As contas de poupança ainda são uma parte importante do seu plano financeiro,

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Há muito o que não ter certeza sobre esses dias, e isso tem resultado na forma como lidamos e investimos nosso dinheiro.

A conta poupança sempre foi um modo de espera testado pelo tempo, um veículo fácil e acessível para estacionar seu dinheiro extra para necessidades futuras. Enquanto COVID-19 continua a deixar incertezas econômicas em seu rastro, mais pessoas estão olhando para esta velha conta favorita para esconder seu dinheiro, mas é a jogada certa em um ambiente de baixa taxa de juros?

“As taxas de juros estão em mínimos históricos e devem permanecer baixas por algum tempo, ”Diz Jay Abolofia, fundador da Lyon Financial Planning fora de Boston e planejador financeiro certificado. "Em geral, isso é bom para quem toma emprestado e ruim para quem poupa ”.

As taxas da conta de poupança são muito baixas

A pandemia é um dos principais impulsionadores do ambiente de taxas de declínio. Em resposta às consequências econômicas, o Federal Reserve em março de 2020 cortou as taxas de juros para quase zero.

“Embora tenha beneficiado a economia de várias maneiras, também levou muitos bancos a reduzir as taxas de juros para os poupadores, ”Diz Chris Abrams, o fundador da Abrams Insurance Solutions, uma empresa independente de seguros e serviços financeiros.

Ao longo de 2020, os rendimentos da poupança diminuíram constantemente, embora estejam amplamente estabilizados. As melhores contas de poupança atualmente pagam cerca de 0,6 por cento APY, enquanto a média nacional é de apenas 0,06%.

Então, por que alguém consideraria uma conta de poupança em tal clima?

“Mesmo com taxas tão baixas, uma conta poupança bancária pode desempenhar um papel crítico em sua estratégia geral de gestão de caixa, principalmente por causa de sua liquidez e seguro de depósito, ”Abolofia diz.

Melhores usos para uma conta poupança - mesmo em um ambiente de baixa taxa

Uma conta poupança pode ser o veículo de que você precisa em algumas situações inesperadas da vida. Contudo, pode haver outras contas a serem consideradas para determinados objetivos ou horizontes de tempo.

“Ter um fundo de emergência sólido o ajudará a evitar uma situação em que você precise vender ações cujo valor caiu para pagar despesas inesperadas, ”Diz Scott Schleicher, consultor financeiro sênior da Personal Capital. “Uma regra comum é economizar entre três e seis meses de despesas não discricionárias em um fundo de emergência. Isso inclui despesas como hipoteca ou aluguel, Serviços de utilidade pública, seguro, mantimentos e transporte. ”

Aqui estão alguns outros usos para uma conta poupança.

Quando você precisa de acesso rápido e fácil ao dinheiro

Quando se trata de sacar seu dinheiro, contas de poupança podem tornar isso mais fácil do que outros produtos.

Você pode sacar dinheiro de sua conta poupança sem pagar multa, ao contrário de um CD. Esse recurso é especialmente importante quando se trata de emergências inesperadas. Uma conta poupança lhe dá acesso conveniente a dinheiro para comprar um pneu de carro novo ou para pagar por uma emergência semelhante.

Mesmo que o Federal Reserve tenha excluído uma regra que limitava os saques e transferências de contas de poupança a seis por ciclo de extrato mensal, seu banco ainda pode ter esta regra.

Quando você precisa de um lugar para metas de economia de curto prazo

A decisão de usar uma conta poupança em vez de outro veículo de investimento provavelmente se resumirá a quando você precisar desse dinheiro, diz Gilles Hudelot, diretor de educação do Grupo Mentoro, uma empresa de educação em bem-estar financeiro.

“Qualquer coisa que pudesse ser necessária em um ou dois anos estaria no balde de curto prazo, ”Hudelot diz. “Isso inclui fundos de emergência e metas de economia de curto prazo, como o Natal, economias de férias ou despesas que você sabe que virão em breve. O risco de esse dinheiro cair em uma conta de investimento não supera os possíveis ganhos que você pode obter. ”

Quando você precisa de um lugar para manter seu dinheiro seguro

Contanto que você faça transações bancárias com um banco segurado pela FDIC ou cooperativa de crédito segurada pela NCUSIF, você tem mais proteção do que com outros investimentos. Eles são apoiados por toda a fé e crédito do governo dos EUA. O governo vai cobrir até $ 250, 000 para falhas. Sempre certifique-se de estar dentro dos limites e diretrizes FDIC ou NCUSIF.

Situações em que uma conta poupança não faz sentido

Mesmo com todos os seus benefícios, uma conta poupança não é para todos os cenários.

Quando você precisa de um lugar para objetivos de economia de longo prazo

Considere estratégias que o ajudarão a ganhar mais dinheiro ao longo do tempo, como investir. As contas de poupança são excelentes para suas economias de curto prazo ou fundos de emergência.

Quando você não atende ao requisito de saldo mínimo da conta

Você precisará atender aos requisitos de saldo mínimo da conta para que seja certo para você.

“A maioria das contas de poupança hoje terá um requisito de saldo mínimo, o que significa que se o saldo da conta cair abaixo do valor mínimo, a conta irá incorrer em cobranças ou taxas, que pode roubar de sua conta a taxa de juros que (está) ganhando, ”Diz Juan Carlos Cruz, fundador do Britewater Financial Group em Brooklyn, Nova york. “O uso de uma caderneta de poupança para fins de aposentadoria e essa baixa taxa de juros podem não ajudar a acompanhar a inflação.”

Quando você está procurando grandes retornos

Uma conta poupança não será a opção certa para todas as situações.

“Se você está procurando economizar para qualquer meta financeira futura, existem muitas opções melhores para maximizar seu dinheiro, ”Diz Jacob Dayan, CEO e cofundador da Community Tax. Títulos, CDs, Letras e notas do Tesouro são mais adequadas para os avessos ao risco. Para aqueles que podem assumir mais riscos, existem ótimas opções, como fundos de índice e ações de primeira linha. Essas opções são muito mais adequadas do que uma conta poupança, onde você pode colocar seu dinheiro para trabalhar e obter retornos mais elevados. ”

Resultado

Uma conta poupança pode não ser ideal para todas as situações, como economizar para a aposentadoria. Contas de poupança, Contudo, pode ser uma ferramenta fantástica em seu arsenal financeiro quando você precisa de economias de curto prazo próximas e seguras.

“As contas de poupança são como paraquedas, ”Diz Roy Ferman, Fundador e CEO da Seek Capital. “Suas finanças podem acabar em queda livre, seja por causa de dívidas, perda de renda, ou um vírus com risco de vida que parou o mundo. Uma conta de poupança servirá ao propósito de evitar sua queda. ”