O plano de Biden para revisar os incentivos fiscais 401 (k) - Veja por que isso poderia criar um aumento no Roth 401 (k) s

p O candidato presidencial e ex-vice-presidente Joe Biden recentemente propôs uma mudança importante no plano 401 (k) patrocinado pelo empregador que poderia ajudar os que ganham menos economizar para a aposentadoria. Mas essa mudança proposta provavelmente também reduziria o benefício financeiro de um 401 (k) tradicional para pessoas de alta renda, dizem especialistas, possivelmente encorajando mais a tirar proveito do Roth 401 (k), um plano após os impostos.

p Aqui está o que você precisa saber sobre o plano de Biden e como ele pode afetar suas finanças.

Revisão da redução de impostos do plano de aposentadoria proposto por Biden:o que isso pode mudar?

p Atualmente, o plano 401 (k) tradicional permite que os trabalhadores contribuam com dinheiro para suas contas antes dos impostos, o que significa que eles não pagam impostos sobre qualquer renda colocada no plano. Os trabalhadores podem desfrutar de crescimento com impostos diferidos em seus investimentos até a aposentadoria, e só são tributados quando retiram dinheiro da conta na idade de aposentadoria, atualmente 59 1/2. A contribuição máxima é $ 19, 500 para 2020, mas os trabalhadores com 50 anos ou mais podem contribuir com US $ 6 adicionais, 500

p “Quanto mais alto for o seu suporte tributário, mais benefícios você obtém por contribuir com a mesma quantia de dinheiro, ”Diz Kelly Campbell, presidente e CEO da Campbell Wealth Management em Washington, Área de D.C.

p Com as taxas de impostos atuais, quem ganha muito pode economizar até 37% de sua contribuição em impostos. Compare o valor de uma contribuição de $ 19, 500 para pessoas de alta e baixa renda.

p “Alguém na faixa de 37 por cento obterá uma economia fiscal de US $ 7, 215, ”Diz Campbell. “Para alguém na faixa de 10 por cento, os mesmos $ 19, 500 contribuições receberão $ 1, Benefício 950. ”

p O plano de Biden iria sacudir esta situação, dando a todos um crédito fiscal percentual com base em quanto eles contribuem. Embora os planos e os valores exatos não sejam totalmente detalhados, as estimativas iniciais colocam o crédito fiscal em cerca de 26 por cento da contribuição de um trabalhador. Essa abordagem ajuda a equalizar a disparidade criada pela abordagem de dedução atual.

p Por exemplo, neste novo plano, um ganhador de baixa renda pode contribuir com US $ 5, 000 e receber um crédito fiscal de $ 1, 300, reduzindo impostos dólar por dólar. Um grande ganhador que guarda $ 10, 000 receberia $ 2, 600 - a mesma porcentagem exata que o ganhador de baixa renda. Com um crédito de 26 por cento, a maior quantia que um trabalhador com menos de 50 anos pode receber é $ 5, 070, assumindo uma contribuição máxima.

Mudando para um Roth 401 (k)

p Os especialistas prevêem que se o plano de Biden fosse implementado, muitos assalariados mudariam para um plano Roth 401 (k). Um Roth 401 (k) é uma alternativa para um 401 (k) tradicional permitindo contribuições após os impostos - significando nenhuma redução nos impostos correntes - em troca de crescimento livre de impostos e retiradas na aposentadoria.

p “Se pessoas com renda mais alta obtiverem um benefício fiscal mais baixo por contribuir para o plano 401 (k), eles podem mudar de posição contribuindo com suas economias para um Roth 401 (k), ”Diz Campbell.

p “Alguns ainda podem optar por contribuir para um 401 (k) antes dos impostos e receber a contribuição do governo, mas muitos mudariam para um Roth 401 (k) em vez disso, ”Concorda Skylar Riddle, consultor financeiro do Fort Pitt Capital Group em Pittsburgh.

p Assim, os que ganham mais podem não perceber que a redução de impostos mais modesta vale a pena compensar pelos benefícios do Roth 401 (k), especialmente o crescimento livre de impostos e retiradas.

p Outro fator importante ao avaliar os benefícios relativos de um plano Roth em relação a um plano tradicional é onde as taxas de impostos estarão agora versus o futuro. As taxas mais baixas hoje tornam o plano Roth mais atraente, porque um trabalhador está pagando as taxas de hoje para evitar taxas mais altas amanhã. Em contraste, taxas mais altas hoje tornam o 401 (k) tradicional uma opção mais interessante.

p “Contribuir para um Roth elimina a incerteza de obrigações fiscais futuras, ”Diz Riddle. Assim que você já tiver dinheiro na conta, a direção das taxas futuras importa menos, se em tudo, porque você não vai pagar impostos sobre suas retiradas de qualquer maneira.

p Mas essa matemática tributária pode significar que menos trabalhadores estavam contribuindo para um plano tradicional de qualquer maneira.

p “Muitos trabalhadores mais jovens em faixas de impostos mais baixos podem se beneficiar mais contribuindo para uma conta Roth de qualquer maneira, pois estão no início de suas carreiras e potencial de ganhos, ”Diz Riddle.

p E a mudança de Biden pode não ajudar tantos indivíduos de baixa renda quanto pretendia, porque muitos trabalhadores já vivem de salário em salário e uma das maiores prioridades financeiras é simplesmente manter as contas em dia.

p “O problema é que, em geral, indivíduos não estão economizando o suficiente para a aposentadoria, especialmente nos níveis de renda mais baixos, ”Diz Riddle. “O pagamento para levar para casa é fundamental, e sinto que, ao reduzir o salário líquido, as pessoas podem reduzir suas contribuições para o plano de trabalho, mesmo se esse dinheiro fosse adicionado à sua conta. ”

p Também não está claro se o crédito fiscal seria reembolsável, o que significa que os contribuintes o receberiam mesmo que o crédito excedesse sua carga tributária real. Isso seria particularmente valioso para pessoas de baixa renda, uma vez que teria o potencial de colocar ainda mais de volta em suas carteiras.

Resultado

p Se o plano de Biden beneficia você tem muito a ver com quanto você ganha, mas mesmo com esse plano, você ainda precisa guardar dinheiro na conta para obter um benefício. Claro, um obstáculo ainda maior para o plano é se Biden e um número suficiente de seus aliados democratas serão eleitos para começar, e isso depende de como a eleição será.

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