Como Escolher um Banco

Escolher uma instituição financeira para cuidar do seu dinheiro é uma das decisões financeiras mais importantes que você pode tomar. Bancos diferentes oferecem níveis de serviço amplamente diferentes, cobrar diferentes níveis de taxas, e pagaremos a você quantias significativamente diferentes de juros sobre o seu dinheiro.

Na prática, isso significa que escolher o melhor banco para você raramente é um processo único. O melhor banco para você provavelmente mudará ao longo de sua vida, à medida que suas metas financeiras e de investimento evoluem. Por essa razão, um conselho útil é lembrar que não há limite para o número de contas bancárias que você pode manter, nem com que frequência você troca um banco por outro.

Diversificar suas contas bancárias - assim como você faz com seus investimentos - pode permitir que você obtenha o máximo de seu dinheiro. Neste guia, veremos os três fatores mais importantes na escolha de um banco para contas correntes e de poupança:o tipo de banco, as taxas e taxas que cobra, e os recursos extras que oferece.

Principais vantagens

• Existem três tipos principais de instituição financeira que podem ser razoavelmente chamados de banco:bancos tradicionais de tijolo e argamassa, bancos online, e cooperativas de crédito.
• Dê uma olhada além de todo o hype de marketing, e você verá que a maioria das contas bancárias pode ser diferenciada pelas taxas que cobram e pelas taxas de juros que pagam.
• A paz de espírito é sem dúvida o serviço mais importante oferecido por qualquer banco e deve ser uma parte importante de sua escolha.

Tipos de bancos

O primeiro e mais importante fator na escolha de um banco é o tipo de instituição certa para você. Existem pelo menos três tipos distintos de instituição financeira que podem ser razoavelmente chamados de banco, cada um deles oferecendo um conjunto único de vantagens e desvantagens,

Bancos tradicionais

Os bancos tradicionais são o que a maioria das pessoas pensa quando pensa em um banco. Esses bancos oferecem serviços aos seus clientes em grande parte por meio de uma rede de escritórios físicos e fornecem caixas eletrônicos para seus próprios clientes e os de outros bancos. Muitos também começaram a oferecer serviços bancários online para pagar contas e fazer depósitos.

Embora esses bancos existam há mais tempo, hoje existem menos razões para escolher um banco tradicional em vez de seus concorrentes online ou cooperativas de crédito. Como veremos, ambas as instituições oferecem taxas mais baixas do que os bancos tradicionais.

Dito isto, você pode preferir fazer suas transações bancárias pessoalmente. Se você tiver uma pergunta ou um problema, você pode entrar em sua filial local e falar com alguém sobre isso. Isso pode fazer de um banco tradicional a escolha certa para você. Mas ainda vale a pena conferir as outras opções que estão disponíveis para você.

Se você escolher um banco tradicional ou online, certifique-se de selecionar um que seja segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que cobre $ 250, 000 para cada depositante, por categoria de conta.

Bancos online

Os bancos online eram relativamente raros há 20 anos, mas sua popularidade cresceu com o tempo, tornando-os concorrentes diretos para os bancos tradicionais hoje. Como os bancos online têm menos ou nenhuma agência física, seus custos gerais são muito mais baixos do que os dos bancos tradicionais, e isso significa que suas taxas são geralmente muito mais baixas, também.

Dito isto, muitas pessoas consideram os serviços ao cliente oferecidos por bancos puramente online frustrantes. A indústria está ciente disso. Os melhores bancos online agora oferecem amplas opções de suporte ao cliente, mas você ainda não conseguirá entrar em uma agência para falar com um funcionário do banco pessoalmente.

Nos últimos anos, a linha divisória entre os bancos online e os bancos tradicionais tornou-se cada vez mais tênue, à medida que os serviços e ferramentas digitais oferecidos por este se tornam mais avançados. Isso significa que pode ser possível aproveitar as vantagens de uma agência tradicional e, ao mesmo tempo, acessar a comodidade do banco digital.

Cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito são muitas vezes esquecidas como uma alternativa aos bancos tradicionais e online, mas têm vantagens que podem torná-los uma boa escolha.

Primeiro, as cooperativas de crédito são cooperativas financeiras sem fins lucrativos. Isso significa que eles são de propriedade de membros, assim, os lucros são devolvidos aos seus membros por meio de taxas mais baixas e taxas de juros mais altas nas contas de depósito. Por contraste, os bancos tradicionais de propriedade pública devem cumprir as metas de receita e ficar em dívida com os acionistas.

E em segundo lugar, a maioria das cooperativas de crédito mantém relacionamentos genuínos com suas comunidades locais. Se você quer um banco que dê algo em troca para sua comunidade, uma cooperativa de crédito pode ser a escolha natural para você.

Contudo, as cooperativas de crédito podem ter regras bastante rigorosas para os membros acessarem os serviços, e nem todos oferecem recursos como serviços bancários online. Isso pode fazer de uma escolha menos que a ideal para uma conta corrente que você precisa acessar e trabalhar regularmente.

Se você optar por bancar com uma cooperativa de crédito, certifique-se de que foi segurado pela National Credit Union Administration (NCUA). Como o FDIC, ele segura até $ 250, 000 para cada depositante anualmente.

Taxas e taxas de juros

O próximo fator a ser considerado ao escolher onde depositar são as taxas de uma instituição e as taxas de juros que ela oferece. A maioria das pessoas terá duas contas básicas:uma conta corrente e uma conta poupança. Os recursos de que você precisa para cada tipo de conta variam, e muitas vezes faz sentido ter essas contas em instituições diferentes.

Taxas que você deve saber

A maioria dos bancos cobra uma taxa mensal para manter uma conta corrente, mas essas taxas podem variar muito. E um banco pode dispensá-los ou reduzi-los se você atender a certos critérios, como atender e manter um requisito de saldo mínimo ou configurar um depósito direto para seus contracheques.

Para manter essas taxas no mínimo, é importante entender quanto um banco realmente cobrará de você pelo uso de uma conta corrente. Pergunte sobre seus encargos comuns, que pode incluir:

• Taxas de manutenção mensais
• Taxas de cheque especial
• Taxas de declaração
• Pare de taxas de pagamento
• Taxas de cheques devolvidos
• Taxas de transferência eletrônica
• Taxas de cheque administrativo
• Taxas de cheque certificado
• Taxas de ATM fora da rede

As taxas são, de longe, o maior fator de distinção entre contas correntes. Todo o resto sendo igual, você deve escolher a conta corrente com os encargos mais baixos.

Taxa de juros

Para sua conta poupança, procure um conjunto diferente de recursos. Você não deve precisar acessar uma conta poupança com a mesma frequência que acessa uma conta corrente, portanto, é improvável que você precise de aplicativos ou serviços de banco on-line. E contanto que você não faça retiradas frequentes, a maioria das contas de poupança não vem com taxas altas.

Em vez de, a principal diferença entre essas contas de depósito é nas taxas de juros que pagam. Isso pode variar muito, e as melhores taxas são freqüentemente aquelas oferecidas por cooperativas de crédito ou bancos online. Pesquise para encontrar a melhor taxa de juros para suas economias.

Recursos extras

Os dois fatores que consideramos até agora - o tipo de instituição que você escolhe e o valor que isso vai custar em taxas ou juros perdidos - são os aspectos mais fundamentais da escolha de um banco. Contudo, a maioria dos bancos também oferecerá uma variedade de outros serviços, descontos, ou recursos que podem ser cruciais para você.

Porque as necessidades de cada um são diferentes, pare um pouco para pensar sobre como você usa as contas que possui atualmente e onde está perdendo dinheiro em taxas ou tempo. Em seguida, procure um banco que se encaixe melhor. Fatores importantes podem incluir:

• Serviços bancários online e baseados em aplicativos. A maioria dos bancos agora oferece essas opções. Se você usa muito sua conta - principalmente para configurar novos pagamentos ou gerenciar pedidos permanentes - um serviço online completo pode economizar muito tempo.
• Agências locais e caixas eletrônicos. Mesmo que você lide com seu banco principalmente online, ainda pode haver momentos em que seja mais fácil visitar uma filial. Para muitas pessoas, ter uma agência bancária local - pelo menos para sua conta corrente - é uma obrigação. De forma similar, uma rede de caixas eletrônicos pode ser importante para você - digamos, se viaja com frequência e precisa de acesso imediato a dinheiro enquanto estiver na estrada.
• Segurança. Embora a maioria dos bancos tenha seguro contra perdas, eles ainda variam no que diz respeito ao nível de segurança que oferecem aos serviços online. Uma rápida verificação das notícias para ver quais bancos sofreram recentemente violações de segurança pode ajudá-lo a descartar um banco a esse respeito.

Este último ponto está relacionado a outro, que em última análise, o banco que você escolher deve ser um em que você confia. Muitas pessoas ainda tomam suas decisões bancárias com base na empresa com a qual seus pais trabalham, ou simplesmente porque confiam no nome e na reputação de um grande banco nacional. Não há nada de errado com isso - a paz de espírito é sem dúvida o serviço mais importante oferecido por qualquer banco e deve fazer parte do seu processo de tomada de decisão.

The Bottom Line

A melhor maneira de escolher um banco pode ser resumida com bastante facilidade. Um bom banco é aquele que:

• Dá a você acesso fácil ao seu dinheiro
• Não cobra taxas exorbitantes
• Oferece uma boa taxa de juros sobre suas economias
• Oferece excelentes serviços bancários on-line e baseados em aplicativos
• Oferece excelente atendimento ao cliente
• É confiável com seu dinheiro

Então faça uma lista, classifique algumas opções em relação a esses critérios, e ver qual banco ou cooperativa de crédito sai por cima. Lembre-se:você sempre pode mudar de ideia mais tarde ou abrir uma segunda conta se sua primeira escolha não for a ideal para você.