Como funcionam as contas correntes

Pergunte a uma criança de seis anos como as pessoas ganham dinheiro. Nos faz rir quando vemos uma resposta cômica em um teste postado por um professor primário em nosso feed social. Até o FamilyMint criou um post sobre os comentários engraçados que as crianças fazem sobre dinheiro.

Jovem:"Aposto que vou ter um novo irmãozinho."

Adulto:"Quanto você vai apostar comigo?"

Jovem:"Cinquenta dólares."

Adulto:"Onde você vai conseguir o dinheiro?"

Jovem:"Na máquina do supermercado."

Como adultos, você pode pensar em particular:“Como funciona uma conta corrente?” Você pode não ser capaz de fornecer uma resposta sólida ao seu adolescente, muito menos aos seus filhos mais novos. Possivelmente você conhece a essência de como seu dinheiro se move, do depósito direto ao seu cartão de débito, mas quais etapas acontecem no meio quando você sabe que tem o dinheiro, mas na verdade não o vê?



A conta corrente vem com recursos de nome simples, como pagamento de contas e transferência de fundos, mas os detalhes dessas transações podem permanecer um mistério. Quando você é atingido por uma taxa de cheque especial – surpresa – você certamente quer evitar que isso aconteça novamente. Ver como seu dinheiro chega em sua conta de depósito, se move dentro de suas próprias contas e, eventualmente, sai de sua conta pode ajudá-lo a ter uma sensação mais forte de propriedade quando se trata de seu principal recurso financeiro.

Você precisa de uma conta corrente?

Na era do banco digital, você pode se encontrar financeiramente isolado se não tiver uma conta corrente. Seja pagando aluguel, pagando automaticamente seu serviço de streaming favorito, obtendo pago pelo seu empregador ou fazendo um pedido on-line, você precisa ter uma maneira de financiar suas compras. (E mesmo que você pense que pode colocar tudo em um cartão de crédito, ainda precisa encontrar uma maneira de pagar essa dívida de cartão de crédito eventualmente.)



Então você abre uma conta bancária, e talvez uma conta poupança, e não pensa na importância disso depois de ter seu cartão de débito em mãos e seu depósito direto configurado. Com o tempo, você pode anexar seu cartão de débito a meia dúzia de aplicativos, sites, seguradoras e até mesmo sua carteira digital. Seu dinheiro pode se mover de uma dúzia de maneiras diferentes em qualquer dia e você pode até considerar um triunfo quando chegar ao próximo período de pagamento e ainda houver dinheiro sobrando.



Muitas pessoas usam sua conta corrente exatamente assim:o dinheiro entra, o dinheiro sai. As contas correntes são projetadas para mover dinheiro do ponto A para os pontos B até Z. A menos que você esteja ganhando juros sobre o saldo, pode não haver necessidade de manter mais dinheiro em sua conta corrente do que o necessário durante cada período de pagamento. Seja depositando seu dinheiro em sua conta poupança, fundo de emergência, HSA, 401k ou mesmo se você estiver investindo em um pouco de criptomoeda, seu dinheiro pode ir a qualquer lugar, mas provavelmente fluirá através de sua conta corrente.

EFTs são seus melhores amigos

Seja de entrada ou saída, sua conta corrente vive por Transferência Eletrônica de Fundos, ou EFT. Sua conta corrente pessoal inclui dois números mágicos:seu número de roteamento e seu número de conta. O número de roteamento corresponde ao seu banco ou cooperativa de crédito. Não é exclusivo para sua filial, mas para o sistema de computador, ou núcleo, que mantém seus registros financeiros. O número da sua conta se conecta diretamente a você e à conta específica para onde o dinheiro está indo ou vindo.



Veja como você pode explicar isso para seu filho de seis anos:O dinheiro precisa encontrar sua conta da mesma forma que o carteiro precisa encontrar sua casa. O número de roteamento informa ao dinheiro onde está a área maior, como seu CEP. O número da conta restringe-o ao número da rua e da casa.



Para garantir que você receba seu salário em sua conta, seu empregador usa seu número de roteamento e número de conta, e uma EFT sai da conta bancária do seu empregador e chega à sua conta bancária. Todos nós adoramos ver o dinheiro entrando.



Os pagamentos de saída funcionam de forma um pouco diferente. Seu provedor de telefone celular não vai lhe dar seu número de roteamento e número de conta. Em vez disso, você fornece seu número de roteamento e número de conta à Verizon ^® , ou AT&T ^® , ou T-Mobile ^® , e você dá a eles permissão para retirar uma quantia em dólares de sua conta. Eles usam um EFT para remover esse valor da sua conta corrente.



Para explicar ao seu filho de seis anos, é como o saco de doces de Halloween. Os vizinhos colocam doces na sacola (depósitos) e você enfia a mão na sacola e tira um pedaço (retirada) – de preferência depois que eles forem dormir ou quando não estiverem olhando. Talvez guarde essa explicação para quando forem mais velhos.

Por que as transações não são imediatas?

Você provavelmente já notou que quando você transfere dinheiro de sua conta poupança para sua conta corrente, isso acontece imediatamente, mas quando o dinheiro é recebido, ele nunca parece chegar rápido o suficiente. Da mesma forma, quando você sai para almoçar no sábado, a transação não aparece até segunda-feira.



Quando o dinheiro se move dentro de seu próprio banco ou cooperativa de crédito, como quando você transfere $ 100 de sua conta corrente para sua conta poupança, esses fundos não saem do banco. Eles permanecem dentro do mesmo número de roteamento. Quando um débito (como uma compra com seu cartão de caixa eletrônico) ou um crédito (como seu reembolso de impostos) atinge sua conta, o dinheiro está se movendo entre diferentes números de roteamento ou diferentes instituições financeiras. Pode haver uma variedade de processos automatizados, ou mesmo manuais, que acontecem ao longo do caminho, dependendo do movimento da EFT.



Além disso, se você estiver fazendo um pagamento para um grande varejista, como Amazon ou Walmart, todas essas transações são depositadas pelo varejista em uma conta, e cada pagamento individual precisa entrar em contato com cada número de roteamento e número de conta e retirar o quantidade exata de dinheiro que você - e todos os outros compradores - concordaram em pagar por sua compra. Quando você considera os bilhões de EFTs acontecendo ao mesmo tempo, provavelmente é mais do que você gostaria de tentar explicar ao seu filho.



Também pode haver camadas adicionais de movimento além da sua conta e da conta do comerciante. Os pagamentos às vezes passam por um banco estadual que lida com o desembolso dos fundos para o comerciante, ou mesmo uma agência do Federal Reserve. Os movimentos são cronometrados em intervalos ao longo do dia útil (mas não nos feriados), portanto, dependendo de quantos lugares as rotas de pagamento e de que horas ocorrem essas transações, elas não são instantâneas.



Com cheques, especialmente cheques manuscritos, existem níveis adicionais para revisão. Isso pode incluir um processo para confirmar que o valor em dólares expresso corresponde ao valor numérico em dólares, que a assinatura corresponde ao proprietário da conta ou que o roteamento e os números da conta estão corretos. Com o depósito móvel, uma imagem de cheque carregada de uma noite pode não ser processada até a manhã seguinte, e os fundos podem não ficar disponíveis até mais tarde, ou mesmo até o final do dia útil. O mobile banking às vezes se move na velocidade dos negócios.



Tente dizer ao seu filho de seis anos que ele precisa esperar um ou dois dias para comer o doce de Halloween. Eles perguntarão em estado de choque:“Por que eu tenho que esperar?” Mas eles não estão usando seus doces de Halloween para cobrir o pagamento do carro. Para você, vale a pena um pouco de tempo para garantir que o dinheiro chegue à conta certa para que você seja creditado corretamente pelo seu pagamento em dia.

Configurando sua conta corrente

Quando você abriu sua conta corrente, você queria obter a melhor conta corrente para suas necessidades. Por exemplo, se você mantiver apenas um saldo mínimo a cada mês, talvez queira proteção contra cheque especial. Mais tarde na vida, você pode ter um saldo suficiente para tirar proveito de uma taxa de juros competitiva em seu saldo corrente. Talvez você queira uma única conta para pagar as contas e outra conta corrente para você pagar as contas em conjunto com outro indivíduo, como um estudante na faculdade ou sua tia idosa.



Uma boa regra ao selecionar e abrir uma conta corrente é escolher uma conta com taxas mínimas, como uma sem taxas de serviço mensais, ou encontrar uma conta que reembolse as taxas de caixa eletrônico.



Configurar um pagamento automático pode ser uma das maneiras mais úteis de manter esses EFTs fluindo. Os pagamentos automatizados permitem que você coloque todas as transações incômodas e recorrentes, como assinaturas de serviços de streaming, fora da vista e da mente. (E se você se encontrar muito diluído, colocar todos os seus pagamentos mensais recorrentes em uma única conta pode ajudá-lo a decidir o que você está disposto a viver sem para economizar algum dinheiro extra.)



Com essas janelas de tempo entre quando uma transação ocorre na loja ou o pagamento da conta é agendado até chegar à sua conta, cabe a você ficar de olho no saldo da sua conta, seus pagamentos e taxas que você pode incorrer. Use seu banco on-line ou aplicativo móvel para agendar alertas para saber quando esses EFTs estão saindo pela porta ou chegando à sua conta.

Como as contas correntes funcionam para você

Com o tempo, à medida que você adiciona novos créditos de entrada e mais transações de saída, especialmente pagamentos automatizados, você pode sentir que está preso a essa conta corrente, seja ou não a conta certa para você. Não é verdade! Você sempre pode mudar para uma nova conta.



Você pode não saber quais seriam suas necessidades futuras quando abriu sua conta corrente pessoal. O que costumava se adequar às suas circunstâncias quando você era pago semanalmente pode ser diferente agora que você é pago mensalmente, especialmente se você tiver pagamentos automatizados entrando em sua conta e retirando esses EFTs. Esteja você adicionando um beneficiário ou alterando sua conta corrente de estudante para uma conta conjunta para você e seu parceiro, sempre poderá encontrar uma nova conta corrente que funcione para você à medida que seu autocuidado financeiro muda.