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5 maneiras de minimizar os impostos sobre a renda de aposentadoria

É surpreendente, mas é verdade - você pode evitar o pagamento de impostos sobre grande parte de sua renda de aposentadoria. O código tributário tem várias opções para evitar impostos legalmente, mas isso não significa que você pode obter qualquer nível de renda sem pagar ao Tio Sam o que é devido. Se você quiser reduzir ou até mesmo eliminar totalmente os impostos sobre a renda da aposentadoria, você precisará seguir cuidadosamente todas as regras.

Abaixo estão algumas maneiras de evitar impostos sobre sua renda de aposentadoria, mas observe que a maioria deles tem um valor máximo de receita que você pode receber antes que os impostos sejam acionados. Isso é, você pode obter algum nível de isenção de imposto de renda, mas perceba muito e você começará a ficar em apuros para pagar os impostos.

1. Segurança Social

Sim, você pode obter seu Seguro Social sem pagar um imposto sobre ele, mas existem estipulações. Sua renda provisória deve ficar abaixo de certos níveis ($ 25, 000 se for um indivíduo, $ 32, 000 se casados ​​apresentando em conjunto), mas o Seguro Social tem uma fórmula específica que você precisa verificar. Não simplesmente presuma que você não se qualifica porque sua renda está acima desse nível.

Mesmo que você ultrapasse esses níveis, você ainda pode não ter que pagar impostos sobre todos os seus benefícios, Contudo. Você pode conseguir sobreviver com impostos apenas sobre a metade ou 85% deles.

2. Roth IRA

Se você está procurando uma renda livre de impostos, o Roth IRA é sua melhor aposta e oferece uma tonelada de flexibilidade, também. Qualquer dinheiro que você tirar da conta na aposentadoria (depois dos 59 anos e meio) é isento de impostos, desde que você tenha a conta por pelo menos cinco anos. Você não pagará impostos sobre suas contribuições que saem da conta (já que pagou impostos sobre elas no caminho) ou os ganhos sobre as contribuições, tornando o Roth IRA um favorito dos especialistas.

O Roth IRA também oferece uma série de benefícios de planejamento imobiliário, e uma vez que as retiradas não criam renda tributável, você pode combiná-lo com outras contas de aposentadoria que o fazem (como uma conta 401 (k) tradicional), mantendo sua renda geral dentro do limite livre de impostos.

3. Roth 401 (k)

O Roth 401 (k) oferece alguns dos mesmos benefícios do Roth IRA, mas pode ser um pouco melhor em algumas circunstâncias e um pouco pior em outras. Como o Roth IRA, ele permite que você retire dinheiro na aposentadoria (após os 59 anos e meio) sem impostos, após possuir a conta por pelo menos cinco anos.

Mais, uma vez que é um plano patrocinado pelo empregador, você pode desfrutar de uma partida de empregador, que lhe dá dinheiro grátis para economizar para a sua aposentadoria. Dito isto, a correspondência do empregador é colocada em um 401 (k) tradicional, para que você não receba as vantagens especiais de Roth por esse benefício.

Onde o Roth 401 (k) fica um pouco aquém do Roth IRA, Contudo, é que ele requer distribuições mínimas após uma certa idade - o que o Roth IRA não faz. Essas são algumas das principais diferenças, mas aqueles que consideram esses planos também devem compreender as outras diferenças, também.

4. IRA tradicional

Sim, é verdade, o dinheiro retirado de um IRA tradicional é geralmente tributável se você depositou dinheiro antes dos impostos. Contudo, você pode escapar do imposto se sua renda anual permanecer abaixo de sua dedução padrão ($ 12, 400 para pessoas físicas e US $ 24, 800 para apresentação conjunta de casados ​​em 2020).

Na verdade, isso não é uma grande renda para viver. Mas se você pode combinar um IRA tradicional ou 401 (k) tradicional com uma conta Roth, você pode tag-team - retirando a receita de suas contas tradicionais até o limite livre de impostos e, em seguida, usando uma conta Roth para obter receita livre de impostos. Planeje bem, e você ainda pode obter benefícios da Previdência Social isentos de impostos, também.

5. Uma conta tributável

Se você tiver dinheiro em uma conta de corretagem tributável, você terá que pagar impostos sobre ganhos de capital, mas esses impostos são avaliados apenas quando você vende. (Você ainda precisa pegar a guia de impostos sobre quaisquer dividendos, entretanto.) Isso significa que você pode manter ações por décadas e acumular ganhos, mas nunca ser forçado a pagar impostos sobre elas. Na verdade, você pode passar o estoque para herdeiros, porque a base de custo de estoque sobe para o preço na data de sua morte, permitindo que os herdeiros evitem completamente o imposto sobre os ganhos.

Você também poderá evitar impostos sobre seus ganhos de capital de longo prazo, para ativos detidos há mais de um ano. Para 2020, sua taxa de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo é 0 por cento se sua renda estiver abaixo de certos níveis ($ 40, 000 como um arquivador individual ou $ 80, 000 como pedido de casamento em conjunto.)

Como maximizar o benefício da renda isenta de impostos

Para maximizar essas estratégias, você precisará planejar suas finanças com antecedência, e isso pode exigir alguns cálculos cuidadosos.

1. Minimize a receita de que você precisa

Para facilitar a obtenção de renda livre de impostos na aposentadoria, é útil viver com menos dinheiro. Se você precisa de menos dinheiro, você não terá que sacar tanto de suas contas de aposentadoria. Essa abordagem pode significar que você gasta menos dinheiro na aposentadoria, mas também pode significar que você planejou cuidadosamente sua receita e despesas para minimizar quando você está realmente realizando essa receita.

2. Pague sua hipoteca

Uma boa maneira de minimizar despesas é pagar a hipoteca antes de se aposentar. O pagamento da moradia é muitas vezes a maior despesa individual de uma família, então, ao eliminá-lo, você pode reduzir drasticamente a quantidade de receita que precisa realizar em um determinado ano fiscal. Você pode tentar a mesma abordagem com outras despesas grandes, como um carro ou até mesmo um procedimento médico.

Se pagar sua hipoteca não for viável, pode fazer sentido conseguir uma hipoteca mais barata.

3. Planeje cuidadosamente seus saques

Às vezes, você pode precisar de mais renda e cair em uma faixa tributável. Isso está ok. Tipicamente, apenas a parte de sua renda que está acima do limite tributável incorrerá em impostos.

Por exemplo, se sua renda estiver abaixo da dedução padrão ($ 24, 800 para registro de casamento em conjunto ou viúva qualificada em 2020), você não vai pagar impostos federais. Mas se você for acima desse nível, você será tributado apenas 10 por cento sobre os próximos $ 19, 750 de renda. Em outras palavras, depois de passar o primeiro limite, cada dólar incremental de receita (até quase $ 20, 000) é tributado à mesma taxa.

Com este status de arquivamento, você pode realizar até $ 44, 550 de renda e pagamento de impostos de apenas 10% sobre os US $ 19, 750, ou um total de $ 1, 975, para uma taxa de imposto federal média de cerca de 4,4 por cento. Vá além desse nível de renda, e você vai pagar 12 por cento sobre a renda adicional e, em seguida, ainda mais.

Se você precisa dessa renda tributável, pode fazer sentido perceber isso até o ponto em que o suporte de impostos muda, e então você poderia voltar ao status de isenção de impostos no próximo ano. Essa estratégia pode ser prudente se ajudar a evitar ir para uma faixa superior, 12 por cento neste caso.

Resultado

Pode ser difícil evitar totalmente os impostos sobre sua renda de aposentadoria, e pode não valer a pena, especialmente se você está tendo que reduzir substancialmente seu estilo de vida para fazer isso. Mas quanto mais cedo você começa a fazer planos - por exemplo, com saques isentos de impostos altamente valiosos, como o Roth IRA e o Roth 401 (k) - mais flexibilidade você terá para passar seus anos de aposentadoria exatamente como deseja, em vez de se preocupar com os impostos.

Imagem apresentada por FG Trade of Getty Images.