Armadilhas da regra dos 4%

o 4 por cento regra é um guia sugerido para sacar fundos de suas contas de poupança durante a aposentadoria. A regra afirma que você deve retirar 4 por cento em seu primeiro ano e, em seguida, retirar a mesma quantia, ajustado pela inflação, para cada ano subsequente. Esta regra garante que você não ficará sem dinheiro enquanto ainda estiver vivo, e visa garantir que você não cometa o erro de ser muito conservador com suas retiradas, deixando muito na conta depois de falecer. Embora a regra seja uma boa diretriz, não leva em conta vários problemas.

Distribuições mínimas exigidas

Um fator que você deve considerar é a distribuição mínima exigida (RMD) imposta a você pelo IRS em qualquer uma de suas contas de aposentadoria. Esse valor é calculado com base na soma de dinheiro em suas contas e na expectativa de vida. O IRS irá informá-lo sobre seu RMD no ano em que você completar 70-1 / 2. Um indivíduo com várias contas de aposentadoria será obrigado a sacar fundos de cada uma. Obviamente, se você for obrigado a retirar mais de 4 por cento, então você não pode cumprir a regra dos 4 por cento.

Idade de aposentadoria

A regra dos 4% não leva em consideração o tempo de sua aposentadoria. Um indivíduo que se aposenta muito jovem terá que ser mais cuidadoso para não queimar fundos. Por outro lado, uma pessoa com uma data de aposentadoria tardia terá que viver das contas por um período de tempo muito mais curto, e esse indivíduo pode querer retirar mais de 4% anualmente. O objetivo é sempre garantir que seu dinheiro dure o tempo que você precisar, mas também não é aconselhável deixar muito dinheiro na conta, vivendo com um salário menor do que o necessário para viver, se você se aposentar tarde.

Afeto de ganhos

Alguns investidores são simplesmente mais bem-sucedidos do que outros. Enquanto suas contas de aposentadoria estiverem ativas, mesmo depois de começar a se retirar, eles ainda estarão crescendo devido aos seus investimentos por meio dessas contas. Isso significa que você pode ser, em um bom ano, colocar mais dinheiro no fundo do que está retirando se ganhar mais de 4%. Aumentar suas contas de aposentadoria depois de se aposentar faz pouco sentido. Se você está ganhando muito dinheiro nas contas, você pode querer retirar mais de 4 por cento.

Quantidade de Poupança e Apoio Público

Simplificando, algumas pessoas confiarão mais em suas contas pessoais de aposentadoria do que outras. Se você ganhou muito durante seus anos de trabalho, suas contas pessoais de aposentadoria proporcionarão uma renda muito mais alta do que a Previdência Social ou outras formas de benefícios de aposentadoria fornecidos pelos serviços públicos. Contudo, se você não ganhou o suficiente para economizar uma grande conta, você pode depender mais desses serviços públicos. O objetivo é manter a qualidade de vida que você tinha antes da aposentadoria. O grau em que você usa outras economias e serviços deve ser levado em consideração. Isso pode significar que você retira menos de 4 por cento, e pode significar que você retira mais.