Enfrentando dificuldades financeiras? 7 perguntas a fazer antes de mergulhar em suas economias de emergência

O coronavírus está forçando quase todos a olharem mais de perto suas finanças.

Muitos americanos estão preocupados em sobreviver. Alguns consumidores, Contudo, tem economias de emergência para aproveitar, se necessário. A grande questão para essas pessoas:o que é considerado uma emergência?

O Bankrate descobriu em uma pesquisa recente que quatro em cada 10 americanos (41 por cento) cobririam o custo de US $ 1, 000 reparos de automóveis ou visitas ao pronto-socorro usando a economia. Mas quando se trata de COVID-19, se é aconselhável usar suas economias de emergência agora ou esperar até que as condições potencialmente piorem é discutível.

Aqui estão sete perguntas a se fazer antes de fazer um saque de sua conta poupança de emergência e o que fazer se você não tiver o suficiente guardado para o inesperado.

1. Esta é uma verdadeira emergência?

Para uma porcentagem considerável da população dos EUA, o coronavírus representa uma ameaça real. De acordo com dados divulgados pela Prudential, mais da metade dos entrevistados (54 por cento) dizem que não estão preparados para lidar com um surto de doença contagiosa que requer quarentenas e limita sua capacidade de trabalhar por várias semanas.

“Se a propagação de COVID-19 requer quarentenas, você pode ficar sem trabalho por até três semanas. Se você pegar o vírus sozinho, esse número pode saltar para três meses, ”Diz Jamie Kalamarides, presidente de seguro de grupo da Prudential. “Esses são os cenários que podem exigir que você invista em seus fundos de emergência.”

Mas se você está trabalhando confortavelmente em casa, seu trabalho é bastante seguro e você tem dinheiro suficiente para cobrir contas e despesas básicas, então talvez seja melhor adiar o uso de suas economias de emergência até que algo terrível aconteça, como despesas médicas inesperadas ou um vazamento no telhado.

“Eu ainda recomendaria avaliar as 'regras' que você definiu para seu próprio fundo de emergência, ”Diz Anna Sergunina, CEO da MainStreet Financial Planning. “Todo mundo tem uma definição diferente.”

2. A quais benefícios eu tenho acesso?

Dependendo de para quem você trabalha e de onde mora, pode haver acesso a algum alívio financeiro. Alguns americanos, por exemplo, pode tirar proveito dos benefícios de desemprego, políticas de licença familiar remunerada e licença médica remunerada. Certos empregadores concordaram em continuar pagando aos funcionários que trabalham por hora, mesmo que eles tenham temporariamente fechado a loja.

Um projeto de estímulo de emergência aprovado recentemente fornece fundos adicionais para vale-refeição, seguro-desemprego e licença por doença paga por pelo menos duas semanas. Os críticos dizem que ainda deixa a maioria dos trabalhadores americanos sem cobertura. As disposições de licença por doença paga só se aplicam em circunstâncias limitadas, como se um empregador do setor privado tivesse menos de 500 funcionários. O Congresso também está considerando um pacote de estímulo de um trilhão de dólares que poderia incluir duas rodadas de pagamentos diretos às famílias americanas.

De qualquer jeito, é melhor evitar fazer movimentos repentinos, caso haja mudanças que proporcionem suporte financeiro adicional. Se você ainda não fez isso, descubra para quais benefícios você se qualifica.

“Se você precisa cuidar de um membro da família doente, você poderia olhar para benefícios de invalidez de curto prazo, ”Diz a especialista em orçamento Andrea Woroch. "Por exemplo, A Califórnia oferece benefícios de licença familiar remunerada para qualquer pessoa que tenha de se ausentar para cuidar de um membro da família ”.

3. Quanta renda eu preciso para sobreviver?

Com uma crise como a pandemia do coronavírus, é fundamental rever seu orçamento. Descubra quanto dinheiro está entrando, quanto você está gastando e quais despesas você pode cortar.

Faça uma lista e some suas despesas pessoais não discricionárias, diz planejador financeiro certificado profissional Buz Livingston de Livingston Financial Planning. Isso inclui contas e compras que você não pode evitar, como comprar mantimentos e fazer seguros e pagamentos de hipotecas. Despesas discricionárias se enquadram na categoria de luxos que você deseja, mas não precisa, como álcool e ingressos de cinema.

"Em última análise, você quer que sua conta poupança seja o último recurso, ”Diz Fo Alexander, autor e instrutor certificado de educação financeira. “Portanto, antes de investir em seus fundos, certifique-se de ter avaliado quais despesas podem ser cortadas nesse ínterim. Se você estiver tendo problemas para identificar quais despesas podem ser reduzidas ou eliminadas, sua prioridade deve ser comida, abrigo e transporte. ”

As atividades já são limitadas em muitas cidades devido ao coronavírus. E depois de revisar seu orçamento, você pode descobrir que pode sobreviver sem tocar em seu fundo de emergência.

4. Existem outras contas que eu poderia acessar primeiro?

Se você tiver fontes alternativas de renda, é melhor usá-los primeiro, diz a consultora financeira Diane Pearson, da Pearson Financial Planning. “Eu sugeriria esperar antes de invadir, " ela diz. “Não temos certeza de quanto tempo este evento vai durar, eles ainda podem precisar usar os fundos, mas pode demorar algumas semanas. ”

Considere todas as suas opções. Por exemplo, Bancos como o Citi estão dispensando multas por retirada antecipada de CD. Se o seu banco tomou medidas semelhantes, um CD pode valer a pena mergulhar primeiro. Considere o uso de fundos de outras fontes de investimentos em dinheiro, como contas do mercado monetário e outras contas de poupança. Você pode até mesmo aproveitar o dinheiro que reservou para as férias devido a cancelamentos.

Claro, é melhor aproveitar suas economias de emergência do que acabar com mais dívidas tomando empréstimos pessoais, excesso de dívidas de cartão de crédito e outras formas de financiamento.

“Eu iria para sua conta de emergência antes de você entrar em um Roth IRA e fazer uma distribuição gratuita de lá, ”Diz Justin Halverson, co-fundador da Great Waters Financial. “Linha de crédito de home equity - prefere não usá-la se você não precisa, certo? A menos que você ache que é temporário e possa pagar de volta antes do vencimento dos juros. ”

5. Existem maneiras de complementar minha renda existente?

Pode não ser necessário usar seu fundo de poupança de emergência se houver outras maneiras de obter o dinheiro de que você precisa para sustentar a si mesmo e sua família. Se você fizer alguma pesquisa, pode haver uma chance de assumir uma nova corrida lateral.

“Enfrente um movimento lateral que você pode fazer em casa, ”Woroch diz. “Você poderia fazer um pet sit via rover.com para ganhar até $ 1, 000 extras por mês ou encontre oportunidades de freelance via FlexJobs ou UpWork. ”

Apenas certifique-se de estar atento a golpes ou ladrões na esperança de tirar vantagem de outras pessoas durante uma crise.

6. Há compras que posso esperar para fazer?

Outra coisa a considerar é se você pode atrasar qualquer compra planejada para um futuro próximo, especialmente se eles não forem urgentes. É tentador estocar suprimentos, mas se o dinheiro estiver apertado, é uma boa ideia limitar-se a conseguir o que é necessário.

“Um truque interessante que me ajudou a 'ganhar' tempo e a evitar gastos excessivos é a regra das 24 horas, ”Diz Sergunina do MainStreet Financial Planning. “Se 24 horas depois eu ainda pensar sobre essa despesa específica e tiver o desejo de obtê-la, então talvez valha a pena buscar algo. Se esses pensamentos se foram, então eu sigo em frente. ”

7. Quando poderei repor as economias se usá-las?

Finalmente, antes de acessar sua conta poupança de emergência, considere como você substituirá quaisquer fundos que possa retirar. Afinal, pode demorar um pouco até vermos o fim da pandemia do coronavírus. O presidente Donald Trump disse que o impacto do vírus pode durar até julho ou agosto.

Se você usar suas economias de emergência antes de precisar delas, pode chegar um momento em que você precisa desesperadamente de economias que não tem. Não será o caso, Contudo, se você criar estratégias e planejar com cuidado.

Dicas para reduzir suas despesas e aumentar sua economia

Os especialistas recomendam ter pelo menos economias de emergência suficientes para cobrir o custo de suas despesas básicas de vida por pelo menos três a seis meses, embora esse intervalo possa variar dependendo do tamanho da sua família, sua situação de trabalho e outros fatores.

“Sempre dizemos que três a seis seria o limite inferior, ”Diz Halverson da Great Waters Financial. “Gostamos de dizer que seis a 12 meses seriam recomendados no sentido de que, você poderia escapar do trabalho por um ano sem ter que aproveitar as economias de longo prazo para a aposentadoria, contrair dívidas, coisas dessa natureza? ”

Se você não tiver uma almofada de economia adequada, existem maneiras de aumentar rapidamente seu fundo de poupança de emergência, como cortar despesas e vender itens não utilizados ou indesejados. Como muitos bancos oferecem bônus, abrir uma nova conta corrente ou poupança pode ser uma boa maneira de conseguir dinheiro extra, embora, dependendo dos termos e condições, você possa ter que esperar meses para atender às qualificações.

Este também pode ser um bom momento para reduzir despesas e aumentar sua economia comparando apólices de seguro e trocando de seguradora, se necessário, Woroch diz. “Outra ideia é aumentar sua franquia nesses planos para diminuir seu pagamento mensal, " Ela adiciona. “Recentemente, mudei e obtive uma cobertura melhor, economizando quase $ 1, 100 de desconto no meu prêmio. ”

Encontrando maneiras de reduzir o pagamento de suas dívidas, como por refinanciamento, pode ser útil. E dependendo do emissor do seu cartão de crédito, pode haver a oportunidade de atrasar temporariamente alguns pagamentos. “Se sua renda foi afetada pelo vírus, ligue para seus provedores para ver se esta é uma opção, Alexander diz. Isso ajudará a reduzir suas despesas até que você seja capaz de se tornar financeiramente estável novamente. ”