FIRE Investing:os prós e contras de uma das tendências mais recentes

O que está investindo FIRE?

FIRE significa independência financeira se aposentar mais cedo . É um movimento de pessoas que acreditam que, com força de vontade e conhecimento de investimento, qualquer um pode alcançar independência financeira e reforma antecipada.

Embora o investimento FIRE tenha ganhado força na última década, suas origens remontam a "Seu dinheiro ou sua vida, "por Joe Dominguez e Vicki Robin, que é visto como o livro seminal do movimento FIRE. Dominguez e Robin relataram que haviam deixado seus empregos e viviam com US $ 12 combinados, 000 anualmente de suas economias (mesmo no início dos anos 90, esta foi uma façanha enorme). Dominguez e Robin, que nunca usou o termo FOGO, descobri que uma vida simples de prazeres simples, longe das pressões do trabalho e pesadas obrigações financeiras, era uma receita para uma felicidade profunda.

Claro, nem todo mundo foi feito para essa vida. É preciso muito sacrifício para economizar tanto - e raramente isso leva a um estilo de vida luxuoso na aposentadoria.

Se você acha que pode ser um candidato a investir em FIRE, mas você não tem certeza, aqui estão alguns prós e contras desse estilo de vida, além de conselhos sobre como alcançá-lo, se você decidir que deseja persegui-lo.

Quais são os prós do FIRE?

Independência financeira e reforma antecipada. Esses são os prós. Fim da história. O que mais precisa ser dito? E com essa liberdade financeira vem a capacidade de, dentro dos limites, faça o que você sentir vontade de fazer na vida. Viajar por. Volte para a escola. Voluntarie-se para sua causa favorita. Aprenda um ofício. Céu (para a maioria de nós).

Quais são os contras do FOGO?

Essa liberdade futura requer um grande compromisso e força de vontade e uma vida de extremo ascetismo no presente.

O FOGO se resume a três coisas:

• Gastar menos
• Poupar mais
• Ganhar mais

Gastar menos. Para muitos, alcançar o FOGO significa reduzir drasticamente ou evitar os gastos diários e semanais que tornam a vida um pouco mais fácil ou mais agradável no presente:restaurantes e refeições para viagem; Teatro, filme, e apresentações musicais; novas roupas; novos carros; e férias. Você provavelmente não vai ter uma casa grande. (Pelo lado bom, você também não terá uma grande hipoteca para sustentá-lo.)

Poupar mais. Muitos blogueiros e escritores no espaço FIRE se divertem em encontrar o melhor negócio e são boas fontes de dicas sobre como economizar dinheiro em mantimentos e seguros. Eles têm métodos para manter seu plano de poupança sob controle enquanto todos ao seu redor estão em uma maratona de compras sem fim. Mas nem todo mundo pode ou quer ter o trabalho de dirigir meia hora fora do caminho para encontrar pechinchas em uma caixa de leite agora, enquanto a recompensa da aposentadoria precoce está a décadas de distância. Se você está comprometido com o FIRE, você provavelmente terá que se acostumar com esse tipo de disciplina de poupança.

Ganhar mais. Você também pode ter que aceitar um segundo emprego, ou, na linguagem atual, começar um movimento lateral, para cumprir suas metas de poupança e aposentadoria.

Se você não é o tipo de pessoa que pode negar a si mesmo muitos confortos de criatura, pense muito sobre como investir no FIRE.

Como saber o valor da sua economia em FIRE

Lembrar, você não está apenas tentando economizar uma quantia "normal" de aposentadoria em menos tempo do que o poupador típico. Você também tem que salvar mais dinheiro no menos tempo .

Normalmente, se você se aposentar aos 65, você provavelmente precisa de 25 anos de economia, assumindo uma vida útil de 90 anos. E se você começar a economizar cerca de 25, você tem 40 anos para salvá-lo. Contudo, se você se aposentar aos 45, você precisa de uma economia de 45 anos - e tem apenas 20 anos para atingir essa meta.

A propósito, para qualquer um na casa dos 20 agora, pode se tornar comum chegar às centenas. Portanto, você terá que economizar mais para ter certeza de que seus fundos durarão até sua morte.

Então, como você sabe qual é o seu número FIRE?

É comumente dito em blogs e em muitos tópicos do Reddit sobre FIRE (de acordo com vox.com, "Existem atualmente mais de 700, 000 membros em um subreddit de Independência Financeira ativo ... ") que, para alcançá-lo, você deve economizar entre 50% a 70% de sua renda anual. Para muitas pessoas hoje nos Estados Unidos, onde a renda familiar média para uma família de quatro pessoas era de US $ 68, 703 em 2019, essa taxa de poupança provavelmente não é possível.

Se você é um desses, sua meta terá que ser dimensionada de forma adequada. Talvez você possa se aposentar cinco anos mais cedo em vez de 15, ou você pode planejar trabalhar meio período para complementar suas economias e chegar ao seu objetivo.

Por outro lado, se você ganha muito, ganhando $ 250, 000 anualmente ou mais, você provavelmente pode economizar mais do que essa quantia e atingir o FOGO antes do esperado.

Você precisa de um profissional financeiro para iniciar um portfólio FIRE de sucesso

Assim que você decidir que está falando sério sobre o FOGO, você precisa passar do conselho geral - embora válido - encontrado em livros ou sites para o conselho financeiro específico para sua situação.

Por esta, você precisará trabalhar com um profissional experiente que possa lhe dizer se e como atingir o FOGO em suas circunstâncias. Eles podem fornecer informações específicas sobre quanto você precisa guardar e onde investir suas economias para atingir seu objetivo FIRE, com base na sua idade atual, sua idade de aposentadoria desejada, seu rendimento, seu perfil de risco, seu estilo de vida, suas obrigações financeiras contínuas, e uma miríade de outros fatores.

Mesmo se você decidir que não pode alcançar o FOGO, você se beneficiará com a assessoria financeira de um consultor experiente. Portanto, marque uma reunião para discutir um plano financeiro de qualquer maneira.

Se você achar que o FOGO não é viável, talvez um dos estilos alternativos de FOGO mencionados abaixo se encaixe melhor. Mas primeiro, se você escolhe um caminho FIRE ou não, aqui está o que não a fazer ao economizar para a aposentadoria ...

Qual é a regra de 4% para economias de aposentadoria?

A regra dos 4% é um conselho genérico comum de cerca de 25 anos atrás. Ele afirma que, com uma taxa de retirada anual inicial de 4% (e ajustada pela inflação anualmente), uma carteira de aposentadoria durará com segurança por 30 anos.

A regra foi descrita pela primeira vez em um artigo de 1994 no Journal of Financial Planning intitulado Determinando Taxas de Retirada Usando Dados Históricos, por William Bengen. A análise foi baseada no desempenho histórico do mercado de ações e nas taxas de inflação de 1926 a 1992. Bengen concluiu:"Supondo um requisito mínimo de 30 anos de longevidade do portfólio, uma retirada de 4 por cento no primeiro ano, seguido por retiradas ajustadas pela inflação nos anos subsequentes, deve ser seguro. "

O que pode não ser seguro, no entanto, baseia seu bem-estar financeiro atual e futuro em dados desatualizados há décadas. Lembre-se de que a conclusão de Bengen não leva em conta os últimos 29 anos de comportamento do mercado de ações ou inflação.

Você não pode simplesmente usar este modelo para planejar seu futuro. Mas um profissional financeiro pode colocar algumas informações mais recentes para trabalhar para criar um plano realista com base nas realidades econômicas de hoje.

E quanto à regra 25X?

Esta é outra "regra" sobre a qual você ouvirá muito nas discussões sobre como conseguir o FOGO. Ele afirma que você deve economizar 25 vezes o valor anual que espera que suas economias cubram na aposentadoria.

Por exemplo, se você estima que precisará de $ 50, 000 de suas economias para aposentadoria anualmente (excluindo a previdência social, pensões, ou qualquer outra renda disponível para você), você precisará economizar 25 x $ 50, 000 ou $ 1,25 milhões, assumindo uma vida útil do portfólio de 25 anos.

Hoje, muitos especialistas recomendam uma regra 33X - acumulando 33 vezes a sua necessidade anual - para levar em conta a longevidade mais longa.

Como a regra dos 4%, a regra 25X era mais uma estimativa do que uma regra. E a principal fraqueza de ambos da perspectiva do FIRE é que eles se baseiam em uma idade de aposentadoria tradicional de 65 anos.

Mas é o seguinte - se você está planejando uma aposentadoria FIRE, você não está fazendo uma coisa tradicional. E você precisa de um plano financeiro com base na sua idade, seu estilo de vida, seu rendimento, seus objetivos, e sua linha do tempo que fala a esses detalhes.

Que tipo de FOGO você deve começar?

Se o estilo de vida frugal descrito aqui não for para você, tenha coragem. Outros adeptos do FIRE sentiram o mesmo e abriram o caminho para criar o fatFIRE, leanFIRE, baristaFIRE, e coastFIRE. No momento em que você ler isto, pode haver ainda mais opções.

De acordo com dados do Censo dos EUA, a despesa familiar média anual nos Estados Unidos é de cerca de US $ 60, 000. Se você está cumprindo suas metas de economia de FIRE e vivendo com aproximadamente esta quantia, você está alcançando o FOGO.

Algumas pessoas acham $ 60, 000 por ano muito restritivo e revisar seu orçamento para cima para adicionar algumas indulgências. Eles estão fazendo fatFIRE. O ex-anestesiologista Leif Dahleen, que se aposentou aos 43, é um desses. Conforme citado no Business Insider, "FatFIRE é a aposentadoria precoce para os empresários e profissionais de alta renda que optam por não abraçar totalmente a frugalidade ou desistir de certos confortos que se tornaram habituais. É independência financeira para os ricos ... Com um portfólio fatFIRE, você pode fazer coisas que os outros não podem fazer, pelo menos não com tanta frequência ... Você pode viajar regularmente durante a alta temporada, até voar de primeira classe, se for conveniente para você. Você pode pegar um Tesla ou um Acura NSX porque quer um e sabe que não vai atrapalhar seu plano de INCÊNDIO. "

Parece um sonho - e, claro, nenhum que a maioria das pessoas pode alcançar.

LeanFIRE é para aqueles que querem chegar ao FIRE o mais rápido possível e aderir a um plano de economia extrema e viver com menos do que a média para fazê-lo. BaristaFIRE é formado por aqueles que trabalham paralelamente (como barista) para atingir seus objetivos de economia de FIRE. Depois, há o CoastFIRE. Isso acontece quando alguém salvou uma parte significativa de seu pecúlio de aposentadoria, mas determina que não precisa mais adicionar a ele para atingir seu valor de FOGO. Os juros e os dividendos permitirão que cresça o suficiente para, no final das contas, "acostumar" à meta.

Qualquer um desses estilos de vida FIRE é viável se você tiver determinação e uma visão clara do que é necessário para chegar lá. E a melhor chance de fazer um plano claro é fazê-lo em conjunto com um profissional de investimentos experiente.