A estratégia de aposentadoria de 40 anos

Você está pronto para viver até 100? A longevidade está aumentando, graças às melhorias que foram feitas nos cuidados de saúde e estilo de vida, e é um desenvolvimento empolgante.

De acordo com o banco de dados de mortalidade humana, as crianças nascidas hoje no mundo desenvolvido têm mais de 50 por cento de chance de viver além dos 100 anos. E de acordo com a Administração da Previdência Social, 1 em cada 4 americanos de 65 anos pode esperar viver depois dos 90.

Há uma consciência crescente da importância do equilíbrio entre o físico, saúde mental e financeira. Contudo, o declínio das pensões e a incerteza da Previdência Social colocaram a aposentadoria de muitos americanos e seu bem-estar financeiro em terreno instável. Estratégias de aposentadoria que podem lidar financeiramente com os desafios da longevidade - como aposentadorias de 40 anos - são essenciais para o bem-estar de longo prazo dos americanos.

SECURE e RESA

É por isso que legislações como a Lei de Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE), que foi aprovado este mês pelo Comitê de Meios e Meios da Câmara, e a Lei de Aumento de Aposentadoria e Poupança (RESA), que foi apresentado no Senado, deve ser priorizado pelo Congresso. Eles são passos importantes para capacitar os americanos a compreender e lidar com as implicações financeiras de sua longevidade.

Apesar do otimismo de maior expectativa de vida, mais da metade dos americanos não tem certeza de que seu plano de poupança para aposentadoria atual proporcionará uma vida útil de 100 anos, de acordo com uma nova pesquisa da AIG. E, alarmantemente, 59% dos americanos temem ficar sem dinheiro mais do que a morte.

Esse medo não está errado. Um novo relatório do Government Accountability Office descobriu que os americanos que se aproximam da aposentadoria, 29 por cento não têm poupança para a aposentadoria - nem um plano de benefício definido, como uma pensão, nem um plano de contribuição definida, como um 401 (k).

Ao mesmo tempo, houve um declínio nos planos de pensão tradicionais nas últimas décadas. Apenas 5 por cento dos empregadores da Fortune 500 agora oferecem planos de pensão definidos para novos contratados, e os pagamentos da Previdência Social, na melhor das hipóteses, substituem apenas 40% da renda do americano médio na aposentadoria.

Hoje, 62 por cento das famílias dos EUA não têm renda vitalícia protegida na forma de uma anuidade ou pensão, de acordo com a Alliance for Lifetime Income. Nas últimas décadas, os trabalhadores foram incentivados a acumular uma reserva de poupança para a aposentadoria por meio de planos como 401 (k) se IRAs. A poupança é um componente crucial de qualquer estratégia de aposentadoria, mas a poupança por si só pode não ser suficiente para a maioria das pessoas para preencher a lacuna de renda entre suas necessidades e recursos na aposentadoria.

Não pode ser enfrentado sozinho

Precisamos de soluções para o que é uma crise de aposentadoria iminente que tem implicações significativas para o nosso país. É um desafio que não pode ser enfrentado sozinho. Indivíduos, empregadores, instituições financeiras, conselheiros e legisladores têm um papel a desempenhar para ajudar os americanos a alcançar a segurança da aposentadoria.

Se promulgado por lei, o bipartidário SECURE Act e a RESA semelhante irão percorrer um longo caminho para melhorar a forma como os americanos planejam aposentadorias que podem durar até 40 anos ou mais - e podem ajudar a evitar a crise de aposentadoria enfrentada por gerações de trabalhadores americanos, da geração do milênio a baby boomers.

Ao esclarecer as regras de porto seguro para selecionar um provedor de anuidade e garantir a portabilidade para os funcionários, o SECURE Act incentivará mais empregadores a oferecer opções de anuidade em seus planos de aposentadoria, dando às pessoas mais opções para se prepararem para uma aposentadoria segura. Adicionalmente, exigirá planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador para fornecer aos participantes um extrato anual mostrando como suas economias se traduzem em um fluxo estimado de renda mensal vitalícia de uma anuidade - tornando 75 por cento dos trabalhadores mais propensos a aumentar seu nível de poupança.

A legislação também contém disposições importantes que irão incentivar e tornar mais fácil para as pequenas empresas oferecer planos 401 (k). Essas disposições são extremamente necessárias - uma pesquisa de 2017 da Pew Charitable Trusts descobriu que apenas 53% das pequenas e médias empresas ofereciam um plano de aposentadoria. Longo prazo, Os trabalhadores de meio período - muitos dos quais trabalham nessas pequenas empresas - também poderão participar dos planos 401 (k).

Adicionalmente, o SECURE Act proporcionará mais tempo para que os indivíduos acumulem economias para a aposentadoria, eliminando o limite de idade para as contribuições do IRA e aumentando para 72 a idade para iniciar as distribuições obrigatórias das contas de aposentadoria.

Mesmo as pessoas que conseguiram economizar muito para a aposentadoria nem sempre têm certeza de como converter esses ativos em uma renda confiável que durará toda a vida. De acordo com a pesquisa da AIG, apenas 9% estão “extremamente confiantes” de que terão renda suficiente para durar até a aposentadoria.

Ter uma anuidade como parte de seu portfólio ajuda a proteger os aposentados, mesmo que eles fiquem sem economias devido à expectativa de vida mais longa. Os economistas há muito defendem a renda vitalícia protegida como o melhor meio para fazer isso.

Mas, agora mesmo, a maioria dos americanos não pode contribuir para uma anuidade ao longo do tempo por meio de seus 401 (k) s. Tornando isso possível, esta nova legislação ajudará a preencher a lacuna de renda vitalícia deixada pelas pensões e pela Previdência Social.

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Mudar a mentalidade de aposentadoria de uma que prioriza a economia, para um que enfatiza a economia e a renda para a vida toda, exigirá não apenas uma legislação eficaz, mas um esforço colaborativo da indústria. Ao armar futuros aposentados com novas estratégias em torno do planejamento financeiro para a longevidade, podemos garantir que os americanos estejam entrando nos melhores anos de suas vidas com confiança.

Kevin Hogan é o CEO da AIG Life &Retirement.