9 melhores planos de aposentadoria em outubro de 2021

Se você tem filhos pequenos ou ainda está construindo sua carreira, a aposentadoria pode não ser a prioridade neste momento de sua vida. Mas algum dia, se você tiver sorte e economizar regularmente, será.

Para ajudar a garantir que você tenha uma aposentadoria financeiramente segura, é aconselhável criar um plano no início da vida - ou agora, se ainda não o fez. Ao desviar uma parte do seu salário para um plano de aposentadoria com benefícios fiscais, por exemplo, sua riqueza pode crescer exponencialmente para ajudá-lo a alcançar paz de espírito durante os chamados anos dourados.

No entanto, apenas cerca de metade dos funcionários atuais entendem os benefícios oferecidos a eles, de acordo com uma pesquisa de 2019 do Employee Benefit Research Institute.

“A fórmula de benefícios de uma empresa pode não ser tão generosa quanto as outras, ”Explica David Littell, especialista em planejamento de aposentadoria e professor emérito de tributação no American College of Financial Services. “É muito importante que você leia a descrição resumida do plano que é fornecida a todos os participantes para que você possa entender o desenho do plano.”

Ao compreender as opções de seu plano de aposentadoria, você estará melhor equipado para maximizar seus benefícios e realmente alcançar a aposentadoria que deseja.

Os 9 melhores planos de aposentadoria

• Planos de contribuição definida
• Planos IRA
• Plano Solo 401 (k)
• Pensões tradicionais
• Anuidades de renda garantida (GIAs)
• The Federal Thrift Savings Plan
• Planos de saldo de caixa
• Plano de seguro de vida com valor monetário
• Planos de compensação diferida não qualificados (NQDC)

Principais benefícios do plano a serem considerados

Praticamente todos os planos de aposentadoria oferecem uma vantagem fiscal, se está disponível antecipadamente durante a fase de economia ou quando você está recebendo saques. Por exemplo, as contribuições tradicionais 401 (k) são feitas com dólares antes dos impostos, reduzindo o seu rendimento tributável. Planos Roth 401 (k), em contraste, são financiados com dólares após os impostos, mas as retiradas são isentas de impostos. (Aqui estão outras diferenças importantes entre os dois.)

Alguns planos de poupança para aposentadoria também incluem contribuições correspondentes de seu empregador, como planos 401 (k) ou 403 (b), enquanto outros não. Ao tentar decidir se deseja investir em um 401 (k) no trabalho ou em uma conta individual de aposentadoria (IRA), vá com o 401 (k) se você conseguir uma correspondência da empresa - ou faça ambos se você puder pagar.

Se você foi automaticamente inscrito no plano 401 (k) da sua empresa, verifique se você está aproveitando ao máximo a correspondência da empresa, se houver alguma disponível.

E considere aumentar sua contribuição anual, já que muitos planos começam em um nível de adiamento insignificante que não é suficiente para garantir a segurança da aposentadoria. Quase metade dos planos 401 (k) que oferecem inscrição automática, de acordo com a Vanguard, use uma taxa de diferimento de poupança padrão de apenas 3 por cento. Ainda assim, T. Rowe Price diz que você deve “ter como objetivo economizar pelo menos 15% de sua renda a cada ano”.

Se você é autônomo, você também tem várias opções de poupança para aposentadoria à sua escolha. Além dos planos descritos abaixo para trabalhadores comuns, bem como empresários, você também pode investir em um Roth IRA ou IRA tradicional, sujeito a certos limites de renda, que têm limites de contribuição anual menores do que a maioria dos outros planos. Você também tem algumas opções extras não disponíveis para todos, incluindo o SEP IRA, o SIMPLE IRA e o solo 401 (k).

Os melhores planos de aposentadoria a serem considerados em outubro de 2021:

1. Planos de contribuição definida

Desde sua introdução no início dos anos 1980, planos de contribuição definida (DC), que incluem 401 (k) s, quase assumiram o controle do mercado de aposentadoria. Aproximadamente 86 por cento das empresas Fortune 500 ofereciam apenas planos DC, em vez de pensões tradicionais em 2019, de acordo com um estudo recente do corretor de seguros Willis Towers Watson.

O plano 401 (k) é o plano DC mais onipresente entre os empregadores de todos os tamanhos, enquanto o plano 403 (b) com estrutura semelhante é oferecido a funcionários de escolas públicas e certas organizações isentas de impostos, e o plano 457 (b) está mais comumente disponível para governos estaduais e locais.

O limite de contribuição do funcionário para cada plano é de US $ 19, 500 em 2021 ($ 26, 000 para maiores de 50 anos).

Muitos planos DC oferecem uma versão Roth, como o Roth 401 (k) em que você usa dólares após os impostos para contribuir, mas você pode retirar o dinheiro sem impostos na aposentadoria.

“A eleição de Roth faz sentido se você espera que sua alíquota de imposto seja maior na aposentadoria do que no momento em que você está fazendo a contribuição, ”Diz Littell.

Planos 401 (k)

Um plano 401 (k) é um plano com vantagens fiscais que oferece uma maneira de economizar para a aposentadoria. Com um 401 (k) tradicional, um funcionário contribui para o plano com salários antes dos impostos, o que significa que as contribuições não são consideradas receitas tributáveis. O plano 401 (k) permite que essas contribuições cresçam sem impostos até que sejam retiradas na aposentadoria. Na aposentadoria, distribuições criam um ganho tributável, embora as retiradas antes dos 59 anos e meio possam estar sujeitas a impostos e penalidades adicionais.

Com um Roth 401 (k), um funcionário contribui com dólares após os impostos e os ganhos não são tributados, desde que sejam retirados após os 59 anos e meio.

Prós: Um plano 401 (k) pode ser uma maneira fácil de economizar para a aposentadoria, porque você pode programar o dinheiro para sair do seu contracheque e ser investido automaticamente. O dinheiro pode ser investido em uma série de investimentos de alto retorno, como ações, e você não terá que pagar impostos sobre os ganhos até que retire os fundos (ou nunca em um Roth 401 (k)). Além disso, muitos empregadores oferecem uma correspondência nas contribuições, dando a você dinheiro grátis - e um ganho automático - apenas para economizar.

Contras: Uma desvantagem importante dos planos 401 (k) é que você pode ter que pagar uma multa por ter acesso ao dinheiro se precisar dele para uma emergência. Embora muitos planos permitam que você tome empréstimos com seus fundos por motivos qualificados, não é uma garantia de que o plano do seu empregador fará isso. Seus investimentos são limitados aos fundos fornecidos no programa 401 (k) do seu empregador, portanto, você pode não conseguir investir no que deseja.

O que isso significa para você: Um plano 401 (k) é uma das melhores maneiras de economizar para a aposentadoria, e se você pode obter dinheiro de bônus "equivalente" de seu empregador, você pode salvar ainda mais rapidamente.

Planos 403 (b)

Um plano 403 (b) é muito semelhante a um plano 401 (k), mas é oferecido por escolas públicas, instituições de caridade e algumas igrejas, entre outros. O funcionário contribui com dinheiro antes dos impostos para o plano, portanto, as contribuições não são consideradas receita tributável, e esses fundos podem crescer sem impostos até a aposentadoria. Na aposentadoria, as retiradas são tratadas como receita ordinária, e distribuições antes dos 59 anos e meio podem criar impostos e penalidades adicionais.

Semelhante ao Roth 401 (k), um Roth 403 (b) permite que você economize fundos após os impostos e os retire sem impostos na aposentadoria.

Prós: Um 403 (b) é uma maneira eficaz e popular de economizar para a aposentadoria, e você pode programar o dinheiro para ser automaticamente deduzido do seu salário, ajudando você a economizar de forma mais eficaz. O dinheiro pode ser investido em vários investimentos, incluindo anuidades ou ativos de alto retorno, como fundos de ações, e você não terá que pagar impostos até retirar o dinheiro. Alguns empregadores também podem oferecer uma contribuição equivalente se você economizar dinheiro em um 403 (b).

Contras: Como o 401 (k), o dinheiro em um plano 403 (b) pode ser difícil de acessar, a menos que você tenha uma emergência qualificada. Embora você ainda possa acessar o dinheiro sem uma emergência, pode custar-lhe multas e impostos adicionais, embora você também possa tomar um empréstimo com o 403 (b). Outra desvantagem:você pode não ser capaz de investir no que deseja, uma vez que suas opções são limitadas às escolhas de investimento do plano.

O que isso significa para você: Um plano 403 (b) é uma das melhores maneiras para os trabalhadores em certos setores economizarem para a aposentadoria, especialmente se eles puderem receber quaisquer fundos correspondentes. Esta calculadora 403 (b) pode ajudá-lo a determinar quanto você pode economizar para a aposentadoria.

457 (b) planos

Um plano 457 (b) é semelhante a um 401 (k), mas está disponível apenas para funcionários de governos estaduais e locais e algumas organizações isentas de impostos. Neste plano com vantagens fiscais, um funcionário pode contribuir para o plano com salários antes dos impostos, o que significa que a renda não é tributada. O 457 (b) permite que as contribuições cresçam sem impostos até a aposentadoria, e quando o funcionário retira dinheiro, torna-se tributável.

Prós: Um plano 457 (b) pode ser uma forma eficaz de economizar para a aposentadoria, devido às suas vantagens fiscais. O plano oferece algumas disposições especiais de economia de recuperação para os trabalhadores mais velhos que outros planos não oferecem, também. O 457 (b) é considerado um plano de economia suplementar, e, portanto, retiradas antes dos 59 anos e meio não estão sujeitas à penalidade de 10 por cento que os planos 403 (b) estão.

Contras: O plano 457 (b) típico não oferece uma correspondência do empregador, o que o torna muito menos atraente do que um plano 401 (k). Também, é ainda mais difícil aceitar uma retirada de emergência de um plano 457 (b) do que de um 401 (k).

O que isso significa para você: Um plano 457 (b) pode ser um bom plano de aposentadoria, mas oferece algumas desvantagens em comparação com outros planos de contribuições definidas. E ao oferecer retiradas antes da idade típica de aposentadoria de 59 ½ sem uma penalidade adicional, o 457 (b) pode ser benéfico para servidores públicos aposentados que podem ter uma deficiência física e precisam ter acesso ao seu dinheiro.

2. Planos IRA

Um IRA é um plano de aposentadoria valioso criado pelo governo dos EUA para ajudar os trabalhadores a economizar para a aposentadoria. Indivíduos podem contribuir com até $ 6, 000 para uma conta em 2020 e 2021, e trabalhadores com mais de 50 anos podem contribuir com até US $ 7, 000

Existem muitos tipos de IRAs, incluindo um IRA tradicional, Roth IRA, esponsal IRA, rollover IRA, SEP IRA e SIMPLE IRA. Aqui está o que cada um é e como eles diferem um do outro.

IRA tradicional

Um IRA tradicional é um plano com vantagens fiscais que permite incentivos fiscais significativos enquanto você economiza para a aposentadoria. Qualquer pessoa que ganhe dinheiro trabalhando pode contribuir para o plano com dinheiro antes dos impostos, o que significa que quaisquer contribuições não são rendimentos tributáveis. O IRA permite que essas contribuições cresçam sem impostos até que o titular da conta as retire na aposentadoria e elas se tornem tributáveis. Retiradas anteriores podem deixar o funcionário sujeito a impostos e penalidades adicionais.

Prós: Um IRA tradicional é uma conta muito popular para investir na aposentadoria, porque oferece alguns benefícios fiscais valiosos, e também permite que você compre um número quase ilimitado de investimentos - ações, títulos, CDs, imóveis e ainda outras coisas. Talvez o maior benefício, no entanto, é que você não deverá nenhum imposto até que retire o dinheiro na aposentadoria.

Contras: Se você precisa do seu dinheiro de um IRA tradicional, pode ser caro removê-lo por causa de impostos e multas adicionais. E um IRA exige que você invista o dinheiro sozinho, seja em um banco ou em ações ou títulos ou algo totalmente diferente. Você terá que decidir onde e como vai investir o dinheiro, mesmo que seja apenas para pedir a um consultor para investi-lo.

O que isso significa para você: Um IRA tradicional é um dos melhores planos de aposentadoria que existe, embora se você puder obter um plano 401 (k) com uma contribuição correspondente, isso é um pouco melhor. Mas se seu empregador não oferece um plano de contribuição definida, então, um IRA tradicional está disponível para você - embora a dedutibilidade fiscal das contribuições seja eliminada em níveis de renda mais altos.

Roth IRA

Um Roth IRA é uma abordagem mais recente de um IRA tradicional, e oferece benefícios fiscais substanciais. As contribuições para um Roth IRA são feitas com dinheiro após os impostos, o que significa que você pagou impostos sobre o dinheiro que vai para a conta. Em troca, você não terá que pagar impostos sobre quaisquer contribuições e ganhos que saiam da conta na aposentadoria.

Prós: O Roth IRA oferece várias vantagens, incluindo a capacidade especial de evitar impostos sobre todo o dinheiro retirado da conta na aposentadoria, aos 59 anos e meio ou mais. O Roth IRA também oferece muita flexibilidade, porque muitas vezes você pode retirar contribuições - não ganhos - a qualquer momento, sem impostos ou multas. Essa flexibilidade realmente torna o Roth IRA um grande plano de aposentadoria.

Contras: Tal como acontece com um IRA tradicional, você terá controle total sobre os investimentos feitos em um Roth IRA. E isso significa que você precisará decidir como investir o dinheiro ou ter alguém para fazer esse trabalho por você. Existem limites de renda para contribuir para um Roth IRA, embora haja uma maneira secreta de colocar dinheiro em um.

O que isso significa para você: Um Roth IRA é uma excelente escolha por suas enormes vantagens fiscais, e é uma excelente escolha se você for capaz de aumentar seus ganhos para a aposentadoria e evitar que o fisco toque nele novamente.

Esposa IRA

IRAs são normalmente reservados para trabalhadores que ganharam renda, mas o IRA conjugal permite que o cônjuge de um trabalhador com renda auferida financie um IRA também. Contudo, a renda tributável do cônjuge que trabalha deve ser maior do que as contribuições feitas a quaisquer IRAs, e o cônjuge IRA pode ser um IRA tradicional ou um Roth IRA.

Prós: O maior aspecto positivo do IRA conjugal é que ele permite que um cônjuge que não trabalha aproveite os vários benefícios de um IRA, tanto a versão tradicional quanto a versão Roth.

Contras: Não há uma desvantagem particular para um IRA conjugal, embora, como todos os IRAs, você terá que decidir como investir o dinheiro.

O que isso significa para você: A IRA do cônjuge permite que você cuide do planejamento de aposentadoria do seu cônjuge sem forçar o seu parceiro a ter uma renda, como normalmente seria o caso. Isso pode permitir que seu cônjuge fique em casa ou cuide de outras necessidades familiares.

Rollover IRA

Um rollover IRA é criado quando você move uma conta de aposentadoria, como 401 (k) ou IRA, para uma nova conta IRA. Você "rola" o dinheiro de uma conta para o IRA de rollover, e ainda pode aproveitar os benefícios fiscais de um IRA. Você pode estabelecer um IRA de rollover em qualquer instituição que permita que você faça isso, e o IRA de rollover pode ser um IRA tradicional ou um Roth IRA. Não há limite para a quantidade de dinheiro que pode ser transferida para um IRA de rollover.

Um rollover IRA também permite que você converta o tipo de conta de aposentadoria, de um IRA tradicional ou 401 (k) para um Roth IRA. Esses tipos de transferência podem criar obrigações fiscais, Contudo, por isso, é importante compreender as consequências antes de decidir como proceder.

Prós: Um rollover IRA permite que você continue a aproveitar benefícios fiscais atraentes, se você decidir deixar o plano 401 (k) de um ex-empregador por qualquer motivo. Se você simplesmente deseja alterar os fornecedores IRA para um IRA existente, você pode transferir sua conta para um novo provedor. Como em todos os IRAs, você pode comprar uma grande variedade de investimentos.

Contras: Como todos os IRAs, você precisará decidir como investir o dinheiro, e isso pode causar problemas para algumas pessoas. Você deve prestar atenção especial a quaisquer consequências fiscais por rolar seu dinheiro, porque eles podem ser substanciais. Mas isso geralmente é um problema apenas se você estiver convertendo seu tipo de conta de um IRA tradicional ou 401 (k) para um Roth IRA.

O que isso significa para você: Um rollover IRA é uma maneira conveniente de passar de uma conta 401 (k) ou IRA para outra conta IRA. O IRA de sobreposição pode melhorar sua situação financeira, oferecendo a você a chance de alterar os tipos de IRA do tradicional para o Roth ou vice-versa.

SEP IRA

O SEP IRA é configurado como um IRA tradicional, mas para proprietários de pequenas empresas e seus funcionários. Somente o empregador pode contribuir para este plano, e as contribuições vão para um SEP IRA para cada funcionário, em vez de um fundo fiduciário. Pessoas autônomas também podem configurar um SEP IRA.

Os limites de contribuição em 2020 e 2021 são 25 por cento da compensação ou US $ 57, 000, o que for menor. Descobrir os limites de contribuição para indivíduos autônomos é um pouco mais complicado.

“É muito semelhante a um plano de participação nos lucros, ”Diz Littell, porque as contribuições podem ser feitas a critério do empregador.

Prós: Para funcionários, esta é uma conta de aposentadoria gratuita. Para autônomos, os limites de contribuição mais altos os tornam muito mais atraentes do que um IRA regular.

Contras: Não há certeza sobre quanto os funcionários irão acumular neste plano. Também, o dinheiro é mais facilmente acessível. Isso pode ser visto como mais bom do que ruim, mas Littell considera isso ruim.

O que isso significa para você: Os correntistas ainda têm a tarefa de tomar decisões de investimento. Resista à tentação de abrir a conta mais cedo. Se você aproveitar o dinheiro antes dos 59 anos e meio, você provavelmente terá que pagar uma multa de 10 por cento além do imposto de renda.

SIMPLE IRA

Com planos 401 (k), os empregadores têm que passar por vários testes de não discriminação a cada ano para se certificar de que os trabalhadores altamente remunerados não estão contribuindo muito para o plano em relação à base.

O SIMPLE IRA ignora esses requisitos porque os mesmos benefícios são fornecidos a todos os funcionários. O empregador tem a opção de contribuir com um equivalente de 3 por cento ou fazer uma contribuição não eletiva de 2 por cento, mesmo que o funcionário não economize nada em seu próprio IRA SIMPLES.

Prós: Littell diz que a maioria dos IRAs SIMPLES são projetados para fornecer uma correspondência, portanto, eles fornecem uma oportunidade para os trabalhadores fazerem diferimentos salariais antes dos impostos e receberem uma contribuição equivalente. Para o funcionário, este plano não parece muito diferente de um plano 401 (k).

Contras: A contribuição do funcionário é limitada a $ 13, 500 para 2020 e 2021, em comparação com US $ 19, 500 para outros planos de contribuição definida. Mas a maioria das pessoas não contribui muito de qualquer maneira, diz Littell.

O que isso significa para você: Tal como acontece com outros planos DC, os funcionários têm as mesmas decisões a tomar:com quanto contribuir e como investir o dinheiro. Alguns empresários preferem o SIMPLE IRA ao SEP IRA - aqui estão as principais diferenças.

3. Plano Solo 401 (k)

Alternativamente conhecido como Solo-k, Uni-k e um participante k, o plano Solo 401 (k) é projetado para o proprietário de uma empresa e seu cônjuge.

Como o proprietário da empresa é o empregador e o empregado, diferimentos eletivos de até $ 19, 500 podem ser feitos, mais uma contribuição não eletiva de até 25 por cento da remuneração até uma contribuição anual total de $ 57, 000 para empresas, não incluindo contribuições de recuperação.

Prós: “Se você não tem outros funcionários, um solo é melhor do que um IRA SIMPLES porque você pode contribuir mais para ele, ”Diz Littell. “O SEP é um pouco mais fácil de configurar e encerrar.” Contudo, se você quiser configurar seu plano como um Roth, você não pode fazer isso em um SEP, mas você pode com um Solo-k.

Contras: É um pouco mais complicado de configurar, e uma vez que os ativos excedam $ 250, 000, você terá que apresentar um relatório anual no Formulário 5500-SE.

O que isso significa para você: Se você tem planos de expandir e contratar funcionários, este plano não funcionará. Depois de contratar outros trabalhadores, o IRS determina que eles devem ser incluídos no plano se atenderem aos requisitos de elegibilidade, e o plano estará sujeito a testes de não discriminação. O solo 401 (k) se compara favoravelmente ao popular SEP IRA, também.

4. Pensões tradicionais

As pensões tradicionais são um tipo de plano de benefício definido (BD), e eles são um dos mais fáceis de gerenciar porque tão pouco é exigido de você como funcionário.

As pensões são totalmente custeadas pelos empregadores e fornecem um benefício fixo mensal aos trabalhadores na aposentadoria. Mas os planos do DB estão na lista de espécies ameaçadas porque menos empresas os estão oferecendo. Apenas 14 por cento das empresas Fortune 500 atraíram novos trabalhadores com planos de pensão em 2019, abaixo de 59 por cento em 1998, de acordo com dados da Willis Towers Watson.

Porque? Os planos DB exigem que o empregador cumpra uma promessa cara de financiar uma grande soma para sua aposentadoria. Pensões, que são pagos por toda a vida, geralmente substitui uma porcentagem de seu pagamento com base em seu mandato e salário.

Uma fórmula comum é 1,5 por cento da remuneração média final multiplicada por anos de serviço, de acordo com Littell. Um trabalhador com um salário médio de $ 50, 000 ao longo de uma carreira de 25 anos, por exemplo, receberia um pagamento de pensão anual de $ 18, 750, ou $ 1, 562,50 por mês.

Prós: Este benefício aborda o risco de longevidade - ou o risco de ficar sem dinheiro antes de morrer.

“Se você entende que sua empresa está fornecendo uma substituição de 30% a 40% do seu salário pelo resto da vida, além disso, você está recebendo 40 por cento do Seguro Social, isso fornece uma base sólida de segurança financeira, ”Diz Littell. “Economias adicionais podem ajudar, mas não são tão essenciais para sua segurança de aposentadoria.”

Contras: Uma vez que a fórmula geralmente está ligada a anos de serviço e remuneração, o benefício cresce mais rapidamente no final da carreira. “Se você mudasse de emprego ou se a empresa encerrasse o plano antes de atingir a idade de aposentadoria, você pode obter muito menos do que o benefício que esperava originalmente, ”Diz Littell.

O que isso significa para você: Uma vez que as pensões da empresa são cada vez mais raras e valiosas, se você tiver a sorte de ter um, deixar a empresa pode ser uma decisão importante. Você deve ficar ou deve ir? Depende da solidez financeira do seu empregador, há quanto tempo você está na empresa e quão perto você está de se aposentar. Você também pode levar em consideração sua satisfação no trabalho e se há melhores oportunidades de emprego em outro lugar.

5. Anuidades de renda garantida (GIAs)

GIAs geralmente não são oferecidos pelos empregadores, mas os indivíduos podem comprar essas anuidades para criar suas próprias pensões. Você pode negociar uma grande quantia na aposentadoria e comprar uma anuidade imediata para obter um pagamento mensal vitalício, mas a maioria das pessoas não se sente confortável com esse arranjo. Mais populares são as anuidades de renda diferida que são pagas ao longo do tempo.

Por exemplo, aos 50 anos, você pode começar a fazer pagamentos de prêmio até os 65 anos, se é quando você planeja se aposentar. “Cada vez que você faz um pagamento, aumenta o seu pagamento vitalício, ”Diz Littell.

Você pode comprá-los após os impostos, Nesse caso, você só deve impostos sobre os ganhos do plano. Ou você pode comprá-lo dentro de um IRA e pode obter uma dedução fiscal inicial, mas toda a anuidade seria tributável quando você aceita retiradas.

Prós: O próprio Littell investiu em uma anuidade de renda diferida para criar um fluxo de renda para toda a vida. “É muito gratificante, foi muito bom construir uma pensão maior ao longo do tempo, " ele diz.

Contras: Se você não tem certeza de quando vai se aposentar ou mesmo se vai se aposentar, então pode não fazer sentido. “Você também está se agarrando a uma estratégia da qual não consegue se livrar, " ele diz.

Além disso, anuidades são contratos legais complexos, e pode ser difícil entender seus direitos e recompensas por se inscrever para uma anuidade. Você vai querer estar totalmente informado sobre o que a anuidade fará ou não por você.

O que isso significa para você: Você obterá retornos semelhantes aos de títulos e perderá a possibilidade de obter retornos mais elevados no mercado de ações em troca da renda garantida. Uma vez que os pagamentos são vitalícios, você também obtém mais pagamentos (e um melhor retorno geral) se viver mais.

“As pessoas esquecem que essas decisões sempre envolvem uma troca, ”Littell diz.

6. O Plano de Poupança Federal Thrift

O Thrift Savings Plan (TSP) é muito parecido com um plano 401 (k) com esteróides, e está disponível para funcionários do governo e membros dos serviços uniformizados.

Os participantes escolhem entre cinco opções de investimento de baixo custo, incluindo um fundo de títulos, um fundo de índice S&P 500, um fundo de pequena capitalização e um fundo de ações internacional - além de um fundo que investe em títulos do Tesouro especialmente emitidos.

Além disso, os trabalhadores federais podem escolher entre vários fundos de ciclo de vida com diferentes datas de aposentadoria-alvo que investem nesses fundos básicos, tomar decisões de investimento relativamente fácil.

Prós: Os funcionários federais podem obter uma contribuição do empregador de 5 por cento para o TSP, que inclui uma contribuição não eletiva de 1 por cento, uma correspondência dólar a dólar para os próximos 3% e uma correspondência de 50% para os próximos 2% contribuíram.

“A fórmula é um pouco complicada, mas se você colocar 5 por cento, eles colocaram 5 por cento, ”Diz Littell. “Outro ponto positivo é que as taxas de investimento são chocantemente baixas - quatro centésimos de ponto percentual.” Isso se traduz em 40 centavos anuais por US $ 1, 000 investidos - muito menor do que você encontrará em outro lugar.

Contras: Tal como acontece com todos os planos de contribuição definida, sempre há incerteza sobre qual será o saldo de sua conta quando você se aposentar.

O que isso significa para você: Você ainda precisa decidir com quanto contribuir, como investir, e se deve fazer a eleição de Roth. Contudo, faz muito sentido contribuir com pelo menos 5% de seu salário para obter a contribuição máxima do empregador.

7. Planos de saldo de caixa

Planos de saldo de caixa são um tipo de benefício definido, ou plano de pensão, também.

Mas em vez de substituir uma certa porcentagem de sua renda para o resto da vida, é-lhe prometido um certo saldo de conta hipotético com base em créditos de contribuição e créditos de investimento (por exemplo, Juros anuais). Uma configuração comum para planos de saldo de caixa é um crédito de contribuição da empresa de 6 por cento do salário mais um crédito de investimento anual de 5 por cento, diz Littell.

Os créditos de investimento são uma promessa e não são baseados em créditos de contribuição reais. Por exemplo, digamos um retorno de 5 por cento, ou crédito de investimento, é prometido. Se os ativos do plano ganham mais, o empregador pode diminuir as contribuições. Na verdade, muitas empresas que desejam abandonar seu plano de previdência tradicional convertem-se em um plano de saldo de caixa porque isso lhes permite um melhor controle sobre os custos do plano.

Prós: Ainda oferece um benefício prometido, e você não precisa contribuir com nada para isso. “Há uma certa certeza de quanto você vai receber, ”Diz Littell. Também, se você decidir mudar de emprego, o saldo da sua conta é portátil, então você receberá tudo o que a conta valer ao sair de seu antigo emprego.

Contras: Se a empresa mudar de um plano de pensão generoso para um plano de saldo de caixa, trabalhadores mais velhos podem perder, embora algumas empresas venham a incluir funcionários de longo prazo no plano original. Também, os créditos de investimento são relativamente modestos, normalmente 4 por cento ou 5 por cento. “Torna-se uma parte conservadora do seu portfólio, ”Diz Littell.

O que isso significa para você: A data em que você se aposentar terá impacto sobre o seu benefício, e trabalhar mais é mais vantajoso. “Se aposentar mais cedo pode prejudicar seu benefício, ”Diz Littell.

Também, você poderá escolher entre um montante fixo ou uma forma de benefício de anuidade. Quando dada a opção entre US $ 200, 000 quantia total ou um cheque de anuidade mensal de $ 1, 000 para a vida, "muitas pessoas, "Escolher a quantia total quando seria melhor obter a anuidade para o resto da vida, diz Littell.

8. Plano de seguro de vida com valor monetário

Algumas empresas oferecem seguros de veículos como benefício.

Existem vários tipos:toda a vida, vida variável, vida universal e vida universal variável. Eles fornecem um benefício por morte enquanto, ao mesmo tempo, agregam valor em dinheiro, que poderia atender às suas necessidades de aposentadoria. Se você retirar o valor em dinheiro, os prêmios que você pagou - sua base de custo - saem primeiro e não estão sujeitos a impostos.

“Existem algumas semelhanças com o tratamento fiscal de Roth, mas mais complicado, ”Diz Littell. “Você não recebe uma dedução no caminho, mas, se projetado corretamente, você pode obter retiradas isentas de impostos na saída. ”

Prós: Ele aborda vários riscos, fornecendo um benefício por morte ou uma fonte de renda. Mais, você obtém diferimento de impostos sobre o crescimento do seu investimento.

Contras: “Se você não fizer direito, se a política caducar, você acaba com uma grande cobrança de impostos, ”Diz Littell. Como outras soluções de seguro, uma vez que você compra, você está mais ou menos preso à estratégia de longo prazo. Outro risco é que os produtos nem sempre têm um desempenho tão bom quanto as ilustrações podem mostrar que sim.

O que isso significa para você: Esses produtos são para pessoas mais ricas que já ultrapassaram o limite de todos os outros veículos de poupança para aposentadoria. Se você atingiu os limites de contribuição para seu 401 (k) e seu IRA, então você pode considerar investir nesse tipo de seguro de vida.

9. Planos de compensação diferida não qualificados (NQDC)

A menos que você seja um executivo de alto escalão na diretoria, você pode praticamente esquecer que lhe foi oferecido um plano NQDC. Existem dois tipos principais:um se parece com um plano 401 (k) com diferimentos de salários e uma correspondência da empresa, e o outro é financiado exclusivamente pelo empregador.

O problema é que na maioria das vezes o último não é realmente financiado. O empregador coloca por escrito uma "mera promessa de pagamento" e pode fazer lançamentos contábeis e reservar fundos, mas esses fundos estão sujeitos a reivindicações dos credores.

Prós: A vantagem é que você pode economizar dinheiro com base no imposto diferido, mas o empregador não pode deduzir o imposto de renda de sua contribuição até que você comece a pagar o imposto de renda sobre as retiradas.

Contras: Eles não oferecem tanta segurança, porque a promessa futura de pagamento depende da solvência da empresa.

“Há algum risco de você não receber seus pagamentos (de um plano NQDC) se a empresa tiver problemas financeiros, ”Diz Littell.

O que isso significa para você: Para executivos com acesso a um plano NQDC, além de um plano 401 (k), O conselho de Littell é maximizar as contribuições 401 (k) primeiro. Então, se a empresa for financeiramente segura, contribuir para o plano NQDC se for configurado como um 401 (k) com uma correspondência.

Qual plano de aposentadoria é melhor para você?

Em muitos casos, você simplesmente não terá opções de planos de aposentadoria. Você terá que aceitar o que seu empregador oferece, se é um 401 (k), a 403 (b), um plano de benefício definido ou outra coisa. Mas você pode complementar isso com um IRA, que está disponível para qualquer pessoa, independentemente de seu empregador.

Aqui está uma comparação dos prós e contras de alguns planos de aposentadoria.

Planos de aposentadoria oferecidos pelo empregador

Planos de contribuição definida, como o 401 (k) e 403 (b), oferecem vários benefícios em relação a um plano de benefício definido, como um plano de pensão:

• Portabilidade: Você pode levar seu 401 (k) ou 403 (b) para outro empregador quando mudar de emprego ou até mesmo transferi-lo para um IRA nesse momento. Um plano de pensão pode ficar com seu empregador, então, se você sair da empresa, você pode não ter um plano.
• Potencial para retornos mais elevados: Um 401 (k) ou 403 (b) pode oferecer o potencial para retornos muito mais elevados porque pode ser investido em ativos de maior retorno, como ações.
• Liberdade: Por causa de sua portabilidade, um plano de contribuição definida permite que você deixe o empregador sem medo de perder os benefícios de aposentadoria.
• Não depende do sucesso do seu empregador: O recebimento de uma pensão adequada pode depender muito da continuidade da existência de seu empregador. Em contraste, um plano de contribuição definida não apresenta esse risco devido à sua portabilidade.

Embora essas vantagens sejam importantes, planos de benefícios definidos oferecem alguns prós, também:

• Renda que não deve acabar: Um dos maiores benefícios de um plano de pensão é que ele normalmente paga até sua morte, o que significa que você não vai sobreviver à sua renda, um risco real com 401 (k), 403 (b) e outros planos semelhantes.
• Você não precisa gerenciá-los: As pensões não exigem muito de você. Você não precisa se preocupar em investir seu dinheiro ou que tipo de retorno ele está obtendo ou se você está investido de forma adequada. Seu empregador cuida de tudo isso.

Portanto, essas são considerações importantes entre planos de contribuição definida e planos de benefício definido. Mais frequentes do que não, você não terá escolha entre os dois em qualquer empregador individual.

Planos de aposentadoria para trabalhadores autônomos ou pequenos empresários

Se você é autônomo ou possui uma pequena empresa, você tem mais algumas opções para criar seu próprio plano de aposentadoria. Três das opções mais populares são um solo 401 (k), um SIMPLE IRA e um SEP IRA, e estes oferecem uma série de benefícios aos participantes:

• Limites de contribuição mais altos: Planos como o solo 401 (k) e SEP IRA oferecem aos participantes limites de contribuição muito mais altos do que um plano 401 (k) típico.
• A capacidade de participação nos lucros: Esses planos podem permitir que você contribua para o limite do funcionário e, em seguida, acrescente uma porção extra de lucros como uma contribuição do empregador.
• Menos regulamentação: Esses planos de aposentadoria normalmente reduzem a quantidade de regulamentação necessária em comparação com um plano padrão, o que significa que é mais fácil administrá-los.
• Investível em ativos de maior retorno: These plans can be invested in higher-return assets such as stocks or stock funds.
• Varied investment options: Unlike a typical company administered retirement plan, these plans may allow you to invest in a wider array of assets.

So those are some of the key benefits of retirement plans for the self-employed or small business owners.

Como começar

With some of these retirement plans (such as defined benefit and defined contribution plans), you’ll have access to the plan through your employer. So if your employer doesn’t offer them, you really don’t have that option at all. But if you’re self-employed (or even just running a side gig) or earn any income, then you have options to set up a retirement plan for yourself.

Primeiro, you’ll need to determine what kind of account you’ll need. If you’re not running a business, then your option is an IRA, but you’ll need to decide between a traditional and a Roth IRA.

If you do have a business – even a one-person shop – then you have a few more options, and you’ll need to come up with the best alternative for your situation.

Then you can contact a financial institution to determine if they offer the kind of plan you’re looking for. In the case of IRAs, almost all large financial institutions offer some form of IRA, and you can quickly set up an account at one of the major online brokerages.

In the case of self-employed plans, you may have to look a little more, since not all brokers have every type of plan, but high-quality brokers offer them and often charge no fee to establish one.

What is the best investment strategy for retirement?

Many workers have both a 401(k) plan and an IRA at their disposal, so that gives them two tax-advantaged ways to save for retirement, and they should make the most of them. But it can make sense to use your account options strategically to really max out your benefits.

One of your biggest advantages is actually an employer who matches your retirement contributions up to some amount. The most important goal of saving in a 401(k) is to try and max out this employer match. It’s easy money that provides you an immediate return for saving.

Por exemplo, this employer “match” will often give you 50 to 100 percent of your contribution each year, up to some maximum, perhaps 3 to 5 percent of your salary.

To optimize your retirement accounts, experts recommend investing in both a 401(k) and an IRA in the following order:

1. Max out your 401(k) match: The 401(k) is your top choice if your employer offers any kind of match. Once you receive this maximum free money, consider investing in an IRA.
2. Max out your IRA: Turn to the IRA if you’ve maxed out your 401(k) match or if your employer doesn’t offer a 401(k) plan or a match. Experts favor the Roth IRA because of all its perks.
3. Then max out your 401(k): If you’ve maxed out your IRA and you can save more, you can turn back to your 401(k) and add more up until the maximum annual contribution.

In any case, the best strategy to secure your financial future is to top out your accounts, saving the maximum legal amounts each year. The earlier you start investing for your future, the more your money will be able to compound, and these tax-advantaged can help you amass money even more quickly because you won’t have the extra drag from taxes.