A importância de um fundo de poupança de emergência

Há uma regra geral ao estabelecer um fundo de poupança de emergência :o tamanho do seu fundo deve ser igual a pelo menos três meses de suas despesas de subsistência. Observe que são três meses ' despesas , não três meses do seu pagar . E ao calcular essas despesas, certifique-se de se concentrar em suas necessidades e não em seus desejos.

Pessoas diferentes que ganham exatamente o mesmo salário podem ter obrigações mensais muito diferentes. Se você não tem filhos, por exemplo, e nenhum membro da família que dependa de você financeiramente, sem dívidas de cartão de crédito ou pagamentos de carro para fazer, e seu hipoteca é pago ou pelo menos bastante gerenciável, você provavelmente pode economizar menos e investir mais do seu dinheiro. Por outro lado, se você tem três filhos para sustentar, junto com um pagamento considerável do carro e Cartão de crédito contas para cobrir, seu fundo de emergência talvez deva ser um pouco maior do que a regra. Portanto, é extremamente importante sentar e realmente calcular suas despesas mensais.

O objetivo de um fundo de poupança de emergência é ser capaz de cumprir suas obrigações, não seus desejos. Isso significa que você deve se concentrar nas necessidades de manter sua casa à tona; coisas como sua hipoteca mensal e pagamentos do carro, Serviços de utilidade pública, seguro, Comida, e cuidados de saúde. E não se esqueça de incluir outras necessidades básicas importantes, como custos mensais de manutenção para sua casa e carro, junto com os impostos. Adicionalmente, pode ser prudente adicionar uma quantia extra como almofada quando se trata de seguro. Se você perder seu emprego, seus custos com saúde provavelmente aumentarão, e substancialmente assim. Isso também pode ser verdadeiro para seguro de vida , já que você pode não ter mais acesso à cobertura de vida em grupo do empregador.

Porque suas contas não serão exatamente as mesmas de mês para mês - o uso de seu utilitário pode certamente variar, por exemplo - certifique-se de anotar tudo o que você gasta por três meses e, em seguida, faça a média de seus gastos para chegar a uma estimativa razoável de suas necessidades mensais.

Com essas coisas em mente, existem algumas ressalvas a serem consideradas com a regra dos três meses. Por exemplo, durante crises econômicas, seria aconselhável aumentar o tamanho de seus acervos de emergência para pelo menos seis meses de despesas vivas. Isso ocorre porque as chances de você perder o emprego (ou seja, claro, uma das principais razões para ter economias de emergência, em primeiro lugar) aumentará durante esses períodos. Emergindo da recessão da Guerra do Golfo no início de 1990, a taxa de desemprego do país aumentou de pouco mais de cinco para pouco menos de 8%. De forma similar, após os ataques terroristas de 11 de setembro, a economia dos EUA despejou mais de dois milhões de empregos, empurrando a taxa de desemprego de 3,9 por cento em 2000 para mais de 6 por cento em 2003. E embora o desemprego de 6 por cento ainda seja considerado baixo, quando um dos empregos perdidos é o seu, É uma emergência. Adicionalmente, estudos demonstraram que muitas vezes pode demorar mais de quatro meses para encontrar um novo emprego. Desnecessário dizer, em casos como esse, um fundo de três meses pode não ser suficiente.

Escondendo o dinheiro

Depois de ter seu fundo formado, a questão pode surgir naturalmente, "Onde devo guardar o dinheiro?" Lembre-se que esta é a sua emergência poupança , não seus investimentos de emergência. Nenhum desse dinheiro - nem um único dólar dele - deve ser colocado no mercado de ações, nem mesmo nas mais diversificadas, chip azul estoque fundo lá fora. Lembre-se de que você sempre ficará melhor quando partida seu dinheiro com suas necessidades e objetivos financeiros.

Quanto menos tempo você tem para trabalhar (em outras palavras, para compensar quaisquer perdas monetárias, devem ocorrer), quanto mais conservador você deve ser com seu dinheiro. Por exemplo, o dinheiro que você sabe que precisará usar em um ou dois anos deve ser colocado no ativo mais conservador e acessível disponível, que é dinheiro. Os fundos de que você não precisará por dois a cinco anos devem crescer, mas devem ser mantidos em títulos moderadamente seguros, como de curto e médio prazo títulos , para que haja pouca chance de o valor do seu investimento diminuir durante esse período. O dinheiro que você não vai tocar por cinco anos ou mais deve ser investido de forma mais agressiva para cumprir suas metas financeiras de longo prazo e vencer os efeitos contínuos da inflação.

Porque você pode de repente enfrentar uma emergência amanhã, a lógica dita que um fundo de emergência deve ser mantido em uma conta de curto prazo extremamente segura. Apesar de investimentos de renda fixa, ou títulos, são inerentemente mais seguros do que os estoques, eles ainda podem não ser seguros o suficiente para emergências. Você quer uma conta que ofereça proteção total para seu principal. Uma opção é um banco Comprovante de depósito . O problema com CDs, Contudo, é que embora tenham seguro federal, você pode pagar multas substanciais por retirar seu dinheiro antecipadamente. E você nunca sabe; uma emergência pode surgir muito antes do amadurecimento de seu CD de um ou dois anos.

Um banco conta do mercado monetário pode ser uma alternativa melhor, especialmente se você comprar um que ofereça taxas acima da média. Como CDs, contas do mercado monetário são seguradas pelo governo federal, mas você tem acesso mais fácil aos seus fundos. Tipicamente, um banco permitirá que você retire dinheiro dessas contas de três a seis vezes por mês, sem penalidade, que geralmente deve ser flexível o suficiente para a maioria dos fins de emergência. Ou você pode simplesmente abrir um poupança da caderneta- ou pagando juros conta corrente . Claro, estes são provavelmente os locais de menor remuneração onde você poderia colocar seu dinheiro, embora a segurança e a acessibilidade sejam extremamente altas.

Se você está procurando um pouco mais de rendimento enquanto seu dinheiro está parado, você pode considerar um fundo mútuo do mercado monetário . Um fundo de dinheiro, ao contrário de uma conta do mercado monetário, é uma carteira que investe em uma coleção diversificada de títulos de dívida de extremamente curto prazo. Por lei, o prazo médio de vencimento da dívida mantida nesses fundos não pode exceder 90 dias, o que significa que eles são geralmente de baixo risco e muito estáveis. Contudo, ao contrário de CDs e contas do mercado monetário, fundos de dinheiro não são segurados pelo FDIC . Para compensar esta área de risco ligeiramente maior, eles tendem a pagar taxas de juros ligeiramente mais altas.