Como economizar para a aposentadoria quando estiver na casa dos 50 anos

p Os anos 50 são tempos difíceis para economizar para a aposentadoria. Se você definiu uma meta de poupança para aposentadoria, mas a tem negligenciado, você precisa tirar o pó para uma revisão cuidadosa.

p “Você deve olhar para o seu plano periodicamente, pelo menos a cada três anos, ”Diz o planejador financeiro certificado aposentado Dick Bellmer, ex-presidente da National Association of Personal Financial Advisors.

p Depois de se familiarizar com o destino financeiro que deseja alcançar, siga estas etapas em seus anos de pré-aposentadoria restantes para ter certeza de que você chegará lá.

1. Estabeleça metas realistas

p Primeiro item a ser considerado:suas economias e investimentos até agora. Esperançosamente, você tem guardado dinheiro de forma consistente, fazendo contribuições máximas para planos 401 (k) e IRAs, bem como outras contas.

p Quanto é o suficiente? Isso depende do seu estilo de vida e despesas, contas médicas potenciais e o tipo de suporte que você terá, dizer, plano de previdência e previdência social.

p Ao revisar suas metas de economia, tenha cuidado para não definir a barra muito baixa. Use uma calculadora de aposentadoria para ter uma ideia melhor de quanto você precisa economizar.

p Se precisar de ajuda, chame os especialistas. Considere reunir-se com um consultor financeiro pago, que pode garantir que você está no caminho certo.

2. Combater a dívida

p Uma coisa que pode impedi-lo de economizar para a aposentadoria são as dívidas remanescentes. Quando você tiver 50 anos, um grande obstáculo da dívida que você pode ter deixado de superar é a hipoteca.

p Era uma vez, festas de queima de hipotecas eram uma maneira divertida de comemorar a conquista de ter sua casa livre e desimpedida. Mas esse rito de passagem está se tornando menos comum. Um estudo de 2017 da Fannie Mae descobriu que menos da metade dos americanos entre 60 e 70 anos tinha uma hipoteca quando se aposentavam.

p Sem uma hipoteca para pagar, você pode se concentrar em economizar ou investir no mercado de ações. Pagar sua casa provavelmente levará tempo, mas no longo prazo, Vale a pena.

3. Aproveite as contribuições atualizadas

p Se você não fez da poupança para a aposentadoria uma prioridade cedo na vida, não é tarde demais para recuperar o atraso. Aos 50 anos, você pode começar a fazer contribuições extras para suas contas de aposentadoria protegidas por impostos (chamadas de contribuições de recuperação).

p Trabalhadores mais jovens podem contribuir com apenas US $ 19, 500 para seus 401 (k) se $ 6, 000 para seus IRAs em 2020. Mas os americanos com 50 anos ou mais podem contribuir com até US $ 26, 000 em um 401 (k) e até $ 7, 000 em um IRA.

p Uma situação de emergência pode forçá-lo a mergulhar em suas economias para a aposentadoria (especialmente se você não reservou dinheiro suficiente para emergências). Basta ter em mente que tocar em seu 401 (k) ou IRA antes dos 59 anos e meio vai custar caro. Existem exceções, mas, na maioria dos casos, você pagará uma multa de 10 por cento por uma retirada antecipada.

4. Crie uma conta poupança saúde

p Outro passo importante é se preparar para cobrir despesas médicas inesperadas. Grandes contas médicas podem esgotar rapidamente as economias de uma vida inteira.

p Um casal na casa dos 60 anos vai precisar de $ 285, 000 para cobrir os custos de saúde na aposentadoria, de acordo com uma estimativa de 2019 da Fidelity Investments. Depois, há o custo estratosférico de cuidados prolongados em lares de idosos. Um relatório da Genworth diz que o custo médio anual de um quarto semiprivado em uma casa de repouso era de US $ 89, 292 em 2018. Com isso em mente, o planejamento da aposentadoria deve incluir algumas considerações sobre os custos médicos futuros.

p Uma opção é o seguro saúde de longo prazo, que paga por cuidados médicos prolongados, incluindo coisas como enfermagem e vida assistida. Se você se qualificar, você também deve considerar a abertura de uma conta poupança de saúde. Isso reduzirá sua renda tributável. Sua economia crescerá sem impostos e quando você completar 65 anos, você pode fazer saques sem pagar quaisquer penalidades ou impostos (as economias só são tributadas se usar o dinheiro para pagar qualquer coisa além de despesas médicas qualificadas). Antes de escolher uma conta, você vai querer pesquisar para encontrar os melhores recursos para você, como taxas baixas ou requisitos de saldo mínimo baixo.

5. Aproveite ao máximo a Previdência Social

p Tecnicamente, você pode começar a receber o Seguro Social aos 62 anos. Mas, aos 50, não custa nada começar a pensar sobre seu plano para receber benefícios. Você pode usar a calculadora do Seguro Social do Bankrate para estimar seus benefícios.

p Especialistas dizem que a maioria das pessoas aceita o seguro social muito cedo. Isso é um erro. Atrasar a aposentadoria não apenas dá a você o potencial de ganhar mais. Também afeta o tamanho de seus cheques de benefícios mensais. Elijah Kovar, co-fundador da Great Waters Financial em Minneapolis, diz que, ao sacar a Previdência Social aos 70, em vez de aos 62, o valor do seu benefício mensal aumenta cerca de 76%.

p Esperando para receber a Segurança Social, Kovar diz, também é uma boa ideia se você for casado e ganhar mais dinheiro. Se um cônjuge sobrevive ao outro, o cônjuge sobrevivo fica com o benefício maior da Previdência Social. Ao fazer com que o ganhador mais alto espere para reivindicar seus benefícios, você terá um pote maior para tirar na aposentadoria.

p Outra consideração importante ao decidir quando fazer o Seguro Social é a sua situação fiscal. Kovar diz do ponto de vista tributário, é a melhor fonte de renda que temos fora da Roth IRAs. Maximizar o seu benefício de Seguro Social também se resume à implementação de estratégias que irão reduzir o valor da renda que está sujeita a tributação, como doar ativos para instituições de caridade.

6. Gerar renda além de investir

p Seus investimentos são provavelmente um fluxo de renda que você planeja usar na aposentadoria. Além de seu portfólio e poupança para aposentadoria, Contudo, você deve pensar em outras maneiras de aumentar seus ganhos, como obter um movimento lateral.

p Uma pesquisa do Bankrate de 2018 revelou que 37% dos americanos têm um emprego paralelo. Trabalhar como freelancer ou trabalhar como consultor pode fornecer ganhos adicionais se você estiver atrasado no que diz respeito a economizar para a aposentadoria. E é menos arriscado do que rotas alternativas, como comprar uma anuidade.

p Este artigo foi atualizado em novembro de 2020 para levar em conta as alterações do limite de contribuição.