4 erros que as pessoas cometem ao reduzir o tamanho na aposentadoria

Muitas pessoas fantasiam sobre o financiamento de boa parte de sua aposentadoria com a venda de sua casa atual, comprando um lugar menor, e investindo a diferença em renda. Na realidade, Contudo, eles freqüentemente colhem muito menos lucro do que esperavam.

Bem feito, o downsizing ainda pode ser uma boa ideia. Você pode não apenas sair com mais dinheiro, mas também simplificar sua vida e reduzir os custos de manutenção da casa e de serviços públicos nos próximos anos. Para alcançar esse resultado feliz, você precisa evitar as armadilhas inesperadas que tornam o downsizing tão arriscado. Aqui estão quatro armadilhas que aguardam os redutores, com maneiras de evitar cada um.

Principais vantagens

• O downsizing para uma casa menor na aposentadoria deve ser feito com sabedoria.
• Você precisa determinar com precisão o valor da sua casa atual usando vários recursos online ou agentes imobiliários locais ou contratando um avaliador independente.
• Você precisa estar ciente do custo dos imóveis na área para a qual está se mudando, usando os mesmos recursos.
• Você deve examinar cuidadosamente as implicações fiscais de uma mudança.

1. Superestimar o valor da sua casa atual

É fácil fantasiar sobre o alto preço que sua casa vai render. Talvez os vizinhos na mesma rua tenham vendido o deles por uma quantia extravagante - ou assim eles disseram - e foram vistos pela última vez embalando seu novo Bentley e indo para Acapulco. Provavelmente, você não sabe três coisas importantes:o que eles realmente ganharam com o negócio, como a casa deles difere da sua nas qualidades que os compradores em potencial mais valorizam, e se o mercado imobiliário naquele momento era melhor ou pior do que é agora.

O que fazer em vez disso: Qualquer número de sites, incluindo Realtor.com e Zillow.com, fornecerá informações sobre quais casas na sua área foram vendidas recentemente. Você também pode usar estimadores online de grandes bancos, como o Bank of America e JP Morgan Chase, para determinar o valor de uma casa. É melhor verificar vários deles, em parte porque eles usam fórmulas diferentes para chegar a suas estimativas.

Outra opção é consultar vários agentes imobiliários locais para uma estimativa imparcial do valor de mercado atual da sua casa. Conseguir mais de um é importante, porque um agente que deseja desesperadamente sua listagem pode dar uma estimativa muito otimista. Você também pode contratar um avaliador independente. “Todo bom consultor de renda de aposentadoria deve ter uma lista de corretores imobiliários de boa reputação que se especializam no mercado sênior e podem ajudar os aposentados a estimar o valor de suas casas, ”Diz Dave Anthony, CFP, RMA, presidente e gerente de portfólio da Anthony Capital em Broomfield, Colo.

Quando você está falando com os agentes ou avaliadores, pergunte sobre coisas baratas que você pode fazer para aumentar o preço de venda da sua casa. A maioria dos especialistas afirma que grandes reformas não são uma boa ideia, a menos que sua casa esteja totalmente destruída, porque raramente recuperam seus custos. No “Relatório de Custo vs. Valor de 2020 da Remodelação”, ”Até mesmo o projeto que mais recuperou seu valor - folheado de pedra fabricado - perdeu dinheiro, embora tenha chegado perto de empatar em 95,6%. Outros projetos ficaram muito aquém disso. As novas janelas de vinil recuperaram apenas 72,3%, por exemplo, e uma reforma do banheiro apenas 56,6% para uma remodelação de alto padrão e 64% para uma de médio porte. A lição aqui:economize dinheiro e aborrecimentos e deixe os próximos proprietários da sua casa lidarem com esses tipos de projetos; os gostos deles podem diferir dos seus de qualquer maneira.

Ainda, alguns enfeites simples, como tinta fresca aqui e ali, poda de arbustos crescidos, e organizar sua casa de cima a baixo pode valer a pena. Se você desejar, você pode contratar os serviços de um preparador doméstico profissional para ajudá-lo. Para conselhos gratuitos sobre o assunto, basta fazer uma pesquisa na web sobre a frase "home staging".

2. Subestimando o que uma nova casa vai custar a você

Assim como as pessoas tendem a ser otimistas sobre o preço de venda de suas casas, é provável que eles imaginem que conseguirão roubar no próximo lugar que comprarem. É importante lembrar que os compradores em potencial de sua casa atual - e os vendedores de sua próxima casa - pensam da mesma forma.

O que fazer em vez disso: Use as ferramentas listadas acima para pesquisar preços de venda recentes e descobrir o que você pode esperar pagar pelo tipo de casa que planeja comprar. Se você está pensando em se mudar para uma nova área, não há substituto para passar algum tempo lá e visitar casas em potencial. Mesmo se você estiver familiarizado com um lugar de férias nas proximidades, pode valer a pena visitar em diferentes épocas do ano para garantir que você será feliz lá o ano todo. Um curso prudente - se você tiver tempo e paciência - é se mudar para a área e alugar por um ano ou mais antes de comprar. Muitos aposentados se movem por impulso, arrepender-se da decisão deles, e acabam chamando a van da mudança novamente.

Também, cuidado com acessórios caros que podem aumentar o preço de sua nova casa além das estimativas. É fácil para um novo condomínio de dois quartos em algumas áreas se aproximar do preço de uma casa de quatro quartos, especialmente se você decidir se mimar com todas as comodidades mais recentes.

3. Ignorando as implicações fiscais

A menos que você tenha um lucro enorme com a venda de sua casa (e se o fizer, Parabéns), você não pode dever nenhum imposto de renda sobre o lucro. As regras atuais do Internal Revenue Service (IRS) permitem que a maioria dos casais exclua até US $ 500, 000 em ganhos com o seu rendimento tributável. Os solteiros geralmente podem excluir até $ 250, 000. As regras também levam em consideração há quanto tempo você foi proprietário e mora na casa, entre outros fatores. Todos eles são explicados na Publicação 523 do IRS, “Vendendo sua casa.” “Se você não estiver em uma faixa de impostos baixos - e não atender à exclusão ou tiver um lucro substancial na venda de sua casa - você pode considerar o uso de uma estratégia de coleta de perdas fiscais , estoque de compensação, ligação, ou perdas de fundos mútuos com os ganhos, uma vez que é arquivado no Cronograma D, ”Afirma Carlos Dias Jr., fundador e sócio-gerente da Dias Wealth LLC em Lake Mary, Flórida

Mesmo que você não deva imposto de renda, há outras considerações fiscais a serem levadas em consideração antes de você decidir se mudar. Alguns destinos populares de aposentadoria têm altos impostos sobre a propriedade. Um local com baixos impostos sobre a propriedade pode ter mais impostos sobre vendas ou renda, ou pode taxar sua renda de pensão de forma diferente.

O que fazer em vez disso: Primeiro, tente determinar seu ganho provável. Essa não é apenas a diferença entre o que você pagou pela sua casa e pelo que você a vendeu, mas a diferença entre o preço de venda e a base de custo da sua casa. A base de custo inclui o que você pagou inicialmente mais quaisquer melhorias permanentes feitas ao longo dos anos. A publicação 523 do IRS também explica isso.

Compare o imposto de renda e o imposto sobre a propriedade de onde você planeja se mudar com os de sua localização atual. Também, Verifique se há algum intervalo especial para proprietários de residências acima de uma certa idade. O site do departamento de impostos ou receita do estado é um bom lugar para começar. Calcule a nova situação tributária em seu orçamento de aposentadoria e veja se isso reduzirá sua fatura tributária ou resultará em uma carga tributária geral maior.

6%

O valor que você provavelmente pagará em comissões imobiliárias na venda de uma casa

4. Esquecer os custos de fechamento

Se já se passaram anos desde que você comprou uma casa, você pode ter esquecido todos os custos de fechamento que teve que pagar na época. Provavelmente incluíam taxas legais, taxas de gravação, seguro de título, e uma longa lista de cobranças diversas. Não só você terá que pagar os custos de fechamento quando comprar sua próxima casa; você também se deparará com um segundo conjunto como vendedor de uma casa. Mais significativamente, de acordo com Realtor.com, esses podem incluir comissões imobiliárias de até 6% e às vezes mais, se você usar um agente.

O que fazer em vez disso: As comissões do agente podem ser negociáveis, portanto, tente obter a figura mais favorável possível definida desde o início. Como comprador, você pode persuadir um vendedor ansioso a absorver alguns dos custos de fechamento, mas você deve ter em mente que quem comprar sua casa provavelmente tentará a mesma manobra com você. De outra forma, planeje trazer seu talão de cheques e preencha muitos cheques.

The Bottom Line

Reduzir o tamanho da sua casa pode ser uma forma de liberar algum dinheiro adicional para a aposentadoria, mas você deve verificar os números antes de começar a fazer as malas. Você pode encontrar maneiras que não imaginava que economizariam dinheiro na troca, ou você pode decidir que vale a pena se aposentar no lugar, pelo menos por agora.