Tenho muito dinheiro em minhas economias de emergência?

Se seus pais ou avós elogiaram as virtudes de economizar para um dia chuvoso, talvez você ainda se apegue a essa mentalidade.

É muito possível levar esse conselho a extremos, no entanto. Não se engane:construir um fundo de poupança de emergência é essencial para a saúde financeira, já que é dinheiro pronto se você tiver uma perda inesperada de emprego, reparo de carros, conta do hospital ou outro custo inesperado a cobrir.

Mas se você é um poupador dedicado que está reservando mais dinheiro para emergências do que precisa em uma conta poupança que paga pouco ou nenhum juro, isso pode colocá-lo em desvantagem financeira no longo prazo. Libertar parte de suas economias para investimentos com potencial de obter um retorno maior pode fazer mais sentido.

então quanto é demais? Tudo depende de quanto você acha que vai precisar, caso surja uma despesa inesperada, e quanto tempo você prevê que precisará reservar esses fundos.

“O que é considerado 'demais' em uma poupança de emergência (fundo) realmente depende da sua zona de conforto e de quanto dinheiro você tem além do número de meses ou anos que deseja que sua poupança de emergência cubra, ”Diz Bola Sokunbi, Instrutora de educação financeira certificada e fundadora da plataforma de finanças pessoais Clever Girl Finance.

Calcule quanto você precisa em economias de emergência

Primeiro, determinar quanto custam suas despesas básicas de vida a cada mês.

Lembre-se:você não precisa necessariamente substituir a renda de um mês inteiro - apenas suas necessidades básicas. Atenha-se ao essencial:habitação, Comida, Medicina, Serviços de utilidade pública, seguro, transporte e pagamentos mínimos de dívidas. Deixe de fora despesas discricionárias como associações e assinaturas. Você também pode ajustar esse valor para deixar de fora as deduções de salário, como contribuições 401 (k).

Depois de descobrir o quanto você precisa viver a cada mês, multiplique essa quantia pelo número de meses que você deseja economizar.

“O padrão geral é ter de três a seis meses de despesas (economizadas) para cobrir seus principais itens essenciais, ”Sokunbi diz. "Contudo, dada a incerteza econômica como resultado da crise de saúde em curso, ter de nove a 12 meses dessas despesas economizadas - se você puder colocar o dinheiro de lado - seria o ideal. ”

James Brewer, fundador da Envision Wealth Planning, diz que é uma boa ideia fazer a si mesmo perguntas hipotéticas ao descobrir por quantos meses você precisará economizar. Quanto tempo, por exemplo, talvez demore para encontrar um novo emprego se ficar desempregado? Você poderia prever um cenário que exigiria mais do que o padrão de três a seis meses de despesas?

“É pensar em coisas que podem ocorrer, e quanto dinheiro será necessário para isso, Brewer diz.

O perigo de overfunding suas economias de emergência

Acumular mais dinheiro do que o necessário para custos inesperados pode, na verdade, acabar custando-lhe dinheiro. À longo prazo, você corre o risco de perder o poder de compra de suas economias se esse dinheiro estiver ganhando menos do que a taxa de inflação. O rendimento médio da conta de poupança nacional do Bankrate é de 0,1 por cento APY, mas a taxa de inflação dos EUA oscilou em torno de 2% nos últimos anos. "Hora extra, essa perda de valor pode aumentar, ”Sokunbi diz.

Embora possa ser tentador estacionar todo o seu dinheiro em uma conta de poupança com seguro federal que nunca perderá seu saldo principal, Brewer diz que a decisão de aversão ao risco vem às custas de abrir mão de oportunidades de investimento mais lucrativas para a parte de suas economias que não precisa ser reservada para cobrir emergências. E quanto mais você espera para mover esse dinheiro, mais você vai perder.

“Os tipos de contas projetadas para dinheiro de emergência não pagam muitos juros sobre o seu dinheiro, Brewer diz. "Então, você está mesmo acompanhando? ”

Use fundos extras para melhor uso

Em vez de deixar o dinheiro extra estagnar em uma conta de poupança, você pode tomar medidas para aproveitar ao máximo suas economias excedentes e construir riqueza.

"Idealmente, você quer que seu dinheiro cresça e ganhe mais dinheiro, e a maneira de fazer isso é por meio de investimentos, ”Sorobo diz.

Três maneiras principais de investir e aumentar seu potencial de retorno são por meio do mercado de ações, imóveis e possuir um negócio, Sokunbi diz. Se enfrentar o mercado parece assustador, os chamados robo-consultores, ou aplicativos consultores automatizados que dependem de algoritmos, pode selecionar automaticamente um portfólio diversificado de investimentos que se adapte à sua tolerância ao risco.

Você também pode aplicar seu dinheiro extra de poupança em metas como a compra de uma casa, construir um fundo para a faculdade ou economizar para a aposentadoria e, ao mesmo tempo, colher as vantagens fiscais de uma conta de poupança da faculdade 520 ou de uma conta de aposentadoria 401 (k) ou IRA. Outra opção é usar dinheiro extra para pagar dívidas, como empréstimos estudantis ou cartões de crédito com taxas de juros mais altas.

Resultado

As pessoas geralmente têm várias necessidades de financiamento em suas vidas que vão além de um fundo de emergência. Então, é melhor direcionar o dinheiro que não é necessário para emergências inesperadas de maneiras que aumentem seu dinheiro ou reduzam sua dívida. Brewer recomenda pensar sobre qual porcentagem de sua economia excedente você deseja alocar para cada uma dessas áreas.

“Não se prenda a um único objetivo, Brewer diz.