Como renovar seu orçamento para a aposentadoria

A aposentadoria é um importante ajuste de vida para a maioria das pessoas. Descobrindo como passar seus dias, para determinar a melhor maneira de gerenciar suas finanças pessoais, há muitas escolhas a serem feitas.

Assim que você deixar o mundo dos contracheques e do dia das 9 às 5 para trás, você também pode pensar que terminou o orçamento. Neste ponto da sua vida, você pode acreditar que tem um bom controle sobre seus hábitos de gastos e poupança, e não há mais sentido em fazer um orçamento. Mas isso não poderia estar mais longe da verdade. Aqui está uma cartilha sobre todas as maneiras pelas quais seu orçamento pós-trabalho precisa ser alterado.

Pague a si mesmo e ao IRS

O primeiro passo para construir qualquer orçamento familiar é calcular a renda total. Agora você tem a tarefa de recriar um cheque de pagamento para si mesmo com base em suas fontes de renda disponíveis. Na aposentadoria, isso pode significar uma combinação de benefícios da Previdência Social, Uma pensão, distribuições de IRAs e 401 (k) s, e poupança pessoal. Você precisará cobrir simultaneamente suas despesas mensais e monitorar continuamente o saldo total de seu portfólio.

Seu cheque da Previdência Social será um valor definido a cada mês, e quaisquer pensões ou anuidades que você tenha também podem ser. Depois de estabelecer quanto dinheiro você precisará além desses benefícios, você pode determinar quanto retirar de suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais.

Depois, há impostos a serem considerados. Você pode ter a opção de reter o imposto de renda federal desses pagamentos, e embora não seja necessário que você faça isso, isso o poupará do incômodo de ter que declarar impostos estimados trimestralmente. Em todo o caso, você precisará levar em consideração os impostos em seu orçamento contínuo. (Veja também:Veja como você deve fazer o orçamento de seus cheques de previdência social)

Pare de economizar para a aposentadoria

Você gastou toda a sua vida antes da aposentadoria salvando e acumulando ativos para que um dia pudesse viver confortavelmente sem ter que trabalhar. Agora que você finalmente está na fase de desacumulação, você não precisa mais economizar uma parte de sua renda mensal para objetivos de longo prazo. As contribuições mensais para a aposentadoria são um item de linha que você pode remover do seu orçamento.

Aumente seu fundo de emergência

Durante seus anos de trabalho e economia, é importante que você tenha dinheiro suficiente economizado para cobrir uma grande conta inesperada ou perda de emprego, a fim de evitar ter que fazer saques antecipados de contas de aposentadoria ou endividar-se.

Na aposentadoria, sua necessidade de economizar dinheiro pode ser ainda maior, mas por razões diferentes. Você pode não ter que se preocupar com algo como a perda do emprego, mas emergências ainda podem acontecer. Conforme sua casa e seu veículo envelhecem, você pode precisar fazer grandes reparos ou substituições. Uma crise de saúde pode devastar suas finanças. Se você não estiver preparado para grandes despesas inesperadas, você corre o risco de destruir uma parte do pé-de-meia que deveria viver nas próximas décadas.

Lembrar, ao contrário de seus anos de pré-aposentadoria, a maioria de suas economias agora pode estar em contas de aposentadoria com imposto diferido. Conforme você constrói seu fluxo de renda anual, você também estará considerando sua obrigação de imposto de renda, levando em consideração o saldo de sua carteira e sua taxa de retirada esperada. O que acontecerá com esses números se você tiver uma grande despesa de emergência em um ano? Ter que receber distribuições de suas contas de aposentadoria durante esses períodos pode afetar permanentemente a viabilidade de longo prazo de seu pecúlio, É por isso que uma reserva de dinheiro pode ajudar a sustentar seu plano geral de aposentadoria.

O conselho financeiro padrão recomenda que os trabalhadores criem um fundo de emergência que possa cobrir pelo menos seis meses de despesas essenciais. Na aposentadoria, você deve se esforçar para economizar entre 12 e 18 meses de despesas de manutenção, incluindo prêmios de seguro anuais. (Veja também:Sim, Você ainda precisa de um fundo de emergência na aposentadoria)

Avalie suas mudanças nos custos de moradia

Habitação é geralmente a maior despesa familiar no orçamento de todos, independentemente de você alugar ou possuir. Mas depois de criar uma família e possivelmente pagar uma hipoteca por 30 ou mais anos, você pode estar em posição de reduzir o tamanho, elimine o pagamento da hipoteca, mude para um novo local, ou uma combinação de todas essas opções - que podem afetar significativamente o seu orçamento.

Ao se preparar para a aposentadoria e repensar suas necessidades de renda e orçamento, calcule cuidadosamente quais serão as suas novas moradias e custos associados. Por exemplo, você pode pensar em se mudar para um apartamento menor ou condomínio em uma parte moderna da cidade, mas um local mais caro pode aumentar inesperadamente suas outras despesas diárias.

Prepare-se para um possível aumento nas despesas médicas

Se você está acostumado a ter seguro saúde patrocinado pelo empregador, esteja preparado para fazer sua lição de casa sobre o Medicare antes você se aposenta. Muitas pessoas ficam surpresas ao saber que o Medicare não cobre todas as despesas de saúde, como visão de rotina ou atendimento odontológico. Nem cobre algumas despesas de moradia assistida, o que pode criar uma enorme tensão financeira se você não adquiriu uma apólice de cuidados de longo prazo quando era mais jovem. E se você estiver viajando para fora dos Estados Unidos, O Medicare normalmente não cobre quaisquer custos relacionados a cuidados de saúde em que você possa incorrer.

Entre comprar várias coberturas do Medicare, como a Parte D para prescrições, e talvez obter um plano suplementar para fechar as lacunas de cobertura do Medicare, você pode acabar gastando muito mais para garantir que todas as suas necessidades de saúde estejam devidamente seguradas. Calcule os números e certifique-se de que seu novo orçamento leve tudo isso em consideração. (Veja também:Como entender as diferentes partes do Medicare)

Elimine despesas relacionadas ao trabalho

Ao longo de toda a sua carreira profissional, Você provavelmente gastou muito dinheiro em várias despesas profissionais e diárias relacionadas ao trabalho. Quando você sai do mercado de trabalho, muito disso mudará, pois seu estilo de vida será diferente. Coisas como trajes de negócios e lavagem a seco, custos diários de transporte e estacionamento, ou certificações de negócios e taxas profissionais podem ser eliminadas de seu orçamento.

Ajuste para um aumento nas despesas de lazer

Quando sua agenda é totalmente gratuita e você não tem mais o compromisso diário de estar no trabalho, todo dia parece um sábado. Você pode acabar gastando dinheiro em coisas que costumava fazer apenas nos fins de semana ou quando tinha algum tempo livre. Quer seja para passar mais tempo comendo fora, viajando, ou participando de hobbies, pode ser necessário ajustar seu orçamento para aumentar o tempo livre.

Considere suas escolhas de presentes

Se você tem filhos e netos, você pode ter começado a pensar em incluir apoio financeiro para eles em seu orçamento de aposentadoria. Além de oportunidades de presentes mais substanciais que envolvem documentos legais (como um fideicomisso), existem outras maneiras de apoiar seus familiares. Cada ano, você pode presentear qualquer pessoa até a exclusão anual de presentes, que é $ 15, 000 para 2018, sem ter que apresentar uma declaração de imposto sobre doações. Um casal pode doar um total de $ 30, 000 para um indivíduo em um ano.

E se você estiver interessado em ajudar a economizar para a educação de um membro da família, você pode abrir e financiar uma conta 529, que é um plano de poupança para educação com incentivos fiscais. As mesmas regras anuais de presentes se aplicam, mas com uma conta 529, você tem permissão para antecipar cinco anos dos $ 15 de 2018, 000 quantia anual para um total de $ 75, 000 em um ano. Mais uma vez, isso é duplicado para um casal. (Veja também:4 coisas que você precisa saber sobre o imposto sobre doações)