8 maneiras de vencer as baixas taxas de juros da conta poupança

É um momento difícil para economizar dinheiro. As taxas de juros estão baixas há um bom tempo, e apesar de ter aumentado um pouco nos últimos anos, eles voltaram a cair mais recentemente. E muitos bancos estão aproveitando, pagando aos poupadores taxas mínimas em suas contas correntes e de poupança.

Certo, essas contas bancárias estão seguras, mas com uma média nacional de apenas 0,1 por cento de rendimento percentual anual (APY) em contas de poupança, existem outras opções para aumentar seus ganhos sem assumir muito, caso existam, risco.

Aqui estão algumas maneiras diferentes de obter um retorno mais alto sobre seu dinheiro em comparação com as taxas de contas de poupança oferecidas por muitos bancos tradicionais.

8 maneiras de vencer as baixas taxas de contas de poupança

1. Conta corrente de alto rendimento
2. Conta do mercado monetário (MMA)
3. Certificado de depósito (CD)
4. Escada de CD
5. Fundo do mercado monetário
6. Fundo de índice S&P 500
7. Fundo de índice de dividendos
8. Fundo de investimento imobiliário (REIT)

Você pode encontrar taxas de juros mais altas em uma variedade de alternativas à conta poupança tradicional, se você souber onde procurar. O Bankrate reuniu algumas opções para você considerar, incluindo o risco e a recompensa que vêm com cada um. (As taxas incluídas aqui estão corretas na data de publicação.)

1. Conta corrente de alto rendimento

As contas correntes de alto rendimento incluem seguro FDIC e os benefícios das contas correntes padrão, com o bônus de taxas de juros mais altas.

O risco: Quase nada, mas existem restrições adicionais.

A tabela de taxas de cheques de alto rendimento do Bankrate destaca programas de alto rendimento com taxas de juros de 1% a 3,3%. Contudo, essas contas normalmente incluem requisitos mensais, como depósitos diretos e uso frequente de cartão de débito para ganhar taxas mais altas.

A recompensa: Um rendimento percentual anual, ou APY, de até 3,3 por cento.

Os clientes que não cumprem os mínimos mensais da conta corrente ainda podem ganhar dinheiro, mas é a uma taxa mais baixa. Ainda, a verificação de alto rendimento é uma ótima opção para ganhar algum dinheiro com os fundos que estão pendurados em sua conta.

[LEIA:Comparando contas correntes:7 principais recursos a serem procurados]

2. Conta do mercado monetário (MMA)

A maioria das contas do mercado monetário de alto rendimento são seguradas pela FDIC, mas muitas contas do mercado monetário de alto rendimento incluem mínimos de saldo e requisitos adicionais para receber taxas de juros mais altas.

O risco: Antes de procurar contas do mercado financeiro de alto rendimento, considere seus hábitos de consumo. O Regulamento D do Federal Reserve Board restringe o número total de retiradas que você pode fazer de sua conta do mercado monetário por meio de serviços bancários on-line e por telefone a seis transações por mês. Isso pode não ser uma desvantagem significativa para você, mas você não quer violar as regras.

A recompensa: Ganhos acima da média.

As taxas de juros de algumas contas de poupança online podem ser comparadas às das contas do mercado monetário, e eles estão atualmente pairando em torno de 2 por cento. Mas os mercados financeiros mais competitivos incluem bônus adicionais.

Olhando para as taxas de conta do mercado monetário do Bankrate, vários bancos oferecem novas contas a uma taxa de 2,05 por cento, enquanto mais alguns bancos oferecem taxas acima de 1,8%.

Use o gráfico de comparação de contas do mercado monetário do Bankrate para encontrar as melhores taxas de juros disponíveis.

3. Certificado de depósito (CD)

Um CD oferece um retorno fixo em troca de bloquear seu dinheiro por um período de tempo específico.

O risco: Os bancos cobram penalidades de retirada antecipada se você decidir retirar seu dinheiro antes do vencimento do CD. Uma taxa normal pode valer três meses de juros, então você quer ter certeza de que não precisará de nenhum dinheiro que você guarda em um CD antes que ele amadureça.

A recompensa: Ao concordar em trancar seu dinheiro, você será capaz de garantir uma taxa específica de retorno e, geralmente, obter uma taxa mais alta do que faria com contas garantidas pela FDIC, especialmente se você comprar um CD de longo prazo.

Os CDs geralmente estão disponíveis em prazos de três meses a cinco anos, com taxas de juros de 2 a 3% para os CDs de cinco anos. Os clientes preocupados com penalidades de retirada podem considerar um CD sem penalidade, embora as taxas de juros sejam normalmente mais baixas do que nos CDs padrão.

Embora alguns bancos ofereçam programas sem penalidades, Greg McBride, CFA, Analista financeiro chefe do Bankrate, avisa que essas taxas podem ser muito mais baixas do que os CDs tradicionais.

“Certifique-se de que você não está desistindo de muito no início apenas para ter a opção de aumentar a taxa, ”, Diz McBride.

Use a ferramenta de comparação de CD do Bankrate para encontrar as melhores taxas de CD.

4. escada de CD

A escada de CD distribui seu dinheiro por uma variedade de certificados de depósito com diferentes termos e taxas de juros fixas. Portanto, uma escada de CD calcula a média da taxa de juros de seus CDs e dá a você algum acesso ao seu dinheiro, porque nem tudo está vinculado ao mesmo período.

O risco: Travando-se em taxas baixas.

Construir uma escada de CD quando as taxas estão baixas pode deixar parte do seu dinheiro preso a longo prazo, certificado de depósito de baixa taxa. Se você possui um CD de longo prazo e as taxas sobem, você pode ganhar muito mais com novos CDs.

Mas, por possuir uma variedade de CDs em uma escada, você também não estará maximizando seu interesse, como você faria se tivesse CDs de longo prazo, que geralmente pagam os maiores juros.

A recompensa: A diversificação ajuda você a aproveitar as vantagens de taxas de juros variadas.

Em uma escada de CD, você investe parte de seu dinheiro com as taxas mais altas disponíveis, enquanto mantém uma parte de seus fundos em CDs mais facilmente acessíveis e em prazos mais curtos. Este método mantém uma parte de seus fundos investidos nas taxas de juros mais altas do mercado em todos os momentos.

McBride oferece conselhos simples para iniciantes para a escada do CD no clima de baixa taxa de hoje, instruindo-os a se concentrarem em CDs com prazos mais curtos. Quando as taxas de juros começarem a subir novamente, McBride diz que os poupadores devem estender suas escadas em prazos mais longos para aumentar seu APY.

Se você não tem certeza sobre a escada, você pode estimar seus ganhos com a calculadora escada de CD do Bankrate.

5. Fundo mútuo do mercado monetário

Oferecido em corretoras e alguns bancos, fundos mútuos do mercado monetário não são segurados, investimentos de curto prazo em títulos de risco relativamente baixo, como letras do Tesouro dos EUA e certificados de depósito bancário.

O risco: Perda potencial do principal.

Embora os investidores em fundos do mercado monetário tenham como objetivo manter um equilíbrio que nunca caia abaixo de US $ 1 por ação, esses fundos não são segurados pelo FDIC. As novas regras da SEC para fundos do mercado monetário estabelecem um maior grau de proteção para o seu dinheiro, mas a queda rápida das taxas pode levar a perdas de fundos do mercado monetário.

A recompensa: Pagamentos de dividendos mensais com taxas de juros normalmente mais altas do que as contas de poupança. Alguns fundos do mercado monetário também são isentos de impostos, o que deixa o IRS fora da equação.

Os fundos do mercado monetário podem oferecer outros benefícios, como privilégios de emissão de cheques e dinheiro disponível via caixa eletrônico. Quando as taxas sobem novamente, Os fundos do mercado monetário podem fornecer uma alternativa competitiva a outras opções de contas de baixo risco.

Bancos, corretoras e empresas de fundos mútuos oferecem fundos mútuos do mercado monetário.

6. Fundo de índice S&P 500

Se você está procurando um rendimento em dinheiro e está disposto a engolir mais riscos, então você pode considerar um fundo baseado no Índice Standard &Poor’s 500 (S&P 500). Este índice é uma coleção de centenas de ações das maiores empresas da América, e atualmente paga um rendimento em dinheiro de 1,85 por cento, colocando-o em linha com algumas das principais contas de poupança.

O risco: Perda potencial do principal.

Os estoques não são garantidos contra perdas pelo governo, e assim o valor do seu principal pode cair significativamente, mesmo se você ainda estiver recebendo seu pagamento regular em dinheiro. Embora um índice ajude a diversificar seu risco por possuir muitas ações diferentes, ainda vai cair se os estoques como um todo caírem. Este fundo, Contudo, deve se recuperar conforme a economia se recupera, então, se você puder investir por pelo menos três a cinco anos, muitas vezes você pode superar a volatilidade associada às ações.

A recompensa: Pagamentos de dividendos trimestrais que geralmente aumentam com o tempo e ganhos de capital.

As empresas que compõem o fundo S&P 500 são algumas das melhores do mundo, e tendem a aumentar seus dividendos com o tempo. Portanto, o dividendo do fundo também deve aumentar ao longo do tempo, também. Se você mantiver o fundo por anos, o pagamento em dinheiro também pode aumentar.

Além do pagamento, o valor do fundo também pode aumentar ao longo do tempo, então o valor total de seu principal sobe. Historicamente, o S&P 500 aumentou a uma taxa anual de cerca de 10%.

7. Fundo de índice de dividendos

Um fundo de índice de dividendos está ainda mais focado em fornecer receita de dividendos do que o fundo de índice S&P 500. Um fundo de dividendos, como o Vanguard High Dividend Yield Index Fund ETF, contém muitas das mesmas empresas do último fundo, mas pode possuí-los em proporções mais altas para obter um rendimento de caixa mais alto. Por exemplo, este fundo Vanguard rende 3,16%.

O risco: Perda potencial do principal.

Os fundos de dividendos são geralmente compostos por uma coleção diversificada de empresas fortes, e eles podem ser um pouco menos arriscados do que um fundo de índice padrão, como o S&P 500, porque as ações de dividendos são geralmente menos voláteis. Mas eles podem diminuir substancialmente como parte de uma desaceleração mais ampla do mercado. Para resistir a essas crises, os investidores devem ser capazes de manter o fundo por três a cinco anos, pelo menos.

A recompensa: Aumento no pagamento de dividendos e ganhos de capital trimestrais.

As empresas deste fundo pagam dividendos sólidos, e muitos deles continuarão a aumentar seus pagamentos ao longo do tempo. Portanto, o rendimento atual do fundo pode crescer substancialmente ao longo do tempo. Se você conseguir manter o fundo por muitos anos, você provavelmente terá um pagamento muito maior no futuro.

Além do pagamento em dinheiro, você também pode desfrutar de um saldo principal crescente, desde que as ações do fundo aumentem de valor. Mas, para aproveitar esse aumento, você terá que ser capaz de enfrentar algumas flutuações, talvez até mesmo alguns significativos, no preço de mercado dos fundos.

8. Fundo de investimento imobiliário (REIT)

Fundos de investimento imobiliário, ou REITs, são um tipo de empresa que possui e administra bens imóveis, e eles são conhecidos por pagar dividendos substanciais. Muitas ações REIT são negociadas em uma bolsa de valores como uma empresa de capital aberto.

O risco: Perda potencial do principal.

Como qualquer ação, um REIT não é garantido contra perdas pelo governo, e o sucesso do investimento depende da competência da equipe de gestão da empresa, bem como do desempenho geral do mercado de ações. Se a equipe de gestão fizer investimentos ruins ou o mercado geral cair, seu principal investimento no REIT pode diminuir.

A recompensa: Dividendos altos e crescentes mais ganhos de capital.

Os REITs podem pagar dividendos substanciais - 3% a 5% e às vezes mais - por possuir e administrar propriedades. Eles podem aumentar suas participações e operações, e, com o tempo, os REITs mais bem executados aumentarão de forma constante seus dividendos em dinheiro.

Os investidores também podem desfrutar de ganhos de capital, à medida que o estoque sobe devido a decisões inteligentes de gerenciamento. REITs como um todo têm um histórico forte, mas você precisará selecionar um bem gerenciado, ou considere uma alternativa, como um fundo de índice REIT, que lhe proporciona uma participação em muitas empresas diferentes e ajuda a diversificar a sua exposição.

[LEITURA: 5 maneiras de investir em REITs ]

Resultado

Você tem muitos caminhos para obter um rendimento maior do que uma conta bancária típica pode oferecer. Suas opções variam, desde opções sem risco ou de risco muito baixo em um banco até opções de maior retorno (mas maior risco) no mercado de ações. Você deve considerar cuidadosamente como suas necessidades e metas se alinham com os riscos e recompensas das opções de investimento selecionadas.