Como gerenciar seu 401 (k) sem levantar um dedo

Como economizar para a aposentadoria

p Phil Blancato sobre como se preparar financeiramente para o futuro.

p Boas notícias:você pode se aposentar rico com muito pouco esforço se tiver acesso a um 401 (k). O segredo está em saber como automatizar funções-chave na conta de aposentadoria do local de trabalho. Ao reservar 20 minutos para realizar as três etapas explicadas abaixo, você pode transformar seu 401 (k) em uma máquina de construção de riqueza sem intervenção.

1. Defina sua taxa de contribuição

p Primeiro, entre no seu 401 (k) e defina sua contribuição para 10% ou mais de sua renda. Isso deve maximizar todas as contribuições de equiparação do empregador e dar a você um início rápido para um pecúlio saudável.

2. Investir em fundos de data-alvo

p Próximo, você escolherá investimentos. Você provavelmente tem 10 ou 20 fundos disponíveis para você no 401 (k), mas os fundos da data-alvo, ou TDFs, serão suas escolhas de baixa manutenção. Um fundo de data-alvo é aquele que mantém ações e títulos em uma combinação que se torna gradualmente mais conservadora conforme você se aproxima da aposentadoria.

p Esta abordagem de investimento em evolução é uma prática recomendada para os poupadores de aposentadoria. A ideia é buscar crescimento quando você for mais jovem e tiver tempo para enfrentar qualquer volatilidade do mercado de curto prazo. Conforme você envelhece, o crescimento fica em segundo plano em relação à estabilidade. Isso evita que você observe o saldo de seu portfólio encolher em 30% no momento em que você começa a fazer as distribuições de aposentadoria.

p Você reconhecerá os TDFs por seus nomes, que sempre incluem um ano e, possivelmente, as frases "data-alvo" ou "aposentadoria". Escolha o ano do fundo que se alinha com a data de aposentadoria mais próxima esperada - desta forma, seu TDF está na mesma linha do tempo que você.

p As vantagens dos TDFs para o investidor independente são:

• Você não precisa reequilibrar seu portfólio. O reequilíbrio é o processo de redefinir o seu mix de ativos para corresponder à sua tolerância ao risco atual e ao cronograma de investimento. Os investidores ativos farão o reequilíbrio de uma a quatro vezes por ano. Se a única posição em seu 401 (k) for um TDF, você não precisa se reequilibrar - nunca.
• Você só administra uma posição. Combinar um TDF com outros fundos distorce sua combinação de ativos, possivelmente deixando você com mais risco do que você deseja. Por essa razão, se você investir em um TDF, deve ser a única posição em seu portfólio. Isso é mais fácil de supervisionar do que um punhado de fundos.
• Você não precisa mudar sua combinação de ativos à medida que envelhece. Como observado, o TDF faz isso por você.
• O "plano de voo" do fundo é desenhado por profissionais. O plano de flutuação define como o fundo ajusta seu mix de participações ao longo do tempo. É projetado por investidores profissionais, o que é atraente se você achar que os conceitos de investimento, como alocação de ativos, são opressores (ou enfadonhos). Você deve revisar o caminho de deslizamento, no entanto. Mesmo um plano de investimento projetado profissionalmente deve parecer certo antes de você colocar seu dinheiro em risco. Se você não gosta do que vê para o ano de aposentadoria planejado, avalie os fundos associados aos anos de aposentadoria antes e depois da data prevista de aposentadoria.

3. Automatize seus aumentos de contribuição

p Como sua última tarefa, encontre o recurso de escalonamento automático em seu 401 (k) e ligue-o. Isso aumentará sua taxa de contribuição anualmente de acordo com a data e o aumento que você selecionar. Programe o escalonamento para se alinhar com o mês em que você espera seu aumento anual.

p Não tenha medo de aumentar sua taxa de contribuição em 1% a cada ano. Supondo que você ganhe um aumento médio anual de 3%, você pode absorver uma taxa de contribuição 1% maior. Esse aumento anual deve adicionar muitos milhares de dólares à sua conta de aposentadoria em 20 ou 30 anos.

Faça check-in de vez em quando

p Depois de definir sua taxa de contribuição inicial, selecione um TDF que corresponda ao seu cronograma de aposentadoria, e iniciar aumentos anuais de contribuição, seu 401 (k) essencialmente executa a si mesmo. Não há muito mais para você fazer, diferente de check-in ocasionalmente. Você vai querer ver como suas contribuições estão crescendo e confirmar se seu TDF ainda está funcionando para você.

p Esse também é um ótimo momento para se dar um tapinha nas costas por um trabalho bem feito. Às vezes, a parte mais difícil de economizar para a aposentadoria é ligar a máquina de construir riqueza e deixá-la funcionar.