Invadimos nosso fundo de emergência para ficar livre de dívidas. Então a Pandemia atingiu

“Apenas outro lembrete de que o dinheiro é emocional e raramente racional”, tuitei.

O que poderia dar errado?

Em dezembro passado, algumas semanas depois de refletir sobre isso no Twitter, anunciei no Instagram que meu marido, Peach, e eu estávamos oficialmente livres de dívidas.

Tínhamos feito a escolha emocional e irracional de retirar mais de US$ 3.000 de nossas economias de emergência e aplicá-lo ao saldo de seu empréstimo estudantil. A cada mês já pagávamos consideravelmente mais do que o mínimo devido. Mas esse movimento eliminou completamente o empréstimo – e, portanto, nossa dívida. Estaríamos entrando em 2020 sem dívidas.

Isso também nos deixou com apenas seis semanas de despesas restantes em nosso fundo de emergência.

Meu conselho sempre foi ter entre três e seis meses valor das despesas de subsistência em seu fundo de poupança de emergência - e isso foi antes de uma pandemia e recessão global. Isso está de acordo com muitos outros especialistas em finanças pessoais que dizem que a perda de renda e despesas enormes e imprevistas podem ocorrer a qualquer momento.

Enquanto isso, meu marido e eu estávamos nos divertindo em pagar mais de US $ 51.000 em empréstimos estudantis entre agosto de 2018, quando nos casamos e fundimos nossas finanças, até dezembro de 2019. Entrando no ano novo com uma ficha financeira completamente limpa depois de apenas um ano do casamento parecia libertador. Sem a âncora da dívida, estávamos prontos para direcionar toda a nossa atenção para nossos objetivos de construção de riqueza, em vez de nos sentirmos forçados a dividir nosso foco.

Lembro-me de ter dito levianamente na época:“Quero fazer isso, mas sinto que estou desafiando uma recessão. Só espero que nada de ruim aconteça antes de reabastecermos esse dinheiro.”

Bem, você pode ver a linha do tempo. Três meses depois, nossa casa na cidade de Nova York (e em todos os EUA) foi atingida pelo COVID-19, lançando milhões em sofrimento físico, emocional e financeiro.

Veja como consertei e o que aprendi.

Quando sua renda muda radicalmente

É claro que eu não era imune à realidade e assisti com horror quando minha renda começou a despencar. Nas primeiras duas semanas do COVID-19, nossa família perdeu US$ 10.000 de receita esperada, pois os meios de comunicação congelaram os orçamentos freelance e os shows de palestras foram adiados indefinidamente. Escrevo livros, artigos e dou palestras sobre finanças pessoais. Também colaboro com empresas, e as negociações para parcerias de marcas que estavam perto de contratos tiveram um alfinete colocado nelas enquanto as empresas começaram a bloquear seus orçamentos. Como autônomo, estou acostumado a um grau significativo de volatilidade, mas a incerteza assumiu um sentimento totalmente novo.

O que fiz imediatamente

Entrei na triagem financeira.

A mudança para retirar um pouco mais de US$ 3.000 de nosso fundo de emergência não esvaziou totalmente nossas economias, mas nos deixou com um mês e meio de pista. Suficiente para uma crise de curto prazo, mas não exatamente o amortecedor necessário para dormir bem à noite durante uma pandemia global em que minhas perspectivas de renda estavam chegando ao fundo do poço.

Minha primeira prioridade tornou-se preservar o dinheiro na minha conta comercial enquanto eu lutava para tentar garantir mais trabalho. Minha conta comercial é como eu pago todas as minhas despesas comerciais e me atribuo um salário mensal. As duas maneiras de preservar o dinheiro na minha conta comercial eram minimizar o quanto investi na construção do meu negócio, o que afetava o quanto eu provavelmente ganharia e reduzir meu salário. Semelhante à forma como algumas empresas reduziram a renda de seus funcionários para minimizar as demissões, reduzi minha própria renda em 35%. Como muitos americanos, a rápida mudança na renda exigiu que reconfigurássemos nosso orçamento doméstico e redefinissemos nossas atuais economias e metas de investimento.

Por que não usei meu fundo de emergência

Eu queria tentar evitar sacar nosso fundo de emergência muito cedo porque não tínhamos certeza de quanto tempo a pandemia e a recessão subsequente iriam durar. Felizmente, o emprego de meu marido como professor de escola pública era seguro, então tínhamos um fluxo de renda consistente.

Depois de decidir reduzir meu salário, trabalhamos juntos para redistribuir nossa nova renda mensal em duas prioridades:pagar contas e aumentar a poupança de emergência. Esta foi uma versão modificada do “Bare Essentials Budget”, um modelo de orçamento que sempre preparei que nos mostra exatamente quanto dinheiro precisamos para cobrir nossas necessidades essenciais de abrigo, comida (para nós e nosso cachorro), serviços públicos, pagamentos de seguro , transporte e despesas médicas. (Você pode fazer seu próprio orçamento básico aqui.)

Seu orçamento do Bare Essentials pode ser um pouco diferente e pode incluir cuidados infantis ou pagamentos mínimos de dívidas. Ter essas informações já mapeadas torna menos estressante o pivô durante uma situação de pior caso. Ele também fornece uma diretriz para exatamente quanto você precisa em seu fundo de poupança de emergência.

Novamente, antes da pandemia, eu normalmente recomendava entre três e seis meses de despesas de subsistência. Agora, o valor de um ano parece muito mais seguro. Um objetivo desafiador, com certeza, mas que vale a pena se você não se sentir seguro na estabilidade do seu trabalho.

Lembre-se, as despesas mensais em suas economias de emergência não precisam ser o estilo de vida ideal, mas sim o que você precisa para cobrir o básico.

Alteração de nossas metas de economia

Normalmente, temos metas de economia separadas para coisas como viagens e compras de curto prazo, como móveis novos. Redirecionamos esse dinheiro para nosso fundo de emergência também, já que estava claro que não iríamos a lugar nenhum por um tempo – e apesar de estar meio quebrado, nosso sofá atual era suficiente.

Já se passaram cinco meses e ainda estamos focados em reconstruir nossas economias de emergência, que parecem um alvo em constante movimento. Antes da pandemia, eu me sentia bastante confiante na segurança de nossos empregos, e três meses de despesas de subsistência na poupança forneceram uma proteção suficiente. Mas agora, como milhões de americanos, não temos ideia do que o futuro a longo prazo reserva para nenhum de nossos empregos.

Resumo

Essa experiência me tornou muito mais conservadora com o quanto eu pessoalmente quero em minhas economias de emergência – e me ensinou uma lição crucial para não desafiar meus próprios conselhos financeiros.