CD vs. conta poupança:qual você deve escolher?

p Certificados de depósito (CDs) e contas de poupança oferecem um lugar seguro para guardar seu dinheiro. Compreender as diferenças pode ajudá-lo a determinar qual é a melhor opção para seus objetivos.

p Vamos dar uma olhada mais de perto nas diferenças entre CDs e contas de poupança.

O que é um certificado de depósito?

p Um CD é uma conta de depósito a prazo disponível na maioria das instituições financeiras. Quando você abre um CD, você concorda em bloquear seus fundos no banco por um período específico. Em troca, você ganhará uma taxa de retorno garantida. Os CDs normalmente exigem um depósito mínimo, embora o valor varie bastante de instituição para instituição.

p A duração do mandato do CD pode variar de alguns meses a vários anos. Se você quiser sacar seus fundos antes que o CD atinja o vencimento, espere pagar uma multa. É por isso que é importante ter certeza de que você não precisará dos fundos durante a vigência do CD antes de comprar um.

p Contanto que você abra um CD com um banco segurado ou cooperativa de crédito, seus fundos estarão seguros. Procure bancos segurados pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) e cooperativas de crédito seguradas pelo National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Esta cobertura protegerá até $ 250, 000 por depositante, por instituição segurada, por categoria de propriedade.

O que é uma conta poupança?

p Uma conta poupança é um tipo padrão de conta oferecido por bancos e cooperativas de crédito. Essas contas normalmente oferecem juros, permitindo que você ganhe um retorno sobre suas economias. As contas de poupança também são seguradas pelo governo federal até US $ 250, 000, tornando-os um lugar igualmente seguro para guardar seu dinheiro.

p A abertura de uma conta poupança provavelmente exigirá muito pouco dinheiro inicial. O depósito mínimo para abrir uma conta varia de banco para banco, e algumas contas não têm depósito mínimo para abrir.

p Assim que a conta for aberta, você terá acesso rápido ao seu dinheiro quando precisar. Contudo, existem algumas limitações na frequência com que você pode sacar fundos de sua conta poupança. Em geral, você poderá fazer até seis transferências ou saques de sua conta poupança por ciclo de extrato.

p Embora algumas das melhores contas de poupança ofereçam um APY competitivo, nem todos fazem. Se você deseja obter um melhor retorno sobre suas economias, considere uma conta poupança de alto rendimento em um banco online. Os bancos online têm custos muito mais baixos do que os bancos tradicionais, para que possam oferecer rendimentos mais competitivos em seus produtos de depósito.

Quando usar um CD em vez de uma conta poupança

p Um CD é uma opção de baixo risco que pode fornecer um impulso sólido às suas economias. A taxa fixa de retorno é um recurso atraente para muitos poupadores. Você pode saber exatamente quanto de juros vai ganhar com suas economias durante o período, seja seis meses ou cinco anos.

p Um CD é melhor para objetivos de médio prazo. Por exemplo, digamos que você queira comprar um carro em três anos e pagar uma grande entrada. Você pode guardar seus fundos em um CD de três anos para um retorno garantido. No final do prazo, você pode colocar o dinheiro, mais os juros que ganhou, para o seu pagamento.

p Os CDs ficam melhores quando você sabe que não há chance de precisar dos fundos por um determinado período de tempo, como seis ou nove meses, até você sair de férias ou quando estiver pronto para dar a entrada em seu próximo carro.

Quando usar uma conta poupança em vez de um CD

p Use uma conta poupança em vez de um CD se precisar acessar o dinheiro. Com um CD, você provavelmente não conseguirá acessar o dinheiro antes da data de vencimento da conta sem pagar uma multa. Com uma conta poupança, você tem acesso ao dinheiro praticamente sempre que quiser (embora esteja limitado a seis saques por mês).

p Com este acesso rápido ao dinheiro, uma conta poupança pode ser um bom local para um fundo de emergência. Outro bom uso de uma conta de poupança é economizar para objetivos de curto prazo. Se você quiser economizar para as compras de fim de ano ou para as próximas férias, uma conta poupança é uma ótima escolha.

p A desvantagem é que você pode estar perdendo a oportunidade de ganhar uma taxa de juros mais alta com um CD. Você terá que decidir qual veículo de poupança é o mais adequado para seus objetivos.

Semelhanças e diferenças entre uma conta poupança e CD

p Aqui estão alguns recursos comuns a CDs e contas de poupança:

• Tanto as contas de poupança quanto os CDs rendem juros.
• Existem limites para o acesso a fundos em contas de poupança e CDs.
• Ambos os produtos são comumente oferecidos em bancos e cooperativas de crédito, incluindo instituições físicas e online.
• Ambos os produtos são segurados pelo governo federal quando adquiridos em bancos cobertos pelo FDIC ou NCUSIF.

p Aqui estão algumas maneiras em que CDs e contas de poupança são diferentes:

• Os fundos da caderneta de poupança são mais acessíveis do que CDs. Você pode sacar dinheiro quando quiser, embora a lei federal limite certos tipos de retiradas e transferências.
• Os CDs geralmente pagam mais juros do que contas de poupança.
• O rendimento de uma conta de poupança pode mudar, mas o rendimento de um CD é fixo para o termo.
• CDs são depósitos a prazo, portanto, os fundos ficam bloqueados por um período específico de tempo. As contas de poupança não são depósitos a prazo.
• Você pode adicionar fundos a uma conta poupança, mas uma vez que você abre um CD, você geralmente não pode adicionar dinheiro a ele.
• Os CDs são os melhores veículos para as metas de economia de médio prazo, enquanto as contas de poupança são mais adequadas para objetivos de curto prazo e seu fundo de emergência.
• As contas de poupança podem cobrar uma taxa de manutenção mensal. CDs, não.
• O depósito mínimo para abrir uma conta de CD geralmente é maior do que o mínimo para abrir uma conta poupança.
• As retiradas que não atendem aos termos da conta são penalizadas de forma diferente. Uma conta de poupança pode ser fechada ou convertida em conta corrente para saques em excesso. Retiradas antecipadas de CDs geram multas que podem eliminar os juros ganhos.

Como abrir um CD ou conta poupança

p Abrir uma conta poupança ou um CD é muito parecido com abrir qualquer conta bancária. Espere fornecer identificação com foto, como carteira de motorista ou outro documento de identidade emitido pelo governo, e informações básicas, como seu endereço, data de nascimento, Número da previdência social e informações de contato.

p Dependendo do banco ou cooperativa de crédito que você escolher, contas de poupança e CDs podem ser abertos online no site da instituição financeira ou em uma filial.

p A menos que a conta não tenha depósito mínimo de abertura, esteja preparado para reduzir o mínimo necessário. Se abrir a conta online, você provavelmente precisará transferir dinheiro eletronicamente de outra conta bancária, então tenha as informações da conta prontas.