401 (k) limites de contribuição em 2020 e 2021

Se o seu objetivo de longo prazo é desfrutar de uma aposentadoria confortável, o plano 401 (k) é uma ótima maneira de chegar lá.

“É muito mais fácil começar a economizar para a aposentadoria agora, para que as contas de aposentadoria tenham tempo de crescer do que esperar para economizar para a aposentadoria, onde você precisaria economizar muito mais do que se tivesse começado uma década antes, ”Diz Katie Brewer, CFP, o fundador de Your Richest Life, uma empresa de planejamento financeiro com foco na Geração X e Geração Y.

Com um plano 401 (k), os funcionários têm a oportunidade de se pagar primeiro, fazendo contribuições anuais substanciais para a aposentadoria. É apenas uma questão de inicialmente configurar uma dedução na folha de pagamento para contribuir com o seu 401 (k) e escolher os investimentos, e depois atualizando suas preferências uma vez por ano. Você pode esconder um pouco mais em um 401 (k) do que em um IRA.

401 (k) limites de contribuição em 2020 e 2021

Para 2021, o limite 401 (k) para diferimentos de salários de funcionários é $ 19, 500, que é o mesmo valor que o limite 401 (k) 2020. As correspondências do empregador não contam para esse limite e podem ser bastante generosas.

Contudo, o limite de contribuição total, que inclui as contribuições do empregador (e após os impostos, se seu empregador oferece esse recurso), aumentou para $ 58, 000 em 2021, acima de $ 57, 000 em 2020.

Além desses valores, trabalhadores com 50 anos ou mais podem adicionar até US $ 6, 500 mais anualmente como uma contribuição de recuperação.

Os limites de contribuição 401 (k) também se aplicam a outros chamados "planos de contribuição definida, " Incluindo:

• Planos 403 (b), disponíveis para trabalhadores da educação e sem fins lucrativos.
• A maioria dos planos 457 usados ​​por funcionários do governo estadual e local.
• O Plano de Poupança Thrift do governo federal.

Limites do plano 401 (k) 2021 2020 Mudar Diferimento máximo de salário para trabalhadores $ 19, 500 $ 19, 500noneConsideração de contribuições para trabalhadores com 50 anos ou mais US $ 6, 500 $ 6, 500none Limite de contribuição total $ 58, 000 $ 57, 000 + $ 1, Limite de contribuição total, mais a contribuição de recuperação $ 64, 500 $ 63, 500 + $ 1, 000 Limite de compensação para calcular contribuições $ 290, 000 $ 285, 000 + $ 5, 000 Limite de compensação para teste de não discriminação de funcionários-chave $ 180, 000 $ 180, 000noneThreshold para teste de não discriminação de funcionários altamente remunerados $ 130, 000 $ 130, 000none

Combinação de empregador

Os empregadores costumam fornecer uma contribuição equivalente, então, se você não tirar vantagem disso, você está rejeitando dinheiro grátis. Mas você pode não ter direito a esse dinheiro imediatamente.

Embora suas contribuições sejam sempre atribuídas ao plano, o que significa que eles são imediatamente creditados em sua conta, os empregadores às vezes impõem restrições de tempo em suas contribuições para fornecer um incentivo para os trabalhadores permanecerem.

“Combinar a empresa é uma maneira de sua empresa economizar para a aposentadoria em seu nome, mas apenas se você economizar a quantia mínima para obter a correspondência, Brewer diz. “É dinheiro de graça que requer que você coloque uma certa quantia na aposentadoria para conseguir o dinheiro de graça.”

Tipicamente, um plano 401 (k) pode oferecer uma equivalência do empregador de 50 centavos por dólar, até 6 por cento do salário de um trabalhador, o que seria o equivalente a 3 por cento da compensação. Para aproveitar a partida completa, os funcionários teriam que adiar 6% de seu salário para o plano 401 (k). Alguns planos são mais generosos, oferecendo uma correspondência total de 6% ou mais. Certifique-se de aproveitar a correspondência do empregador, porque isso é dinheiro de graça para você - e um retorno garantido do seu investimento.

Os empregadores têm um teto de contribuição mais alto

O limite máximo de contribuição 401 (k) do empregador é muito mais liberal. Completamente, o máximo que pode ser contribuído para o seu plano 401 (k) entre você e seu empregador é $ 58, 000 em 2021, acima de $ 57, 000 em 2020. (Novamente, aqueles com 50 anos ou mais também podem fazer uma contribuição adicional de recuperação de US $ 6, 500.) Isso significa que um empregador pode contribuir potencialmente com muito mais do que você para o seu plano, embora esta não seja a norma.

O teto salarial para determinar as contribuições do empregador e do empregado para todos os planos qualificados para impostos é de $ 290, 000. Mesmo nesse nível, o empregador teria que contribuir com uma grande quantia para chegar aos $ 58, Limite de 000.

Tradicional versus Roth 401 (k)

Alguns empregadores oferecem um 401 (k) tradicional e um 401 (k) Roth. Com um plano 401 (k) tradicional, você pode adiar o pagamento do imposto de renda sobre o valor que você contribuir. Em outras palavras, se você ganhar $ 80, 000 por ano e contribuir com o máximo de $ 19, 500, seus ganhos tributáveis ​​(assumindo que não há outras deduções) para o ano fiscal de 2021 seriam de $ 60, 500

Com um plano Roth 401 (k), você não obtém uma redução de impostos antecipada, mas quando é hora de sacar esse dinheiro na aposentadoria, você não deve nenhum imposto sobre isso. Todas as suas contribuições e ganhos acumulados são isentos de impostos.

Investir em ambos os tipos de planos proporciona diversificação tributária, que pode ser útil durante a aposentadoria.

Se você tiver acesso a um plano Roth e um plano 401 (k) tradicional, você pode contribuir para ambos, contanto que sua contribuição total para ambos como funcionário não exceda US $ 19, 500

Além do Roth e do tradicional 401 (k), alguns empregadores também oferecem um "plano após os impostos, ”Permitindo que você economize até o limite anual total de US $ 58, 000. Com esta conta, você pode guardar dinheiro após os impostos e pode aumentar os impostos diferidos em sua conta 401 (k) até a retirada, ponto em que qualquer lucro retirado torna-se tributável.

Posso contribuir com 100 por cento do meu salário para um 401 (k)?

Se seus ganhos estão abaixo de $ 19, 500, então, o máximo que você pode contribuir é a quantia que ganha. Também deve ser observado que um documento do plano 401 (k) rege cada plano específico e pode limitar a quantia com a qual você pode contribuir. Isso se aplica especialmente a funcionários altamente remunerados, que em 2021 é definido como aqueles que ganham $ 130, 000 ou mais ou que possuem mais de 5 por cento do negócio.

Patrocinadores de planos de grandes empresas devem obedecer a certas regras de teste de discriminação para garantir que funcionários altamente remunerados não recebam um benefício desigual em comparação com a base. Geralmente, funcionários altamente remunerados não podem contribuir com mais de 2 pontos percentuais de sua remuneração a mais do que funcionários que ganham menos, na média, mesmo que eles provavelmente possam se dar ao luxo de esconder mais. O objetivo é incentivar todos a participarem do plano, em vez de favorecer um grupo em detrimento de outro.

Existe uma maneira de contornar isso para as empresas que desejam evitar regras de teste de discriminação. Eles podem dar a todos 3 por cento do pagamento, independentemente de quanto seus funcionários contribuam, ou eles podem dar a todos uma contribuição equivalente de 4 por cento.

Com que porcentagem devo contribuir para um 401 (k)?

Brewer sugere que suas contribuições devem ser baseadas em uma porcentagem de sua renda, dependendo da sua idade. Ela recomenda que você guarde entre 10% e 15% de sua receita bruta se tiver entre 20 e 30 anos, ou se você começou a economizar durante esses anos. Se você está atrasado em suas economias de aposentadoria aos 40 e 50 anos, Brewer o incentiva a reservar entre 15% e 25% de sua receita.

“Se você não está economizando nada para a aposentadoria agora e quer começar, comece com pelo menos 3 por cento para começar, Brewer diz. “Aumente sua contribuição em pelo menos 2 por cento a cada ano - e faça um aumento maior nos anos em que você obtém um grande aumento - até atingir sua meta de porcentagem de economia.”

Benefícios para investidores mais velhos

Se você tiver 50 anos ou mais, você tem o direito de fazer contribuições "atualizadas" adicionando US $ 6 adicionais, 500 para uma contribuição total de $ 26, 000 em 2021, que é o mesmo que os limites de contribuição de 2020. O máximo total que pode ser guardado em seu plano 401 (k), incluindo contribuições do empregador e alocações de confisco, é $ 64, 500 em 2021, ou $ 6, 500 a mais do que US $ 58, 000 no máximo para todos os outros. As confiscações vêm de uma conta na qual as contribuições da empresa se acumulam de funcionários que saem que não estavam investidos no plano.

Como reivindicar suas economias para aposentadoria

Normalmente, conseguir seu dinheiro pode ser difícil, e as regras são freqüentemente impostas pelo desenho do plano, e não pelos regulamentos.

Por exemplo, regulamentos permitem que você acesse o dinheiro sem uma penalidade de bônus:

• Pegando um empréstimo.
• Conseguir uma retirada das dificuldades antes dos 59 anos e meio.
• Esperando até os 59 anos e meio.
• Deixando seu empregador no ano em que completar 55 anos ou depois

Embora a maioria dos planos tenha disposições para empréstimos, muitos não permitem retiradas por dificuldades, e alguns planos exigem que uma pessoa seja demitida antes de acessar seu dinheiro, mesmo se tiverem 59 ½ ou mais.

Ano passado, devido ao COVID-19, o Coronavirus Aid, Alívio, e Lei de Segurança Econômica, ou CARES Act, tornou mais fácil obter seu dinheiro - até $ 100, 000 em empréstimos ou distribuições, se o plano permitir. Esses saques tinham que ser antes do final de 2020. Se você fez um empréstimo para dificuldades financeiras em 2020, você pode evitar pagar a multa de 10 por cento sobre o dinheiro, bem como a opção de reembolsar o empréstimo sem impostos nos próximos três anos. Considere consultar um profissional tributário ao preparar seus impostos, se você estiver nesta posição, uma vez que envolve a apresentação de retornos corrigidos.

A menos que você esteja realmente em apuros, Brewer desaconselha fazer uma distribuição ou um empréstimo. Não há tempo de substituição no mercado, ela aponta, e a economia consistente ao longo do tempo é uma das melhores maneiras de construir riqueza para o futuro.