10 fontes de renda de baixo risco para uma aposentadoria mais segura

Quando você se aposentar, você precisará gerar renda suficiente para manter seu estilo de vida sem expor seus ativos a muitos riscos. Existem algumas maneiras pelas quais os aposentados ganham renda, como contas de poupança para aposentadoria 401 (k) ou 403 (b), pagamentos de previdência social, uma fonte importante de dinheiro, e alguns aposentados têm a sorte de ter uma pensão de benefício definido, um tipo cada vez mais raro de plano que compensa como um relógio.

Aqui estão 10 outras maneiras de obter uma renda confiável e, ao mesmo tempo, controlar os riscos ao se aposentar.

Principais vantagens

• Criando um confiável, fluxo de renda de baixo risco é uma alta prioridade para muitos aposentados.
• Muitos investimentos que geram renda podem complementar a Previdência Social e os planos de aposentadoria, ao mesmo tempo que mantêm o risco sob controle.
• Anuidades fixas podem fornecer a você um fluxo de renda garantido, mas estão sujeitos ao risco de inflação, o que poderia impactar o valor.
• Conseguir um emprego de meio período ou trabalho de que goste pode ser uma boa maneira de complementar a renda da aposentadoria sem sacrificar todo o seu tempo livre.
• Você pode combinar e combinar esses investimentos para atender às suas necessidades de receita e tolerância ao risco.

1. Anuidades fixas imediatas

Se você quer renda com previsibilidade de previdência ou pensão, você pode ir a uma seguradora e comprar uma anuidade fixa imediata. Este é um contrato para um fluxo de renda garantido por um período específico ou o resto de sua vida.

Como sugere "imediato", a seguradora começa a pagar quase imediatamente, geralmente no mês após a compra e mensalmente depois disso.

Contudo, anuidades são complexas. Um risco de uma anuidade é que você não viva o suficiente para receber um número suficiente de pagamentos para justificar o investimento. Uma anuidade fixa também o sujeita ao risco de inflação, especialmente se ainda estiver valendo a pena muitos anos a partir de agora. “A boa notícia para uma anuidade fixa imediata é que você tem renda / fluxo de caixa‘ garantido ’para o resto da vida. A má notícia é que você não sabe quanto valerá essa renda "garantida", ”Observa Dan Stewart CFA®, presidente e CIO da Revere Asset Management, Inc., em Dallas, Texas.

Você também pode comparar o que pode obter de uma anuidade variável imediata, em que seus pagamentos estão parcialmente vinculados a um índice.

2. Retiradas sistemáticas

Como você normalmente não consegue recuperar o seu dinheiro de uma anuidade depois que ela começa a pagar, em vez disso, você pode considerar uma conta de investimento com um plano de saque sistemático. Esse plano pode ser estabelecido em contas de aposentadoria e não aposentadoria. Você diz à empresa de investimento quanto distribuir para você mensalmente, trimestral, ou anualmente. Você mantém o controle do seu dinheiro, mas você não tem a garantia de uma anuidade.

“A maior diferença entre um plano de saque sistemático e uma anuidade é a liquidez. Depois de pagar seu prêmio à seguradora, você não tem mais acesso ao seu capital. Ao criar um plano de retirada sistemático, você sempre terá acesso à capital, desde que seja preservada, ”Diz Kevin Michels, CFP®, um planejador financeiro da Medicus Wealth Planning em Draper, Utah.

p Mesmo os investimentos mais conservadores não são totalmente isentos de riscos. Algum, por exemplo, enfrentam o risco da inflação.

3. Compre títulos

Títulos representam dívidas. Então, se você comprar um título, significa que alguém lhe deve dinheiro e, normalmente, pagará juros sobre ele. Quando montado em um portfólio devidamente diversificado, os títulos mais seguros, como os emitidos pelo governo federal, agências governamentais, e empresas financeiramente sólidas - podem ser uma fonte confiável de renda de aposentadoria. Uma abordagem inteligente para o investimento em títulos é construir um portfólio de diferentes vencimentos usando uma técnica de escada.

4. Ações que pagam dividendos

Ao contrário de títulos, ações representam propriedade em uma empresa, e como dono, você pode receber dividendos programados regularmente, como a cada trimestre. Os dividendos geralmente vêm na forma de pagamentos em dinheiro aos acionistas. Nem todas as empresas pagam dividendos, no entanto, e os dividendos podem ser interrompidos se uma empresa tiver problemas financeiros. Também, o aposentado deve possuir as ações para receber um dividendo e, como resultado, tem risco de mercado. Em outras palavras, os preços das ações às vezes despencam, o que poderia eliminar qualquer um dos ganhos dos dividendos.

É por isso que os aposentados que compram ações para obter renda provavelmente devem limitar sua exposição a esta estratégia e ficar com grandes, empresas estáveis ​​com um longo histórico de pagamento de dividendos.

5. Seguro de Vida

O seguro de vida não foi feito para ser um investimento, mas pode ser uma fonte de renda adicional bem-vinda para aposentados que descobrem que estão com um pouco de falta a cada mês. A política mais segura para o trabalho é a vida inteira ou a vida universal, que acumula valor em dinheiro em um cronograma. Os segurados podem acessar as reservas de dinheiro por meio de um empréstimo ou saque real.

O problema:empréstimos e retiradas irão reduzir o benefício de morte da apólice em um valor semelhante, e se você não puder pagar seu empréstimo, o benefício por morte de seus herdeiros será usado para pagar o empréstimo.

6. Patrimônio da casa

Também é possível aproveitar o patrimônio da sua casa para obter renda, seja vendendo a casa ou fazendo um empréstimo com o valor da casa, linha de crédito de home equity ou hipoteca reversa. Contudo, confiar demais no valor de sua residência para financiar sua aposentadoria pode ser perigoso, porque os valores das casas podem cair repentinamente e reduzir ou aniquilar o valor da sua casa.

Como seguro de vida, talvez seja melhor pensar no valor da casa como um plano de backup.

7. Propriedade produtora de renda

Aposentado ou não, é bom receber esse cheque todo mês quando você aluga uma casa ou vende uma para alguém e mantém sua hipoteca (assim como um banco).

Mas não é tão divertido se o locatário ou o proprietário não lhe pagar. E lembre-se, se você é um senhorio, você está sujeito a impostos sobre a propriedade e custos de manutenção. Uma ideia para os aposentados é considerar o aluguel de curto prazo de suas casas por meio de uma plataforma de compartilhamento de casa como o Airbnb ou VRBO.

8. Trusts de Investimento Imobiliário (REITs)

Se você gosta de imóveis, mas não deseja ser um senhorio ou titular de hipotecas, considere investir em REITs de ações, qual compra, vender, e administrar propriedades comerciais, como shoppings e prédios de apartamentos.

As ações REIT são adquiridas diretamente em bolsas de valores ou indiretamente por meio de fundos mútuos, que contêm uma cesta de títulos. Os REITs costumam pagar altos dividendos mensais ou trimestrais.

“O mercado imobiliário proporcionou benefícios de diversificação aos investidores, juntamente com suas posições globais de ações e títulos. Os REITs fornecem aos investidores acesso a um pacote diversificado de imóveis residenciais e comerciais em todo o mundo que é altamente líquido, ”Diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, em Irvine, Califórnia.

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REITs podem ser voláteis, como ações regulares, então é melhor não exagerar.

9. Contas de poupança e CDs

Quando se trata de geração de renda, não há nada mais seguro ou confiável do que contas bancárias seguradas pela FDIC e certificados de depósito (CD). Embora essa estratégia não produza muita receita quando os CDs e contas de poupança pagam 2% ou até menos, pode ser uma boa opção quando as taxas de juros sobem para níveis mais atraentes.

10. Emprego a tempo parcial

Os aposentados geralmente desejam permanecer ativos e envolvidos. Trabalhando meio período ou em shows de curto prazo, se você puder, pode ser uma boa maneira de fazer isso enquanto você ganha uma renda extra. Se você tem um hobby ou experiência que é comercializável, existem muitas maneiras de gerar renda em seus próprios termos.

E a única coisa que corre risco é o seu tempo livre.

The Bottom Line

“Só porque você está aposentado não significa que não seja um investidor de longo prazo, ”Diz Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO, Riqueza Global do Oceano Azul, Gaithersburg, Md. “E só porque você parou de economizar para a aposentadoria porque está aposentado, não significa que não precisa de poupança.”

O bom dessas 10 opções é que elas podem ser misturadas e combinadas para atender às suas necessidades de renda e tolerância ao risco. Conseguir a combinação certa pode ser um pouco complicado, portanto, não hesite em consultar um profissional financeiro qualificado para obter orientação.