ETFFIN Finance >> Finanças pessoais curso >  >> Gestão financeira >> Poupança

Sua taxa de poupança:por que e como calcular

Calcular sua taxa de poupança pessoal é uma das melhores maneiras de ver como você está se saindo financeiramente e com que rapidez pode esperar alcançar a independência financeira. É também uma medida rápida e fácil de como este ano se compara financeiramente com os anos anteriores.

O que é uma taxa de poupança?

Sua taxa de poupança é a quantidade de dinheiro que você economiza de sua renda total, em vez de gastá-la. A economia pode assumir várias formas.

Você pode esconder alguns em um fundo de emergência, planos de aposentadoria, como 401k ou IRA, conta poupança da faculdade, ou pagamento principal de sua casa.

Para calcular sua taxa de economia, você simplesmente divide a quantidade de dinheiro que economiza a cada ano pela sua renda total. Você pode calcular sua taxa de economia com base em seu Bruto (antes de impostos) ou internet (após impostos) renda.

Por que ajuda a conhecer o seu

Por que é importante saber quanto de sua receita bruta ou após os impostos você está economizando?

A resposta curta é, sua taxa de poupança é uma maneira simples de avaliar seu desempenho financeiro. Também informa com que rapidez você se tornará financeiramente independente.

Enquanto a inflação, o mercado de açoes, ou o preço dos mantimentos está fora de suas mãos, você pode ter mais controle sobre quanto economiza de sua renda.

E aumentar sua taxa de poupança tem um benefício duplo - você não está apenas economizando mais para Futuro Você , mas você também está diminuindo a quantidade de dinheiro de que precisa para viver.

Isso produzirá efeitos em cascata no seu futuro. Se você aprender a cozinhar e comer mais refeições em casa, você poderá levar essa habilidade adiante em seu futuro e continuar a gastar menos em seu orçamento alimentar.

Bruto versus líquido

Para calcular sua taxa de economia, você precisa entender a diferença entre sua receita bruta e sua receita líquida.

Renda bruta é sua renda total antes de seu empregador deduzir os impostos, 401k contribuições, ou prêmios de seguro.

Para descobrir sua renda bruta anual, pegue a renda anual que você recebe do emprego e adicione quaisquer pagamentos adicionais que você receber, como pensão alimentícia, dividendos que você guarda e não reinveste, ou bônus antes de impostos.

Algumas pessoas adicionam correspondências de aposentadoria (como 401k correspondências que seu empregador fornece) aos totais de renda bruta. Você pode decidir se deseja adicionar presentes em dinheiro que receberá no seu aniversário ou Natal, por exemplo, ou quaisquer ações ou presentes ESOP que você receber como parte de sua compensação.

Pense em sua receita bruta da seguinte maneira:

Lucro bruto =renda anual + bônus (s) + dividendos + pensão alimentícia + equivalência 401k

Sua Resultado líquido é sua renda depois de subtrair impostos e prêmios de seguro, mas não contribuições de aposentadoria.

Então, olhe para o lucro líquido desta forma:

Lucro líquido =pagamento bruto + suas contribuições de 401k / 403b + contribuições do empregador + presentes - impostos e seguros

O motivo pelo qual você adiciona suas contribuições de 401k de volta à sua receita líquida é para levar em consideração o fato de que elas fariam parte de sua receita líquida se não fossem descontadas como contribuições antes de impostos em seu contracheque.

Depois de descobrir suas receitas brutas e líquidas, é hora de calcular sua taxa de economia.

Que economia você deve incluir em sua taxa de poupança?

Inclui todas as economias de aposentadoria, seja deduzido do seu salário ou guardado em outro lugar, e qualquer outra economia.

Isso pode incluir fundos que você envia para a conta 529 de uma criança, o dinheiro que você contribui (mas não gasta) em sua conta HSA, os valores principais de seus pagamentos de hipoteca, uma vez que eles pagam sua casa e aumentam seu patrimônio líquido, ou dinheiro que você adiciona ao seu fundo de emergência.

Poupança total =401k contribuições + contribuições IRA + principal da hipoteca + poupança da faculdade + investimentos tributáveis ​​+ poupança HSA + outras contas de poupança

Agora, divida sua economia total pela receita líquida para obter a taxa de economia total e multiplique por 100.

Taxa de Poupança =(Poupança Total / Lucro Líquido) x 100

Se o seu lucro líquido for $ 50, 000 por ano, e você está economizando $ 15, 000 por ano no total, sua taxa de poupança é de $ 15, 000 / $ 50, 000, ou .3, que é uma taxa de economia de 30% (0,3 x 100).

Patrimônio líquido:como calcular e aumentar o seu

Quanto devo economizar?

Embora não haja uma taxa de poupança perfeita para qualquer indivíduo, você deve saber que quanto mais você economiza, mais rápido você alcançará a independência financeira. E embora sua taxa de retorno desempenhe um papel quanto mais anos você tem para economizar, menos você precisa guardar a cada ano para alcançar sua aposentadoria ou outras metas de poupança.

O Bureau of Economic Analysis dos EUA calcula a taxa média de poupança dos EUA em 9,4% em junho de 2021 (isso inclui contribuições para contas de aposentadoria).

Ainda, a maioria dos especialistas financeiros recomenda economizar pelo menos 10-20% de sua renda pessoal como regra prática, dependendo da sua idade (se você está na casa dos 20 anos e acabou de começar a economizar, você pode economizar perto de 10%, e se você está na casa dos 40 e está apenas começando, você provavelmente precisará atingir uma taxa de economia mensal de 20% ou mais).

Se você pode atingir uma taxa de economia de 50% de sua renda ou mais, você reduzirá drasticamente o número de anos que levará para alcançar a independência financeira.

Como posso economizar mais?

Embora você possa estar frustrado com sua falta de capacidade de salvar, aumentar sua taxa de poupança, mesmo em um ou dois pontos percentuais a cada ano, pode ter um impacto significativo no futuro.

Considere as implicações fiscais

Se seu empregador oferece um plano 401 (k) ou 403 (b) e você atualmente não contribui ou contribui com menos do que gostaria, tente aumentar sua contribuição em um ou dois por cento.

Como o dinheiro que você contribui para contas de aposentadoria tradicionais é isento de impostos, seu salário vai cair menos do que o valor que você está contribuindo, pois o total de impostos pagos também diminuirá.

Mais, se seu empregador oferece uma correspondência, você pode dobrar o impacto de suas economias ao contribuir para a partida.

Automatize suas economias

Além de economizar por meio de uma conta de aposentadoria no trabalho, você pode economizar dinheiro para o seu futuro por meio de um IRA ou Roth IRA.

Visto que às vezes pode ser difícil lembrar de contribuir para sua conta de aposentadoria individual, considere a criação de um rascunho mensal automático para suas economias.

Estabelecer uma transferência automática de uma determinada quantia para o seu IRA a cada cheque de pagamento ou a cada mês garante que isso seja feito sem que você precise adicionar um item a fazer à sua lista todas as vezes.

Considere um Side Hustle

Além de aumentar sua renda em seu trabalho principal, ganhar dinheiro com um show paralelo é uma ótima maneira de aumentar sua taxa de poupança.

Por cão sentado, entregando comida para UberEats, ou mesmo redação freelance, você pode ganhar uma renda extra que pode ir direto para suas economias. Economize sua renda extra, e você aumentará sua taxa de economia.

Linha inferior

Quanto mais você pode economizar, mais rápido você conseguirá atingir suas metas financeiras, se estão pagando dívidas, aumentando os investimentos, ou se aposentar mais cedo.

Não descarte o poder de pequenas mudanças em seus ganhos e economias - mesmo pequenos ganhos e economias incrementais podem sobrecarregar sua capacidade de economizar e investir.

Almeje uma taxa de economia que leve em consideração o período de tempo com o qual você precisa trabalhar. Quanto mais curto for o seu período de tempo, maior será a sua taxa.

Mesmo que pareça uma subida íngreme, Considere perseguir metas para aumentar sua taxa de poupança em 1-2% ao ano. Em 10 anos, você terá trabalhado até uma taxa de economia de até 20% a mais do que já economiza, e as chances são, você nem notará a diferença em seus resultados financeiros.