Os prós e contras de manter todas as suas contas em um banco

p Verificando, poupança, o negócio, CD, mercado monetário, reserva de dinheiro, investimento - com tantas contas disponíveis para os consumidores dos EUA, você deve mantê-los com uma única instituição financeira? Vamos revisar os prós e os contras de manter todas as suas contas em um só lugar.

Prós de manter todas as suas contas em um só lugar

p Aqui estão alguns motivos pelos quais faz sentido consolidar suas contas.

1. O FDIC cobre até $ 250, 000 para cada conta elegível

p A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oferece cobertura de até $ 250, 000 por conta elegível na mesma instituição financeira segurada. As contas cobertas incluem contas correntes e de poupança, contas de depósito do mercado monetário (MMDAs), e certificados de depósito (CDs).

p Então, contanto que cada uma de suas contas qualificadas tenha um saldo abaixo de $ 250, 000, não há problema em manter essas contas juntas na mesma instituição financeira. Por exemplo, se você tivesse $ 100, 000 cada em um CD, conta corrente, e conta poupança no mesmo banco coberto pelo FDIC, você ainda estaria seguro. Mesmo que as contas juntas sejam $ 300, 000, cada conta tem menos de $ 250, 000, e a cobertura ainda se aplicaria.

p Para descobrir se seus depósitos são segurados pelo FDIC, use o Estimador de Seguro de Depósito Eletrônico (EDIE) do FDIC.

p Quando você adiciona contas ao seu portfólio com o mesmo banco, lembre-se de que o FDIC alerta os consumidores de que os produtos de investimento sem depósito, como fundos mútuos, anuidades, apólices de seguro de vida, e ações e títulos não são segurados pelo FDIC.

p Você é membro de uma cooperativa de crédito?

• p Cooperativas de crédito licenciadas pelo governo federal e aquelas com sede em Arkansas, Delaware, Dakota do Sul, Wyoming, ou o Distrito de Columbia são segurados por até $ 250, 000 pela National Credit Union Administration (NCUA).

• p As cooperativas de crédito licenciadas pelo estado podem ser cobertas por um seguro privado ou patrocinado pelo estado, portanto, entre em contato com o representante da sua cooperativa de crédito para obter mais detalhes sobre o potencial seguro de depósitos.

2. Cobertura mais rápida de cheques devolvidos

p Ter mais de uma conta no mesmo banco pode ajudá-lo a cobrir rapidamente um cheque ou débito automático ou transação de crédito com fundos insuficientes.

p Alguns bancos podem avisar rapidamente de manhã que uma transação recebida não será compensada devido a um saldo baixo, dando-lhe tempo para fazer um depósito rápido. Caso você possua conta poupança e conta corrente na mesma instituição financeira, você poderia cobrir rapidamente a crise de caixa transferindo fundos das economias para a conta corrente por telefone ou online. (Veja também:Como consertar suas finanças após perder um pagamento)

p Fazer uma transação rápida para cobrir esse erro pode impedir o banco de aplicar taxas de cheque especial ou de fundos insuficientes.

3. Acesso a taxas de juros de poupança mais altas e taxas de conta mais baixas

p Quando você mantém um grande total de depósitos na mesma instituição, muitas vezes você pode se qualificar para melhores taxas de poupança e taxas de conta reduzidas. Descubra com sua instituição financeira se eles oferecem ou não benefícios para a consolidação de suas contas.

p De forma similar, mantendo um saldo total maior em várias contas de investimento, como um IRA ou conta de investimento individual, pode conceder a você alguns descontos nas taxas de investimento. Geralmente, com pelo menos $ 100, 000 em ativos de investimento na mesma instituição, você deve obter taxas mais baixas sobre as taxas aplicáveis ​​futuras, como cargas de front-end ou back-end.

p Se você não atender aos limites necessários para acessar melhores taxas e taxas mais baixas, pergunte à sua instituição financeira se ela aceitará uma carta de intenção assinada para atender a esses limites em uma data específica.

4. Atendimento mais personalizado

p Manter uma grande variedade de produtos com o mesmo banco permite que o banco tenha um melhor entendimento de seu histórico financeiro, visão geral dos hábitos de consumo, e capacidade de pagar empréstimos. Quando uma instituição financeira tem uma visão mais abrangente de suas finanças, então, pode ajudá-lo a otimizar suas finanças com produtos mais adequados. Por exemplo, manter várias contas de depósito pode ajudá-lo a se qualificar para uma linha de crédito pessoal com uma taxa de juros inferior à de um cartão de crédito.

Contras de manter todas as suas contas em um só lugar

p Agora, vamos dar uma olhada nas desvantagens de consolidar todas as suas contas sob o mesmo teto.

1. Perder negócios potencialmente melhores

p Ao virar as costas para outras instituições financeiras, você pode desenvolver um caso de "miopia financeira", no qual não pensa em procurar melhores opções bancárias. Ficar com a mesma agência tradicional pode fazer com que você perca o melhor rendimento percentual anual (APY) que as contas de poupança online costumam oferecer.

p De acordo com o FDIC, a partir de 12 de junho, 2017, a taxa média para uma conta de depósito com saldo inferior a $ 100, 000 era 0,06 por cento. No mesmo dia, você pode encontrar contas de poupança online pagando uma taxa de poupança de até 1,25% para uma conta de tamanho semelhante.

2. Potencial de perda de cobertura FDIC

p O limite de cobertura do FDIC é $ 250, 000 para cada conta qualificada. Os que ganham mais podem ficar sem opções na mesma instituição financeira para abrir contas elegíveis e correr o risco de ter uma parte de seus depósitos sem cobertura do FDIC.

3. Maior chance de perda em caso de roubo de identidade

p Manter todos os seus ovos em uma cesta pode funcionar contra você se um fraudador se apossar de uma de suas contas ou cartões. Ter acesso a apenas uma conta pode conceder a eles acesso a todo o seu dinheiro! Isso é particularmente verdadeiro ao conectar duas ou mais contas de forma que uma conta cubra a outra quando o saldo estiver baixo.

p Se hackers mal-intencionados conseguirem obter a senha do portal online do seu banco, então eles teriam acertado um grande jackpot acessando todas as suas contas. Ao espalhar seus fundos por mais instituições financeiras, você reduz as chances de um cibercriminoso acessar seus fundos. Claro, contanto que você não use a mesma senha para todos os portais online. (Veja também:3 maneiras sorrateiras de ladrões de identidade acessar seus dados)

Conclusão:converse com seu banqueiro hoje

p Se você está pensando em abrir mais contas com sua instituição de poupança atual, é um ótimo momento para sentar-se com um representante e examinar as opções disponíveis. Armado com essa informação, você estará em uma posição melhor para pesquisar melhores opções bancárias e tomar uma decisão mais informada.