Como evitar o pagamento de impostos sobre a renda da Previdência Social

Sim, é possível evitar o pagamento de impostos sobre o seu Seguro Social, mas requer algumas manobras cuidadosas. Embora evitar impostos sobre o cheque de benefícios mensais possa parecer uma coisa boa, aposentados e outros beneficiários podem querer pensar duas vezes antes de tentar fazer isso acontecer.

Veja como os especialistas dizem que você pode evitar impostos sobre a Previdência Social, porque você pode não querer, e quais impostos você pode acabar pagando em seu cheque de benefício mensal.

Quanto do seu Seguro Social é tributável?

É possível - e perfeitamente legal - evitar o pagamento de impostos sobre o cheque da Previdência Social. Na verdade, apenas cerca de 40% dos beneficiários pagam algum imposto federal sobre seu benefício.

Mas aqui está a advertência:para receber seguro social isento de impostos, seu anual combinado, ou provisório, a renda deve estar abaixo de certos limites:

• $ 25, 000, se você está arquivando como um indivíduo
• $ 32, 000, se você é casado, arquivando em conjunto

Para depósito de casado separadamente, a Administração da Previdência Social simplesmente diz que “você provavelmente pagará impostos sobre seus benefícios”.

Sua renda combinada consiste em três partes:

• Sua renda bruta ajustada, não inclui renda da Previdência Social
• Juros isentos de impostos
• 50 por cento de sua renda de Seguro Social

Some esses valores e se você estiver abaixo do limite para o seu status de pedido, você não pagará impostos federais sobre o seu benefício.

Mesmo se você estiver acima desse limite, Contudo, você pode não ter que pagar impostos sobre todo o seu benefício. Você pode pagar impostos sobre apenas 50 por cento do seu benefício ou até 85 por cento dele, dependendo de sua renda combinada.

• Para arquivadores individuais:
  • Renda combinada entre $ 25, 000 e $ 34, 000, até 50 por cento do seu benefício é tributável
  • Renda combinada acima de US $ 34, 000, até 85 por cento do seu benefício é tributável
• Para registro de casamento em conjunto:
  • Renda combinada entre $ 32, 000 e $ 44, 000, até 50 por cento do seu benefício é tributável
  • Renda combinada acima de US $ 44, 000, até 85 por cento do seu benefício é tributável

No final de cada ano, a Administração da Previdência Social enviará a você uma declaração de benefícios que mostra o que você recebeu durante o ano. Você pode usar isso para descobrir quanto do seu benefício é tributável e o que você pode precisar fazer para minimizar sua renda tributável no ano seguinte. Veja como seus benefícios de Seguro Social são calculados.

Como minimizar impostos em seu Seguro Social

Se o seu benefício do Seguro Social for relativamente fixo, embora com pequenos aumentos anuais, você realmente tem apenas dois caminhos restantes para entrar nessa zona livre de impostos:reduzir os juros isentos de impostos ou a renda bruta ajustada. E como a maioria das pessoas não tem isenção de impostos, você fica com uma opção.

"Portanto, o segredo é reduzir sua renda bruta ajustada para evitar que a renda provisória acarrete um imposto sobre a Previdência Social, ”Diz Kelly Crane, presidente e diretor de investimentos da Napa Valley Wealth Management em Santa Helena, Califórnia.

Aqui estão algumas maneiras de reduzir sua renda bruta ajustada para entrar na zona livre de impostos:

1. Mova os ativos de geração de renda para um IRA

A maioria dos aposentados está procurando retirar dinheiro de seus IRAs em vez de aplicá-lo, mas uma maneira de reduzir sua receita é colocar ativos geradores de receita em seu IRA, onde seus juros ou dividendos não contam imediatamente como receita.

Essa estratégia não significa que você necessariamente colocará dinheiro novo em um IRA - o que pode não ser possível se você não estiver trabalhando -, mas sim mover ativos geradores de renda em contas tributáveis ​​para o abrigo com vantagens fiscais de um IRA. Ao mesmo tempo, você pode transferir ativos, como ações de crescimento, para contas tributáveis, onde os ganhos não serão tributáveis ​​até que o ativo seja vendido.

Por exemplo, se você tiver um título em uma conta tributável e um estoque de crescimento em um IRA, você poderia vendê-los e comprar o título no IRA e as ações na conta tributável. Você reduzirá sua receita tributável sem reduzir sua receita total.

Dito isto, se você fizer a troca, você vai querer ter certeza de que não está incorrendo em impostos sobre ganhos de capital desnecessários em sua conta tributável, derrotando o propósito do switch.

2. Reduzir a receita de negócios

Se você está recebendo receita de parceria ou outra receita de negócios, veja se você pode minimizá-lo.

“Reduza qualquer K-1 ou receita de repasse de uma empresa, aumentando as deduções ou despesas de negócios, ”Diz Crane.

Essa estratégia pode não ser possível todos os anos, mas você também pode considerar agrupar suas deduções e despesas em anos alternados, de modo que sua renda de Seguro Social seja tributável a cada dois anos.

3. Minimize as retiradas de seus planos de aposentadoria

O dinheiro que você retira de seu IRA tradicional ou 401 (k) tradicional contará como receita no ano em que você o retirar. Então, se você puder minimizar essas retiradas ou até mesmo não retirar esse dinheiro, isso o ajudará a chegar perto do limite da isenção de impostos. Claro, isso pode não se aplicar se você for forçado a fazer uma distribuição mínima exigida (RMD) que o empurra além do limite.

Se você não for forçado a fazer um RMD em um determinado ano, considere tirar dinheiro de seu Roth IRA ou Roth 401 (k) em vez disso e evite gerar renda tributável.

4. Doe sua distribuição mínima exigida

Se você não consegue evitar tomar seu RMD de um IRA tradicional, em seguida, doe-o para instituições de caridade para entrar na zona livre de impostos. A doação pode permitir que você deduza o valor de sua receita bruta ajustada. Mas você terá que ser elegível para a regra de distribuição de caridade qualificada, incluindo ter mais de 70 anos e meio e pagar a distribuição diretamente do IRA para a instituição de caridade.

Essa é uma estratégia que Crane sugere, embora ele reconheça que algumas pessoas terão uma renda excessiva e simplesmente não serão capazes de reduzir sua renda bruta ajustada.

5. Certifique-se de que está obtendo sua perda de capital máxima

Se você investiu em ações ou títulos e teve uma perda no papel, você pode querer vender e realizar essa perda para que possa reivindicá-la como uma dedução fiscal. O processo é chamado de colheita de prejuízos fiscais, e pode render uma dedução considerável de sua receita.

O código tributário permite que você dê baixa de até $ 3 líquidos, 000 a cada ano em perdas de investimento. Uma primeira baixa reduz quaisquer outros ganhos de capital que você tenha incorrido ao longo do ano. Por exemplo, se você tem $ 3, Ganho de 000 em um ativo, mas $ 6, Perda de 000 em outro, você pode reivindicar uma dedução para o total de $ 3, Perda líquida de 000.

Qualquer perda líquida além de $ 3, 000 deve ser transportado para os anos futuros, em que ponto ele pode ser usado. E mesmo que você não consiga perceber o valor total dessa perda líquida, ainda pode fazer sentido perceber alguma perda, especialmente se isso empurrar seu benefício de Seguro Social para a área livre de impostos.

A colheita de prejuízos fiscais funciona apenas em contas tributáveis, não contas com vantagens fiscais especiais, como um IRA.

Outras coisas a serem observadas

Embora todos gostem de minimizar seus impostos, especialmente aqueles que você pode evitar sem muito trabalho braçal, é importante que você mantenha as coisas em perspectiva.

“A estratégia tributária deve fazer parte do seu planejamento financeiro geral, ”Diz Crane. “Não deixe a estratégia tributária ser o rabo que abana o cachorro.”

Em outras palavras, faça movimentos financeiros que maximizem sua receita após os impostos, mas não torne a redução de impostos seu único objetivo. Afinal, aqueles que não ganham renda também não pagam impostos, mas ganhar nenhuma renda não é um caminho financeiro sensato. Por exemplo, pode ser melhor encontrar maneiras de maximizar seus benefícios do Seguro Social em vez de minimizar seus impostos.

E poderia ser financeiramente inteligente evitar primeiro alguns dos maiores erros da Previdência Social.

Não se esqueça de que essas regras se aplicam a minimizar seus impostos em nível federal, mas seu estado pode tributar seu benefício de Seguro Social. As leis variam em cada estado, por isso, é importante investigar como seu estado trata a Previdência Social.

“Realmente não há nenhum truque, você só precisa ter cuidado com seus juros e dividendos, ”Diz Paul Miller, CPA, da Miller &Company na área da cidade de Nova York.

Resultado

Embora a ideia de seguro social isento de impostos seja boa - e muitas pessoas evitem os impostos federais sobre o cheque de benefícios - o custo disso é ter uma renda abaixo de um limite relativamente baixo.

Se você puder fazer algumas mudanças sensatas na forma como obtém sua receita, então, buscar uma Previdência Social isenta de impostos pode fazer sentido. Mas para muitos outros, exigiria uma grande revisão de seu estilo de vida ou seria simplesmente impossível, dados seus rendimentos e bens.