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O que acontece com o seu 401 (k) depois que você deixa o emprego? 8 coisas a considerar sobre como mover seu 401 (k)

p As contas de aposentadoria no local de trabalho são projetadas para serem portáteis. Mas mover seu 401 (k) e escolher quando fazê-lo pode ser mais desafiador do que você imagina.

p Se você está mudando de emprego ou foi demitido, é provável que sua conta 401 (k) seja a última coisa em sua mente. Mas vale a pena incluir esse dinheiro em seus planos de mudança - mesmo se você não lidar com isso imediatamente.

p Quando estiver pronto para focar sua atenção no que fazer com seu antigo 401 (k), aqui estão oito coisas que você precisa considerar:

1. Se você tiver um empréstimo pendente de 401k

p Você pediu dinheiro emprestado ao seu 401 (k)? Se você fez isso e está saindo da empresa, voluntariamente ou não, você “tem a opção de reembolsar o empréstimo a um IRA e tem até o prazo final de sua declaração de imposto pessoal do ano seguinte [incluindo extensões] para contribuir com esse valor de reembolso para um IRA”, explica Mat Sorensen, CEO da Directed IRA e Directed Trust Company, graças à Lei de redução de impostos e empregos de 2017.

p Se você não puder (ou não) pagar o empréstimo dentro do prazo estipulado, “O plano irá reduzir o saldo adquirido de sua conta, a fim de recuperar o valor não pago, ”Diz Ian Berger, Analista da IRA com IRAHelp.com e um colega de Ed Slott, autor de “The New Retirement Savings Time Bomb”. “Isso é chamado de compensação de empréstimo.”

p “Acho que muitas pessoas esquecem que, se tiverem um empréstimo pendente, tem que ser pago, ”Diz Wayne Bogosian, co-autor de "The Complete Idiot’s Guide to 401 (k) Plans."

p Deixar de reembolsá-lo e o valor do empréstimo contará como receita, potencialmente sujeito a impostos, além disso, você pagará uma multa adicional igual a 10 por cento da quantia que você emprestou se tiver menos de 59 anos e meio, ele diz.

p Tomar um empréstimo de seu 401 (k) é, na realidade, pedir emprestado de você mesmo e pode ser uma decisão apropriada para algumas pessoas que estão desempregadas e sem fonte de renda, precisa de dinheiro para despesas médicas, ou estão comprando sua primeira casa. No entanto, há muitas coisas a serem consideradas antes de fazer isso.

p Se você não puder pagar o empréstimo de volta ao seu 401 (k), além das implicações fiscais potenciais listadas acima, as opções abaixo ainda se aplicam.

2. Que opções tenho para o meu 401 (k) atual?

p Quando você deixa um empregador, você tem várias opções:

  • Deixe a conta onde está
  • Passe para o 401 (k) do seu novo empregador em uma base antes de impostos ou depois de impostos
  • Transforme-o em um tradicional ou Roth IRA fora do plano de seus novos empregadores
  • Faça uma distribuição de quantia total (sacar)
p A jogada realmente inteligente para você depende de suas próprias circunstâncias e objetivos individuais.

p Alguns itens a serem considerados incluem:

  • Saldo atual da sua conta
  • Se você teme ações de cobrança, porque os planos de local de trabalho fornecem proteção ao credor que os IRAs não
  • Qualidade do plano de aposentadoria de sua nova empresa em relação ao plano anterior em termos de opções de investimento, taxas e se os empréstimos são permitidos ou não
  • Opções disponíveis para você em um IRA fora do plano do seu empregador
p A boa notícia é que você não precisa tomar nenhuma decisão sobre o 401 (k) existente imediatamente. Você pode querer falar primeiro com um consultor financeiro para discutir suas opções.

3. Você pode deixar sua conta com seu antigo empregador, pelo menos temporariamente

p Mudar de emprego é estressante, mesmo nas melhores circunstâncias. Se você perdeu um emprego e está lutando por um novo emprego, você provavelmente está focado nisso. Mas, eventualmente, você precisará descobrir o que fazer com seu 401 (k).

p Se o seu saldo for $ 5, 000 ou mais, você pode deixar o dinheiro exatamente onde está, o que lhe dará tempo para decidir o melhor curso de ação para você.

p O que você deve fazer agora, independentemente do saldo 401 (k) em seu plano antigo, e logo no seu primeiro dia no novo emprego, é se inscrever no plano 401 (k) da sua nova empresa. Mesmo que seu novo empregador tenha um recurso de aceitação automática que não entra em ação por um a três meses - e se você confiar nisso, em vez de tomar a iniciativa - você pode perder 30 a 90 dias de contribuições e fundos correspondentes, Bogosian aconselha.

p Depois de seis meses, você domina o trabalho, saiba que você vai ficar e ter alguma experiência com seu novo plano. Agora você está em uma posição melhor para comparar seu último plano 401 (k) com este novo, incluindo a diversidade dos investimentos e dos custos.

p Mas o que acontece se o saldo em seu antigo 401 (k) for inferior a US $ 5, 000? Seu ex-empregador pode forçá-lo a sair do plano colocando seus fundos em um IRA em seu nome ou “sacando você” e enviando um cheque.

p Algumas empresas adotaram recentemente a portabilidade automática, o que significa que seu pequeno saldo pode ser transferido automaticamente para o plano de seu novo empregador. Verifique com o seu departamento de RH ou patrocinador do plano para ver se isso se aplica.

4. Compare os custos do plano

p Em um passado não tão distante, comparar o custo que você paga por investimentos por meio do plano de uma empresa com ofertas semelhantes no IRA de uma corretora ou no 401 (k) de outra empresa foi difícil.

p Agora, taxas e custos devem ser divulgados, o que significa que você pode comparar maçãs com maçãs. Ao comparar os custos do plano, peça a divulgação da taxa de participante para cada plano. Esse documento revelará todas as taxas - óbvias e obscuras - associadas a cada plano.

p Em seguida, veja no que você investiu e no que deseja investir, para ajudar a avaliar os custos. Neste ponto, você terá uma ideia melhor se quiser manter seu antigo 401 (k) investido com seu antigo empregador, passe para o plano do seu novo empregador ou passe para um IRA.

5. Fique de olho no antigo 401 (k)

p Se você decidir deixar uma conta com um ex-empregador, acompanhar a conta e a empresa. “As pessoas mudam de emprego muito mais do que antes”, diz Peggy Cabaniss, cofundador aposentado da HC Financial Advisors em Lafayette, Califórnia. “Portanto, é fácil ter essa série de contas por aí em uma terra do nunca-nunca.”

p Cabaniss se lembra de um cliente que deixou uma conta para trás após uma mudança de emprego. Quinze anos depois, a empresa faliu. Enquanto a conta estava protegida e o dinheiro ainda intacto, fazer com que os funcionários da empresa e custodiantes de fundos aprovassem a mudança foi um pesadelo burocrático prolongado, ela diz.

p “Quando as pessoas deixam essas coisas para trás, o maior problema é que não está consolidado ou monitorado ”, diz Cabaniss.

p Se você deixar uma conta com um ex-empregador, continue lendo suas declarações, mantenha-se atualizado com a papelada relacionada à sua conta, Fique de olho no desempenho da empresa e certifique-se de manter seu endereço atualizado com o patrocinador do plano 401 (k).

p Manter-se informado sobre o desempenho do plano é muito importante, pois você pode decidir fazer algo diferente com o seu suado dinheiro.

6. Siga o dinheiro

p Se você decidir transferir o dinheiro rolando-o para o plano de seu novo empregador, existem várias maneiras de obter suporte e assistência.

p Esperançosamente, você já começou a contribuir para o plano de seu novo empregador e, se assim for, a rolagem será facilitada pelo novo plano. Se você ainda não começou a contribuir, entre em contato com o Departamento de RH do seu novo empregador para se inscrever. Eles podem orientá-lo sobre como iniciar um rollover para o novo plano.

p Todos os planos têm alguém dedicado a ajudar os participantes com rollovers, então coloque-os para trabalhar para você. Essas pessoas são especialistas em rollovers e estão empenhados em garantir que o rollover ocorra sem problemas. Há uma papelada que você precisa preencher e eles irão guiá-lo sobre o que precisa acontecer e quando.

p Você tem 60 dias para depositar novamente seus fundos em uma nova conta de aposentadoria depois que ela for liberada de seu plano antigo. Se isso não ocorrer, você pode ser atingido por obrigações fiscais e penalidades.

p Lembre-se de que, se seus fundos forem enviados ao seu conhecimento, e o cheque é feito para você ou para o novo custodiante (patrocinador do plano), NÃO descontar. Leve-o ao novo custodiante o mais rápido possível.

p Anote com quem você falou e quando. Certifique-se de acompanhar até que seu dinheiro esteja seguro em sua nova casa e que você tenha uma prova escrita.

7. Rolando em um IRA? Fique por dentro do movimento

p Se você decidir transferir seu 401 (k) para um IRA não patrocinado por seu novo empregador, seu patrocinador ou consultor da IRA ajudará a orientá-lo durante o processo para garantir que o dinheiro chegue ao destino correto em tempo hábil. (O mesmo 60 prazo de um dia para reinvestir também se aplica aqui.)

p Certifique-se de que seu novo corretor / consultor tenha experiência com rollovers, especialmente se você tiver ações da empresa em seu 401 (k). Porque? Como as ações da empresa são liquidadas quando são transformadas em um IRA, e depois, quando distribuído, pode ser tributado como receita ordinária, resultando em um passivo fiscal mais elevado.

p Como recomendado acima, fique atento até que seu dinheiro esteja seguro em sua nova casa e que você tenha uma prova - normalmente verificado online através do site do provedor de IRA.

8. Resgatar um 401 (k) é popular, mas não tão inteligente

p Intelectualmente, os consumidores sabem que sacar contas de aposentadoria não é uma jogada inteligente. Mas muitas pessoas fazem isso de qualquer maneira. Conforme discutido, você pode ser forçado a sair de seu plano anterior com base no saldo de sua conta, mas isso não significa que você deva descontar o cheque e usá-lo para fins não relacionados à aposentadoria. A longo prazo, seu futuro financeiro será melhor servido rolando o dinheiro para um IRA ou, se aplicável, plano 401 (k) do seu novo empregador.

p Uma pesquisa de 2020 da Alight, um fornecedor líder de capital humano e soluções de negócios, descobriram que 4 em cada 10 pessoas sacaram seus saldos após o encerramento entre 2008 e 2017. Cerca de 80 por cento das pessoas que tinham um saldo de conta inferior a US $ 1, 000 sacados, enquanto 62 por cento tinham saldos entre $ 1, 000 e $ 5, 000 fizeram o mesmo.

p Com base nas taxas históricas de retorno, a $ 3, 000 saques aos 24 anos resultam em $ 23, Diferença 000 (perda de 5 por cento), no saldo projetado de sua conta aos 67 anos, então, mesmo uma pequena quantia de dinheiro investida em um veículo de aposentadoria hoje pode fazer uma grande diferença no longo prazo.

Quanto do seu 401 (k) você recebe quando deixa o empregador?

p Este é definitivamente um FAQ 401 (k) que muitas pessoas se perguntam. Você tem direito a 100 por cento de todas as contribuições que fez para o plano, e quanto de qualquer correspondência do empregador você tem direito é baseado em como o plano está configurado. Um cronograma de aquisição é baseado no período de tempo necessário para ter propriedade (ou aquisição) das contribuições do empregador. Se você estiver 100% investido nas contribuições do empregador, receberá todo o dinheiro que a empresa contribuiu em seu nome.

p Se você não estiver com a empresa pelo tempo necessário, poderá receber uma porcentagem das contribuições do empregador, novamente com base no cronograma de aquisição dos planos. O resto do dinheiro reservado para você é devolvido à empresa para os usos prescritos nos documentos do plano. A maioria dos provedores de 401 (k) delineia quanto de seu saldo é totalmente adquirido. Se você não tem certeza, você sempre pode ligar para perguntar.

Resultado

p Finalmente, se você transferir seu 401 (k) para um IRA, mova-o para o plano do seu novo empregador ou deixe-o ficar com o seu antigo empregador, o importante é manter esse dinheiro reservado para a aposentadoria. Ao mantê-lo nessas contas de aposentadoria especializadas, você terá uma vantagem fiscal e acumulará mais dinheiro para a aposentadoria.

p Se você reservou muito ou pouco, o tempo pode fazer sua mágica em todas as quantias de dinheiro. Seu eu futuro agradecerá por manter os fundos investidos para os fins pretendidos.