Por que os cuidados de saúde devem fazer parte do seu plano de poupança para aposentadoria,

Você pode pensar que o planejamento da aposentadoria deve ter tudo a ver com a diversão e as coisas recompensadoras para as quais você está economizando:reformar sua casa, viajando, estragando seus netos, e curtindo a vida. Mas apenas pensar nas partes boas da sua aposentadoria deixa uma grande parte do seu futuro sem fundos:os cuidados de saúde.

O fato é que os cuidados de saúde podem ser sua maior despesa de aposentadoria - em muito. Cada ano, O Fidelity calcula o custo médio das despesas médicas de um casal de 65 anos que se aposentou naquele ano. Em 2018, A Fidelity calculou que o casal médio precisa de US $ 280, 000 em dólares de hoje para cobrir despesas médicas na aposentadoria - e esse número não inclui cuidados de longo prazo.

Por mais indutor de azia que seja esse número, não é hora de entrar em pânico. Mesmo as pessoas que ganham uma renda média podem se preparar para os custos dos cuidados de saúde na aposentadoria sem roubar um banco, morar com seus filhos, ou aprender a praticar a medicina em si mesmo. Aqui está o que você precisa saber sobre cuidados médicos na aposentadoria, e como se preparar e seu orçamento para isso. (Veja também:4 Vagas de Aposentadoria Acessíveis com Cuidados de Saúde de Classe Mundial)

Sua saúde na aposentadoria

Vamos começar com as más notícias:é provável que sua saúde se deteriore na aposentadoria.

Em algumas formas, é mais difícil pensar sobre o declínio da saúde do que sobre a mortalidade, já que sabemos que o último é inevitável. As estatísticas sobre preparação para a morte versus preparação para problemas de saúde na aposentadoria confirmam isso, já que 42 por cento dos americanos têm um testamento ou plano de propriedade em vigor, de acordo com uma pesquisa da Care.com, enquanto o Economic Policy Institute descobriu que apenas 30 por cento dos americanos têm mais de US $ 1, 000 economizados para a aposentadoria.

Mas o declínio da saúde com a idade é um fato da vida. De acordo com o CDC, três em cada quatro americanos com mais de 65 anos têm várias doenças crônicas. Estes são definidos como doenças ou condições médicas que duram um ano ou mais e requerem atenção médica contínua ou limitam as atividades diárias.

Além disso, a Associação de Alzheimer relata que um em cada três idosos morre com Alzheimer ou outra forma de demência. O que é tão pernicioso nesses problemas médicos é o fato de que lidar com condições crônicas de saúde ou demência pode ser devastador para o orçamento de aposentadoria. (Veja também:Não deixe que a saúde precária acabe com seu fundo de aposentadoria)

E quanto ao Medicare?

O que é mais preocupante sobre o cálculo de Fidelidade de US $ 280, 000 para despesas médicas na aposentadoria é o fato de que os números são baseados em um casal de aposentados de 65 anos, o que significa que eles são elegíveis para o Medicare. Na verdade, Os prêmios do Medicare representam 35 por cento do cálculo da Fidelity, ou $ 98, 000. (A divisão restante é de 45 por cento para co-pagamentos, cosseguro, e franquias, e 20 por cento para medicamentos prescritos.)

O Medicare custa mais do que você imagina, e cobre menos do que você esperava. É importante compreender o que o Medicare cobre e o que não cobre. (Veja também:5 Mitos Comuns do Medicare, Desmascarado)

Medicare Parte A

Medicare Parte A, que também é conhecido como seguro hospitalar, não cobra nenhum prêmio mensal para a maioria dos inscritos. Contudo, A cobertura da Parte A é bastante esparsa. É chamado de seguro hospitalar por um motivo - porque cobre apenas (parcialmente) cuidados hospitalares de internamento, cuidados de internamento em uma instalação de enfermagem especializada, cuidados de saúde ao domicílio, e cuidados paliativos. Resumidamente, O Medicare Parte A só pagará por um problema médico sério que o leve ao hospital ou que seja fatal. Não cobre consultas ou receitas médicas.

Além disso, A Parte A cobre apenas parcialmente esse cuidado. Você ainda terá que cumprir uma franquia de $ 1, 340 (para 2018) para cada período de benefício, e você será responsável por um valor de cosseguro de $ 335 por dia se ficar mais de 60 dias em um hospital e $ 167,50 por dia se ficar mais de 20 dias em uma enfermaria especializada. (Veja também:4 erros comuns a evitar ao se inscrever no Medicare)

Medicare Parte B

Esta é a parte do Medicare que funciona como seguro saúde regular. A maioria dos beneficiários pagará um prêmio mensal (que pode ser deduzido do cheque mensal da Previdência Social) para este programa. Em 2018, o prêmio mensal para a maioria dos beneficiários do Medicare Parte B é de US $ 134, embora os beneficiários de renda mais alta possam ter que pagar mais.

Na Parte B, você pagará todos os custos dos serviços cobertos, até a franquia anual de $ 183. Uma vez que isso tenha sido atendido, você geralmente pagará 20 por cento do valor aprovado pelo Medicare para a maioria dos serviços médicos, terapia ambulatorial, e equipamentos médicos duráveis. Contudo, O Medicare Parte B não cobre cuidados de longo prazo (ajuda não médica de que os idosos podem precisar para a vida diária), medicamentos prescritos, cuidados dentários ou oftalmológicos de rotina, dentaduras, aparelhos auditivos ou exames para adaptá-los, ou cuidados rotineiros com os pés.

Essas lacunas de cobertura podem ajudar a explicar a quantia astronômica de dinheiro que a Fidelity calcula para as necessidades de saúde na aposentadoria. (Veja também:Como entender as diferentes partes do Medicare)

Por que você não deve entrar em pânico

Embora nada disso seja uma boa notícia, Ainda não há razão para ir à loucura de assaltos a bancos ou começar a jogar na loteria. Existem várias estratégias inteligentes que você pode adotar agora para ajudar a garantir que os cuidados de saúde não sobrecarreguem seu orçamento de aposentadoria.

1. Cuide da sua saúde

Sono adequado, exercício, e uma alimentação saudável pode não fazer parte do seu plano financeiro, mas podem ter um retorno potencialmente maior do que qualquer investimento tradicional. Cuidar melhor de si mesmo pode ajudar a melhorar sua saúde e, potencialmente, reduzir a necessidade de cuidados médicos com a idade.

Contudo, é importante lembrar que mesmo o ultramaratonista mais apto que consome apenas smoothies de couve não está imune aos caprichos da saúde debilitada. Mas você nunca vai se arrepender de cuidar de si mesmo, porque no mínimo, ajuda você a se sentir melhor no presente. (Veja também:7 maneiras inteligentes de investir em sua saúde)

2. Investigar seguro de cuidados de longo prazo

Uma das maiores lacunas de cobertura no Medicare são os cuidados de longo prazo, que é a ajuda que um idoso pode precisar nas atividades da vida diária, como tomar banho, vestir, comendo, e mobilidade. O seguro saúde privado também não cobre este tipo de atendimento, o que significa que qualquer aposentado que precisar estará sujeito a pagar por si mesmo. E de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos, a média de idade de 65 anos hoje tem 70% de chance de precisar de cuidados de longo prazo em algum momento no futuro.

O seguro de cuidados de longo prazo pode potencialmente preencher a lacuna de cobertura. Este tipo de seguro ajudará a pagar por seus cuidados não médicos de longo prazo depois de ter atingido o final do "período de eliminação, "que pode durar de 20 a 120 dias. Até esse ponto, você vai pagar por seus cuidados do bolso.

O seguro de cuidados de longo prazo não é barato, no entanto. Os preços variam, mas um casal de 60 anos pode esperar pagar entre US $ 2, 700 e $ 5, 600 por ano para uma apólice que paga US $ 150 por dia de atendimento, por um período de benefício de três anos. (Veja também:A melhor idade para comprar seguro de cuidados de longo prazo)

Este tipo de seguro é a melhor opção para cerca de 20 a 30 por cento dos aposentados, de acordo com o Center for Retirement Research at Boston College - aqueles que têm um pé-de-meia moderado. Para muitos outros, fará mais sentido esgotar seus ativos para se tornarem elegíveis para o Medicaid, que irá cobrir os cuidados de longo prazo. (Veja também:5 maneiras de tornar o cuidado de longo prazo mais acessível)

3. Considere uma conta poupança de saúde

Se você estiver com boa saúde ao se aproximar da aposentadoria, você pode querer se inscrever para uma conta poupança de saúde (HSA). Esta conta, que funciona um pouco como um IRA, permite que as famílias contribuam com até $ 6, 900 (a partir de 2018) e indivíduos para contribuir com até $ 3, 450 em renda antes dos impostos. Se você tem mais de 55 anos, você pode contribuir com $ 1 adicional, 000 acima desses limites. O dinheiro cresce com impostos diferidos, e contanto que você use quaisquer retiradas para despesas médicas qualificadas, eles também não são tributados.

A desvantagem dos HSAs é que você deve ter uma apólice de seguro saúde com franquia alta para se qualificar para uma. Para ser considerada uma apólice de alta franquia, seu seguro deve ter uma franquia de pelo menos $ 1, 350 por pessoa ou $ 2, 700 para uma família, e um máximo do bolso de no máximo $ 6, 650 por plano individual ou $ 13, 300 por plano familiar.

Isso torna os planos de HSA uma escolha um pouco difícil. Se você goza de boa saúde ao se aproximar da aposentadoria, eles podem ser uma excelente opção, já que você também pode fazer retiradas não médicas sem penalidades após os 65 anos (embora você pague impostos). Isso significa que sua HSA pode ser uma parte do seu pecúlio de aposentadoria que pode ser usada para algo diferente de cuidados médicos, se você continuar a ter uma boa saúde.

Mas o plano de saúde de alta franquia o coloca em uma posição ruim se você ficar doente antes de se qualificar para o Medicare. Você pode acabar tendo que invadir sua HSA antes de sua aposentadoria oficial. (Veja também:Como um HSA pode ajudar na sua aposentadoria)

4. Abra um Roth IRA para economia de saúde

Roth IRAs são veículos de investimento com vantagens fiscais que permitem que você coloque de lado o dinheiro já tributado na conta, onde cresce imposto diferido. Contanto que você mantenha o Roth IRA por pelo menos cinco anos e tenha mais de 59 anos e meio, você pode retirar fundos da conta sem impostos. Em 2018, você pode reservar $ 5, 500 por ano, e poupadores com mais de 50 anos podem contribuir com US $ 1 adicional, 000

Isso torna o Roth IRA um bom lugar para destinar fundos para cuidados de saúde na aposentadoria. Uma vez que não há penalidade ou imposto sobre fundos retirados, você não precisa se preocupar sobre como uma grande retirada para cuidados médicos poderia afetar seus impostos na aposentadoria.

Você pode determinar a alocação de ativos de seu Roth IRA com base em suas expectativas de saúde. Se você estiver com boa saúde ao se aproximar da aposentadoria, planejam investir principalmente em ações voltadas para o crescimento, já que você não prevê a necessidade de cuidados de saúde caros até 10 ou 20 anos após a aposentadoria. Se você já tem um problema de saúde crônico ou sabe que certos problemas médicos ocorrem em sua família, você pode querer colocar a maior parte do seu dinheiro em investimentos mais estáveis, e alocar apenas uma parte para o crescimento. (Veja também:A maneira certa de sacar dinheiro de suas contas de aposentadoria durante a aposentadoria)

O bom, o mal, e o saudável

A assistência médica na aposentadoria não precisa sobrecarregar seu orçamento. Se você se certificar de que reconhece os custos potenciais e entende as lacunas de cobertura do Medicare, você pode se preparar para suas necessidades médicas com a idade. (Consulte também:Siga estas 5 etapas para obter cobertura total de assistência médica na aposentadoria)