6 maneiras que um Roth IRA bate um IRA tradicional

O Roth IRA é amado pelos poupadores que o usam, e por um bom motivo. Quer você tenha 25 ou 65 anos, este veículo de investimento de aposentadoria oferece uma série de benefícios.

A versão Roth do regime de aposentadoria individual permite que a maioria dos investidores economize até US $ 5, 500 em 2017, embora se você tiver mais de 50 anos, pode colocar um extra de $ 1, 000 em contribuições de recuperação. Isso é o mesmo que com um IRA tradicional.

As diferenças significativas entre o Roth e sua contraparte tradicional dependem de quando você paga impostos e quanto dinheiro vai para o Tio Sam.

Os planejadores financeiros costumam dizer que os mais jovens devem investir em um Roth porque eles se beneficiariam mais com suas muitas qualidades maravilhosas. Mas a verdade é que Roth IRAs são uma boa escolha para pessoas de todas as idades.

Aqui estão seis maneiras de um Roth IRA vencer um IRA tradicional.

1. Você obtém uma renda isenta de impostos na aposentadoria

Com Roth IRAs, os poupadores obtêm um fluxo de renda livre de impostos na aposentadoria. E não são apenas as contribuições que saem livres de impostos. Tio Sam não toca em nenhum dos ganhos. Isso pode ser um bom negócio quando você está falando sobre décadas de composição.

O único problema é que você paga antecipadamente o imposto de renda sobre suas contribuições.

Ao contrário do IRA tradicional, que dá aos investidores uma dedução fiscal para o ano em que a contribuição é feita, a versão Roth permite que os poupadores contribuam com dinheiro após os impostos hoje e retirem o principal e os ganhos sem impostos na aposentadoria.

“Para pessoas que buscam diversificação tributária na aposentadoria, o Roth IRA é um dos poucos baldes que eles podem criar para garantir que eles tenham um fluxo de renda livre de impostos na aposentadoria, ”Diz Ken Hevert, vice-presidente sênior da Fidelity Investments.

2. Roth IRAs oferecem flexibilidade

Configurar e manter uma conta poupança de emergência é como encher um balde furado. Nunca vai ficar cheio, e se você não prestar muita atenção, ficará vazio muito rapidamente.

Em uma pitada, um Roth IRA poderia fornecer algum dinheiro rápido. Isso porque as contribuições de Roth podem ser retiradas sem penalidades a qualquer momento.

“Não encorajamos isso porque realmente deve ser um veículo destinado à aposentadoria, ”Diz Maria Bruno, Profissional CFP e analista de investimentos sênior do Grupo de Estratégia de Investimento da Vanguard. Mas ela acrescenta:“A realidade é que oferece alguma flexibilidade”.

Para tirar mais do que apenas as contribuições, os investidores devem ter pelo menos 59 1/2 anos, e a conta deve ter sido aberta há cinco anos. Mas existem algumas retiradas qualificadas se você não cumprir o requisito de idade ou período de manutenção.

"Um deles é, por exemplo, a primeira compra de uma casa de até $ 10, 000. Outra são despesas com educação pós-secundária, Bruno diz.

Existem algumas outras circunstâncias também, de acordo com o IRS:

• Deficiência permanente.
• Despesas médicas não reembolsadas que excedam 10 por cento da renda bruta ajustada - 7,5 por cento para aqueles com 65 anos ou mais até o ano fiscal de 2016.
• Impostos atrasados.
• Pagar prêmios de seguro saúde enquanto estiver desempregado.

3. Você pode contribuir após os 70 anos e meio

Com um IRA tradicional, os investidores devem parar de fazer contribuições quando completarem 70 anos e meio, nesse ponto, eles são forçados a receber distribuições e começar a pagar impostos sobre esse dinheiro.

O Roth IRA não tem distribuições mínimas exigidas. Isso significa que você pode viver até 120 sem nunca mexer em seu Roth IRA.

Mais, qualquer pessoa com renda ganha pode continuar adicionando à sua conta Roth IRA, independentemente da idade.

4. Seus herdeiros se beneficiam

A abordagem direta que o IRS adota com Roth IRAs é benéfica para seus herdeiros também. Os poupadores com contas amplas podem deixar a renda livre de impostos de seus beneficiários, que pode ser estendida ao longo de sua vida.

“Ele permite que você pague antecipadamente os impostos para as gerações futuras, ”Diz o profissional CFP Frank Armstrong, fundador da Investor Solutions em Miami.

“Como uma ferramenta de planejamento imobiliário, é extraordinariamente poderoso, " ele diz. “Os netos receberiam uma renda livre de impostos pelo resto de suas vidas; todos os ganhos por um longo período de tempo seriam totalmente isentos de impostos. ”

A desvantagem é que agora você paga impostos sobre a contribuição. Mas se você pretende deixar dinheiro para filhos ou netos, renunciar à redução de impostos hoje pode dar um impulso ao seu legado no futuro.

5. Os que ganham muito têm uma entrada "porta dos fundos"

Pessoas de alta renda geralmente não podem fazer uma contribuição para um Roth IRA. O IRS tem limites de renda que limitam o tamanho da contribuição que pessoas de alta renda podem fazer. Acima desse limite, contribuições diretas para um Roth IRA não são permitidas.

Mas existe uma maneira de contornar isso. Pessoas que ganham muito dinheiro podem fazer uma contribuição indedutível para um IRA tradicional e depois convertê-lo em um Roth.

“É o que chamamos de Roth da porta dos fundos. Todos podem fazer um IRA indedutível e depois se converter em um Roth, ”Armstrong diz.

Observe que o IRS exige que você leve em consideração todas as suas participações antes dos impostos ao calcular o passivo fiscal de uma conversão. Porque é complicado, é melhor consultar um profissional da área tributária antes de tentar essa manobra.

6. Pode ser a melhor opção de longo prazo

Para pessoas que buscam alívio da cobrança de impostos de hoje, fazer uma contribuição para um IRA tradicional oferece uma dedução fiscal bem-vinda que você não obterá com um Roth.

“Se sua situação fiscal é muito alta hoje e você espera que diminua depois de se aposentar, então você deseja usar um IRA regular ou 401 (k), ”Diz Armstrong, de Soluções para Investidores.

Mas tirar vantagem da redução de impostos hoje deixa muitos dos valiosos benefícios do Roth sobre a mesa.

“Se você for elegível e tiver opções, o Roth IRA ao longo do tempo proporcionará um benefício maior na aposentadoria, ”, Diz Hevert da Fidelity. “O benefício final está na aposentadoria porque eles não têm impostos e podem permanecer na conta sem impostos por ainda mais tempo. Em todas as comparações, colocar dinheiro na opção isenta de impostos geralmente supera as outras opções. ”