Como os Job-Hoppers podem manter o ritmo de suas economias para aposentadoria

Hoje em dia, é muito comum que os jovens mudem de um emprego para outro. Os dias de ficar com uma empresa por décadas e ganhar uma grande pensão acabaram.

Agradecidamente, Planos 401 (k) e contas de aposentadoria individuais permitem que os trabalhadores mudem de emprego sem perder suas economias de aposentadoria, mas ainda é possível que todo esse trabalho atrapalhe sua capacidade de economizar. Se você muda de emprego regularmente, Existem algumas coisas sensatas que você pode fazer para garantir que seu plano de aposentadoria continue nos trilhos.

Abra um tradicional ou Roth IRA

Se você estiver entre empregos sem acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, ainda há coisas que você pode fazer para salvar. Se você tem algum rendimento ganho, você pode contribuir para uma conta de aposentadoria individual, o que permite que você invista com algumas vantagens fiscais.

Com um IRA tradicional, qualquer dinheiro que você contribuir é deduzido de sua renda tributável. Com um Roth IRA, seu dinheiro é tributado antecipadamente, mas você evitará pagar quaisquer impostos sobre ganhos de investimento quando retirar o dinheiro ao se aposentar. IRAs podem ser ferramentas muito poderosas para economia de aposentadoria para trabalhadores autônomos, trabalhadores de meio período, ou aqueles com rendimentos irregulares. Você pode manter e contribuir para essas contas mesmo depois de obter um plano 401 (k) de um novo empregador. (Consulte também:401 (k) ou IRA? Você precisa de ambos)

Role sobre o seu 401 (k)

Se você tivesse um 401 (k) de um empregador e trocasse de emprego, você pode pegar os fundos da conta antiga e adicioná-los à nova. Isso é chamado de rollover 401 (k). Geralmente não há penalidade se você não mesclar as contas imediatamente, mas com o tempo o antigo provedor 401 (k) pode começar a incomodá-lo sobre isso. Você deve considerar um rollover se o fundo de aposentadoria de seu novo empregador oferecer melhores opções de investimento, taxas mais baixas, ou ambos. Se você ligar para a corretora que está gerenciando seu antigo 401 (k), eles geralmente ficarão felizes em orientá-lo nas etapas para realizar um rollover. (Veja também:Um guia simples para reverter todos os seus 401Ks e IRAs)

Abra um rollover IRA

Se você não tem mais acesso a um plano 401 (k) ou não gosta das opções de investimento em seu novo plano de aposentadoria, você pode colocar seus investimentos em uma nova conta de aposentadoria individual. Isso é chamado de rollover IRA, e pode ser melhor do que um 401 (k) porque você geralmente terá muito mais opções de investimento, de fundos mútuos e ETFs a ações e títulos individuais.

Analise uma conversão 401 (k) -para-Roth IRA

Quando você tem um 401 (k), eventualmente, você será obrigado a pagar impostos sobre quaisquer ganhos quando começar a sacar dinheiro na aposentadoria. É por isso que alguns investidores procuram transformar suas contas 401 (k) e tradicionais do IRA em um Roth IRA, o que permite que o dinheiro cresça sem impostos.

O grande problema para fazer essa conversão é que você deve pagar impostos sobre todos os ganhos que teve até agora. Isso pode ser uma grande mudança que você pode não estar em posição de lidar agora, mas uma jogada inteligente se você acha que sua faixa de impostos será mais alta no futuro. Um contador ou consultor financeiro pode ajudá-lo a determinar se a conversão de um antigo 401 (k) em um Roth IRA faz sentido para você.

Jogue catch up

Digamos que você deixou o emprego e não conseguiu contribuir para contas de aposentadoria por três meses. Mas, você consegue um novo emprego com um salário mais alto do que antes. Se isso acontecer, considere aumentar suas contribuições para a aposentadoria para compensar o tempo perdido. Sempre que você recebe uma receita nova ou inesperada, considere usar isso para preencher as contas de aposentadoria que você pode ter negligenciado.

Depois de fazer esses pagamentos extras, você pode descobrir que tem a capacidade de contribuir com a quantia mais alta continuamente. E isso é ótimo, porque quanto mais você consegue economizar, mais você terá no longo prazo. (Veja também:6 maneiras de cumprir os limites de contribuição 401 (k) de 2018 iluminarão seu futuro)

Preste muita atenção à correspondência do empregador

Os empregadores podem variar muito em quanto contribuem para as contas 401 (k) dos trabalhadores. Alguns farão contribuições diretas, ao mesmo tempo que igualam o que o funcionário colocou. Alguns oferecem uma correspondência total nas contribuições, enquanto outros correspondem apenas a uma parte. E alguns não contribuem de forma alguma. É importante lembrar disso ao trocar de empresa, especialmente se você estiver mudando para uma empresa com um plano de aposentadoria menos generoso.

Idealmente, você vai querer ter certeza de que a quantia total de dinheiro que vai para o seu 401 (k) permanece a mesma ou aumenta com o tempo. Se o seu novo empregador está contribuindo menos em uma base percentual, considere aumentar suas próprias contribuições para compensar a diferença. (Veja também:7 coisas que você deve saber sobre sua correspondência 401 (k))

Não se esqueça do período de aquisição

Se você trabalha em uma empresa que contribui para o seu plano 401 (k), é possível que você não consiga manter essas contribuições, a menos que permaneça na empresa por um certo número de anos. Por exemplo, a empresa pode reclamar quaisquer contribuições se você sair antes de dois anos. Isso é chamado de período de aquisição.

Para obter todas as vantagens de um plano de aposentadoria empresarial, faz sentido permanecer durante todo o período de aquisição de direitos. Algumas empresas oferecem um cronograma de aquisição em camadas, em que os funcionários ficam com uma parte crescente das contribuições da empresa a cada ano até que sejam totalmente investidos.

Certifique-se de ler a documentação em seu plano 401 (k) para entender as políticas de aquisição. Se você sair da empresa antes de adquirir todos os direitos, você pode estar deixando grandes somas de dinheiro na mesa.