Quanto custará a aposentadoria?

Quanto custará a aposentadoria? Se essa pergunta o parar no meio do caminho, você não está sozinho. Uma pesquisa do Bankrate de 2018 revelou que 61 por cento dos americanos não têm a menor ideia de quanto precisam economizar para o futuro. Isso é uma notícia alarmante, considerando que as pensões se dissiparam e espera-se que os indivíduos agora dependam de si próprios mais do que nunca quando se trata de poupar para o futuro.

Você pode ter ouvido de alguns especialistas que uma pessoa precisa de cerca de US $ 1 milhão no banco para se aposentar confortavelmente, ou talvez até uma estimativa mais modesta do que pode ser necessário. Mas com todos os conselhos por aí, como alguém pode saber qual figura é mais relevante para eles?

“Essa é a pergunta de um milhão de dólares:quanto eu preciso para me aposentar?” disse Brent Weiss, CFP, chefe de planejamento da Facet Wealth. “Mas realmente depende de cada pessoa - cada situação é única.”

Se ouvir isso te deixa ainda mais desconfortável ao pensar no seu futuro, não se preocupe - existem maneiras de calcular quanto você precisa, e embora não sejam perfeitos, conhecer esses números o ajudará a criar um plano de economia para colocá-lo no caminho certo para o seu futuro.

Qual é o custo médio da aposentadoria?

Calcular o custo médio da aposentadoria é quase impossível, diz Leslie Thompson, CFA, gerente geral do Spectrum Management Group. Cada indivíduo terá hábitos de consumo exclusivos que influenciam o quanto eles precisarão economizar para o futuro.

“Não precisamos dizer, _ Eu sei que preciso desse dólar exato. _ Precisamos apenas começar, ”Weiss diz. “A chave para tudo que os aposentados precisam fazer é começar a economizar hoje e descobriremos o número certo à medida que tivermos mais clareza em torno dessa coisa nebulosa que chamamos de aposentadoria.”

Existem regras gerais, Contudo, para ajudar os indivíduos a entender o quanto eles precisam para começar a se esquivar. Por exemplo, Fidelity diz que os indivíduos devem economizar pelo menos uma vez o seu salário até os 30 anos, três vezes aos 40 anos, seis vezes aos 50 anos e 10 vezes aos 67 anos. Esses fatores de economia são baseados em uma variedade de suposições, incluindo alguém que economiza 15% de sua renda anualmente a partir dos 25 anos.

Outras regras básicas incluem economizar entre 70 e 80% de sua renda de pré-aposentadoria. Isso significa que um indivíduo precisa economizar o suficiente para repor 70 a 80% de sua renda a cada ano.

Esses números podem parecer muito, mas eles não contabilizam todos os custos da aposentadoria; Weiss os descreve como “custos desconhecidos, ”Que pode incluir custos de saúde. Ele adiciona, Contudo, que complementar os fundos de aposentadoria com seguro de assistência de longo prazo pode ser uma ótima maneira de garantir que alguém não esvazie seu fundo de aposentadoria à medida que envelhece.

“As despesas com cuidados de longo prazo podem ser devastadoras para uma família, ”Weiss diz. “E se você tentar se planejar para todas as contingências e incógnitas na aposentadoria, você teria que pagar $ 10 milhões ou $ 15 milhões esperando e planejando coisas que podem não acontecer. ”

A boa notícia:Weiss diz que a maioria das pessoas realmente gasta menos na aposentadoria do que gastavam enquanto ainda estavam trabalhando - provavelmente porque elas não estão mais canalizando sua renda para economizar em contas de aposentadoria ou para outros itens, como 529 planos ou pagamentos de automóveis. Mais, esses números incluem reserva para custos desconhecidos.

Quanto custa para se aposentar em diferentes idades?

O conceito de se aposentar cedo tem ganhado força nos últimos anos. Mas se você está planejando se aposentar aos 45 ou 65 anos, o valor que você deveria ter economizado não muda.

“Parece surpreendente, mas a maior diferença é que você está tentando criar o mesmo pecúlio mais cedo, ”Weiss diz. “Você tem que economizar muito mais em menos tempo, o que pode ser desafiador. ”

Outro desafio da aposentadoria precoce é ficar sem complementação de renda da Previdência Social, que não está disponível para os americanos até que atinjam a idade de aposentadoria completa.

“Pode ser difícil porque você provavelmente está em seus anos mais caros, criar uma família ou tentar economizar para a faculdade e você também está tentando economizar mais porque tem que se planejar para um período de aposentadoria muito mais longo, ”Weiss diz. “Mas a aposentadoria para nossos clientes tem tudo a ver com sucesso em suas próprias palavras.”

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Como calcular seu gasto médio por ano

Sua primeira consideração deve ser dar uma olhada nas suas despesas. Se você tem um orçamento, você está um passo à frente do jogo, porque neste ponto você realmente precisa saber quanto gasta diariamente. Se você não tem um plano de gastos atual, é hora de começar a somar os números, de mantimentos a entretenimento, hipoteca ou aluguel, utilitários e assim por diante.

Existem várias maneiras de controlar esses custos. Acompanhe as contas e recibos por um ou dois meses, ou usar software ou aplicativos financeiros, como Mint ou You Need a Budget (YNAB) para ajudar.

“Os rastreadores de orçamento podem realmente ajudá-lo a entender como você está gastando seu dinheiro e permitem que você avalie, ”Thompson diz. “Você realmente precisa de todas essas coisas? Eles são necessidades? Você pode se pagar primeiro e, em vez disso, estabelecer um programa de economia automatizado? ”

Depois de ajustar seu orçamento, lembre-se do número final de quanto você está gastando a cada mês e ajuste seu plano de economia de acordo.

Quanto dinheiro você precisará por mês para se aposentar?

Manter seu estilo de vida atual é uma obrigação durante a aposentadoria - ninguém quer ser infeliz enquanto sai da rotina das 9 às 5. Mas como saber quanto você precisará de renda a cada mês?

Depois de descobrir suas necessidades de gastos anuais, os especialistas recomendam dividi-lo por 12 para calcular seus gastos mensais. Ao calcular este número, pode ser uma boa oportunidade para pensar sobre onde você planeja se aposentar - porque nem todos os locais têm o mesmo custo de vida.

Você quer se aposentar em uma praia? Ou talvez nas montanhas? De acordo com uma análise de 2018 do Bankrate, os melhores estados para se aposentar são Dakota do Sul, Utah, Idaho, New Hampshire e Flórida, para nomear alguns. Esses estados são amigos dos impostos, com padrões de vida mais baixos, o que significa que você obterá um melhor retorno do seu investimento ao gastar seus dólares de aposentadoria salvos com dificuldade.

Por outro lado, alguns estados são mais propensos a sugar suas contas de aposentadoria, como Nova York, Maryland, Novo México ou Arkansas. Se você está procurando um local com custos mensais baixos, definitivamente fique longe desses estados.

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Tome medidas para entrar (e permanecer) no caminho certo

Se suas economias ficarem aquém de seus requisitos de gastos, consolar-se com o fato de que você pode tomar medidas para fechar a lacuna e entrar no caminho certo. E você terá muita companhia.

Mais de 80 por cento dos aposentados estão confiantes de que terão dinheiro suficiente para viver confortavelmente durante a aposentadoria, de acordo com um estudo do Employee Benefits Research Institute. Mas a mesma pesquisa descobriu que muitos ainda achariam útil se seu local de trabalho oferecesse educação ou conselhos sobre como gerenciar prioridades financeiras, como fazer um orçamento e economizar para o futuro.

Neste ponto, muitas pessoas podem descobrir que um pouco de orientação pode ajudar. Um planejador ou consultor financeiro pode executar uma análise mais sofisticada de riscos e impostos de sua carteira de aposentadoria, ajudá-lo a selecionar os melhores investimentos para atingir sua meta e reunir-se com você periodicamente para garantir que você está no caminho certo para atingir sua meta.

Grupos como a Associação de Planejamento Financeiro têm listas de planejadores em sua área e você pode encontrar planejadores pagos na National Association of Personal Financial Advisors. Essas são uma boa escolha se você quiser apenas dar ao seu plano uma revisão ou ajuste ocasional, e não necessariamente contratar alguém para gerenciar seus ativos no dia a dia.

Recomendações boca a boca de amigos e familiares podem ser úteis, também. Mas não importa como você rastreia ajuda, certifique-se de que a pessoa que você escolheu tem experiência em planejamento de aposentadoria (ao contrário de, dizer, planejamento tributário). O mesmo conselho vale para encontrar alguém que está acostumado a ajudar pessoas em uma situação semelhante à sua, diz Dee Lee, autor de vários livros, incluindo The Complete Idiot’s Guide to Retiring Early.

“Se você é um bombeiro com um plano 457, você quer alguém que entenda isso, ”Diz Lee. “Se o seu cunhado for dentista, ele pode consultar alguém que entende de pequenos negócios. Encontre alguém que entenda suas necessidades específicas. ”

(Verifique a calculadora de aposentadoria do Bankrate para ajudá-lo a definir sua meta de poupança.)