Como evitar que a economia automatizada resulte em uma taxa de cheque especial

p Parece irresistível:terceirize sua tarefa bancária para um aplicativo para que a tarefa seja realizada automaticamente.

p E nos últimos anos, é uma proposta que todos os tipos de serviços têm feito, inclusive para economia. Em vez de você entrar em sua conta bancária para escolher uma quantia a ser transferida de vez em quando, uma lista crescente de aplicativos móveis se conecta à sua conta corrente para movimentar dinheiro regularmente em economias em seu nome. Ao redesenhar a economia, esses serviços esperam persuadi-lo a criar o hábito em um momento em que 23% dos americanos não têm economias de emergência.

p Mas para alguns, o cenário parece um risco para obter uma taxa de cheque especial. A menos que haja controles no local, o aplicativo pode pensar que você pode economizar, quando na realidade, você não pode.

p "Pode ser perigoso, ”Diz Haroon Mokhtarzada, CEO da Truebill, uma empresa de gestão de dinheiro digital.

O que pode dar errado com a economia automatizada

p Parte desse perigo não tem nada a ver com a empresa que oferece o aplicativo. É o banco, não o app, penalizando você com taxas de cheque especial por erros automatizados de economia. Para você, é caro. A taxa média de cheque especial é $ 33,23, de acordo com um estudo do Bankrate.

p O problema se agrava para você porque o sistema de pagamentos dos EUA nem sempre é rápido. Então, embora você possa solicitar que o aplicativo devolva o dinheiro para sua conta corrente, o botão de desfazer ainda pode levar alguns dias úteis para ser processado. Isso é um problema para aqueles momentos em que você precisa dos fundos mais cedo.

p "De vez em quando, algo incomum acontece e você precisa de acesso, ”Diz Corey Stone, um empresário residente no Center for Financial Services Innovation, uma organização sem fins lucrativos focada em melhorar a saúde financeira.

p É especialmente um risco para pessoas que fazem o orçamento com base na quantidade de dinheiro em sua conta corrente - uma prática que Stone diz não ser incomum e que levará a saques a descoberto se e quando alguém estiver navegando em torno de zero.

p É um tipo de perigo perene, também. Há muito tempo é um problema que as pessoas enfrentam quando automatizam o pagamento de contas, e para alguns, pode muito bem ser uma razão pela qual eles estão evitando terceirizar a tarefa.

p O risco do cheque especial gera uma grande tensão relacionada à experiência do banco digital:por um lado, você não quer tornar muito fácil desfazer o hábito de economizar. Por outro lado, você não quer tornar isso muito difícil para quando surgir uma emergência.

O fascínio de automatizar economias

p Existem muitos motivos para usar a tecnologia para iniciar um hábito financeiro, inclusive para garantir que algo seja feito.

p “Automatizar a economia é muito promissor em pegar algo que pode ser doloroso ou difícil de lembrar de fazer e apenas torná-lo algo que acontece para você, ”Diz Andrea Dinneen, pesquisador comportamental sênior do Common Cents Lab, um laboratório de pesquisa financeira na Duke University.

p E ainda, Dinneen diz que automatizar a poupança é algo que alguns consumidores têm medo de tentar porque temem não ter dinheiro suficiente para cobrir as transferências. Então, A Common Cents está se preparando para ajudar a realizar uma série de experimentos para ver o que pode remover um pouco da relutância e melhorar a capacidade de alguém de economizar. Em um estudo, funcionará com Earn para testar o que acontece quando a organização sem fins lucrativos promete pagar por quaisquer taxas de cheque especial incorridas com a automatização de transferências de poupança.

Opções de economia automatizada com controles

p Outras empresas já aplicaram controles em seus recursos de economia automatizada.

p Caso em questão:a Truebill tem testado um tipo de economia automatizada com um subconjunto de seus usuários desde outubro. Chamado Smart Savings, o recurso permite que os usuários adicionem parâmetros para evitar o risco de economia excessiva. Então, os usuários definem metas de economia como “férias” e “dia chuvoso”. Então, eles dizem ao aplicativo com que frequência desejam economizar para atingir sua meta e quanto desejam atingir. Eles também podem pausar o serviço e definir um limite de saldo para a conta corrente de modo que o serviço também pause se ficar abaixo desse número.

p Dígito, um dos aplicativos de economia automatizados mais populares, irá reembolsar automaticamente as taxas de cheque especial causadas pelo aplicativo. Você também pode solicitar um reembolso e pausar o serviço. Adicionalmente, você pode definir um controle, de modo que Digit irá transferir automaticamente o valor de volta para verificação se o seu saldo cair abaixo de um certo valor. Você também pode definir um limite para o que Digit pode puxar para a economia.

p Na USAA, sua ferramenta de economia de texto não transferirá dinheiro para economias se colocar o saldo abaixo de $ 100. Wells Fargo, para outro, permite que as pessoas usem uma ferramenta para transferir automaticamente $ 1 de sua conta corrente para sua conta poupança Way2Save quando pagam certas coisas. Como a maioria dos bancos, também permite que eles configurem transações recorrentes. Importante, o banco de São Francisco diz que não moverá fundos do cheque para a poupança se não houver cheque suficiente para cobrir o valor da transferência.

Mais maneiras de se proteger de taxas de cheque especial

p Um dia, certas taxas de cheque especial podem se tornar ilegais. Atualmente, há uma proposta que proibiria taxas de cheque especial em saques em caixas eletrônicos e transações com cartão de débito. Mas ao invés de esperar por um dia que pode nunca chegar, você pode tomar outras precauções para melhorar sua economia sem se preocupar em ser prejudicado por uma taxa cara.

p Alguns recomendam o uso de serviços que tornam a movimentação de dinheiro para poupança dependente do valor dos fundos em sua conta. “Procure serviços que estão tentando encontrar o melhor horário e a melhor quantidade para minimizar esse risco, ”Stone da CFSI diz.

p Você também pode remover o risco de cheque especial abrindo uma conta sem taxas de cheque especial. Bancos como Chase e KeyBank oferecem produtos que não cobram taxas de cheque especial. Você também pode se inscrever em um serviço em que paga por cheque especial. Brigit, por exemplo, cobra uma taxa de assinatura para obter adiantamentos em dinheiro como garantia de que você não vai saquear.

p Outra precaução de segurança que você pode tomar é configurar alertas, para que você receba lembretes sobre as transferências de poupança.

p Mas se suas contas não estiverem alinhadas com sua receita, você pode querer adiar a automatização de suas finanças. Em vez de, você pode querer dar o primeiro passo em contato com seus provedores de contas para solicitar uma data de vencimento de contas diferente. Assim que essas incompatibilidades forem removidas, considere automatizar os pagamentos para liberar espaço mental.

p “Todos nós estamos muito ocupados, vidas complicadas em que tentamos lembrar e fazer malabarismos com uma tonelada de coisas, ”Common Cents’ Dinneen diz. “Eu deveria ir ao supermercado? Quando eu preciso pegar meus filhos de qualquer lugar? O que vou cozinhar para o jantar? E automatizar algo como o pagamento de contas ou algo como economizar é apenas uma coisa que você pode tirar da lista e não precisa pensar sobre isso. ”