Como proteger sua aposentadoria de processos judiciais

Planos de contribuição definida no local de trabalho e IRAs são vitais para aumentar seu dinheiro com impostos diferidos até que você retire suas economias em uma data posterior. Esperançosamente, é quando todo o seu trabalho árduo compensa, enquanto você está deitado em uma praia em algum lugar, colhendo os benefícios de seus planos de poupança com impostos diferidos e o conselho estratégico de seus gerentes de patrimônio.

Eventos infelizes

Ser processado é apenas um daqueles eventos de vida que ninguém planeja. Contudo, como o divórcio ou a perda de um ente querido, eventos infelizes acontecem, frequentemente com enormes implicações financeiras. A melhor maneira de lidar com a perspectiva de uma situação negativa é se proteger antecipadamente das armadilhas potenciais.

Nada torna a situação pior do que um golpe inesperado, onde seus ativos podem ser retirados de você junto com a carga emocional da circunstância em questão. Para aqueles em final de carreira, uma ação judicial poderia acabar com suas economias para a aposentadoria. Uma pesquisa da ICI Research Perspective mostrou que 63% de todas as famílias dos EUA tinham planos de aposentadoria por meio do trabalho ou IRAs, e 36% das famílias dos EUA possuíam IRAs tradicionais e Roth IRAs em 2019. Muito do crescimento nas contas de IRA resulta da substituição de planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador.

Benefícios adicionais de contas de aposentadoria

As contas de aposentadoria têm muitos benefícios adicionais, além de suas conhecidas vantagens fiscais. Esta é uma excelente notícia para a maioria dos americanos, como se constatou que uma das maneiras mais eficazes de proteger os ativos é protegê-los em contas de aposentadoria. Contas individuais de aposentadoria, 401 (k) s, e outros tipos de planos fiscais eficientes podem ajudá-lo a evitar a perda de seus ativos em caso de ação judicial.

No nível federal, as regras são claras para contas de aposentadoria 401 (k) e patrocinadas pelo empregador. As leis estaduais são mais complicadas quando se trata de se os IRAs são ou não um jogo justo no caso de uma ação judicial.

O escudo do plano de aposentadoria

Em primeiro lugar, certifique-se de que você não deve nenhuma pensão alimentícia ou impostos ao IRS, pois isso abrirá suas contas para ações judiciais. Ações judiciais de relações domésticas aumentarão as proteções do IRA em qualquer lugar em que você resida no país.

Se você deve impostos ao IRS, seus ativos de aposentadoria podem ser um jogo justo, assim como qualquer outro bem que possa ser apreendido de você para saldar a dívida não paga. O governo federal não mudará nenhuma regra associada às regras de retirada mínima no caso de um processo e cobrará uma taxa de retirada antecipada de 10% se você estiver extraindo dinheiro em reação ao seu processo.

No caso de um credor privado processando dívidas não pagas, contas de aposentadoria são geralmente protegidas, apesar de algumas exceções à regra. O Employee Retirement Income Security Act (ERISA) refere-se à proteção federal de 401 (k) e outras contas de aposentadoria de credores patrocinadas pelo empregador. O governo federal garante a segurança dessas contas para proteger a aposentadoria, mesmo em caso de ação judicial. Até US $ 1 milhão do IRA do réu será protegido pela Lei de Prevenção ao Abuso de Falências de 2005.

Contudo, em junho de 2014, a Suprema Corte dos EUA decidiu que IRAs herdados não serão mais protegidos se o herdeiro entrar com pedido de falência - exceto para IRAs herdados de um cônjuge.

Específico da profissão

Proprietários de negócios, empresários, e outros indivíduos autônomos devem estar cientes das questões que podem surgir em caso de ação judicial, o que pode causar danos não só à empresa, mas também ao seu patrimônio. Para se proteger contra o risco de ferimentos pessoais, os proprietários de empresas precisam se registrar como uma sociedade de responsabilidade limitada (LLC) ou uma corporação S.

Se sua área de trabalho tem um histórico de processos judiciais frequentes, pode ser melhor criar uma relação de confiança de proteção de ativos. Os campos onde isso pode ser particularmente benéfico são os imóveis, saúde, e a própria lei.

De acordo com Galfand Berger LLP, o número médio anual de processos por negligência médica arquivados a cada ano foi de 85, 000. O seguro contra erros médicos profissionais pode ser relativamente barato e deve ser usado para poupar aos profissionais dos EUA o estresse de um consenso insosso sobre IRAs.

Nuances locais

As leis relativas à proteção à aposentadoria em caso de processos variam de estado para estado. Muitos estados não impedirão os credores irritados de confiscar suas contas de aposentadoria e IRA.

Por exemplo, A Califórnia é um estado precário para possuir uma conta de aposentadoria se você estiver sendo processado ou declarando falência. Em califórnia, IRAs não são tão bem protegidos quanto 401 (k) s. O que isso significa na prática é que, se você está sendo processado por danos pessoais na Califórnia, seu 401 (k) será protegido do promotor; Contudo, seu IRA só será protegido até o ponto que o tribunal julgar necessário. O julgamento será baseado em um certo limite que o tribunal diz que será suficiente para sustentar você e seus dependentes na aposentadoria. Isso deve alarmar aqueles que planejam se aposentar, como não há um limite específico em vigor, e os eventos futuros estão longe de ser previsíveis.

É importante observar que alguns estados têm leis limitadas ou nenhuma que protege as economias do IRA em caso de ações judiciais. Por outro lado, os melhores estados para proteção IRA em uma ação judicial são Texas, Washington, e Arizona. No Arizona, apenas as contribuições de IRA feitas dentro de 120 dias do processo estão expostas ao risco pelo reclamante.

Embora existam distinções estabelecidas entre os estados, é fundamental compreender que a lei nunca é clara. Pode não haver uma resposta direta para o resultado do seu processo, sujeito ao tipo de conta (Roth IRA, IRA tradicional, etc.) e jurisdição local. Por exemplo, você pode ter maior proteção de fundos dentro de sua conta IRA em oposição àqueles fora, mesmo que consistam em distribuições da conta.

Moran Knobel, uma empresa certificada de consultoria e administração de planos de aposentadoria, oferece uma lista abrangente de estado por estado de leis que protegem IRAs e fornece uma análise de contas de aposentadoria individuais como propriedade isenta.

Lembre-se do seu guarda-chuva

Para aqueles com ativos vinculados a planos de aposentadoria e IRAs, adquirir uma apólice de seguro guarda-chuva (também conhecida como apólice guarda-chuva pessoal ou apólice guarda-chuva de responsabilidade pessoal) pode ajudar a proteger contra a possibilidade de um credor mergulhar em contas de aposentadoria. O seguro guarda-chuva pessoal pode ser adicionado ao seguro pré-existente do proprietário e ao seguro automóvel e cobrirá o custo excedente em caso de uma catástrofe.

Uma característica atraente de uma apólice de seguro guarda-chuva durante uma ação judicial é que a seguradora é obrigada a fornecer a você defesa legal além da cobertura que você já recebe. É importante observar que as políticas gerais não cobrem atividades de negócios, atos intencionais (como assédio sexual), ou danos punitivos. No caso de uma ação judicial, se você for obrigado a pagar uma reclamação, o seguro guarda-chuva entrará em ação quando o seu seguro de responsabilidade padrão expirar.

Apólices de seguro guarda-chuva e seguro contra negligência profissional são duas ótimas maneiras de proteger seus IRAs. Nesse caso, você ainda pode receber os benefícios dos IRAs, que são mais atraentes devido às taxas associadas mais baixas e flexibilidade de investimento em comparação com outros planos patrocinados pelo empregador e 401 (k) s.

The Bottom Line

É importante implementar salvaguardas básicas para proteger sua aposentadoria contra processos judiciais e falência. O governo federal tem leis em vigor para proteger muitas contas de aposentadoria, incluindo planos 401 (k) e patrocinados pelo empregador. Quando se trata de IRAs, os estados têm maior jurisdição para decidir o que está em jogo no caso de uma ação judicial.

Se você está planejando se aposentar ou tem muitos ativos em aposentadoria e contas IRA, você pode querer mudar para um estado com proteção pesada para essas contas. Para evitar se chutar mais tarde, certifique-se de ser proativo na proteção de sua aposentadoria, seja por meio de seguro contra erros médicos, apólices de seguro guarda-chuva, ou simplesmente compreender as leis. Como as leis são complexas e muitas vezes contêm possíveis lacunas, pode ser do seu interesse consultar um profissional jurídico.