Finanças pessoais e longo prazo

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Quando você pensa sobre isso, as finanças pessoais consistem em jogar o jogo longo. Certo, é sobre outras coisas também. É sobre pagar dívidas. É gastar menos do que ganha. Mas quando você pensa sobre isso no geral, trata-se de fazer escolhas que são mais difíceis a curto prazo para o bem de longo prazo. Aqui está o que quero dizer….

Economizando para a aposentadoria

p Economizando para a aposentadoria, por exemplo, significa ter menos dinheiro para gastar hoje. Ter menos para gastar hoje pode ajudar a evitar a inflação do estilo de vida, o que geralmente é considerado uma coisa boa.

p Contudo, há muitas coisas responsáveis ​​que podem ser feitas no curto prazo com esse dinheiro. Por exemplo, você pode pagar dívidas ou doar para uma causa de caridade que seja significativa para você. Você pode colocar esse dinheiro em um fundo de emergência ou comer alimentos orgânicos e contratar um personal trainer.

p Nenhuma dessas escolhas são necessariamente ruins. Mas você decide que assumir a responsabilidade por cuidar de si mesmo no caso de não ser mais capaz de trabalhar em tempo integral é mais importante, então você joga o jogo longo.

Economizando em veículos líquidos

p Manter um fundo de emergência em uma conta de poupança online de “alto rendimento” ou mesmo alguns certificados de depósito (CDs) não oferece um retorno tão bom quanto muitos outros tipos de investimentos. (Observe as aspas sarcásticas em torno de "alto rendimento, ”E mesmo as taxas de CD não são muito melhores no momento.) No entanto, os investimentos que normalmente fornecem retornos mais elevados também são mais arriscados; isso é, eles nem sempre fornecem retornos mais elevados.

p Além disso, manter seus fundos em outros tipos de investimentos pode significar que eles não serão facilmente acessíveis se você precisar deles rapidamente. Ao manter um equilíbrio razoável em veículos líquidos, você decide que perder alguns dividendos ou juros é uma escolha mais inteligente do que pagar juros a uma empresa de cartão de crédito em caso de emergência, então você joga o jogo longo.

Sendo segurado

p Assegurar-se também significa ter menos dinheiro para gastar hoje. E às vezes parece que não há fim para os tipos de seguro de que “precisamos”. Eu tenho o seguinte:

• Seguro de proprietário

• Seguro de vida

• Seguro de invalidez (curto e longo prazo)

• Seguro de cuidados de longa duração

• Plano de saúde

• Seguro dental

• Seguro de visão

• Seguro automóvel

p E esses são apenas os que eu consigo pensar de cabeça para baixo! Tenho certeza de que estou perdendo alguns. A curto prazo, isto é, centenas ou milhares de dólares que estou “perdendo” a cada ano para a mera possibilidade de que algo ruim possa acontecer. Contudo, se algo desse errado, Eu poderia perder muito mais, e é contra isso que estou me protegendo. Um evento como um acidente de carro (mesmo que não seja minha culpa) ou uma doença ou lesão catastrófica pode estourar até mesmo os fundos de emergência mais robustos em um único dia. Então, eu pago meus prêmios de seguro e jogo a longo prazo.

Manutenção de itens caros

p Pense no tipo de manutenção que você realizou em seu carro:Troca de óleo, girar os pneus e verificar sua pressão de ar, trocar os filtros de ar. Agora pense em sua casa:trocando os filtros de ar, ajustando seu ar condicionado ou aquecedor anualmente, lavar o aquecedor de água, poda de árvores grandes.

p Por que pagamos para cuidar das coisas que possuímos? É porque quanto melhor cuidarmos deles, melhor eles funcionarão. (Você pode economizar combustível ao obter uma melhor quilometragem, por exemplo). Não apenas isso, mas a manutenção regular pode ajudar a prolongar a vida útil de itens caros, para que você não precise pagar o custo de substituição muito maior. Nesse caso, jogar o jogo longo pode significar que você terá menos probabilidade de substituir itens caros em um momento inconveniente.

Substituição de itens caros

p O que? Acabamos de terminar a seção sobre manutenção de itens caros, agora estou dizendo substituir? Sim, parte do jogo longo é saber por quanto tempo a manutenção e o reparo criterioso são as opções menos caras e quando a substituição realmente economizará mais no longo prazo.

p No caso do nosso HVAC, por exemplo, um conserto de mil dólares em nossa unidade de mais de 20 anos, junto com contas de eletricidade que ultrapassam US $ 300 durante a parte mais quente do verão significava que a substituição era a melhor opção. Estamos pagando pouco mais de $ 5, 500 para nossa nova unidade, o que é definitivamente um jogo longo. Contudo, prevemos economizar o suficiente para fazer esse investimento valer a pena, especialmente porque economizamos para a compra e não estaremos pagando juros.

Pagando dívidas

p Financiar sua vida com dívidas é uma proposta complicada. Não só você paga mais a longo prazo por causa dos juros; em essência, você também está fazendo muitas apostas que provavelmente não terão retorno. Voce esta apostando, por exemplo, que você sempre ganhará tanto dinheiro quanto agora. Você está apostando que não vai se aposentar, se machucar, ou ficar doente.

p Isso é praticamente o oposto de jogar o jogo longo! Felizmente, fazer mais do que o pagamento mínimo mensal de suas dívidas pode economizar algum dinheiro que você teria gasto com juros. Ele também pode eliminar esses pagamentos de sua vida mais cedo, para que você possa começar a canalizar dinheiro para alguns outros aspectos do jogo longo.

Financiando grandes compras de forma criteriosa

p Como eu indiquei acima, às vezes é mais barato manter ou reparar e outras vezes é mais barato substituir. De forma similar, às vezes é mais barato economizar e pagar as coisas imediatamente e outras vezes é financeiramente responsável assumir algumas dívidas. O truque é ser racional sobre esses tipos de decisões, se possível. (Tristemente, nossa relação com o dinheiro nem sempre é racional!) Por exemplo, A decisão de Jake de contrair empréstimos estudantis por três anos para ir para a faculdade de direito e adquirir uma habilidade que lhe renderia um salário de seis dígitos era financeiramente sólida. Minha decisão de passar oito anos na pós-graduação acumulando uma quantia equivalente de empréstimos estudantis para diplomas em inglês não foi.

p Para dar outro exemplo, a combinação de taxas de juros baixas e o valor que as casas em nossa região perderam durante a Grande Recessão nos levou a concluir que comprar quando o fizemos foi a melhor decisão financeira - embora não tenhamos conseguido reduzir 20%. Esperar significaria pagar um preço de compra mais alto e ter mais juros por uma casa equivalente, tudo isso enquanto estiver pagando o aluguel.

Prioridades e longo prazo

p Talvez o maior truque do jogo longo seja perceber que você não pode fazer tudo de uma vez. Como diz o ditado, você pode ter o que quiser, mas você não pode ter tudo o que deseja. Você tem que estabelecer prioridades financeiras e criar seu próprio jogo longo personalizado.

p Quais ações específicas vão fazer você economizar mais dinheiro no longo prazo (ou permitir que você ganhe mais)? Que ordem faz sentido para sua vida e objetivos? Se você nem sempre jogou o jogo longo no passado, como você pode começar agora e voltar aos trilhos? Decida e aja!