8 regras básicas para sua vida financeira

O planejamento financeiro ainda requer alguma matemática

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p Às vezes, o melhor conselho é o mais simples. Afinal, se não fosse curto e doce, "Pare, cair e rolar "provavelmente não faria muito por alguém em chamas. Do mesmo jeito, As regras financeiras básicas são úteis para muitos americanos que não podem ou não querem ter tempo para um planejamento financeiro completo e aprofundado.

p “As regras gerais são geralmente úteis para a maioria das famílias, porque descobrimos através de nossa pesquisa que a simplicidade é boa, (e) que a complexidade é realmente inimiga da boa tomada de decisões financeiras domésticas, ”Diz Michael Finke, professor associado de planejamento financeiro pessoal na Texas Tech University em Lubbock, Texas.

p Mas, embora sejam úteis como diretrizes aproximadas para as decisões financeiras do dia-a-dia sobre economia, investimento e aposentadoria, regras gerais muitas vezes simplificam demais questões complexas de maneiras que podem prejudicar as perspectivas financeiras de longo prazo, diz o planejador financeiro certificado Steve Pomeranz, apresentador de "On the Money" na filial da National Public Radio WXEL-FM em Boynton Beach, Flórida

p “Para que você faça isso direito, você ainda tem que fazer a matemática, e esse é o problema com a regra de ouro. Impede que você faça as contas necessárias, ”Diz Pomeranz.

Quanta casa você pode pagar?

p A regra:você não deve comprar uma casa que custe mais do que 2 anos e meio de sua renda.

p Por que funciona:durante os anos selvagens do boom imobiliário, os consumidores pareciam parar de basear suas decisões de habitação na renda. Essa regra pode ajudar a lembrar os consumidores de que a renda deve ser o critério principal ao decidir quanto pagar por uma casa.

p Grão de sal:Um problema com esta regra é que ela não leva em consideração como os custos da habitação podem flutuar com base nas taxas de juros, diz Pomeranz. Por exemplo, uma casa que custa 2 vezes e meia sua renda pode ser inacessível em um ambiente de alta taxa, mas fácil de construir em um ambiente de baixa taxa, diz Pomeranz.

p Um guia melhor para saber se deve comprar uma casa são os preços de aluguel na sua área, diz Finke. Se você pudesse alugar uma casa que atenda às suas necessidades por menos do que custaria para comprar e manter uma casa, então alugar é um acéfalo, ele diz.

Quanto você deve economizar?

p A regra prática:você deve sempre economizar pelo menos 10% de sua renda para a aposentadoria.

p Por que funciona:a regra dos 10 por cento oferece às pessoas uma forma simples, alvo memorável para trabalhar, especialmente se eles estão começando um regimento de salvamento sério pela primeira vez, diz Michael Baughman, um planejador financeiro certificado com Abacus Planning Group em Columbia, S.C. E dependendo de quão cedo você começa, poupar 10 por cento ao longo de sua vida pode muito bem ser o suficiente para fornecer um sólido pecúlio de aposentadoria quando estiver pronto para deixar a força de trabalho, ele diz.

p Grão de sal:manter a mesma meta ao longo da vida ignora o quanto as situações e despesas financeiras flutuam ao longo da vida, diz Finke.

p "Quando você é jovem, você deveria estar pedindo dinheiro emprestado para poder estudar, ”Diz Finke. “Você terá mais espaço em seu orçamento mais tarde, quando sua renda aumentar durante a meia-idade, e você terá menos despesas. ”

Ações vs. títulos

p A regra:a porcentagem de sua carteira investida em títulos deve ser igual à sua idade.

p Por que funciona:notoriamente repetido pelo fundador do Vanguard, John Bogle, esta regra ajuda os investidores a terem em mente que suas carteiras precisam mudar à medida que envelhecem, tornando-se mais focados em evitar riscos em seus investimentos do que em um maior crescimento. Isso ocorre porque as pessoas mais velhas têm menos tempo para se recuperar dos choques do mercado de ações do que as pessoas mais jovens.

p Grão de sal:ao entrar na aposentadoria, retirar todo o seu dinheiro das ações pode desacelerar muito o crescimento do seu portfólio, impedindo você de acompanhar a inflação e possivelmente esgotando suas economias de aposentadoria, diz Pomeranz.

Retiradas de aposentadoria

p A regra:para garantir que sua aposentadoria dure, nunca retire mais de 4% ao ano.

p Por que funciona:esta fórmula simples provou ser precisa ao longo do tempo, ajudando as pessoas a descobrirem facilmente uma diretriz de quanto devem sacar para não esgotar suas economias de aposentadoria, diz Baughman.

p Grão de sal:certifique-se de acompanhar o desempenho de seu portfólio. Se der um golpe, ajuste suas retiradas para baixo. Retirar 4 por cento do que seu portfólio costumava valer é uma boa maneira de esgotá-lo rapidamente, diz Pomeranz.

p Finke diz que outro perigo potencial é que você não viverá o suficiente para justificar a retirada de apenas 4 por cento de suas economias, e que você vai perder férias, fazer contribuições de caridade e dar presentes aos membros da família. Finke diz que uma solução melhor pode ser usar parte de seus fundos de aposentadoria para comprar uma anuidade ou outro produto de seguro para fornecer uma base de renda vitalícia, permitindo-lhe sacar mais livremente de seus fundos de aposentadoria.

Quanto o retorno do mercado de ações?

p A regra:com o tempo, uma carteira diversificada de ações domésticas terá um retorno médio de 10% ao ano.

p Por que funciona:alguns investidores tendem a se desfazer de todas as suas ações quando o investimento fica difícil. Saber que os retornos do mercado de ações são uniformes ao longo do tempo pode ajudar as pessoas a permanecer no mercado o tempo suficiente para recuperar algumas de suas perdas, em vez de vender no ponto de desconforto máximo, Finke diz.

p Grão de sal:para começar, há a famosa isenção de responsabilidade que você ouve frequentemente em publicidade para casas de investimento:“O desempenho anterior não é indicação de retornos futuros.”

p Dado que o valor de 10 por cento parece ser baseado na análise da Ibbotson Associates de retornos históricos desde 1926, quando o crescimento econômico sustentado alcançou níveis raramente vistos na história da humanidade, os investidores devem aceitar com cautela, diz Finke.

p O perigo da suposição de 10 por cento é que isso pode levar as pessoas a não perceber quanto realmente precisam para a aposentadoria, diz Finke. Ele diz que uma suposição melhor pode ser os ganhos do mercado de ações serão 3 por cento acima da taxa de inflação, aumentando e diminuindo à medida que a inflação aumenta e diminui.

Tenha um fundo de emergência para tempos difíceis

p A regra:seu fundo de emergência deve equivaler a seis meses de despesas domésticas.

p Por que funciona:quando o infortúnio surge na forma de perda de emprego ou doença, ter um colchão financeiro é fundamental. Como esta economia em baixa comprovou, o desemprego pode durar um tempo inesperadamente longo, e ter um colchão de seis meses pode permitir que você mantenha os maus resultados financeiros, como uma conta de aposentadoria esgotada ou execução hipotecária, até encontrar um novo emprego.

p Grão de sal:para muitas pessoas, separar seis meses de despesas de manutenção não é realmente viável, e para aqueles que podem reservar tanto, manter uma grande quantia de dinheiro reservada em um ambiente onde eles estão ganhando pouco ou nenhum juro não é uma opção atraente, diz Pomeranz.

p Baughman afirma que seu fundo de emergência não deve ser um número arbitrário, mas deve estar vinculado ao risco de desemprego prolongado. Em um mercado de trabalho difícil, as pessoas deveriam ter um fundo maior para os dias chuvosos para cobrir um período mais longo para encontrar um novo emprego, ele diz.

Saldar dívidas de cartão de crédito

p A regra:Sempre pague primeiro seus cartões de crédito com juros mais altos.

p Por que funciona:todas as coisas sendo iguais, retirando a dívida de cartão de crédito com juros mais altos primeiro, independentemente do tamanho, ajuda os consumidores a minimizar o valor dos juros que pagam ao longo do tempo, diz Finke.

p Grão de sal:para alguns consumidores, a satisfação e o ímpeto que eles ganham ao começar com as dívidas menores e pagá-las primeiro superam o benefício dos juros.

p Começar com os menores cartões de crédito pode ajudar a criar um efeito de bola de neve, o que muitas vezes pode ajudar os consumidores com uma grande dívida a pagar mais rapidamente, diz Baughman.

Compre seguro de vida para o inesperado

p A regra:você deve ter pelo menos cinco vezes o seu salário bruto na cobertura de seguro de vida.

p Por que funciona:a regra fornece aos chefes de família uma boa orientação sobre quanto dinheiro suas famílias precisarão para cobrir os custos do dia a dia e se ajustar financeiramente à vida sem eles, diz Baughman.

p Grão de sal:Se você é o principal ou único ganha-pão da sua casa, e você não acredita que os ganhos do seu cônjuge possam substituir o seu salário no caso de sua morte, você pode precisar de mais cobertura para evitar que sua família precise de dinheiro no longo prazo, diz Baughman. Nesse caso, ele sugere multiplicar seu salário por um fator de 10 para chegar a quanto seguro de vida você precisa.

Recursos adicionais

p Para obter mais informações sobre poupança e investimento, confira essas histórias em Bankrate.com.

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