Como economizar para a faculdade:5 contas que você pode começar a usar agora

A faculdade é cara:US$ 35.720 por aluno, de acordo com dados da educationdata.org.

Muitos especialistas em finanças pessoais seguem a regra da máscara de oxigênio do avião:certifique-se de que suas próprias finanças estão em ordem antes de poupar para seus filhos. Antes de economizar para as despesas futuras da faculdade de seu filho, verifique se isso não está interferindo em suas próprias economias, fundos de aposentadoria e capacidade de pagar dívidas com juros altos.

Mas se você estiver em condições de economizar para a futura mensalidade da faculdade de seu filho, há coisas que você pode fazer agora para ajudar seu filho a pagar o alto custo da faculdade mais tarde. E a melhor maneira de economizar para a faculdade é escolher um plano de poupança que funcione para sua situação financeira e seus objetivos.

Por onde começar

• Como economizar para a faculdade
• Melhores planos de poupança para faculdades
  • 529
  • Roth IRA
  • Conta Poupança Educação (ESA)
  • Conta de investimento de corretagem tributada
  • Planejamento imobiliário
• Diversificação da poupança universitária

Como economizar para a faculdade

1. Comece cedo

Nunca é cedo demais para começar a economizar para a educação universitária de seu filho.

Assim como investir, poupar cedo e com frequência lhe dará os melhores resultados ao longo do tempo. “Comece no momento em que você decide que quer se tornar pai”, diz Leyder Murillo, diretor administrativo e consultor financeiro da Wolfpack Investment Management em Los Angeles. “O horizonte de tempo é seu amigo aqui porque, à medida que a criança cresce, o investimento deve se valorizar.”

2. Defina uma meta para economizar

Decida quanto você quer contribuir para a educação de seu filho. Se o seu objetivo é cobrir 100% dos custos da faculdade do seu filho, você precisará economizar de maneira diferente do que faria se estivesse apenas procurando pagar parte dos custos da faculdade.

“Talvez você ache apropriado se comprometer a financiar 50% e deixar seus filhos arcarem com o resto por meio de trabalho de meio período, bolsas de estudo e subsídios ou empréstimos estudantis”, diz Eric Roberge, CFP e fundador da Beyond Your Hammock, uma empresa de gestão de patrimônio em Boston. “Esta é uma escolha individual que depende de você e sua família, e não há resposta errada aqui.”

O custo da mensalidade da faculdade é cada vez mais complexo, portanto, descobrir quanto será a mensalidade do seu filho pode ser um desafio por si só – ainda mais se você estiver tentando planejar quanto custará a faculdade em 10 a 15 anos. Bolsas de estudo, ajuda federal e a faculdade que seu filho frequenta afetarão o que será a conta final. O custo médio atual – US$ 35.720 por aluno – oferece pelo menos um ponto de referência para determinar quanto você pretende economizar.

3. Escolha um Plano de Poupança

Há uma tonelada de planos de poupança para escolher, e é importante entender as implicações de cada um e o que isso pode significar para o futuro do seu filho.

Ao pensar em quanto contribuir para qualquer plano que você escolher, revise seu fluxo de caixa para determinar “quanto você pode dedicar de forma realista às economias da faculdade, sem interromper seu estilo de vida atual ou economizar para outros objetivos”, diz AnnaMarie Mock, consultora de patrimônio da Consultores Financeiros da HIGHLAND em Wayne, Nova Jersey.

4. Peça ajuda

Especialmente se você começou cedo, não tenha medo de pedir a amigos e familiares que contribuam para o plano de poupança do seu filho em vez de presentes.

“Em vez de pedir brinquedos ou coisas materiais para um chá de bebê, aniversário, Natal, batizado, quinceanera ou qualquer outra festa, faça com que contribuam” para um fundo universitário, diz Murillo.

Murillo recomenda colocar instruções diretamente no convite:“Em vez de presentes, considere contribuir para o fundo da faculdade de (Nome). As instruções para contribuir estão abaixo.” Em seguida, inclua as informações do custodiante e quaisquer formulários possíveis que precisem ser preenchidos pelo presenteador.

Alguns guardiões até oferecem modelos para esse cenário que você pode enviar ou maneiras de as pessoas presentearem por meio de um portal online.

Melhores planos de poupança para faculdades

Há muitas maneiras diferentes de economizar para os custos da faculdade do seu filho. Alguns planos têm restrições e penalidades se forem usados ​​para custos não universitários, enquanto outros oferecem um pouco mais de flexibilidade. Assim como no investimento na aposentadoria, também há benefícios em uma abordagem diversificada para economizar na faculdade.

Veja a seguir algumas dessas opções mais comuns:

Plano de economia 529

Um dos planos de poupança universitários mais conhecidos são as contas 529. Esses planos com vantagens fiscais são oferecidos em quase todos os estados, embora haja uma pequena diferença em como eles funcionam, dependendo de onde você mora.

Os ganhos dentro de um 529 são diferidos por impostos e os saques para despesas com educação qualificada são isentos de impostos, diz Ryan Mohr, CFP e fundador da Clarity Capital Management em Portland, Oregon.

529 planos variam de acordo com o estado. Alguns estados oferecem um crédito fiscal para contribuições feitas ao plano e outros oferecem deduções fiscais. Se o seu estado fizer contribuições para um imposto dedutível 529, isso “normalmente renderá economias ótimas”, diz Leo Marte, CFP da Abundant Advisors em Huntersville, Carolina do Norte.

E mesmo que o plano do seu estado não ofereça incentivo fiscal extra para quando você registrar todos os anos, você pode comprar outros planos patrocinados pelo estado que possam ter melhores opções de portfólio ou custos mais baixos.

Outro tipo de 529 é um 529 pré-pago, ou um plano de ensino pré-pago, que permite comprar créditos de ensino aos custos atuais em troca de uma garantia para aplicá-los no futuro – independentemente do custo, diz Marte.

Atualmente, apenas 18 estados patrocinam planos de mensalidades pré-pagos e alguns exigem residência nesse estado. Esses planos geralmente são projetados para uma lista aprovada de instituições. Embora geralmente você possa transferir o crédito ou ser reembolsado, pode haver uma penalidade.

Os planos pré-pagos também podem limitar o uso do crédito. Embora os fundos de um plano de poupança 529 possam ser usados ​​para qualquer despesa qualificada de ensino superior (pense em mensalidades, suprimentos, computadores, quarto e alimentação), um plano pré-pago geralmente cobre apenas as mensalidades.

Roth IRA

Um Roth IRA é uma conta de investimento que permite contribuir com até US $ 6.000 por ano, desde que não exceda certos limites de renda, dependendo do seu status de arquivamento. Roth IRAs oferecem maior flexibilidade na retirada de fundos, tornando-os ideais para metas de economia mais flexíveis.

Se seu filho decidir não ir para a faculdade ou conseguir uma bolsa de estudos e você não precisar de todo o dinheiro que economizou, pode deixar esse dinheiro em seu Roth e usá-lo para a aposentadoria ou até mesmo para reforma / reparos em casa. Mas se você precisar descontar para despesas de ensino superior, isso evitará a multa de retirada antecipada de 10% do IRS.

Dica profissional

Diversifique sua estratégia de economia de faculdade em vez de colocar cada dólar em um 529.

“Se 2020 nos mostrou alguma coisa, é que a capacidade de permanecer flexível e estar disposto a se ajustar em um mundo em mudança é um grande ativo”, diz Wakefield Hare, planejador financeiro da Greater Than Financial em Kansas City. “O Roth IRA permite que os pais façam isso por seus filhos e o que é melhor para eles.”

Uma desvantagem de escolher um Roth em vez de um 529 é renunciar à dedução do imposto de renda estadual que muitos estados oferecem com um 529. Usar um Roth IRA para pagar a faculdade de seu filho também pode consumir suas economias de aposentadoria, a menos que você não esteja contando com seu Roth IRA como principal forma de poupar para a aposentadoria.

Conta Poupança Educação (ESA)

Uma conta de poupança para educação funciona de forma semelhante a um Roth IRA e, na verdade, costumava ser chamado de Education IRA antes de ser renomeado em 2002. Os ESAs têm requisitos de elegibilidade rigorosos que os tornam menos úteis para algumas pessoas. Você terá mais opções de investimento se ganhar menos de US$ 110,00 por ano como um único depositante, ou US$ 220.000 se depositar em conjunto.

Você não pode financiar um ESA depois que o beneficiário atingir 18 anos e o limite de contribuição é de US $ 2.000 por ano. Se seu filho não usar os fundos para a faculdade, o ESA será distribuído a eles, não de volta para você.

Mas os fundos em seu ESA crescerão sem imposto de renda federal e as retiradas também devem ser isentas de impostos se você atender a certos critérios.

Conta de investimento tributável

Uma conta de investimento tributável, ou uma conta de corretagem, é como um 401(k) menos os benefícios fiscais. Você pode comprar fundos mútuos, fundos de índice, ações, títulos e outros ativos, mas será obrigado a pagar impostos sobre coisas como dividendos e ganhos de capital.

“Poupar em uma conta tributável também é um ótimo método para economizar, dando flexibilidade”, diz Mohr. “E você pode usá-lo como precisar, independentemente do que aconteça com o cenário universitário do seu filho.”

Planejamento imobiliário

Se você está pensando em deixar um presente educacional para netos ou parentes em sua propriedade, pode solicitar o pagamento de uma parte ou da totalidade de uma conta de matrícula diretamente a uma universidade - sem estar sujeito às regras de imposto sobre doações. Isso também reduzirá seu patrimônio tributável, diz Marte.

Diversificação de economia de faculdade

Embora um plano de poupança 529 seja uma das maneiras mais populares de economizar para a faculdade, há um motivo para diversificar como você economiza para a faculdade do seu filho. “Eu normalmente não aconselho jogar até o último dólar que você tem em um plano 529”, diz Roberge.

Isso ocorre porque seu filho pode não decidir ir para a faculdade, e você pode enfrentar penalidades ao tentar sacar esse dinheiro para outros fins que não as despesas do ensino superior.

Para se proteger contra essa possibilidade, Roberge recomenda pegar sua meta de poupança da faculdade, talvez US $ 500 por mês, e contribuir com US $ 250 para o 529, mas os outros US $ 250 para alguma outra forma de conta de poupança com mais flexibilidade, como uma conta de investimento de corretagem tributável.

“O dinheiro da corretora pode ser usado a qualquer momento para qualquer finalidade, de modo que oferece aos pais alguma flexibilidade se as coisas não funcionarem exatamente como eles pensam que serão em termos de crianças que frequentam a faculdade”, diz Roberge.

Essa estratégia também protegeria contra economias excessivas para as mensalidades de seu filho se ele acabar indo para uma escola mais barata do que o previsto.