em média 77 por cento do que gastaram enquanto estavam trabalhando, com gastos declinando década a década à medida que os aposentados envelhecem. (Veja também:9 Despesas inesperadas para aposentados - e como gerenciá-las)

Vejamos algumas das despesas de aposentadoria que você pode não ter contabilizado, e como lidar com eles.

1. Cuidados de saúde

Enquanto outras despesas diminuem após a aposentadoria, os gastos com assistência médica aumentam. Nos dias atuais, o aumento é modesto. O mesmo relatório do U.S. General Accounting Office descobriu que aposentados com idades entre 65 e 79 gastam em média US $ 5, 000 por ano em cuidados de saúde, em comparação com US $ 3, 900 para trabalhadores de 50 a 64 anos. Mas as previsões para futuras despesas com saúde na aposentadoria são terríveis.

O Relatório de Dados de Custos de Cuidados de Saúde de Aposentadoria 2017 da HealthView Services prevê que os custos médicos aumentarão 5,47 por cento ao ano no futuro previsível - o que significa que hoje os idosos de 65 anos podem gastar US $ 10, 000 ou mais por ano em cuidados de saúde aos 75 anos, além da cobertura do Medicare.

"Os cuidados de saúde serão uma das despesas de aposentadoria mais significativas; no entanto, a economia necessária para cobrir esta despesa pode ser modesta - especialmente se estiver utilizando uma taxa de reposição de renda (TIR) ​​de 75% a 85%, "avisa o relatório.

HealthView recomenda falar com seu planejador não apenas sobre reposição de renda, mas também sobre quais despesas médicas você espera com base em sua saúde atual. Procure otimizar seu portfólio de aposentadoria para atender a essas necessidades. Por exemplo, alguns consultores recomendam economizar para despesas médicas de aposentadoria usando uma conta de poupança de saúde - embora isso só esteja disponível para trabalhadores que têm planos de saúde com franquia elevada. (Veja também:Como um HSA pode ajudar na sua aposentadoria)

Gerenciar as condições de saúde de forma proativa também pode fazer uma grande diferença nas despesas ao longo da vida.

"Um homem de 50 anos com diabetes tipo II pode economizar (em média) US $ 5, 000 por ano em despesas de saúde antes da aposentadoria, mudando de cuidados mal gerenciados para cuidados bem gerenciados, "diz o relatório.

2. Impostos

Você pode esperar que seu imposto de renda desapareça ou diminua drasticamente quando você se aposentar, mas lembre-se de que retiradas de planos 401 (k) e contas de aposentadoria individuais tradicionais são tributáveis, assim como a maioria das pensões e alguns benefícios da Previdência Social. Se o seu plano de aposentadoria envolve a cobrança de aluguel de propriedades que você possui, Nós vamos, isso também é tributável. E se você pagou sua hipoteca antes de se aposentar, lembre-se de que você acabou de perder uma grande dedução fiscal na forma de pagamentos de juros de hipotecas.

O problema dos impostos durante a aposentadoria é a razão pela qual muitos trabalhadores também investem em um plano Roth IRA ou Roth 401 (k). Ao contrário de uma conta de aposentadoria regular, que você preenche com renda não tributada, pagando apenas impostos sobre retiradas, um Roth obtém a renda sobre a qual você já pagou impostos, e as retiradas são isentas de impostos. Como ninguém sabe como as taxas de impostos quando você se aposentar serão comparadas às taxas de hoje, muitos consultores recomendam espalhar os investimentos em ambos os tipos de contas para proteger suas apostas. (Veja também:Veja como seus impostos irão mudar quando você se aposentar)

Outra coisa a considerar quando se aposentar é se você planeja incluir doações de caridade em seu plano de herança. Se você fosse doar milhares de dólares para instituições de caridade em seu testamento, por exemplo, discuta com um contador a definição de um cronograma de doações enquanto você está vivo, em vez de, para que você possa fazer deduções fiscais anuais que possam reduzir ou eliminar os impostos devidos.

3. Inflação

Nos últimos anos, a inflação está baixa, mas a taxa média anual de aumento de preços de longo prazo é de 3,22%. Isso significa que se você se aposentar com benefícios e economias projetados para cobrir 80 por cento de sua renda atual, esses mesmos benefícios cobrirão uma parte menor de seus gastos atuais a cada ano, se não for investido para crescer a uma taxa mais rápida do que a inflação. É por isso que os planejadores financeiros nunca aconselham manter as economias de sua vida em dinheiro, enfiado em um colchão.

Claro que na aposentadoria você não quer assumir grandes riscos com investimentos, já que você não pode ganhar mais dinheiro para repor o que você perde. Mas você também não pode ser muito conservador ou corre o risco de que a inflação diminua suas economias a cada ano. Com as taxas de juros tão baixas quanto estão, você não pode contar com ganhos de certificados de depósito para superar a inflação. Para a maioria dos aposentados, isso significa que você deve ter algum dinheiro em ações, títulos, ou outros investimentos. E você deve seguir seu plano de investimento, mesmo se o mercado ficar instável. (Veja também:7 razões para investir em ações com mais de 50 anos)

4. Fim da vida

Quando você planeja sua aposentadoria, provavelmente você está pensando mais em todo o golfe que deseja jogar ou nas viagens que deseja fazer, não tanto sobre passar seus últimos anos em uma casa de repouso ou planejar seu funeral. Infelizmente, essas despesas menos divertidas também devem ser planejadas.

Dê uma olhada realista em quanto custam os lares de idosos e as casas de repouso. Se você ainda é jovem o suficiente para obtê-lo, olhar para o seguro de cuidados de longo prazo. Discuta com sua família se eles esperam que você vá morar com eles se precisar de mais cuidados mais tarde na vida, ou se eles preferem que você planeje cuidados em casa de repouso ou vida assistida. Se as necessidades de cuidados de longo prazo parecem iminentes, reunir-se com um advogado especializado em fazer planos para o Título XIX; eles podem ajudá-lo a saber quais ativos podem ser protegidos contra liquidação para pagar por cuidados. (Veja também:O seguro de cuidados de longo prazo vale a pena?)

As despesas médicas tendem a aumentar nos últimos anos, custando cerca de US $ 7, 000 a $ 8, Mais 000 por ano nos últimos dois anos de vida, de acordo com HealthView Services.

Considere pagar antecipadamente as despesas do funeral para que não seja um custo pairando sobre sua cabeça enquanto você aproveita a aposentadoria. E certamente se reúna com um planejador imobiliário como parte de seu planejamento de aposentadoria para fazer provisões para a distribuição de riqueza depois que você partir. (Veja também:9 economias de custo no fim da vida pelas quais seus sobreviventes agradecerão)

5. Retiradas obrigatórias

No momento em que você completa 70 anos e meio, você é obrigado a fazer distribuições mínimas de seu IRA, 401 (k), e outras contas de aposentadoria em uma programação definida pelo IRS. Isso não parece um problema - afinal, foi para isso que você economizou todo aquele dinheiro. Mas e se você não precisar gastar a distribuição necessária este ano? Infelizmente, você ainda tem que retirá-lo, e pagar impostos sobre isso, ou o IRS confiscará 50% do dinheiro que você deveria retirar na forma de uma penalidade fiscal.

Embora você não possa alterar a programação do IRS para retiradas necessárias, e você não pode rolar a distribuição para uma conta diferente de imposto diferido, você pode planejar esse requisito e programar a receita e os gastos em torno dele. Por exemplo, você pode evitar a venda de imóveis ou outros investimentos, ou reduzir o horário de trabalho se você ainda estiver trabalhando, e permitir que a receita que você está obtendo de sua conta de aposentadoria substitua outras receitas. E claro, você sempre pode investir sua distribuição fora das contas de aposentadoria, se você não precisa gastá-lo.

Outra forma de conquistar a distribuição obrigatória é planejá-la enquanto economiza para a aposentadoria, por exemplo, colocando alguma renda em um Roth IRA, que não tem distribuições obrigatórias. Conforme você se aproxima da aposentadoria, se suas distribuições IRA parecerem ser muito grandes para você usar, você também pode conversar com um planejador sobre a conversão de uma conta tradicional em uma Roth.