Por que as taxas de juros são tão baixas nas contas de poupança?

Você deve ter notado que o dinheiro que separou em uma conta poupança não está rendendo muitos juros.

Os bancos costumam pagar taxas de juros baixas em contas de poupança. Em fevereiro de 2020, o rendimento percentual médio anual, ou APY, para contas de poupança nos EUA foi de apenas 0,09%.

Um dos motivos pelos quais as taxas da conta de poupança são tão baixas é que as instituições financeiras lucram quando a taxa sobre o dinheiro que emprestam é maior do que a taxa que pagam às pessoas que depositam dinheiro na poupança.

Quando as taxas de empréstimos são baixas, os bancos gostam de manter as taxas das contas de poupança ainda mais baixas para continuar ganhando dinheiro com elas.

Outra razão pela qual alguns bancos podem não precisar oferecer taxas de juros mais altas é que eles já conquistaram uma grande parcela de clientes e não estão competindo agressivamente com outros bancos por novos negócios, de acordo com pesquisa de Itmar Drechsler, professor de finanças da Universidade da Pensilvânia.

Analisaremos locais para procurar taxas de juros mais altas, bem como alternativas para contas de poupança.

Onde posso encontrar uma taxa mais alta em uma conta poupança?

Embora as taxas de juros sobre contas de poupança sejam frequentemente baixas, você pode encontrar taxas mais altas se comprar ao redor. Os bancos online são um bom lugar para começar.

Procure uma conta poupança online, como Credit Karma Savings, essa é uma conta de poupança de alto rendimento. Essas contas bancárias podem ter taxas de juros acima da média nacional. Hora extra, isso pode gerar maiores dividendos pelo seu dinheiro.

Veja este exemplo, onde você deposita $ 500 por um ano.

Conta poupança de alto rendimento

1,8%

$ 509,07

Conta poupança tradicional

0,09%

$ 500,45

Para segurança e paz de espírito, certifique-se de que sua conta poupança está protegida em uma instituição segurada pelo FDIC.

Como as taxas de juros são definidas nas contas de poupança?

Embora as instituições financeiras definam suas próprias taxas de juros, o Federal Reserve pode influenciar as taxas comprando e vendendo produtos financeiros como títulos. Isso afeta a taxa de fundos federais, que é a taxa que os bancos cobram de outros bancos em empréstimos overnight. A taxa de fundos federais desce para afetar outras taxas de juros, incluindo as taxas de sua conta de poupança e as taxas que você paga em empréstimos para automóveis, cartões de crédito e hipotecas.

Em outubro de 2019, a taxa de fundos federais era de 1,83%. Compare isso com novembro de 2000, quando era de 6,51%.

Alternativas para contas de poupança

Você poderá obter retornos maiores se abrir diferentes tipos de contas para aumentar suas economias. Aqui estão algumas alternativas para contas de poupança.

CDs

Um certificado de depósito, ou CD, é um tipo de conta bancária que mantém seu depósito por um determinado prazo, que pode ser de seis meses, um ano ou mais. Os CDs pagam juros fixos ou variáveis, e você recebe os juros mais o valor que depositou quando o prazo do CD terminar. A desvantagem é que você pode pagar uma multa por retirada antecipada.

Interestrates em CDs são geralmente mais elevados do que em contas de poupança convencionais.

Você pode escolher abrir um CD e esperar até que ele amadureça para acessar todos os seus fundos de uma vez, ou você pode abrir vários CDs com termos diferentes usando uma estratégia de escada de CD e acessar seu dinheiro em intervalos regulares conforme os CDs individuais amadurecem.

Contas do mercado monetário

Uma conta do mercado monetário é outro tipo de conta de depósito em um banco ou cooperativa de crédito. Pode ser necessário fazer um depósito mínimo para abrir uma conta no mercado monetário. Você pode fazer retiradas ou, como uma conta corrente, pagamentos de sua conta - mas normalmente não mais do que seis vezes por mês.

A taxa de juros nas contas do mercado monetário é geralmente mais alta do que nas contas de poupança convencionais.

Lembre-se de que os fundos do mercado monetário, ou contas mútuas do mercado monetário, não são iguais às contas de depósito do mercado monetário. Os fundos do mercado monetário são investimentos que não são segurados pelo FDIC.

Fundos mútuos e ETFs

Os investidores formam um fundo mútuo combinando seu dinheiro e usando-o para comprar investimentos como ações e títulos. Você pode comprar ações de um fundo mútuo para possuir uma parte dos investimentos do fundo. Você pode sacar de um fundo mútuo por uma taxa sempre que quiser, e você recebe o valor dos ativos que mantém no fundo.

Um fundo negociado em bolsa, ou ETF, é semelhante a um fundo mútuo porque você pode comprar ações do fundo e ele investe em ações, obrigações e outros títulos. Mas se você vender suas ações em um ETF, você receberá o valor de mercado pelo qual essas ações são atualmente vendidas, em vez do valor dos ativos do fundo que corresponde às suas ações.

Comprar ações em um fundo mútuo ou ETF pode resultar em um retorno maior do que colocar dinheiro em uma conta poupança. Mas esses investimentos não são garantidos pelo FDIC, para que seu valor diminua. Você pode perder parte ou todo o dinheiro que investe.

Qual é o próximo?

Antes de escolher uma conta poupança, pesquise suas opções e pense sobre seus objetivos financeiros. Aqui estão algumas perguntas que você deve fazer a si mesmo.

• Qual é o APY da conta?
• Existe um depósito mínimo?
• Há alguma taxa para abertura ou retirada de fundos?
• Eu preciso ter acesso a uma agência bancária física?
• Que nível de risco estou disposto a correr?

Para economias de crédito de karma:serviços bancários fornecidos pelo MVB Bank, Inc., Membro FDIC.