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Contagem regressiva para a aposentadoria:falta um ano

Nº 1:Planeje a transição

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Conforme as transições da vida acontecem, aposentadoria está entre as mais desafiadoras, tanto financeira quanto emocionalmente.

Muitas decisões têm implicações financeiras e de planejamento de vida:Você deve vender a casa e reduzi-la? Você terá dinheiro suficiente para realizar planos de viagem e hobbies? Como você quer gastar seu tempo?

“Estabeleça metas, ”Diz Leslie Tayne, um advogado em Nova York. “Planeje como você deseja que seja sua aposentadoria para determinar se você tem os fundos para que isso aconteça.”

Depois de uma vida inteira de trabalho, você pode ter emoções confusas sobre a aposentadoria - ansioso para não trabalhar, mas nervoso por deixar sua identidade profissional para trás.

Porque a aposentadoria pode ser tão estressante, Jeff Vollmer, consultor financeiro da Hyde Park Wealth Management em Cincinnati, aconselha os clientes a começarem a planejar com 5 anos de antecedência. Se isso não for possível, um período de um ano pode funcionar se você estiver focado e decidido.

Veja como começar.

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No. 2:Time Security Social

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A decisão sobre quando aceitar o Seguro Social é complicada, especialmente para casais. Pode haver um grande benefício em adiar os benefícios pelo menos até a idade de aposentadoria completa - entre 65 e 67, dependendo do seu ano de nascimento. Mas alguns aposentados que são forçados a se aposentar antes do planejado podem precisar fazer isso já em 62.

“Conheça o seu benefício de Seguro Social em idades chave, como sua idade de aposentadoria completa e aos 70 anos, e considere se faz sentido esperar e receber o benefício muito maior disponível aos 70 anos, ”Diz Paul T. Murray, presidente da PTM Wealth Management em Chalfont, Pensilvânia. O site da Administração da Previdência Social oferece calculadoras que ajudam no processo de tomada de decisão e mostram o impacto da aposentadoria em várias idades em seu benefício mensal.

Se você é casado e está em idade de aposentadoria completa, você pode ter a opção de registrar e suspender - solicitar benefícios, e depois pedir que os pagamentos sejam suspensos para que seu cônjuge possa receber um benefício conjugal enquanto você ganha créditos de aposentadoria adicionais até os 70 anos - mas essa estratégia foi descontinuada este ano.

Você deve se inscrever para receber benefícios do Seguro Social com 3 meses de antecedência de quando deseja começar a recebê-los, diz Tayne.

No. 3:Plano de Medicare e suplementos

Depois da Previdência Social, inscrever-se no Medicare é uma das maiores decisões que os aposentados enfrentam, diz Murray. Medicare é complexo, e as datas de inscrição variam dependendo da parte do Medicare em que você está se inscrevendo. Aqui está uma visão geral.

O Medicare Parte A cobre hospitalização; contanto que você tenha trabalhado e pago os impostos do Medicare por tempo suficiente, essa cobertura é gratuita. O Medicare Parte B cobre os serviços medicamente necessários, como testes de laboratório e visitas ao médico. Se você já se inscreveu para benefícios da Previdência Social ou do Conselho de Aposentadoria da Ferrovia antes de completar 65 anos, você começará automaticamente a receber a Parte A e a Parte B nesse momento. Se não, inscreva-se nos dois 3 meses antes de seu 65º aniversário.

Medicare Parte C refere-se aos planos Medicare Advantage, sob o qual você recebe serviços de saúde por meio de uma organização de manutenção de saúde ou organização prestadora de serviços preferencial. O Medicare Parte D é o programa de benefícios de medicamentos prescritos. O período de inscrição inicial para ambos os programas começa nos 3 meses antes de você completar 65 anos, incluindo o mês em que você completa 65 anos, e termina 3 meses depois. Existem exceções para essas datas, que são descritos na folha de dicas dos Centros de Serviços Medicare e Medicaid, Noções básicas sobre os períodos de inscrição do Medicare Parte C e D.

No. 4:Crie um orçamento pós-aposentadoria

Muitas pessoas acreditam que suas despesas pós-aposentadoria serão significativamente menores do que suas despesas pré-aposentadoria, mas normalmente não é o caso, diz Vollmer. Por exemplo, enquanto você não terá que se vestir bem para o trabalho, você provavelmente estará viajando mais. E embora você provavelmente não vá almoçar com ex-colegas ou clientes, você pode sair para jantar com mais frequência.

Ao dar uma olhada em suas despesas atuais e futuras esperadas, você pode estar mais bem preparado para combinar seus gastos com sua renda pós-aposentadoria. “Determine quanto você precisará para despesas gerais - hipoteca, Serviços de utilidade pública, alimentação - bem como despesas médicas e seguro, ”Diz Tayne.

Acompanhe detalhadamente o que você gasta antes da aposentadoria, pois isso lhe dará uma ideia das despesas que provavelmente não mudarão na aposentadoria, como comida, reparos de automóveis e manutenção doméstica. Também, lembre-se de reservar dinheiro para despesas maiores que ocorrem com pouca frequência, como a substituição de um telhado ou grandes aparelhos.

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No. 5:Pague todas as dívidas, se possível

Pagamentos de dívidas, seja de cartões de crédito, uma hipoteca, um empréstimo de carro ou um empréstimo de estudante para crianças, pode sobrecarregar um orçamento pós-aposentadoria, deixando menos espaço para os tipos de atividades que você deseja desfrutar na aposentadoria. Se você ainda tiver dívidas durante o ano anterior à aposentadoria, pague o máximo que puder - pelo menos a dívida fora de uma hipoteca, diz Larry Luxenberg, parceria com a Lexington Avenue Capital Management em New City, Nova york.

Entrar na aposentadoria sem hipotecas é ideal se isso for possível, diz Vollmer. “Absolutamente saldar sua hipoteca se você estiver em posição de fazê-lo, " ele diz.

Nº 6:Risco de investimento de retorno

A recente crise financeira mostrou que o risco de um grande movimento de queda do mercado pouco antes da aposentadoria é muito real, disse Jeffrey Sica, fundador, presidente e diretor de investimentos da Sica Wealth Management em Morristown, Nova Jersey. Rendendo 15%, 20% ou até 25% do valor de sua carteira de aposentadoria no ano anterior à sua aposentadoria podem torpedear os melhores planos de aposentadoria. Isso pode resultar no adiamento da aposentadoria ou na redução do estilo de vida pós-aposentadoria.

É por isso que faz sentido revisitar a alocação de ativos no plano de aposentadoria de sua empresa, diz Murray. “Torne-se mais conservador no plano de aposentadoria de sua empresa, " ele diz. “Você não quer que um grande declínio do mercado o prejudique financeiramente.”

Nº 7:Atualizar políticas e documentos jurídicos

A aposentadoria é um momento oportuno para revisar os principais documentos legais e apólices de seguro e considerar a adição ou subtração da cobertura. “Atualizar ou preparar documentos legais para o planejamento imobiliário ou anos de aposentadoria, como testamentos, diretivas antecipadas, incluindo procurações de cuidados de saúde e procuração, e revisar os beneficiários de planos de aposentadoria e seguros, ”Diz Tayne.

Certifique-se de que esses documentos sejam mantidos em local seguro e que seus herdeiros saibam onde estão, caso algo aconteça com você. Mantenha uma lista atualizada de senhas para serviços bancários online, contas de investimento, e-mail e outras contas onde seu cônjuge ou filhos possam encontrá-lo em caso de emergência.

Se você ainda não tem uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo, este pode ser o momento de explorar a adição de um, como as despesas com asilos e cuidados domiciliares não são cobertas pelo Medicare, adiciona Murray.

Nº 8:Projete seu portfólio para obter receita

Enquanto você faz a contagem regressiva para a aposentadoria, você passará da acumulação de fundos para a retirada de fundos com os quais viver. Projetar um portfólio de investimentos pós-aposentadoria que possa fornecer renda suficiente enquanto gerencia adequadamente o risco é um grande desafio, especialmente porque a expectativa de vida está aumentando. Isso requer um equilíbrio de ativos de crescimento, como ações e ativos mais conservadores, como títulos e dinheiro.

A Vollmer testa carteiras de clientes para garantir que, no maior grau possível, eles podem durar uma longa aposentadoria e evitar grandes perdas no caso de uma desaceleração súbita ou prolongada do mercado. “Nós olhamos para vários cenários e fazemos simulações para que os eventos de mercado não atrapalhem as metas e planos do cliente, " ele diz.

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