O que é um Fundo de Emergência?

Após uma emergência médica ou dificuldades devido à perda de renda, seu fundo de emergência pode ser uma tábua de salvação. E, dadas as contínuas consequências econômicas da pandemia do COVID-19, é mais importante do que nunca ter uma rede de segurança para recorrer diante de dificuldades financeiras.

“Despesas não planejadas podem acontecer a qualquer momento, e nada ajuda você a dormir melhor à noite do que saber que tem algum dinheiro guardado para o caso”, diz Greg McBride, CFA, analista financeiro-chefe do Bankrate.com.

Mas para muitos americanos, a realidade é muito menos certa.

De acordo com dados do Federal Reserve, quase quatro em cada 10 americanos não conseguiriam cobrir uma despesa inesperada de US$ 400 com dinheiro ou equivalente. E novos dados mostram que 40% das famílias que ganham menos de US$ 40.000 por ano sofreram uma perda de emprego em março.

Mas você não precisa esperar por uma recuperação econômica para começar a economizar dinheiro. Mesmo que você já esteja enfrentando problemas de renda ou dificuldades financeiras, você pode começar a reservar dinheiro para o futuro.

Este guia o ajudará a aproveitar ao máximo um fundo de emergência — desde determinar quanto dinheiro economizar até decidir como e quando usar suas economias. Veja a melhor forma de fazer seu fundo de emergência funcionar para você.

Fundamentos básicos do fundo de emergência

Você já pode ter uma conta poupança tradicional para a qual contribui com alguns dólares quando for conveniente ou até mesmo um fundo dedicado para economizar para as próximas férias dos seus sonhos ou pagamento inicial.

Mas, em vez de outra conta que você usa ocasionalmente para não essenciais, seu fundo de emergência deve ser uma reserva designada de até vários meses de despesas mantidas em uma conta segura e acessível, da qual você só saca em caso de emergência.

Em outras palavras, é uma rede de segurança.

Alguns especialistas recomendam apenas US $ 1.000 para começar, enquanto outros podem aconselhá-lo a economizar o equivalente a um ano de despesas. Na maioria das vezes, as recomendações de poupança de emergência variam de três a seis meses de despesas de subsistência.

Só você pode julgar a quantidade certa para você, no entanto. Considere sua renda atual e estabilidade no emprego, suas despesas, dívidas, planos futuros e vários outros fatores que compõem sua perspectiva financeira geral e continue a reajustar suas prioridades ao longo do tempo.

Por que você precisa de um fundo de emergência

Adiar essas contribuições extras de poupança pode ser fácil quando os tempos são bons, mas o verdadeiro valor do seu fundo de emergência pode ficar claro apenas quando você precisar.

“Às vezes, o fundo de emergência é necessário porque você desceu os degraus e precisa de cuidados em sua casa”, diz Jill Schlesinger, CFP, apresentadora do podcast “Jill On Money”. “Ou uma pandemia atinge e o trabalho que você achava seguro não é tão seguro.”

De acordo com a pesquisa do Urban Institute, 25,7% das famílias sofrem pelo menos um dos três tipos de ruptura de renda a cada ano. Essas interrupções incluem uma queda de renda de 50% ou mais, limitações de trabalho relacionadas à saúde ou perda involuntária de emprego.

E em um mundo pós-pandemia, essa realidade é ainda mais gritante para muitos americanos.

“Durante muito tempo, foi difícil convencer as pessoas de que precisavam de um fundo de emergência”, diz Liz Plot, CFP, planejadora financeira associada da Ballast Point Financial Planning em Columbia, Maryland. Mas um lado positivo para a gravidade da situação atual pode ser uma maior disposição para agir. Agora, ela diz, “nenhuma explicação é necessária”.

Mas a situação nem sempre precisa parecer tão terrível para você se beneficiar de um fundo de emergência. Seu fundo de emergência também pode ser útil para oportunidades inesperadas.

“Talvez seja algo realmente aleatório”, diz Schlesinger. “Imagine que você tem essa oportunidade fantástica que exige uma mudança pelo país, mas você não tem dinheiro para se mudar porque não tem fundos disponíveis”.

Com um fundo de emergência, você não precisa se comprometer.

Para que servem os fundos de emergência?

Você pode precisar usar suas economias de emergência por vários motivos, mas é inteligente economizar seu dinheiro para momentos de necessidade. Aqui estão alguns casos em que você pode mergulhar em suas economias de emergência:

• Perda de emprego ou renda
• Emergências médicas
• Reparos inesperados em casa
• Manutenção do carro
• Emergências familiares
• Cobrança de impostos inesperada

Benefícios de ter um fundo de emergência

Um dos maiores benefícios de um fundo de emergência é a tranquilidade e a estabilidade financeira que ele pode proporcionar.

Se você já está com pouco dinheiro, mesmo uma única despesa inesperada pode afetar negativamente sua saúde financeira geral.

O relatório do Federal Reserve de 2019 sobre o bem-estar econômico das famílias dos EUA indica que, entre aqueles que não conseguiram cobrir uma despesa inesperada de US$ 400 com dinheiro, os métodos alternativos mais comuns incluem carregar um saldo em cartão de crédito ou pedir dinheiro emprestado a amigos e familiares.

Mas com as economias reservadas especificamente em caso de perda de renda, contas médicas ou problemas surpresa com o carro, você estará mais preparado para qualquer crise. Mesmo um fundo de emergência modesto pode ajudá-lo a evitar consequências duradouras quando surgir uma emergência.
De acordo com uma pesquisa do Urban Institute, os consumidores com economias de apenas US $ 250 a US $ 749 têm “menos probabilidade de serem despejados, perder um pagamento de moradia ou serviço público ou receber benefícios públicos após uma perda de emprego, problema de saúde ou grande queda de renda”.

Quanto você deve ter em um fundo de emergência?

As recomendações dos especialistas variam, mas normalmente um fundo de emergência bem abastecido deve conter pelo menos três a seis meses de despesas. Durante uma crise econômica como a que vimos após a pandemia, alguns especialistas recomendam aumentar sua meta para seis a 12 meses de despesas.

O mais importante é escolher o valor que faz você se sentir financeiramente seguro.

Não se sinta sobrecarregado se economizar seis meses de despesas de vida parecer uma meta inatingível no momento. Comece pequeno.

Seu objetivo é um destino, não um ponto de partida, diz McBride. O mais importante é começar. Mesmo que você possa contribuir com apenas alguns dólares por mês, essa quantia aumentará com o tempo.

Dica profissional

Especialmente no meio de uma crise, não há problema em trabalhar devagar, mas com segurança, em direção a uma meta modesta projetada para ajudá-lo a alcançar o outro lado com uma base sólida.

Resumo

“O aspecto mais importante de um fundo de emergência está em seu nome”, diz Schlesinger. “Está lá para você em caso de emergência.”

Aproveite o tempo para personalizar sua meta de economia e estabelecer seu fundo usando estratégias que funcionam para seu próprio orçamento e situação financeira. Estabelecer um fundo de emergência e continuar seu crescimento ao longo do tempo pode ajudá-lo a se sentir mais seguro em tempos de incerteza e mais bem preparado para seu futuro financeiro.

Continue este guia para saber mais sobre onde guardar seu fundo de emergência, como determinar uma meta de economia e alternativas a serem consideradas ao enfrentar dificuldades.