3 armadilhas de usar apenas um 401 (k) para aposentadoria

401 (k) s estão entre os veículos de poupança para aposentadoria mais populares por vários motivos. Eles oferecem altos limites de contribuição, e os empregadores podem igualar algumas das contribuições de seus funcionários. Mais, o dinheiro sai direto do seu contracheque todo mês, para que você não precise se lembrar de fazer contribuições manualmente.

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Mas 401 (k) s também têm suas desvantagens, e se uma dessas contas for sua única casa para suas economias de aposentadoria, você pode estar tornando seu trabalho mais difícil do que deveria ser. Aqui está uma análise mais detalhada de três armadilhas de depender exclusivamente de seu 401 (k) para economizar para a aposentadoria.

1. Suas opções de investimento são limitadas

A maioria dos 401 (k) s oferece apenas algumas opções de investimento pré-selecionadas pelo seu empregador. É possível que haja algo ali que se adapte bem a você, mas nem sempre é o caso. Se você acabar com investimentos muito agressivos para sua tolerância ao risco, você corre o risco de perdas significativas se os mercados entrarem em crise. E se você investir de forma muito conservadora, talvez você não ganhe um retorno tão grande quanto teria se tivesse seu dinheiro investido em algo mais adequado à sua situação.

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401 (k) s também são conhecidos por ter taxas administrativas mais altas do que alguns outros tipos de planos de aposentadoria, como IRAs. Os investimentos também têm suas próprias taxas, como as taxas de despesas em fundos mútuos. Se o seu 401 (k) oferece apenas opções de investimento de alto custo, essas taxas vão corroer seus lucros ao longo do tempo, forçando você a reservar ainda mais dinheiro para pagar sua aposentadoria.

Se você não estiver satisfeito com as opções de investimento do 401 (k), converse com seu empregador e veja se ele está disposto a oferecer mais opções de baixo custo, como fundos de índice. Você sempre pode manter algumas de suas economias em um IRA, o que lhe dá muito mais liberdade para investir seus fundos como quiser, se sua empresa não cumprir.

2. Você pode estar limitado apenas a economias com impostos diferidos

401 (k) s tradicionais, quais são os mais populares, são impostos diferidos. Isso significa que suas contribuições reduzem sua renda tributável este ano, e você paga impostos sobre suas distribuições na aposentadoria. Mas os Roth 401 (k) s estão se tornando uma alternativa popular porque permitem que as pessoas paguem impostos sobre suas contribuições agora em troca de retiradas isentas de impostos de contribuições e ganhos na aposentadoria.

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Nem todos os planos oferecem uma opção Roth 401 (k), no entanto, então, se você estiver usando apenas um 401 (k), você pode ficar preso a economias com impostos diferidos, mesmo que isso não seja o melhor para você a longo prazo. Contas de aposentadoria com imposto diferido são uma boa opção para aqueles que esperam que sua renda caia significativamente quando entrarem na aposentadoria. Ao atrasar os impostos para mais tarde, quando sua renda for menor, eles podem perder uma porcentagem menor de suas economias para o governo.

Mas as contas de Roth são melhores se você acha que está ganhando o mesmo ou menos do que gastará anualmente na aposentadoria. Pagar impostos sobre suas contribuições agora vai economizar dinheiro em comparação com pagar impostos sobre distribuições maiores na aposentadoria.

Se você acha que a economia de Roth seria mais adequada para você e sua empresa não oferece um Roth 401 (k), considere colocar dinheiro em seu plano 401 (k) com imposto diferido primeiro para obter qualquer empregador que corresponda às ofertas de sua empresa. Depois disso, mude para contribuir para um Roth IRA até que você tenha contribuído até o máximo - $ 6, 000 em 2020 ou $ 7, 000 se 50+ - e depois volte para o 401 (k) se ainda quiser contribuir com mais.

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3. Você não pode fazer contribuições de quantia total

Os empregadores geralmente só permitem que você contribua com dinheiro para o seu plano 401 (k) por meio de diferimento do cheque de pagamento, e isso é bom para a maioria das pessoas. Mas se você acabar com algum dinheiro extra de que não precisa em sua conta bancária, você não pode simplesmente preencher um cheque e adicioná-lo ao seu 401 (k) como faria com um IRA.

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Há uma maneira complicada de contornar isso. Você pode aumentar temporariamente a porcentagem de cada cheque de pagamento que coloca em seu 401 (k), use o dinheiro extra em sua conta bancária para cobrir suas despesas de vida, e então reverta para sua antiga porcentagem de diferimento do contracheque quando terminar de contribuir com os fundos extras. Mas isso é muito mais complicado do que apenas abrir um IRA e colocar seu dinheiro extra lá.

Um 401 (k) pode ser um ótimo lugar para suas economias de aposentadoria, mas como acontece com qualquer conta de aposentadoria, é importante entender suas limitações e compensar suas desvantagens, se possível. Complementar seu 401 (k) com um IRA pode lhe dar mais liberdade para contribuir com dinheiro sempre que quiser, e escolher como esse dinheiro é investido e quando é tributado.

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