Tendências em planos de aposentadoria

p Necessidade, eles dizem, é a mãe da invenção. Isso explicaria a enxurrada de novas mudanças que estão ocorrendo na indústria de planejamento de aposentadoria.

p De fato, As condições instáveis ​​do mercado de ações nos últimos anos não motivaram apenas os legisladores a consertar algumas das falhas do sistema, mas também inspirou patrocinadores de planos (ou seja, empregadores) a criar ferramentas melhores para ajudar seus trabalhadores a cumprir metas de economia de longo prazo.

p “Houve uma mudança filosófica acontecendo por vários anos de uma mentalidade de‘ se você construir, eles virão ’para uma abordagem mais paternalista para oferecer planos (de aposentadoria), ”Diz David Wray, presidente do Conselho da América de Participação nos Lucros / 401k em Chicago. “Depois de 2002, participantes em planos 401 (k), que antes acreditavam que poderiam superar o mercado por conta própria, começou a procurar ajuda. Os empregadores agora estão surgindo com soluções e você vê isso em muitos dos recursos automatizados agora disponíveis. ”

Inscrição automática

p Faça a inscrição automática, por exemplo. Este programa permite que os funcionários se inscrevam automaticamente no 401 (k) de sua empresa - a menos que decidam de outra forma.

p Seu salário líquido é reduzido em uma certa porcentagem - geralmente 3 por cento - que é contribuído para o plano 401 (k), embora o funcionário possa optar por economizar mais.

p As contribuições são feitas em uma base antes dos impostos, investido de uma maneira projetada pelo plano, e nada é tributado até que as distribuições sejam feitas.

p Alguns empregadores também estão usando o recurso de escalonamento automático, que aumenta gradualmente a contribuição de seus trabalhadores a cada ano.

p Atualmente, o número de empresas que oferecem inscrição automática está se mantendo estável em cerca de 30 por cento, mas conforme as condições do mercado melhoram, esse número pode subir para 50 por cento, disse Nevin Adams, editor-chefe da Plansponsor.com, um consultor para a indústria de planejamento de aposentadoria.

p Em planos 401 (k), a inscrição automática tende a aumentar as taxas de participação para mais de nove entre 10 funcionários elegíveis, os relatórios do Departamento do Tesouro.

Fundos de data-alvo

p Planos que oferecem inscrição automática ajudaram a aumentar a popularidade dos fundos com datas definidas. Isso porque o governo federal aprovou esses veículos de investimento de acordo com a Lei de Proteção à Pensão de 2006 como uma opção padrão dos planos 401 (k).

p Também conhecido como ciclo de vida ou fundos com base na idade, Os portfólios de datas-alvo são projetados para simplificar os investimentos de longo prazo, mudando automaticamente sua alocação (ou trajetória) de ações e títulos para se tornarem mais conservadores conforme a data de aposentadoria se aproxima.

p Os fundos na data-alvo vêm em duas categorias amplas.

p A variedade "para se aposentar" seleciona um caminho que costuma ser mais conservador, Os investidores antecipados sacarão do fundo assim que chegarem à aposentadoria e transferirão seu dinheiro para uma anuidade.

p Os fundos de data-alvo “por meio da aposentadoria”, Enquanto isso, presuma que o investidor irá gradualmente sacar seu fundo durante a aposentadoria. Porque assume um horizonte de tempo mais longo, tende a ter maior peso em ações.

p Alguns fundos de data-alvo sofreram gravemente durante a recente baixa do mercado, com perdas variando de 15% a mais de 40% em 2008.

p Porque alguns investidores afirmam que não entenderam os riscos, a Casa Branca anunciou recentemente planos para revisar os fundos com prazo determinado para garantir que os empregadores que os oferecem como parte de seus planos 401 (k) possam avaliar melhor sua adequação para sua força de trabalho e exigir que os trabalhadores recebam divulgações claras sobre o risco de perda .

IRAs automáticos

p Muitos dos 78 milhões de americanos que não têm acesso a planos de aposentadoria profissional hoje podem em breve se encontrar inscritos em uma Conta de Aposentadoria Individual automática.

p A proposta do governo Obama, que foi introduzido antes, mas ainda não foi implementado, exigiria que pequenos empregadores com mais de 10 funcionários que atualmente não oferecem um plano de aposentadoria inscrevam automaticamente seus funcionários em um IRA.

p Os trabalhadores teriam uma parte de cada cheque retido e diretamente depositado em seu IRA - a menos que optem por sair.

p Os empregadores não seriam obrigados a fazer contribuições correspondentes às contas.

p Depósitos IRA automáticos se qualificariam para o crédito fiscal do poupador, que fornece uma contrapartida do governo para as contribuições dos trabalhadores para planos de poupança para a aposentadoria.

p De acordo com a última proposta da Casa Branca, revelado no relatório anual da Força-Tarefa da Classe Média, o crédito fiscal do poupador seria simplificado e expandido.

p O crédito expandido corresponderia a 50 por cento do primeiro $ 1, 000 de contribuições ($ 500 para indivíduos) para planos de aposentadoria por famílias que ganham até $ 65, 000, e fornecer um crédito parcial para famílias que ganham até US $ 85, 000, tornando mais famílias de classe média elegíveis.

p A proposta também tornaria o crédito totalmente reembolsável, permitindo que os poupadores de baixa renda aproveitem o crédito pela primeira vez.

p “A questão é se a administração terá tempo para se concentrar em (IRAs automáticos) e fazer acontecer, ”Diz Adams, que acredita que “este pode não ser o ano certo para fazer isso”.

p Se a proposta receber luz verde, ele observa, provavelmente não será implementado antes de 2012.

Recursos de salvamento aprimorados

p A Casa Branca também propôs tornar mais fácil para os trabalhadores economizarem suas restituições de impostos federais, permitindo-lhes recebê-las na forma de títulos de poupança que podem ser depositados em seus IRAs ou contas bancárias.

p Ele anunciou uma proposta para permitir que os trabalhadores incluam pagamentos por férias não utilizadas e dias de doença em seus planos de aposentadoria também, uma opção não disponível atualmente para a maioria dos trabalhadores.

Divulgação da taxa 401 (k)

p Outro item quente na agenda legislativa é a divulgação da taxa 401 (k).

p Atualmente, os funcionários recebem pouquíssimas informações sobre as taxas e despesas associadas a seus planos de aposentadoria. As taxas têm um grande impacto no retorno geral do investimento.

p Depois de inúmeras tentativas fracassadas de implementar a reforma, um projeto de lei que aumentaria a transparência das taxas 401 (k) para os funcionários deve ser aprovado até o final do ano, diz Wray.

p Mas a orientação do Departamento do Trabalho sobre como os empregadores devem fornecer essas informações aos participantes do plano pode vir antes disso - já nesta primavera.

p A Casa Branca anunciou recentemente seu compromisso de tornar o sistema 401 (k) mais confiável e transparente, e dar aos trabalhadores americanos e patrocinadores de planos as informações de que precisam para obter "investimento, manutenção de registros e outros serviços a um preço justo. ”

Dica de investimento

p Uma razão pela qual a participação em planos 401 (k) patrocinados pelo empregador permanece baixa é que os poupadores de aposentadoria não conseguem entender suas opções de investimento e não estão dispostos a rastrear (ou pagar por) um consultor financeiro para obter ajuda.

p Para piorar as coisas, empregadores que queriam ajudar fornecendo consultoria de investimento independente muitas vezes se esquivavam porque eram obrigados a ter aconselhamento de terceiros revisado pelo Departamento de Trabalho para garantir que o provedor do plano não se beneficiasse. Isso custa tempo e dinheiro.

p A Lei de Proteção à Pensão de 2006 criou uma isenção pela qual as empresas eram mais uma vez livres para oferecer consultoria de investimento de terceiros aos trabalhadores se certos critérios fossem atendidos para garantir que a consultoria fosse objetiva.

p O Departamento de Trabalho foi definido para divulgar diretrizes no início do ano passado, mas o governo Obama sentiu que não foi longe o suficiente para proteger os interesses dos funcionários e mandou os reguladores de volta à mesa de desenho.

p No final de fevereiro, o Departamento do Trabalho propôs um novo regulamento que ampliará a disponibilidade de assessoria de qualidade. Pode ser dispensado de duas maneiras:por meio do uso de um modelo de computador imparcial ou por meio de um consultor que é remunerado com base em uma "taxa fixa", o que significa que as taxas não variam de um investimento para outro. O regulamento contém salvaguardas para garantir que as informações sejam imparciais.

p Não há dúvida, os recentes mercados em baixa atingiram fortemente os poupadores de aposentadoria, forçando milhões a continuar trabalhando e muitos outros a retornar ao mercado de trabalho após terem saído.

p Ainda, a carnificina em Wall Street também inspirou uma ladainha de novos produtos e políticas que provavelmente ajudarão os trabalhadores americanos a ganharem o pé-de-meia para as gerações vindouras.

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