Melhores planos de aposentadoria para trabalhadores autônomos

Os planos de aposentadoria para os autônomos variam dos bons aos escandalosamente bons, e pode permitir que você economize muito mais do que jamais poderia com um plano tradicional do empregador. Um plano de aposentadoria bem escolhido pode permitir que empreendedores e autônomos financiem uma aposentadoria brilhante.

Os autônomos têm várias opções de planos, incluindo planos de contribuição definida, como um solo 401 (k), SEP IRA e SIMPLE IRA. Mas eles também têm algumas opções de benefícios definidos, também.

Aqui estão os detalhes sobre alguns dos melhores planos de aposentadoria, quanto você pode gastar e qual plano pode ser melhor para você.

Três planos populares para trabalhadores autônomos

Uma das desvantagens de ser autônomo é que você não recebe automaticamente as vantagens oferecidas por muitos empregadores, como um plano 401 (k) com uma correspondência da empresa em suas contribuições. Mas em alguns aspectos, planos de aposentadoria autônomos podem exceder amplamente as opções regulares.

Aqui estão três dos planos de contribuição definida mais populares e quem pode considerá-los úteis.

Solo 401 (k)

O solo 401 (k) oferece todas as vantagens de um plano 401 (k) da empresa e, em seguida, oferece ainda mais benefícios. Você pode selecionar opções tradicionais ou Roth 401 (k), o que significa que você poderá contribuir com dólares antes ou depois dos impostos. Você pode investir em praticamente qualquer classe de ativos, também. Escolha um corretor que ofereça um solo 401 (k) grátis - Fidelity e Schwab são boas escolhas - e você não pagará taxas extras.

Com um solo 401 (k), você pode fazer uma contribuição de funcionário - até $ 19, 500 em 2021 - bem como uma contribuição do empregador de até 25 por cento dos lucros da sua empresa, até um depósito total de $ 58, 000 entre os dois. Aqueles com 50 anos ou mais podem adicionar um adicional de $ 6, 500 como uma contribuição de recuperação.

Como você pode ver, você pode ir rapidamente acima de onde o plano 401 (k) de uma empresa geralmente chega ao fim.

Para quem pode ser melhor: Negócios unipessoais ou com uma pessoa e um cônjuge. Pode funcionar bem para aqueles com um show paralelo (veja abaixo), bem como aqueles que ganham muito dinheiro.

SEP IRA

Um SEP IRA permite que o autônomo crie um plano de aposentadoria para si e para os funcionários. Este tipo de plano oferece uma maneira de economizar impostos diferidos - com as regras de um IRA tradicional - mas sobrecarrega, com $ 58, Limite máximo de contribuição anual de 000 em 2021. E usar um SEP IRA não o impedirá de usar um tradicional ou Roth IRA (o que você realmente deveria fazer).

Um SEP IRA permite que a empresa faça contribuições do empregador aos funcionários, incluindo o trabalhador independente. A empresa pode contribuir com menos de 25% de seus lucros ou com o máximo anual. É um plano amplamente disponível, com muitos corretores oferecendo acesso. Contudo, não há opção Roth e todos os funcionários devem receber a mesma contribuição percentual.

Para quem pode ser melhor: Melhor para os autônomos que ganham muito, especialmente aqueles em roupas de uma pessoa.

SIMPLE IRA

O SIMPLE IRA é uma maneira fácil para pequenos empregadores, incluindo os autônomos, para oferecer aos funcionários um plano de aposentadoria. O SIMPLE IRA pode ser mais fácil para um empregador configurar do que muitos planos 401 (k), que têm regras complexas. Empregadores com 100 funcionários ou menos ganhando mais de US $ 5, 000 pode configurar um.

O SIMPLE IRA usa as regras de um IRA tradicional, por isso é imposto diferido e tem os mesmos requisitos de retirada na aposentadoria. Os funcionários podem ter seus salários deduzidos de seus contracheques e podem diferir em até $ 13, 500 anualmente, com maiores de 50 anos, é permitido um $ 3, 000 contribuição de recuperação.

Os empregadores devem adicionar à conta, e eles têm algumas opções:(1) Eles podem igualar as contribuições de até 3 por cento do salário, ou (2) Eles podem contribuir com até 2 por cento do salário de um trabalhador até o limite de remuneração anual de $ 290, 000 em 2021. Os funcionários estão totalmente investidos assim que recebem o dinheiro, portanto, qualquer contribuição passa a ser deles imediatamente.

Para quem pode ser melhor: Melhor para empresas com pelo menos alguns funcionários e pode permitir que as empresas ofereçam benefícios mais baixos do que outros planos.

Outras opções para os autônomos

Esses três planos de contribuição definida estão entre os mais populares, mas os autônomos também devem estar cientes de que podem estabelecer um plano de benefício definido. Um plano de benefício definido pode permitir que você conceda valores ainda maiores em uma base de imposto diferido, mas eles são mais adequados para indivíduos que ganham mais.

“Vale a pena considerar isso se a sua renda de trabalho autônomo for substancial, ”Diz Dan Sudit, sócio da Crewe Advisors em Salt Lake City. “O limite de contribuição é baseado em uma variedade de fatores, incluindo idade, renda, e anos no negócio, mas o limite de benefício anual pode exceder US $ 200, 000 por ano. ”

Contudo, planos de benefícios definidos podem ser mais complicados de configurar e geralmente custam mais para manter. Mas se você contribuir o suficiente, esses custos podem valer a pena.

"Em certas circunstâncias, dependendo se você faz contribuições consistentes em vez de uma grande contribuição global, pode ser uma ferramenta eficaz para contribuir substancialmente com mais dólares para suas economias de aposentadoria do que outros planos de aposentadoria qualificados padrão, ”Sudit diz.

Para a maioria dos indivíduos, um plano de benefício definido não é realmente uma opção que vale a pena, mas isso depende de sua situação financeira individual e, principalmente, de sua renda.

Qual plano de aposentadoria autônomo é o melhor?

O plano de aposentadoria autônomo certo depende muito de suas circunstâncias individuais, mas para aqueles que são os únicos funcionários da empresa (incluindo também um cônjuge), o solo 401 (k) é uma ótima escolha. Ele permite todos os benefícios de um plano 401 (k) patrocinado pela empresa “normal” e, em seguida, aumenta alguns degraus.

A Sudit reconhece a necessidade de adequar o plano às suas circunstâncias pessoais, mas diz, “Eu tenho um viés preferencial para o solo 401 (k), porque oferece o melhor de todos os mundos, obtendo os maiores benefícios de todas as outras opções de adiamento de aposentadoria listadas acima, com a capacidade de escolher o que é melhor para você. ”

Ele explica:“Permite a contribuição máxima como funcionário, a contribuição máxima combinada de empregado / empregador, Opcionalidade de Roth, e geralmente, tremenda flexibilidade e outras vantagens significativas, permitindo que os trabalhadores autônomos maximizem suas contribuições para a aposentadoria ”.

Vamos desvendar esses benefícios:

• Com um solo 401 (k), você conseguirá maximizar o valor que reservou para a aposentadoria, podendo fazer uma contribuição do empregado e do empregador para a conta.
• Você pode acessar um Roth 401 (k) e aproveitar as vantagens do atraente crescimento sem impostos desse plano.
• Você poderá investir em uma variedade de classes de ativos, dependendo do corretor ou patrocinador que você usa, dando a você o máximo de flexibilidade.
• Um cônjuge também pode participar do programa, e essa é a única exceção à regra de "um funcionário" para o solo 401 (k).

Um solo 401 (k) pode ser melhor do que um SEP IRA

O solo 401 (k) ainda tem outro benefício mais sutil que pode torná-lo uma escolha melhor do que o SEP IRA para pessoas de baixa renda ou aqueles que estão usando seu negócio como um show paralelo.

O solo 401 (k) permite que você contribua com até 100 por cento do seu salário, até o máximo anual do funcionário. Em outras palavras, em 2021 os primeiros $ 19, 500 que você ganha podem ser enfiados no solo 401 (k), economizando em impostos. Em contraste, o SEP IRA permite que você contribua com uma taxa de 25 por cento, então você teria que ganhar substancialmente mais para atingir o mesmo nível de contribuição.

Além desse benefício, o solo 401 (k) permite que você maximize a contribuição do empregador, também. Depois de atingir o máximo de funcionários, você ainda pode contribuir com uma taxa de 25% dos lucros restantes de sua empresa. Então, em contraste com o SEP IRA, você ainda pode contribuir mais para o seu plano de aposentadoria com um nível de renda mais baixo, Tudo mais igual.

Essas são algumas das maiores diferenças entre o solo 401 (k) e o SEP IRA, mas pode ser útil entender toda a gama de diferenças entre os dois programas populares.

O máximo anual de 401 (k) é limitado

É importante notar que a contribuição máxima anual para todos os planos 401 (k) é limitada, e você não pode depositar o máximo anual em seu trabalho principal e, em seguida, extrair outro máximo anual de sua atividade paralela, também. Então você ganha $ 19, 500 (em 2021) em todos os seus planos 401 (k).

Dito isto, se você maximizar sua contribuição de funcionário em seu trabalho principal, um solo 401 (k) permite que você ainda faça uma contribuição do empregador à taxa de 25 por cento dos ganhos de sua empresa. Portanto, é uma maneira perfeitamente legal de economizar ainda mais com o poder de um solo 401 (k).

Esta calculadora de aposentadoria autônoma pode ajudá-lo a descobrir qual plano pode ser melhor para você.

IRAs ainda são uma opção para os autônomos

Mesmo que você participe de um plano de aposentadoria como um indivíduo autônomo - incluindo o SEP IRA ou SIMPLE IRA - você ainda pode participar de um IRA tradicional ou de um Roth IRA.

Assim, você pode maximizar suas contribuições em qualquer um dos planos de aposentadoria acima e ainda tirar o máximo proveito de seu próprio IRA pessoal. Para 2021, isso significa que você pode contribuir com até $ 6, 000 a cada ano (mais um bônus de $ 1, 000 se tiver mais de 50 anos.)

Você desfrutará de todos os benefícios de um IRA, incluindo crescimento com impostos diferidos, e pode aproveitar o que muitos especialistas consideram a melhor conta de aposentadoria em curso - o Roth IRA.

Resultado

O plano de aposentadoria mais adequado para você depende da sua situação. Embora o solo 401 (k) seja geralmente uma ótima escolha, é um fracasso se você empregar mais pessoas do que você e seu cônjuge. Então, para escolher o plano certo, você vai querer pensar cuidadosamente sobre suas necessidades e para onde sua empresa está indo.

“Escolher o caminho certo requer um planejamento cuidadoso, porque se você se apressar ou se convencer de uma estratégia em vez de considerar cuidadosamente suas necessidades e circunstâncias, você pode se sentir perdido e mal preparado para sua aposentadoria, ”Sudit diz.