Como contratar um planejador financeiro (ou não)

Milhões de pessoas dependem de profissionais financeiros para fazer seus investimentos por eles, mas nem todo mundo sabe como contratar um planejador financeiro da maneira certa - ou quando dizer não a ninguém.

Na superfície, a justificativa para a contratação de um planejador ou consultor financeiro parece válida. As pessoas se sentem intimidadas por toda essa coisa de investimento. Parece uma selva lá fora e, para arrancar, a maioria das pessoas conhece alguém que perdeu tudo com investimentos ruins. Outros acreditam que simplesmente não têm tempo suficiente para aprender sobre como investir ou para mantê-los em uma base contínua.

É tão comum, nem mesmo reconhecemos isso como uma mentalidade:em vez de trocar o óleo do nosso próprio carro, limpando nossas piscinas ou janelas, cortando nossos gramados, fazendo nossos próprios impostos ou nossas próprias unhas, nós temos outra pessoa para fazer isso, alguém que se especializou nesse esforço específico. Dizemos a nós mesmos que não gostamos de fazer isso e, além do mais, eles fazem um trabalho melhor, então, por que não contratar um especialista para fazer isso? Afinal, nós podemos pagar por isso.

Então, quais são as razões para dizer que contratar um consultor financeiro pode ser um erro?

Relacionado>> Perguntas a serem feitas a qualquer consultor financeiro

1. Interesses conflitantes

Goste ou não, investir será sua carreira definitiva. Quer você seja um engenheiro, assistente administrativo ou encanador, chegará o dia em que você não ganhará mais a maior parte do seu dinheiro com essa carreira, ou seja, seu trabalho. Quando esse dia chegar, você obterá a maior parte de sua receita de seus investimentos, ou seja, sua capital.

Muitas vezes, as pessoas contratam outras pessoas para fazer serviços como cortar a grama, consertar um carro, ou fazer as unhas. E pode fazer sentido terceirizar esses serviços se você não for muito bom neles ou se não tiver muito tempo para se dedicar a eles.

Mas o fato de fazer sentido contratar pessoas para essas atividades não significa necessariamente que faça sentido contratar alguém para sua própria renda ... porque é isso que você faz quando contrata um consultor financeiro. E o fato é que um consultor pode ter objetivos muito diferentes para o seu dinheiro do que você.

2. Despesa exorbitante

Em uma economia de serviços, todos que executam um serviço são pagos por esse serviço. Você paga a pessoa que faz suas unhas, seus impostos, ou seu gramado, etc. Você também tem que pagar seu consultor financeiro (seja abertamente ou na forma de comissões ocultas ou propinas).

Relacionado>> Guia de sobrevivência da sua conta de aposentadoria

Quando você considera isso, na média, seus investimentos ganharão cerca de 8 por cento ao ano, Se você é sortudo, e um consultor tira 2 por cento (ou algo próximo disso) do topo, isso é enorme!

Esse é um preço alto a pagar a alguém por algo que você pode facilmente fazer sozinho.

E você pode.

3. Não é tão difícil

Investir não é ciência do foguete. O setor de gestão financeira gasta bilhões todos os anos em publicidade e outras formas de marketing, tudo voltado para criar a ilusão de que este negócio de investimento é um dragão cruel, Envolto em mistério, apenas esperando para atacar você se você se atrever a se aventurar a menos de um quilômetro.

Absurdo.

Já escrevi sobre meus vizinhos:

• Jim, fazendo uma renda média, começou contratando um consultor, quem ele despediu depois de apenas alguns anos, porque Jim disse que pode fazer alguns investimentos simples para ajudá-lo. Eles fizeram.
• Mario, meu outro vizinho, tem uma pequena loja de automóveis no bairro. Ele é bom com as pessoas e trabalha com as mãos. Ele não quer pagar a alguém para investir em coisas que ele não entende, então ele e sua esposa estão construindo um portfólio de casas que alugam.
• Tenho outro velho amigo da Califórnia que se tornou milionário tanto com imóveis quanto com ações individuais. Certa vez, perguntei se ele consideraria contratar um profissional remunerado. Ele não era desdenhoso nem nada; mas ele disse que não há ninguém lá fora que se preocupa tanto com seu portfólio quanto ele, então, por que pagar a alguém para fazer algo que ele possa aprender a fazer sozinho?

Investir não é difícil, nem todo aquele demorado. Na minha opinião, certamente é muito mais fácil do que trocar o óleo do meu carro. Por que pagar a alguém para fazer o que você mesmo pode fazer - especialmente quando esse custo constitui uma parte significativa de sua receita?

Investir pode ser tão simples quanto comprar dois ou três fundos de índice. Estrondo, Você Terminou. Por que pagar alguém para fazer isso por você?

O argumento deles pode ser que eles podem usar sua experiência profissional e fazer você ganhar mais dinheiro. Aqui não é uma opinião, mas um fato:a grande maioria dos gestores de dinheiro não consegue vencer um fundo de índice S&P 500. Novamente, isso é um fato, não uma opinião.

Esse fato leva à questão:por que pagar alguém para fazer pior do que eu, investindo no mercado? E fazer isso é fácil: Basta comprar dois ou três fundos de índice e você está definido para vencer 70 a 80 dos profissionais pagos lá fora … Por apenas uma fração do custo.

4. Maior risco

Todas aquelas histórias sobre pessoas perdendo dinheiro em golpes e maus investimentos? A grande maioria desses golpes envolve consultores financeiros. Você pode argumentar que seu conselheiro é diferente; ele é confiável. Seus clientes acreditavam nisso sobre cada um dos golpistas. Apenas dizendo.

Você pode pensar que adicionar um consultor profissional em sua equação de finanças pessoais reduzirá seu risco, mas a verdade pode muito bem ser o oposto. Na realidade, você está adicionando mais uma camada de coisas que podem dar errado. Quanto menos você souber sobre investimento, mais vulnerável você é à incompetência, na melhor das hipóteses, ou fraude, na pior das hipóteses.

Sua melhor defesa é simplesmente fazer coisas simples, cauteloso investindo.

5. Conflitos de personalidade

Quando você compra uma casa, você liga para uma corretora de imóveis e diz a ela o que você quer, e dizer a ela para ligar para você quando comprar a casa e você puder se mudar?

Não, claro que não. Você quer ver todas as casas que atendem aos seus critérios, e você quer tomar a decisão final.

É o mesmo com um emprego:você quer conhecer seu chefe e ver o lugar antes de renunciar ao seu cargo atual para assumir o novo. Você não vai simplesmente aceitar a palavra de outra pessoa de que esse novo emprego será perfeito para você (especialmente se essa pessoa pegar de 20 a 30% do seu salário todo mês até você morrer).

Como uma casa ou trabalho, seus investimentos devem refletir seus gostos e habilidades. Se você é um faz-tudo ou uma boa pessoa (como Mario), então, construir um portfólio de propriedades para alugar pode fazer mais sentido para você. Por outro lado, se você é introvertido como Jim, você pode se sentir mais confortável investindo em títulos negociáveis ​​que pode pesquisar. Qualquer pessoa normal fica muito menos intimidada e muito mais envolvida nas coisas pelas quais sente uma afinidade natural. Os consultores financeiros também gravitam em torno das coisas elas saber e as coisas elas ganhar dinheiro com, como anuidades.

Investindo, como eu disse, não é ciência do foguete, assim como encontrar um emprego ou comprar uma casa não é ciência de foguetes. Além disso, assim como um trabalho e uma casa, investir é uma parte vital do seu futuro. Assim como uma pessoa inteligente assume a propriedade de sua própria casa ou carreira, eles assumirão a propriedade de seus investimentos também ... o que é, Afinal, sua carreira final.

Análise de custo / benefício ao longo da vida

Muitas coisas na vida se resumem a uma análise de custo / benefício. Paguei a Mario $ 140 hoje para mudar as ligações da barra oscilante do nosso jipe ​​(para que eu possa continuar a dirigir em todas as estradas irregulares que adoro explorar). Eu também paguei a Jaime US $ 350 na semana passada para remover uma árvore de bordo vermelho de 20 anos que foi vítima da velhice e de insetos. Eu também não poderia ter feito isso. O benefício do que eles fizeram por mim superou o custo por uma margem considerável. E essas foram despesas únicas.

Investindo, Contudo, não é tão difícil. Por que doar uma grande parte da minha renda todo mês para comprar dois ou três fundos de índice?

Como afirmado acima, isso nada mais é do que uma opinião. Respeitosamente, O que você acha?

Você concorda com esse raciocínio? Se você terceirizar suas decisões de investimento, você está interessado em ter um papel maior em sua renda futura? Se você tomar suas próprias decisões de investimento, que conselho você daria a outras pessoas para ajudá-las a ter sucesso?