Lucrando com o sonho americano:como se aposentar aos 35

Toda a vida dele, Paul Terhorst queria ser rico. Mesmo na escola primária, ele ansiava por um emprego corporativo, para ingressar no mundo dos grandes negócios. “Eu não sonhei apenas com dinheiro, poder e contas de despesas - eu planejei isso.” Ele cresceu e fez acontecer.

Ele obteve seu MBA em Stanford. Ele se tornou um contador público certificado e ingressou em uma grande empresa de contabilidade. Aos 30 anos, ele se tornou sócio da empresa. Ele tinha “um escritório enorme, uma cadeira de couro, e vista de um rio poluído ”. Ele alcançou tudo que sempre sonhou.

Mas aos 33 anos, durante uma viagem de negócios para a Europa, ele acima de dois caras falando sobre um amigo que se aposentou mais cedo. Terhorst ficou intrigado. “Comecei a brincar com a noção de que se eu pudesse pensar em uma maneira de viver com o que já tinha, Nunca mais teria que trabalhar. ”

Ele levou dois anos para descobrir tudo. Mas em 1984, aos 35 anos, Terhorst deu o salto. Ele se aposentou. (E ele está aposentado desde então.) Em 1988, ele publicou Lucrando com o sonho americano para compartilhar sua experiência - e a experiência de outras pessoas que saíram cedo da vida profissional para perseguir suas paixões.

“Precisamos encontrar novas oportunidades para produtos afiados, pessoas trabalhadoras que deixam a estrutura corporativa, " ele escreve. "Até agora, esses estabelecimentos foram uma segunda carreira, o Corpo da Paz, transformando um hobby em um negócio, e similar. Esses estabelecimentos dão a você pelo menos algum dinheiro para viver. A rota que descrevo neste livro oferece mais liberdade. ”

É preciso menos dinheiro do que você pensa

A primeira parte de Lucrando com o sonho americano é dedicado à fórmula de três partes de Terhorst para alcançar a aposentadoria antecipada:

• Faça sua aritmética , com isso ele quer dizer que calcule os números para ver o quão baixo você pode cortar suas despesas e quanto você precisa ter economizado para cobrir seus custos.
• Faça um exame de consciência. Decida se a aposentadoria antecipada é certa para você. Se então, Com o que se parece? Como você encontrará significado depois do trabalho?
• Faça o que você quiser. Terhorst defende uma vida de "prazer responsável":Faça o que você ama, mas não gaste muito dinheiro para que isso aconteça.

Demora menos dinheiro do que você pensa para se aposentar mais cedo. “Milhões podem se aposentar agora, ”Terhorst diz. Mas muitas pessoas estão presas por “algemas de ouro”. Suas altas rendas financiam estilos de vida luxuosos, o que significa que eles permanecem algemados voluntariamente aos seus empregos.

Em 1984, Terhorst acreditava que você precisava de um patrimônio líquido de $ 400, 000 a $ 500, 000 - o que seria $ 972, 000 a $ 1, 216, 000 hoje - para se aposentar mais cedo. Com este nível de riqueza, ele acha que você poderia viver bem com US $ 50 por dia. (De acordo com dados oficiais de inflação do governo, $ 50 em 1984 é equivalente a $ 121,62 em 2018. Isso significa que Terhorst defende gastar cerca de $ 44, 000 por ano.) Se você optar pelo que ele chama de “aposentadoria básica” - o que podemos agora chamar de LeanFIRE - você pode se aposentar muito mais cedo.

Vocês lata Abandone o hábito de trabalho

A matemática é apenas parte da equação. Até você descobrir como fazer o dinheiro funcionar, você terá que fazer um exame de consciência para descobrir quando a aposentadoria faz sentido para você. A chave, diz Terhorst, é para procure um significado em você mesmo, não no seu trabalho . Se você gosta do seu trabalho, se você está fazendo o que ama e sendo pago por isso, então continue fazendo isso! Mas esses casos tendem a ser a exceção, não a regra.

Aproveite sua carreira e siga em frente.

Antes de dar o salto, converse com outras pessoas que já o fizeram. Aprenda o que eles fizeram. Quais são as recompensas? Quais são as armadilhas inesperadas? Conforme você explora a ideia, não espere que seus amigos e colegas o apoiem. A aposentadoria precoce é estranha. Não é normal. Algumas pessoas podem até achar isso ameaçador. Tudo bem.

Quando Terhorst começou a pensar em desistir, ele enfrentou muita pressão - tanto dele mesmo quanto de outras pessoas - para permanecer no trabalho. Era a coisa socialmente aceitável a se fazer. Mais, ele estava preso por aquelas algemas de ouro! “Mas o que continuava martelando na minha cabeça era que Vicki e eu poderíamos viver sem a grande renda.”

Ouça as reclamações e siga em frente. Ignore os que odeiam e duvidam.

O que você fará depois de terminar de trabalhar? O que você quiser. “Quando você se aposenta, tem tempo para perseguir todos e quaisquer interesses, ”Terhorst escreve. Mas tirar a aposentadoria do papel leva um pouco de tempo. Há um período de ajuste.

A independência financeira muda sua perspectiva. Ele permite que você se liberte da - e veja - a Matrix. “Quando você se aposenta, você muda seu quadro de referência. Você passa de um mundo com o trabalho no centro para um mundo lúdico, quase um mundo de faz-de-conta com sua vida no centro. ”

A aposentadoria precoce não é uma vida indolente de lazer. Terhorst acredita que é importante passar de uma vida profissional ativa para uma aposentadoria ativa. Ele tem uma regra: Faça o que quiser mas você deve faça alguma coisa. "A ideia, " ele diz, “É viver, não dissipar o tempo. ” Tenha significado e propósito.

Como começar

A segunda parte de Lucrando com o sonho americano oferece uma variedade de táticas para iniciar o caminho da aposentadoria precoce. Essas sugestões serão familiares para as pessoas que leram meu Manifesto do chefe do dinheiro .

Por exemplo, Terhorst reclama do que chama de “mortgagite” ou “inflamação da hipoteca”. Em 1984 - como em 2018 - os americanos pagaram um terço de sua renda disponível para habitação. Isso prejudica qualquer esperança que eles possam ter de se aposentar mais cedo. Terhorst chama a casa própria de “a grande fraude americana”.

“Nossa casa é nossa segurança, um cobertor felpudo para [adultos], " ele escreve.

Para preparar seu motor econômico, você tem que controlar seu custo de vida - começando pela habitação. “Por que você mora onde você mora?” Terhorst pergunta. Por que você mora em sua casa? Seu bairro? Sua cidade? Seu estado? Seu país? Ele exorta os leitores a se moverem para cortar custos de moradia:“Use sua imaginação para encontrar uma maneira de se hospedar por menos do que você paga agora. Comece com a opção mais próxima de você. ”

Depois dessa mudança imediata, comece a pensar no longo prazo. Em geral, isso significa ir para o sul. Também significa ir para onde os empregos não são . (Este último conselho pode ser difícil de seguir se você ainda está acumulando riqueza. Mas se você já se aposentou, faz todo o sentido. Locais com alto índice de desemprego tendem a ser mais baratos. E já que você está aposentado, a falta de trabalho não importa.)

Por uma boa razão, Terhorst dedica mais tempo aos custos de moradia do que qualquer outro assunto. Mas ele também aborda outras maneiras de reduzir sua infraestrutura, especialmente transporte. Na verdade, ele oferece este conselho radical: Venda seus veículos. Ele escreve:

Você não precisa nem da despesa nem da dor de cabeça que os carros podem trazer. Ande com outras pessoas ou use bicicletas, Táxis, ônibus, ou aviões. A princípio parecerá um inconveniente. Você terá que aprender a chamar táxis, marcar um encontro com outras pessoas, e ler horários de ônibus. Você terá que reservar um tempo extra para caminhar. Mas você pode ajustar se trabalhar nisso.

[…]

Em algumas partes do país, viver sem carro pode ser quase impossível. [Muitos lugares baratos para se viver] são pequenas cidades sem muitos transportes públicos. Você pode ter que usar bicicletas para se locomover pela cidade e pedir a um taxista local para levá-lo às compras. Se você absolutamente precisa de um carro, compre [um clunker].

Depois que seu custo de vida estiver sob controle, você começará a construir patrimônio líquido. Você pode turbinar esse processo gerenciando sua carreira, continuando a controlar seus gastos, e adotando uma rotina de economia. Mais cedo do que você pensa, você terá acumulado o patrimônio líquido necessário para se aposentar.

Saque para ganhar dinheiro

Então, você seguiu o conselho de Terhorst. Você se mudou para algum lugar barato. Você vendeu seus veículos. Você construiu sua carreira e cortou sua infraestrutura. Agora você tem um novo valor em torno de um milhão de dólares. E agora? Agora você pode sacar tudo.

“Você deve converter o valor da sua casa em dinheiro, ”Terhorst escreve. “Você também deve converter outros ativos em dinheiro. Ativos complicam nossas vidas. Nós asseguramos, armazenar, transporte, limpar, reparar, manter, e falar sobre eles. ”

Terhorst diz para vender tudo, menos itens sentimentais. (Ele e sua esposa tinham um piano quando se aposentaram.) Venda tudo o mais, incluindo sua casa e carro. Converta todo o seu patrimônio líquido em dinheiro. Invista. Então viva com os lucros. Em 1988, Terhorst recomendou colocar seu dinheiro em certificados de depósito; hoje ele recomenda ações.

Se você seguiu seu conselho e cortou seus custos para viver com US $ 50 por dia (bem, $ 122 por dia em 2018), suas economias devem durar indefinidamente. Mas mesmo se algo der errado - o mercado de ações quebra, você sofre uma doença catastrófica, hiperinflação acontece - não é o fim do mundo. O pior cenário é que você volte ao trabalho. Não é provável que isso aconteça.

Terhorst escreve:“As chances de ser forçado a voltar ao trabalho por razões financeiras são remotas ... Mas se você seguir a fórmula deste livro, a maioria de vocês nunca trabalhará outro dia em sua vida, a menos que você decida fazê-lo. ”

O que significa aposentadoria

Se você quiser seguir o conselho de Terhorst - e o conselho de outros especialistas em aposentadoria precoce -, talvez tenha de abrir mão das ideias e expectativas existentes. Voce pode, por exemplo, tem que esquecer tudo o que você acha que sabe sobre o que é aposentadoria - e o que você acha que isso significa. “Você pode ter que usar sua imaginação, ”Terhorst diz. Ele escreve:

Mais tarde, quando você tem 55 ou 65, se quiser, pode “cancelar a aposentadoria” e voltar ao trabalho. Costumávamos trabalhar e depois nos aposentar. Este livro sugere que você trabalhe, então se aposente, em seguida, considere voltar ao trabalho. De acordo com esse plano, você dedica sua meia-idade a você e sua família. Durante esses anos, suas faculdades mentais e físicas atingem o ápice. Você pode explorar, crescer, e invista seu tempo no que é importante para você. Você pode curtir seus filhos enquanto eles ainda estão em casa. Mais tarde, depois de ter vivido os melhores anos para si mesmo, você pode voltar a trabalhar se quiser. A escolha será sua.

“Pare de trabalhar e comece a viver, ”Terhorst diz. É normal ter um emprego - mas não trabalhe por dinheiro. Trabalhe para a realização.

No segmento final de Lucrando com o sonho americano , Tehorst admite que parte da razão pela qual ele tem uma vida tão boa é que ele nasceu no lugar certo na hora certa:“Eu cresci e fui trabalhar durante o período mais sustentado, boom espetacular na história econômica. ” Você provavelmente já ouviu Warren Buffet afirmar que tem a sorte de ter ganho a “loteria ovariana”; Terhorst se sente da mesma maneira. E eu também.

Lucrando com o sonho americano é um livro seminal sobre aposentadoria precoce e seus conselhos foram acertados em 1988. Mas esse ponto forte é agora seu ponto fraco. Alguns dos conselhos estão trinta anos desatualizados. Se você não precisa de conselhos específicos, mas está interessado na teoria (e na história), então procure este título. (A última metade do livro está repleta de histórias de pessoas que fizeram a aposentadoria precoce acontecer.)

Mas se você Faz precisa de detalhes, você fica melhor com algo como Bob Clyatt's Trabalhe menos, Viva mais [meu comentário ou Aposentadoria Antecipada Extrema de Jacob Lund Fisker. (Falando nisso, o clube do livro Early Retirement Extreme discutiu Lucrando com o sonho americano em 2015. Alguns comentários atenciosos aqui.)