Superpoupadores:quanto é muito para colocar em uma conta de poupança?

Economizar dinheiro e ter um fundo de emergência é importante, especialmente em tempos de incerteza. Mas guardar muito dinheiro pode não ser a melhor estratégia de finanças pessoais, qualquer. É possível ter muito dinheiro em uma conta poupança que rende pouco ou nenhum juro.

Para aqueles que já têm fundos de emergência consideráveis, há outras coisas que você pode fazer com seu dinheiro extra.

O perigo de economizar muito

Manter o dinheiro em uma conta poupança é normalmente uma boa coisa a se fazer. As contas de poupança são um local seguro para armazenar seu dinheiro extra e fornecem uma maneira fácil de fazer saques. Seguro da Federal Deposit Insurance Corp., que cobre até $ 250, 000 por pessoa, por tipo de conta em um banco segurado pelo FDIC, significa que suas economias são protegidas pelo governo federal se o seu banco falir.

O grande perigo de ter muito dinheiro guardado em uma conta poupança, presumindo que você não passe os $ 250, Limite de 000, é principalmente um custo de oportunidade. Ao manter muito do seu dinheiro extra em uma conta que gera poucos juros, você perde a oportunidade de aumentar seu dinheiro.

De acordo com os dados do Bankrate, a conta de poupança média pagava apenas 0,07% de juros na semana de 31 de março. No entanto, você não tem que se contentar com um rendimento tão insignificante. Existem contas de alto rendimento que pagam mais. Agora mesmo, os melhores pagam cerca de 0,5 por cento, mas essa taxa ainda é relativamente baixa para o dinheiro que você não precisará por vários anos.

Em vez de manter esse dinheiro em uma conta poupança, você poderia direcioná-lo para investimentos com maior potencial de crescimento e renda, como fundos mútuos, títulos, ações, e fundos negociados em bolsa, ou ETFs. Esses investimentos são mais arriscados do que uma conta poupança, mas oferece recompensas potenciais mais elevadas.

Manter um equilíbrio sólido em sua conta poupança para ajudá-lo a enfrentar uma tempestade financeira é importante, mas você não quer manter muito do seu dinheiro na conta e arriscar perder a oportunidade de ganhar mais dinheiro investindo.

Calcule o limite certo de economia

É importante considerar quanto dinheiro você deseja reservar para uma emergência. Certifique-se de que o saldo da sua conta poupança atinja esse limite antes de começar a investir dinheiro extra em, dizer, uma conta de corretagem tributável ou um IRA. Mas você também quer ter certeza de que seu saldo de poupança não vai muito além desse limite.

Se você ainda não tem um fundo de emergência, começar pequeno é uma boa jogada. Crie pequenos objetivos, como economizar $ 500 ou $ 1, 000, e suba a partir daí.

O educador financeiro Angel Radcliffe sugere que “seu fundo de emergência deve ser de no mínimo três meses para despesas de manutenção. Eu recomendaria seis. ” Isso significa que alguém com contas mensais totalizando US $ 3, 000 deve ter entre $ 9, 000 e $ 18, 000 em economias antes de começar a investir seu dinheiro extra em investimentos de maior rendimento.

Manter essa almofada de economia permitirá que você cubra despesas inesperadas, como um conserto de carro ou uma conta médica. Também oferece uma reserva de dinheiro para lidar com uma perda de renda devido à perda de emprego.

A escritora e treinadora financeira Katie Oelker diz que a quantia que você deseja investir em seu fundo de emergência depende de sua tolerância ao risco e de sua situação pessoal.

“Depois de ter três meses de despesas acumuladas, pergunte-se com quanto mais você se sentiria confortável, ”Oelker diz. “São seis meses? Nove meses? Doze meses? Muito dessa resposta tem a ver com o quão confortável você está com o risco de perder renda, bem como quanto tempo você acha que precisaria para esticar seu fundo (de emergência), se necessário. ”

Por exemplo, se você faz parte de uma dupla de renda, você pode conseguir se safar com um fundo de emergência menor se puder contar com a renda de seu parceiro se perder o emprego. Mas se você é o único ganha-pão de sua família, você pode querer ter um fundo de emergência maior.

Maximize seu dinheiro extra

Depois de criar seu fundo de emergência, tente obter o máximo valor desse dinheiro.

“Enquanto muitos economizam em uma conta de poupança pessoal para fácil acesso em emergências, existem outras opções para aproveitar ao máximo suas economias para facilitar o acesso aos fundos, ”Radcliffe diz. “Transferir suas economias para uma conta de poupança com juros altos ajudará a aumentar seu rendimento.”

Um dos primeiros lugares para procurar contas de maior rendimento deve ser os bancos online. Eles tendem a oferecer algumas das taxas de juros mais altas em contas de poupança e podem não ter saldos mínimos ou cobrar taxas mensais.

Para quem tem muito dinheiro sobrando e muito tempo antes de precisar acessar seu dinheiro, investindo em ações, que historicamente geraram retornos muito melhores do que títulos ou dinheiro, é uma estratégia a considerar.

Determine seus objetivos financeiros

Suas metas financeiras podem ter um grande impacto sobre quanto dinheiro você deseja reservar em dinheiro de baixo rendimento ou em investimentos com maior potencial de crescimento, como ações.

Por exemplo, se você quiser fazer uma grande compra, como comprar uma casa ou um carro, em um futuro muito próximo, faz sentido ter uma grande quantidade de dinheiro em uma conta de poupança. A última coisa que você quer é economizar para um pagamento inicial, investindo seu dinheiro no mercado de ações, apenas para ver o valor de seus investimentos despencar quando você começa a procurar uma casa.

Para outras metas de longo prazo, como a aposentadoria a décadas de distância, investir é o caminho a percorrer. Oelker recomenda o uso de contas de aposentadoria com vantagens fiscais para investir depois de criar seu fundo de emergência.

“Depois de atingir sua meta, considere investir economias extras contribuindo mais por meio de um plano patrocinado pelo empregador (como um 401k ou 403b) ou financiando um Roth ou IRA tradicional, ”Oelker diz. “Cada dólar que você investe será composto. E quanto mais cedo você começar a preencher suas contas de investimento, mais difícil será o seu dinheiro trabalhar para você. ”

Resultado

Ter um fundo de emergência é importante para todos. Pode ajudá-lo a lidar com despesas inesperadas e em situações como perder o emprego. Então, se você tiver a sorte de poder economizar muito, vale a pena considerar o custo de oportunidade de ter muito dinheiro economizado com seu banco.