A Taxa de Juros da Poupança Média Nacional está próxima de zero. Veja como você pode ganhar muito mais

É uma ótima ideia economizar dinheiro em uma conta acessível – para emergências, metas de curto prazo e outros planos para o futuro próximo. Mas, embora uma conta poupança seja segura e acessível, ela não lhe dará retornos altíssimos.

De fato, a atual taxa de juros média nacional da poupança é de apenas 0,08%, de acordo com o FDIC.

À medida que o Federal Reserve aumenta as taxas de juros federais, a média está aumentando; era 0,06% apenas alguns meses atrás. Ainda assim, essa média é muito mais próxima do que você ganhará com uma conta poupança tradicional de um banco físico, que pode chegar a 0,01%. Se você deseja obter o maior retorno de suas economias, mas ainda mantém a segurança e a flexibilidade, uma conta poupança de alto rendimento pode ser uma opção muito mais lucrativa.

Veja como você pode encontrar uma taxa de conta poupança acima da média hoje e o que procurar ao decidir qual banco ou instituição financeira usar:

Taxas de juros médias em contas de poupança

Embora a taxa de juros média nacional das contas de poupança esteja crescendo – de 0,06% no início deste ano para os atuais 0,08% – ainda é muito menor do que a oferta de contas de poupança de alto rendimento.

Algumas das melhores contas de poupança de alto rendimento cresceram de baixas da era da pandemia de cerca de 0,5% APY no início deste ano para taxas acima de 1% APY hoje. Isso é mais de 12 vezes a média nacional.

“O interesse é o primeiro fator. Então, se eu conseguir 0,75% versus 0,02%… isso é uma quantidade considerável de juros extras que o banco está pagando a você”, diz Ayesha Selden, planejadora financeira certificada e proprietária de franquia da Ameriprise Financial Services, Inc. na Filadélfia.

Veja como diferentes taxas de juros podem se comportar ao longo de um ano de economia:

Se você abriu uma conta poupança ganhando 0,08% APY com um depósito inicial de $ 5.000 e fez depósitos mensais de $ 200 por um ano inteiro, você obteria um total de apenas $ 4,88 em juros ao longo de 12 meses. No entanto, com suas contribuições, seu saldo total aumentaria para US$ 7.404,88 nesse período.

Agora digamos que você começou com o mesmo depósito e fez as mesmas contribuições por 12 meses, mas em uma conta ganhando 1% APY. Você ganharia $ 60,98 em juros para um saldo total de $ 7.460,98 no final do ano.

Em última análise, você não vai ficar rico com o retorno de uma conta poupança. Mas escolher uma conta com uma ótima taxa de juros pode somar mais dólares no banco ao longo do tempo.

Qual ​​banco oferece as taxas de juros de conta poupança mais altas?

Para obter o maior rendimento em suas economias, os melhores lugares para procurar são os bancos online.

Algumas das melhores taxas de poupança disponíveis hoje são oferecidas por instituições como Ally, Bask Bank, CIT Bank e Lending Club, entre outras. As divisões online de alguns bancos com os quais você pode estar mais familiarizado, como Discover ou Capital One, também oferecem contas de poupança de alto rendimento competitivas.

Você também pode querer ver o que os bancos locais em sua área, ou as cooperativas de crédito para as quais você se qualifica, oferecem. Muitas instituições financeiras locais oferecem contas de poupança de alto rendimento com taxas competitivas a par dos bancos online.

Aqui está uma visão mais detalhada dos bancos que oferecem as melhores taxas de poupança disponíveis no momento:

Dica profissional

Fique atento a possíveis taxas em contas de poupança, como taxas de manutenção mensal e taxas de extrato em papel. Se o seu banco cobra taxas, verifique sua conta ou o site do banco para ver se há ações que você pode tomar para eliminá-las.

As taxas de juros mudam para contas de poupança?

As taxas de juros das contas de poupança são variáveis, o que significa que podem mudar e mudam ao longo do tempo.

As taxas de contas de poupança são baseadas na taxa de fundos federais definida pelo Federal Reserve, embora não estejam diretamente correlacionadas. Quando o Fed aumenta as taxas, as taxas de juros das contas de poupança também podem subir. Mas, em última análise, cabe aos bancos (que têm outros fatores a considerar, como concorrência e suas próprias reservas) determinar quando e em quanto aumentarão as taxas.

O Fed recentemente fez o maior aumento de juros em 28 anos, elevando as taxas para uma meta de 1,5% – 1,75%. Além disso, o Fed sinalizou para mais aumentos de juros em seu esforço para combater a inflação, de modo que os especialistas preveem que a taxa de poupança continuará aumentando por sua vez. De fato, alguns especialistas dizem que as contas de poupança de alto rendimento podem retornar a 2% ou mais até o final de 2022.

Vantagens de bancos on-line e contas de poupança de cooperativas de crédito

O tipo de banco que oferece os melhores rendimentos no momento tendem a ser bancos online e instituições financeiras semelhantes que realizam a maior parte de seus negócios na web. Isso porque os bancos totalmente online têm um custo indireto muito menor do que os bancos com agências físicas, diz Ben Arbov, fundador e CEO do Greatest Gift, um aplicativo de economia voltado para crianças.

“Eles não precisam pagar por imóveis, móveis, contas de luz ou funcionários do banco”, diz Arbov. “Em vez disso, eles oferecem seus serviços online e dão parte de suas economias operacionais a seus clientes na forma de um maior retorno sobre os depósitos.”

Os rendimentos não são apenas mais altos de bancos on-line e cooperativas de crédito, mas geralmente vêm com requisitos mínimos de depósito baixos ou inexistentes e sem taxas mensais. Além disso, abrir uma conta com essas instituições geralmente é muito fácil:você só precisa enviar uma inscrição on-line com informações como seu nome, endereço de e-mail, número do seguro social e muito mais.

Você também precisará enviar informações de roteamento e conta de outra conta bancária para transferir fundos para sua nova conta online.

Os bancos online podem criar mais uma barreira de acesso para algumas pessoas. Você pode não ter acesso a caixas eletrônicos ou uma agência para fazer saques e, em vez disso, confiar em transferências online entre contas. Mas Selden vê isso como um benefício, dizendo que pode ajudá-lo a se manter disciplinado em suas metas de economia.

Como encontrar a conta poupança de maior retorno

Para encontrar as melhores contas de poupança online, Arbov sugere começar confirmando que o banco tem seguro FDIC.

“O seguro do FDIC significa que o banco é segurado pelo governo federal e que seu dinheiro está seguro com eles”, diz ele. Isso é parte do que torna uma conta poupança uma opção tão segura para seu fundo de emergência. “Se algo acontecer com o banco, o governo federal cuidará de você em quantias de até US$ 250.000 por conta.”

Você pode não estar familiarizado com um banco somente online, mas se for segurado pelo FDIC, seu dinheiro estará seguro.

Além do seguro, compare os detalhes de cada conta, começando pela taxa de juros. A lista de melhores taxas de contas poupança do NextAdvisor é uma ótima maneira de avaliar os maiores retornos disponíveis hoje.

Procure a conta com o maior rendimento que também não tenha requisitos mínimos de saldo, diz Michael Ryan, consultor financeiro e treinador e fundador da MichaelRyanMoney.com.

As taxas também são uma grande consideração – embora muitas contas de poupança online de alto rendimento não as cobrem. Algumas taxas a serem observadas incluem taxas de manutenção mensais, taxas de extrato em papel, taxas de inatividade, taxas para acessar dinheiro por meio de um caixa eletrônico e muito mais.

Por fim, certifique-se de conhecer todos os requisitos que você deve atender para obter o rendimento anunciado em sua conta. Alguns bancos podem oferecer rendimentos mais altos apenas se você mantiver um certo saldo mínimo, por exemplo, ou se também abrir uma conta corrente no banco.