Um guia passo a passo para cancelamento de cartão de crédito

Como coletei 750.000 pontos e milhas no valor de US$ 11.000, e como você também pode fazer isso

Este é um guia sobre como churn de cartão de crédito de forma eficaz, minimizando a interrupção de sua vida pessoal e finanças. Este guia é voltado para aqueles que estão familiarizados com o funcionamento dos cartões de crédito e as recompensas do cartão de crédito.

Vou começar descrevendo minha experiência e os cartões de crédito exatos que usei. Em seguida, falarei sobre quando e por que você deve cancelar o cartão de crédito. Em seguida, discutirei estratégias sobre como pesquisar e planejar a seleção de cartões de crédito. Depois disso, mostrarei as melhores maneiras de acumular pontos e resgatar recompensas. Por fim, compartilharei brevemente como acho que o COVID-19 mudará o futuro da rotatividade de cartões de crédito.

Isenção de responsabilidade: O que funcionou para mim pode não funcionar para outros. Não sou patrocinado ou afiliado a nenhum cartão de crédito mencionado neste guia.

Foto de Avery Evans no Unsplash

---

O que é rotatividade de cartão de crédito?

A rotatividade do cartão de crédito é um processo simples. As pessoas encontrarão certos cartões de crédito onde estão interessadas apenas nos bônus. Depois de receber o cartão, eles gastam o quanto for necessário para obter a recompensa específica e, em seguida, cancelam o cartão ou param de usá-lo. Às vezes, as pessoas podem cancelar o cartão antes mesmo de a empresa cobrar a anuidade. Por causa disso, algumas empresas de cartões de crédito veem isso como um jogo do sistema e adotarão procedimentos para evitar a rotatividade do cartão de crédito.

Histórico de cancelamento de cartão de crédito

Após 5 anos e 13 cartões de crédito, acumulei cerca de 750.000 pontos e milhas no valor de cerca de US$ 11.000 em voos, cashback e outras recompensas (excluindo benefícios). Gastei cerca de US $ 100.000 nesses cartões de crédito. Ao levar em conta o valor que gastei com amigos e trabalho, provavelmente gastei apenas US $ 50.000 do meu próprio dinheiro. Isso significa que consegui um retorno de 22% em recompensas em relação aos meus gastos pessoais. No ano passado, minha pontuação de crédito se estabilizou entre 740 e 760.

Ganhei meu primeiro cartão de crédito nos EUA em 2015 e só comecei a chur o cartão de crédito em 2018. Aqui estão os cartões de crédito que usei nos últimos 5 anos:

2015

• Recompensas em dinheiro do Bank of America (01/2015–presente):resgatou $ 320 em dinheiro de volta após gastar $ 17.300 (1,8% de retorno ).

2017

• Chase Sapphire preferido (01/2017–01/2018):resgatou US$ 800 em voos depois de gastar US$ 8.400 (9,5% de retorno ).

Amazon Rewards (01/2017–presente):resgatou US$ 370 em dinheiro de volta após gastar US$ 23.600 (1,6% de retorno ).

2018

• Chase Freedom Unlimited (01/2018–presente):resgatou US$ 80 em dinheiro de volta após gastar US$ 3.100 (2,6% de retorno ).
• Capital One Savor (09/2018–05/2019):Resgatou US$ 580 em dinheiro de volta após gastar US$ 3.000 (19% de retorno )
• Barclays Uber Visa (10/2018–presente):resgatou US$ 410 em dinheiro de volta após gastar US$ 7.800 (5,3% de retorno )
• Barclays AAdvantage Aviator Red (10/2018–05/2019):resgate de US$ 1.200 em voos após gastar US$ 100 (1.200% de retorno ).

2019

• Barclays Arrival Plus (01/2019–05/2019):resgatou $ 840 em dinheiro de volta após gastar $ 5.000 (17% de retorno ).
• Capital One Venture (04/2019–04/2020):resgatou US$ 580 em voos após gastar US$ 3.800 (15% de retorno ).
• Citi Premier (04/2019–04/2020):resgate de US$ 720 em voos após gastar US$ 5.600 (13% de retorno ).
• Cartão de viagem do Bank of America (08/2019–04/2020):resgate de US$ 270 em voos após gastar US$ 1.000 (27% de retorno ).
• Amex Platinum (09/2019–presente) e Amex Gold (10/2019–presente):resgatou US$ 4.600 em voos e prêmios após gastar US$ 21.400 (21% de retorno ).

2020

• Citi AAdvantage (04/2020–presente):estimo que resgatarei US$ 900 em voos depois de gastar US$ 2.500 (36% de retorno ).
• Alguns outros cartões que estou de olho:Bank of America Travel Premium, Delta SkyMiles Platinum, Amex Green e Chase Sapphire Reserve.

Por que você deve fazer a rotatividade do cartão de crédito

Os benefícios e recompensas são mais lucrativos do que você pensa. Um único cartão de crédito normalmente fornece centenas de dólares em recompensas, talvez até milhares. Por exemplo, depois de gastar US$ 5.000 no Amex Platinum, você pode ser recompensado com um bônus de 60.000 pontos, o que equivale a US$ 600 em voos. Os benefícios também podem economizar muito dinheiro, como não pagar taxas de câmbio e bagagem despachada de cortesia. As recompensas e benefícios podem variar muito dependendo do cartão de crédito; alguns cartões podem até ter mais de 10 benefícios. As empresas de cartão de crédito também podem oferecer benefícios temporários fortuitos. Por exemplo, o Amex Platinum ofereceu US$ 20 em créditos mensais para serviços de streaming durante a maior parte de 2020.

Você está deixando dinheiro na mesa por não capitalizar em cartões de crédito e suas recompensas. Se você estiver gastando dinheiro, é melhor usar um cartão de crédito, porque pelo menos você estará ganhando pontos, que podem ser trocados por recompensas. Mesmo usar um simples cartão de crédito com reembolso é melhor do que dinheiro ou débito, que não oferece pontos ou recompensas. Se você não está pagando juros ou taxas em seu cartão de crédito, você está basicamente ganhando recompensas de graça. As empresas pagam uma taxa para aceitar cartões de crédito, que é repassada ao consumidor – ao não usar um cartão de crédito, você está basicamente pagando pelas recompensas de outra pessoa.

Se você viajar — mesmo que um pouco — há muitos cartões que oferecem excelentes benefícios e recompensas para os viajantes. Você pode ganhar pontos adicionais em muitas compras relacionadas a viagens. As recompensas também são mais centradas em viagens, como créditos de extrato para viagens, compra de voos diretamente com pontos ou transferência de pontos para companhias aéreas para resgatar voos. Eles geralmente vêm com fortes benefícios de viagem, como seguro de viagem gratuito e acesso gratuito ao lounge.

Depois de construir os hábitos e cancelar seu primeiro cartão de crédito, a rotatividade do cartão de crédito se torna uma segunda natureza. Dedico cerca de uma hora por semana em média para:pesquisar, gerenciar e resgatar recompensas. Se você quiser fazer o mínimo, vai se sair bem gastando apenas uma hora por mês.

Não ouvi falar de nenhuma ação concreta tomada contra os churners de cartão de crédito por empresas de cartão de crédito. Isso provavelmente ocorre porque não há churners de cartão de crédito suficientes para causar sérios danos aos seus resultados.

Quando iniciar a rotatividade de cartão de crédito

Em primeiro lugar, você deve estar confortável com suas finanças pessoais e situação financeira. É importante entender suas despesas e acompanhá-las. Ter uma quantidade confortável e consistente de receitas e despesas ajudará você a atingir os requisitos mínimos de gastos, o que geralmente envolve um grande bônus na forma de pontos. Se você ocasionalmente fizer compras caras, como comprar passagens ou móveis, isso permitirá que você gaste mais dinheiro e atinja os requisitos mínimos de gastos mais cedo. Você também pode usar seus pontos para pagar essas compras caras.

Sua pontuação de crédito deve estar acima de 700 — idealmente em meados de 700s. Uma pontuação de crédito mais alta lhe dará uma chance maior de adquirir os cartões de crédito de nível superior, como o Amex Platinum e o Chase Sapphire Reserve. No curto prazo, você provavelmente verá uma queda em sua pontuação de crédito porque a rotatividade do cartão de crédito reduzirá a idade de suas contas e aumentará o número de consultas difíceis. A longo prazo, a rotatividade do cartão de crédito pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito, diminuindo sua utilização de crédito e aumentando seu histórico de crédito.

Se você não estiver fazendo uma hipoteca, empréstimo automático ou qualquer outro empréstimo dependente da pontuação de crédito, não há problema em reduzir temporariamente sua pontuação de crédito. Comecei a agitar o cartão de crédito 3 anos depois de abrir meu primeiro cartão de crédito. Desde então, minha pontuação de crédito aumentou e se estabilizou entre 740 e 760. Você pode fazer algumas coisas para aumentar sua pontuação de crédito, como manter uma utilização de crédito menor, esperar alguns meses para aumentar seu histórico de crédito ou abrir diferentes tipos de crédito contas, como uma hipoteca.

Acredito que o churning do cartão de crédito é mais eficaz quando você tem certos traços de personalidade e tempo livre. Ser organizado ajudará você a gerenciar e acompanhar seus pontos e recompensas. É útil criticar as promoções porque os cartões de crédito geralmente tentam fazer com que você gaste mais dinheiro. Ter uma mentalidade focada em longo prazo é útil, porque pode levar alguns meses desde quando você recebe um cartão de crédito até quando você realmente resgata as recompensas. Encontrar um bom cartão de crédito exige que você pesquise e reflita sobre o que deseja na vida, porque diferentes cartões de crédito atendem a diferentes estilos de vida.

Como escolher seu próximo cartão de crédito

Eu diria que existem quatro categorias principais de cartões de crédito:dinheiro de volta, viagens, cartões com marca de companhia aérea e cartões com marca de hotel. Você deve começar imaginando como será sua vida nos próximos meses. Se você planeja viajar, um cartão de viagem pode ser mais adequado, ou talvez um cartão de reembolso seja melhor.

• Cartões de crédito de reembolso

Estes são simples e oferecem um bom valor para resgatar recompensas em dinheiro. Eles também são ótimos cartões iniciais para aprender a churn de cartão de crédito. Eles geralmente permitem que você ganhe mais recompensas em atividades cotidianas, como jantar, mantimentos e gasolina. Como são mais fáceis de usar e entender, exigem menos tempo para gerenciar em comparação com outros tipos de cartões de crédito. Alguns dos meus cartões de crédito de cashback favoritos são o Capital One Savor e o Chase Freedom Unlimited.

• Cartões de crédito de viagem

Estes são ótimos para o viajante ocasional ou frequente. Eles dão pontos adicionais para compras de viagens - qualquer coisa, desde voos e restaurantes, até Ubers e Airbnbs. Eles também oferecem grandes benefícios e recompensas relacionados a viagens, como acesso a um concierge de viagens. Se você planeja viajar nos próximos meses, pode acumular muitos pontos fazendo suas compras de voos e hotéis nesses cartões. Você também pode usar seus pontos para pagar o seu voo ou hotel ou de um ente querido. Se você estiver viajando com pessoas, poderá ganhar mais pontos comprando voos de outras pessoas.

Os cartões de crédito de viagem são meu tipo favorito de cartão de crédito. Eles normalmente fornecem o maior valor, permitindo que você transfira pontos para programas de recompensa de companhias aéreas. Mesmo que você não faça isso, os bônus de gasto mínimo único são relativamente grandes e os pontos adicionais que você ganha com viagens e refeições acabam se acumulando. Alguns dos meus cartões de crédito de viagem favoritos são o Amex Platinum e o Chase Sapphire Reserve.

[ Ler: Como selecionar os melhores cartões de crédito de viagem ]

• Cartões de crédito com marca de companhia aérea

Eles são ótimos para ganhar milhas e acessar benefícios adicionais com companhias aéreas específicas. Alguns benefícios incluem bagagem despachada gratuita e embarque prioritário. Esses cartões são especialmente ótimos se você já voa ou tem status em companhias aéreas específicas. Eles também dão grande valor ao resgatar milhas. Por exemplo, com o Citi AAdvantage, você pode resgatar aproximadamente dois voos de ida e volta no país com o bônus de gasto mínimo. Alguns exemplos dos meus cartões de crédito de marca de companhia aérea favoritos são o AAdvantage Aviator Red e o Delta SkyMiles Platinum.

• Cartões de crédito com marca de hotel

Eles são ótimos para ganhar pontos e benefícios adicionais diretamente com os hotéis, como upgrades gratuitos e status automático. Este é o meu tipo de cartão de crédito menos favorito porque o valor geralmente não é grande. A principal razão pela qual eu obteria esses cartões é para a estadia de uma noite grátis, mas eles normalmente têm taxas de resgate de pontos baixas. Por exemplo, você pode receber um bônus único de 50.000 pontos, mas uma noite grátis pode custar de 10.000 a 100.000 pontos. Alguns exemplos de cartões de crédito com a marca do hotel são o Hilton Honors e o Marriot Bonvoy Boundless.

Quais são as próximas etapas?

Agora que você reduziu o tipo de cartão de crédito que deseja, haverá muitos cartões de crédito em cada categoria para escolher. Comece olhando para NerdWallet ou The Points Guy (TPG) porque eles terão os melhores cartões de crédito já agrupados por categoria e ordenados por seu valor estimado. Seu valor estimado geralmente abrange todos os benefícios e recompensas, mas você não pode usar tudo o que um cartão tem a oferecer. Portanto, é importante descobrir o que você realmente usaria e quanto vale para você.

Tente maximizar o retorno do bônus de gasto mínimo único; geralmente é o que dá valor a uma carta. Normalmente, os melhores cartões têm taxas anuais associadas à posse do cartão; mesmo que não seja dispensada no primeiro ano, a taxa geralmente é um pequeno preço a pagar pelo acesso a recompensas e benefícios maiores. A taxa anual, o gasto mínimo exigido e o bônus de gasto mínimo não se correlacionam realmente com o quão “bom” é um cartão de crédito. Em vez disso, você deve se concentrar em encontrar cartões de crédito com maior retorno sobre recompensas e benefícios em relação a quanto dinheiro você precisa gastar.

Pense em quanto “trabalho” é necessário para usar um cartão. Por exemplo, o Amex Platinum é o cartão mais complexo que já usei; tem muitos pequenos benefícios que se somam e demandam mais tempo para gerenciar. As empresas geralmente tentam diferenciar seus cartões de crédito oferecendo benefícios e recompensas exclusivos — e às vezes confusos — . Isso significa que a quantidade de trabalho e o poder do cérebro podem variar muito dependendo do cartão. Isso torna importante ler comentários e conselhos de sites agregadores de cartão de crédito, como TPG ou NerdWallet.

Como acumular pontos

Você deve se concentrar em colocar todos os seus gastos em um cartão de cada vez. Isso ajudará você a obter o bônus de gasto mínimo mais cedo dentro do período de tempo especificado. Você pode fazer várias coisas para ajudar a atingir os requisitos mínimos de gastos, como pagar por atividades em grupo com amigos. Como último recurso, você pode até usar aplicativos de pagamento ponto a ponto para pagar seu amigo usando seu cartão de crédito, que o pagará mais tarde.

Mesmo que você não esteja maximizando os pontos ganhos em cada compra, tente colocar todas as compras em um único cartão; o bônus de gasto mínimo é provavelmente muito mais valioso do que qualquer quantidade de pontos que você poderia ganhar em outro cartão. De fato, perder o bônus de gasto mínimo pode colocá-lo em prejuízo com alguns cartões. Você deve tentar cronometrar grandes compras com a obtenção de um novo cartão, pois isso ajudará você a atingir o bônus de gasto mínimo mais cedo.

Como resgatar prêmios

Você deve resgatar suas recompensas depois você recebeu o bônus de gasto mínimo. Isso lhe dará pontos suficientes para resgatar algo significativo. Você pode acumular ainda mais pontos usando cartões com um sistema de recompensas compartilhado, como o Amex Platinum e o Amex Gold. Antes de atingir os requisitos mínimos de gastos do seu cartão de crédito atual, você deve ter outro cartão de crédito pronto para começar a acumular pontos imediatamente. É normal ter 2 ou 3 cartões de crédito ao mesmo tempo enquanto você está produzindo cartões de crédito.

Você deve se lembrar de resgatar suas recompensas e fechar seu cartão de crédito antes do vencimento da próxima taxa anual. A taxa diminui o valor do cartão e você não quer pagar taxas desnecessárias. Mesmo que não haja anuidade, você deve eventualmente fechar o cartão de crédito para melhorar sua pontuação de crédito e reduzir o tempo de gerenciamento desses cartões. Se você ainda tem pontos e deseja encerrar seu cartão de crédito, pode tentar transferir os pontos para uma companhia aérea, abrir outro cartão para o qual os pontos possam ser transferidos ou tentar ligar para pedir seus pontos em forma de cheque.

Cartões de crédito de viagem

Para cartões de crédito de viagem , você pode usar seus pontos para comprar ou reembolsar a maioria das atividades relacionadas a viagens. Eu recomendo a transferência de pontos para as companhias aéreas porque às vezes isso pode aumentar drasticamente o valor dos seus pontos. Por exemplo, 75.000 pontos Amex podem ser usados ​​para comprar US$ 750 em voos no portal de viagens Amex, ou você pode transferi-los para o Aeroplan para resgatar 3 voos de ida e volta entre Toronto e São Francisco no valor total de aproximadamente US$ 1.800. O TPG tem um ótimo resumo das melhores companhias aéreas para as quais você pode transferir seus pontos com base no cartão de crédito que você possui.

Reembolso do cartão de crédito

Se você tiver um cartão de crédito de reembolso , a melhor maneira de resgatar seus pontos é provavelmente através do ecash back — é isso que torna o uso desses cartões tão simples. As outras opções de resgate, como resgatar vales-presente ou fazer compras com pontos, costumam ter um valor menor e geralmente recomendo evitá-las todas juntas.

Cartões de crédito de companhias aéreas/hotéis

Para cartões de crédito com marca de companhia aérea ou hotel , geralmente o melhor valor é converter seus pontos em voos grátis ou uma noite grátis em um hotel. Eles oferecem outros caminhos — que geralmente são menos valiosos — para resgatar seus pontos, como usar seus pontos para comprar upgrades, wi-fi ou refeições.

Como cancelar a rotatividade de cartão de crédito pós-COVID-19

Nossos gastos provavelmente diminuirão temporariamente devido a vários bloqueios e atividade econômica mais lenta. Você ainda pode aproveitar os gastos com bens e serviços essenciais usando seu cartão de crédito. Pode ser mais difícil atingir os requisitos mínimos de gastos em um novo cartão de crédito. Assim, provavelmente é melhor continuar usando seu cartão atual. Dependendo dos seus hábitos de consumo, pode ser bom continuar a rotatividade do cartão de crédito e acumular pontos para resgate mais tarde.

As viagens eventualmente voltarão ao normal. Você pode continuar acumulando pontos e resgatá-los quando a viagem pegar novamente. O custo dos voos parece mais caro do que o normal; então usar pontos pode ser uma boa forma de comprar passagens, já que o custo em pontos não costuma variar muito.

Estamos voltando ao normal em 2022.




Não sou patrocinado ou afiliado a nenhum cartão de crédito mencionado neste guia.